2) учитываются все дни;
3) определяется процентная ставка за один день;
4) средний ежедневный остаток умножается на среднюю процентную ставку за день и получим сумму процентов за день;
5) сумма процентов за день умножается на количество дней в периоде.
Общая сумма процента по ссуде =
СП - процентная ставка по кредитным операциям
Операции КБ по долгосрочному кредитованию
Практически инвестиционная деятельность КБ ограничена. Обычно инвестиционные ссуды предоставляются акционерам КБ на срок от 1 до 2 лет методом пролонгации краткосрочных ссуд.
Организация долгосрочного кредита предполагает выделение субъектов и объектов кредитования, порядок выдачи и погашения ссуд.
Субъектами кредитования выступают: гос. предприятия, СП, малые предприятия и инд. заемщики.
В мировой практике одним из основных объектов долгосрочного кредитования выступает ипотека. Ипотечный кредит выдается под залог недвижимости.
Из всего многообразия объектов кредитования можно выделить две основные группы:
·производительные ссуды;
·ссуды на потребительские цели.
При решении вопроса о выдаче произв. кредитов КБ долженпроанализировать перспективы эк. роста кредитуемого предприятия,возможность реализации продукции и ожидаемый рост доходов. Решение принимается с определенной степенью риска.
КБ может кредитовать такие мероприятия, которые имеют реальные сроки окупаемости и наличие источников возврата кредита, обеспечивают окупаемость финансируемых вложений в более короткие сроки, чем среднеотраслевые сроки окупаемости.
Одним из способов обеспечения обязательств по долгоср. кредитам может выступать залог. Кредитор в данном случае имеет право при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед др. кредиторами. Залог сохраняет силу и при переходе права собственности на заложенное имущество от залогодателя к др. лицу.
К основным видам долгоср. кредитов под залог относятся:
·под залог движимых имуществ;
·под залог недвижимостей.
Кредитование под залог недвижимостей связано с ипотекой. Випотечных кредитных операциях КБ сделка оформляется с помощьюзакладной под недвижимость.
Общие приципы ипотечного кредита реализуются в различных направлениях:
·оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;
·определение размера ссуды в виде доли залога;
·получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;
·предоставление ссуд с учетом страхования;
·потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.
В современных условиях КБ по-прежнему сдержанно относятся к выдаче долгосрочных кредитов.
Консорциальные кредиты
Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными КБ в силу ограниченности их соб. средств и сложностями привлечения кред. ресурсов для долгоср. кредитования, действующими нормативами банковской ликвидности, предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику.
Чтобы уменьшить кредитный риск, связанный с замораживанием ликвидныхсредств на длит. период, кредитоспособностью заемщика с еговозможностью своевременно осуществить кредитный объект, КБ-иобъединяются в консорциумы для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели.
Также КБ могут объединяться для кредитования заемщика на краткосрочный период, если сумма кредита велика и способна существенно пошатнуть ликвидность одного КБ.
Банковские консорциумы используются для проведения операций на валютных и рынках ссудных капиталов, гарантийных операций, а также операций с ценными бумагами на ден. рынке, оказания фин. помощи зарубежным странам и др.
Условием принятия КБ в консорциум служит согласие на минимальныйразмер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита истепени риска по данной операции. Чем значительнее риск попредлагаемому кредитованию, тем большее число КБ привлекается кучастию в консорциуме и тем самым сокращается риск для каждого КБ. При создании консорциума КБ руководствуются действующим законодательством, а при оформлении кредитных отношений - коммерческой целесообразностью.
Источником правовых взаимоотношений КБ-членов консорциума являются обязательства, возникающие на основе заключения конс. договора. Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются кредитным соглашением, содержащим основные эк. условия и юр. аспект операций.
После заключения кредитного соглашения КБ-руководителб консорциума аккумулирует средства КБ-участников и передает их заемщику в порядке, предусмотренным в кредитном соглашении.
Определенное сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, где несколько КБ договариваются о кредитовании одного заемщика. Но в этом случае каждый КБ самостоятельно ведет переговоры с заемщиком, заключает кредитное соглашение и предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с др. КБ условий кредитования.
4.ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
Для предприятий, не отнесенных к первоклассным заемщикам,возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантиивозврата кредита. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, передача права собственности, гарантии и поручительства, страхование.
Залог и залоговое право
Залог имущества клиента является одной из распросраненных формобеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекаетиз залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору иподтверждающего право последнего при неисполнении плат. обязательстваполучить преимущественное удовлетворение претензий из стоимостизаложенного имущества. Для реализации этого права кредитору нетребуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск.
Между предметом залога и обеспечением кредита существуетопределенное единство. Залог базируется на наличии реальногообеспечения. Имеются единые требования к качеству предметов залога и обеспечению кредита.
С правовой т.зр. залог ценностей и обеспечение кредита не меняет права собственности заемщика на эти ценности.
Чем отличаются предмет залога и обеспечение:
·залог дает особые права КБ по распоряжению заложенным имуществом.
Отнесение мат. ценностей к обеспечению кредита не приводит к изменению права распоряжения ими;
·предметом залога может выступать и личное имущество заемщика;
·залог ценностей связан с правом собственности заемщика на них.
Обеспечение кредита может включать в себя элементы, не являющиеся собственностью;
·залог имеет в своей основе реально существующую собственность, выраженную в различных формах. Обеспечение может включать в себя и затраты производства;
·сумма обеспечения равнозначна объему кредита. Величина залога всегда больше предоставленного кредита.
Имущество, отнесенное к объекту залога, должно отвечать двум критериям: достаточности (качество ценностей, возможность кредитора осуществить контроль за их сохранностью) и достаточности (величина заложенных ценностей выше суммы выдаваемого кредита).
В зарубежной практике существуют след. разновидности залога:
Залог имущества клиента: тов-мат ценностей, дебиторских счетов, ценных бумаг, векселей, депозитов, ипотека, смешанный; залог прав.
Уступка требований и передача права собственности
Уступка - это документ заемщика, в котором он уступает требование в качестве обеспечения возврата кредита.
Договор о цессии предусматривает переход к КБ права получения ден. средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Разница возвращается цеденту.
На практике используются два вида цессии: открытая (должник знает об уступке требования) и тихая (не знает).
Максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.
Гарантии и поручительства
Имущественную ответственность несет за заемщика третье лицо. В случае неплатежа оно обязуется выплачивать долг с соб. счета. Поэтому КБ должен проверить кредитоспособность гаранта.
Поручительство - договор, в соответствии с которым поручитель обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течении определенного времени.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Почти у каждого предприятия наступают такие времена, когда собственных средств не хватает. А в деловой жизни, где доверие стоит на первом месте, не так то просто найти кредитора. КБ - это профессиональные кредиторы. Они исследуют Ваше предприятие вдоль и поперек. И если Вы не уверены в своей кредитоспособности - Вы не получите кредит (КБ сразу же найдет слабое место) или получите его на крайне невыгодных для Вас условиях.
Торговля деньгами - очень рисковое предприятие и работа КБ заключается в минимизации этого риска.
-
Все опубликованные опросы мнения конечных потребителей свидетельствуют о растущем спросе на мобильный шопинг.
-
Отдельные новаторские предприятия уже признали целесообразность применения мобильной коммерции в своем бизнесе.
По этой причине предприятия розничной торговли, игнорирующие тему мобильной коммерции, рискуют многое упустить. А первопроходцы могут обеспечить себе важные конкурентные преимущества. Кроме того, начнется конкуренция розничной торговли с другими отраслями: СМИ, телекоммникационные предприятия и банки начнут самостоятельно предлагать конечному потребителю множество торговых услуг. Отдельные примеры свидетествуют о том, что мобильная коммерция может успешно применяться в сфере торговли.
Британское предприятие розничной торговли “Tesco” уже сейчас демонстрирует перспективные возможности мобильной коммерции.
2
Без учета аптек, бензозаправочных станций, сбыта автомобилей и топлива, источники: “Ежемесячные доклады Федерального банка” (“Bundesbank Monatsbericht”) № 10/2000; Главное объединение германской розничной торговли (Hauptverband des deutschen Einzelhandels)
Пример: компания Tesco
С начала 2001 года британское предприятие розничной торговли Tesco в сотрудничестве с телефонной компанией выступило на британском рынке в качестве оператора виртуальной сети. В результате реализации прежней программы клиентских карт предприятие располагает прямым доступом примерно к 11 миллионам клиентов, и планируется продавать им мобильные телефоны с предоплаченными картами.
Речь идет о мобильных телефонах, которые были специально разработаны для компании Tesco: нажатием кнопки они обеспечивают связь с ассортиментом шопинг–предложений и информационных услуг компании Tesco. Предложение компании Tesco в области мобильной коммерции поначалу было ограничено только непродовольственными товарами, однако вскоре предприятие сможет предложить выбор любых товаров и услуг через Интернет в своем он-лайновом магазине.
В результате комбинации услуг в области мобильной связи и мобильной коммерции компания рассчитывает укрепить связи с клиентами и в будущем использовать мобильную коммерцию как дополнительный канал сбыта.
Рекомендации компании OC
&C для предприятий, игнорирующих тему мобильной коммерции
Пока конкуренты еще даже не догадываются, что они упускают, находчивое предприятие, благодаря мобильной коммерции, сумеет еще больше укрепить свои связи с прежними клиентами и привлечь к себе новых. Компания OC
&C разработала следующие рекомендации для менеджеров предприятий таких отраслей:
-
Будьте идейным новатором в Вашей отрасли и изучите потенциал мобильной коммерции применительно к Вашему предприятию.
-
При разработке новаторских концепций мобильной коммерции взгляните и за пределы Вашей отрасли! Вступите в сотрудничество, в первую очередь, с телекоммуникационными предприятиями и СМИ.
-
Будьте первопроходцем в деле внедрения и обеспечьте себе конкурентные преимущества.
2.3 В некоторых отраслях использование мобильной коммерции нецелесообразно
Предприятия вполне могут прийти к выводу, что мобильная коммерция не имеет значения для их бизнеса. К этому заключению пришли в целом 24% опрошенных крупных предприятий. Итоги опроса свидетельствуют о том, что такого мнения придерживаются в основном предприятия определенных отраслей экономики. Фармацевтические предприятия, машиностроительные, а также предприятия, работающие в сфере логистики, не усматривают практической пользы от мобильной коммерции для своего бизнеса.
Что касается фармацевтической промышленности , то препятствием на пути распространения мобильной коммерции являются законодательные рамки германской системы здравоохранения, когда оплата лекарств производится в больничных кассах. Применение SMS/WAP можно представить себе лишь в справочных целях. По этой причине три четверти фармацевтических предприятий считают мобильную коммерцию неприменимой на практике.
Что касается машиностроения , то сам характер продукции препятствует применению мобильной коммерции. По крайней мере, к такому выводу пришла половина опрошенных предприятий. Другая половина на момент проведения опроса еще находилась на стадии изучения вопроса актуальности мобильной коммерции для своего бизнеса либо вовсе не приступала к нему.
В сфере логистики каждое второе предприятие также придерживалось мнения, что мобильная коммерция не актуальна для их бизнеса. Из всех опрошенных предприятий лишь одно решило перейти к планированию конкретного проекта. Компания Deutsche Post, хотя уже и выступила с собственным WAP-сервисом, но предлагает только информационные услуги.
Рисунок 8:
Стадии развития мобильной коммерции на крупных германских предприятиях выборочно по отраслям экономики (Источник: исследование компании OC
&C)
Рекомендации компании OC
&C для предприятий тех отраслей экономики, для которых мобильная коммерция менее актуальна
Новые возможности мобильной коммерции могут открыться в результате перемен в окружении этих предприятий или в результате появления новых технологий. Так, например, актуальность мобильной коммерции для этих предприятиях может повыситься в силу будущих изменений в законодательной базе либо дальнейшего совершенствования мобильных устройств. Поэтому компания OC
&C рекомендует лицам, принимающим решения на предприятиях, постоянно оставаться начеку:
-
Регулярно перепроверяйте, не изменились ли те рамочные условия, которые привели к существующим оценкам актуальности мобильной коммерции.
-
Рассматривая возможности мобильной коммерции, не ограничивайтесь рамками только Вашей отрасли.
3 Направления дальнейшего развития мобильной коммерции
Интерес к мобильной коммерции в будущем резко возрастет как со стороны клиентов, так и со стороны провайдеров услуг.
3.1 Мобильная коммерция станет более привлекательной для потенциальных клиентов
Новые технологии передачи данных и их представления, а также решение проблем безопасности, сделают мобильную коммерцию значительно более удобной, персонализированной и надежной, чем сейчас.
Современная технология WAP либо SMS не обеспечивает возможность отображения больших объемов информации. При работе с технологией передачи данных GSM пользователь платит за время сеанса связи, а не за объемы полученных данных. Низкая скорость передачи данных влечет за собой относительно высокие расходы по каждой совершенной деловой операции. Ввод необходимых для совершения деловых операций данных оказывается долгим и неудобным. Безопасность мобильных транзакций при непредвиденном прерывании операции пока не обеспечена. Вопрос о платежных средствах в мобильной коммерции в отношении мелких сумм еще не решен. Все эти обстоятельства приводят к тому, что у предприятий еще недостаточно стимулов предоставлять клиентам комплексные предложения в области мобильной коммерции. Соответственно, столь же незначительно и использование мобильной коммерции со стороны клиентов: в одном из исследований компании Forrester отмечается, что из насчитываемых на настоящий момент 43 миллионов владельцев мобильных телефонов в Германии лишь 2 миллиона владеют мобильным телефоном, способным работать через WAP, а, в свою очередь, только 31% из них активно пользуется мобильной коммерцией
3.
Решение технических проблем и возникновение новых услуг повысят ценность мобильной коммерции для потенциальных клиентов.
Совершенствуются технологии передачи данных
Внедрение технологий пакетной передачи данных (GPRS, UMTS) повысит надежность и удобство передачи информации. Новые технологии будут работать в режиме постоянного подключения, повысится безопасность транзакций клиентов.
3
Источник: компания Forrester, сентябрь 2000 года.
Можно будет производить расчеты в зависимости от объемов фактически переданных данных. Стоимость операций, не требующих интенсивного обмена данными, понизится. Кроме того, увеличение скорости передачи данных обеспечит быстроту совершения сделок. В сетях UMTS возможна работа таких приложений мобильной коммерции, которые требуют передачи значительных объемов информации.
Идет работа над решением проблем оплаты и безопасности
Пользователь сможет в будущем с мобильного телефона инициировать платежи - и прежде всего, микроплатежи, которые нельзя совершить с помощью европейской расчетной карты или кредитной карты. Расчет по таким платежам можно будет осуществить через провайдера услуг. Тем самым, конечное устройство становится интересным средством платежа даже при операциях, производимых не по мобильной связи, таких как приобретение сигарет из автомата. В настоящее время идет внедрение процедур, обеспечивающих безопасность и надежность мобильных транзакций. Решение проблем идентификации и авторизации повысит взаимное доверие партнеров по деловым операциям.
Персонализация и локализация открывают новые возможности для мобильной коммерции
Зарегистрировав мобильное устройство, клиент мобильной коммерции может получать предложения, которые будут адаптированы к его индивидуальным потребностям. Сочетание индивидуальной информации с данными о географическом местонахождении потенциального клиента открывает большие возможности для применения разнообразных инновационных приложений для мобильной коммерции.
3.2 Предприятия будут все шире использовать потенциал мобильной коммерции
В настоящее время многие крупные предприятия все еще заняты вопросом электронной коммерции. Лишь после внедрения наиболее существенных текущих проектов электронной коммерции предприятия активнее займутся тематикой мобильной коммерции.
Важно отметить, что для внедрения мобильной коммерции не нужно ждать развертывания сетей UMTS. Технология GPRS, благодаря режиму постоянного подключения и возможностям персонализации и локализации, уже создает условия для появления нового поколения услуг. Преимущество UMTS по сравнению с GPRS заключается лишь в более широком диапазоне используемых частот, что позволяет оказывать услуги, требущие передачи больших объемов данных. По этой причине германские предприятия выйдут на рынок с большим числом новых приложений мобильной коммерции еще до того, как сети UMTS станут реальностью.
О компании OC
&C Strategy Consultants
Компания OC
&C Strategy Consultants обладает ценным “ноу-хау” и может обеспечить Вам поддержку при разработке и внедрении стратегии в области мобильной коммерции. Наш опыт обеспечивает нам превосходное видение стратегических возможностей и ограничений в области мобильной коммерции.
Кроме того, мы на протяжении многих лет участвовали в формировании рынка электронной коммерции и являемся одной из ведущих консультационных компаний в этой области. Тесное сотрудничество с коллегами из Силиконовой долины нередко оказывалось особенно полезным.
В компании OC
&C Strategy Consultants работают более 400 консультантов. Она является одной из ведущих компаний по стратегическому консультированию и считается экспертом по стратегиям развития предприятий. В наших германских офисах, которые находятся в Дюссельдорфе, Франкфурте и Гамбурге, работают свыше 40 консультантов. Кроме того, мы располагаем офисами в Лондоне, Париже и Роттердаме (компания OC
&C), в Бостоне, Маунтин Вью и Токио (группа OC
&C / The McKenna Group), а также в Милане, Риме, Буэнос-Айресе, Сан-Паулу, Будапеште и Праге (Компания OC
&C / Value Partners). В более чем 40 странах мы предоставляем консультации ведущим предприятиям розничной торговли, электронной коммерции, строительства и промышленности по стратегическим и организационным концепциям.
Контактный партнер компании OC
&C Strategy Consultants по вопросам мобильной коммерции:
Офис Дюссельдорф Офис Гамбург
Neuer Zollhof 1 Eppendorfer Weg 93a
40221 Dusseldorf 20259 Hamburg
Д-р Георг Янссен (Dr. Georg Janssen) Йорг Хайдекке (Joerg Heydecke)
+49-211-8607-0 +49-40-401756-0georg.janssen@occstrategy.dejoerg.heydecke@occstrategy.de
Сеть компании OC
&C Strategy Consultants
Дюссельдорф (Dusseldorf)
OC
&C
Strategy Consultants GmbH
Neuer Zollhof 1
40221 Dusseldorf
Tel.: +49 211 8607 0
Fax: +49 211 8607 100contact@occstrategy.de
Гамбург (Hamburg)
OC
&C
Strategy Consultants
Eppendorfer Weg 93a
20259 Hamburg
Tel.: +49 40 401756 0
Fax: +49 40 401756 10contact@occstrategy.de
Лондон (London)
OC
&C
65 Kingsway
London WC2B 6TD
Tel.: +44 20 78 34 7447
Fax: +44 20 78 28 5349
Париж (Paris)
OC
&C
42, Quai du Point du Jour
92100 Boulogne, Paris
Tel.: +33 1 4610 1999
Fax: +33 1 4610 1990
Роттердам (Rotterdam)
OC
&C
Weena 157
3013 CK Rotterdam
Tel.: +31 10 2175 555
Fax: +31 10 4136 949
Бостон (Boston)
OC
&C • The McKenna Group
745 Boylston Street
Boston, MA 02116
Tel.: +1 617 421 5200
Fax: +1 617 421 5201
Пало Альто (Palo Alto)
OC
&C • The McKenna Group
2350 West El Camino Real
Tel.: +1 650 852 0800
Fax: +1 650 494 8660
Токио (Tokio)
OC
&C • The McKenna Group
Akasaka 7-5-47
U
&M Akasaka Building 3F
Tokyo 107-0052 Japan
Tel.: +81 3 5358 4718
Fax: +81 3 5358 4701
Милан (Mailand)
Value Partners
Via Leopardi 32
I-20123 Milano
Tel.: +39 02 485 481
Fax: +39 02 480 090 20
