Автоматизация, кроме того, даёт крупным банкам возможность избежать снижения доли на сравнительно менее привлекательных для них рынках, связанных с трудоёмким обслуживанием мелких клиентов и депозитных вкладов населения. Для небольших банков автоматизация – инструмент, используемый при осуществлении совместных с торгово-промышленными фирмами мероприятий по расширению доли на рынке наличных денег, в первую очередь, в сферах потребительского кредита и розничной торговли. Такая система позволяет снижать себестоимость розничных банковских услуг и высвобождать служащих для работы на наиболее перспективных направлениях развития банка.
Для банков становится всё более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на системы автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях. Еще в 1997 г. российские банки перешли на новые программные технологии. Сделать такой шаг их заставило решение Банка России о введении в действие с 1 января 1998 г. нового «Плана счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях». Документ во многом определил состояние и тенденции рынка банковских программных технологий в 1998 г. и далее.
Сегодня у банков любого размера, филиальной структуры и произвольной специализации есть достаточный выбор среди программных решений, предлагаемых российскими и зарубежными разработчиками. Многие банки стали использовать тендеры для выбора системы автоматизации или выбора фирмы – стратегического партнёра. Подобные работы проводятся, как правило, в сотрудничестве с российскими консалтинговыми фирмами.
Заключение
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и их услуг, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки через свои операции, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Последние четыре года развития банковской системы давали повод для сдержанного оптимизма. Успешно преодолены основные последствия кризиса. Собственный капитал банков в реальном выражении вырос в 2,5 раза и уже на 20% превысил докризисную отметку. В первой половине 2002 г рентабельность активов вышла на самый высокий, со времен сверхприбылей ГКО уровень — 5,1% в годовом выражении без учета отчислений в резервы. Совокупные активы банков увеличились в реальном выражении в 1,8 раза, а объем кредитов предприятиям — в 2,4 раза. При этом доля просроченной задолженности составляет всего 2,5%.
Повышается доверие к банкам. По итогам трех кварталов 2002 г. отношение средств, поступивших на вклады физических лиц, к располагаемым доходам населения составило 5,1% — выше докризисных показателей.
Банковское дело не является застывшей наукой. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности своих клиентов, изменение окружающей их среды.
В настоящей дипломной работе были рассмотрены основные операции и услуги, предоставляемые коммерческими банками своими клиентами, а также различные способы конкурентной борьбы банков за клиентов. Рассмотрены современные банковские операции и услуги, являющиеся в настоящее время неотъемлемыми для большинства коммерческих банков. Так, например, банковская услуга по интерактивному обслуживанию клиентов через глобальную сеть Интернет («Интернет-банкинг») получила широкое распространение совсем недавно, но сразу стала пользоваться большой популярностью у клиентов банка, т.к. в настоящее время большинство юридических и физических лиц ведут свой документооборот в электронном виде, что облегчает и ускоряет работу.
Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что в условиях конкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела и постоянно расширяют свою деятельность новыми операциями и услугами, необходимыми их потенциальным клиентам.Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг, при этом, далеко не все из этих операций повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.).
2. Банковская система России. М.: «ДеКа», 2000. кн. I, III.
3. Вечтомова О. Кадры для российских банков. // Менеджмент. 2001. № 4.
4. Виханский О.С. Стратегическое управление: учебник. М.: Изд-во МГУ. 1995.
5. Глисин Ф.Ф., Осталкович Г.В. Коммерческие банки России во II полугодии 2002 года и прогноз на I полугодие 2003 года. «Банковское Дело», 2002, № 4.
6. Долан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 2001.
7. Друкер Питер Ф. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы. М., 2002.
8. Егоров С. Коммерческие банки и стабилизация российской экономики.// Год Планеты: Политика, Экономика, Бизнес, Банки, Образование. Выпуск 2002 г. М.: Республика, 2002.
9. Инновационный менеджмент. Под ред. С.Д. Ильенковой. М.: ЮНИТИ, 2002.
10. Инновационный менеджмент. Справочное пособие. М.: Центр исследований и статистики, 2001.
11. Лейман Я. Диагностика в организационных нововведениях (консультационный аспект). // Проблемы интенсификации и диагностики нововведений: труды семинара. М., 2002. С. 103-113.
12. Лексис В. Кредит и Банки. М.: Перспектива, 2000.
13. Лимитовский М.А. Методы оценки коммерческих идей, предложений, проектов. М.: Дело, 2001.
14. Лунев Н.Н., Москвин В.А. Анализ качества функционирования коммерческого банка. // Банковское дело. – 2001. № 12.
15. Маневич В.Е. О подходах ЦБ РФ к преодолению кризиса финансово -банковской системы // Бизнес и банки. 1998. № 44 (418), ноябрь.
16. Медынский В.Г., Шаргаукова Л.Г. Инновационное предпринимательство: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М. 1999.
17. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2001
18. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий, // Банковское дело. – 2002. № 4.
19. Пригожий А.И. Нововведения: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноваций). М.: ИПЛ, 1999.
20. Рид Э., Коттер Р. и др. Коммерческие банки. М., 2002.
21. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М., 2003.
22. Социально-экономическое положение России: 2002, М: Госкомстат, 2003.
23. Тамбовцев В.Л. Инновационная активность российских банков. //Экономический альманах. 2002. № 2.
24. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2001.
25. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М.: АКАЛИС, 2002.
26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и статистика. 2002.
См., например. Банковская система России. М.: ИКК «Дека»,
Сотрудник кредитного отдела должен знать, какие виды кредитов и кредитных инструментов, отвечающих потребностям клиента, имеются в банке, т.к. от правильного выбора зависит, будет ли погашен кредит. Не следует недооценивать значение правильного структурирования кредитов. Структура кредита должна соответствовать его цели и, следовательно, быть гибкой.
Валюта кредита. Этот вопрос особенно актуален.Национальные валюты часто нестабильны, инструменты хеджирования отсутствуют и риск обесценения валюты ухудшает качество активов. Заемщик, не имеющий иностранной валюты и возможностей хеджирования, и получающий валютный кредит, представляет потенциально серьезный риск для банка, если национальная валюта может обесцениться.
Возможности кредитования Они различны у различных банков. Здесь большую роль играет опыт и подготовленность персонала банка. Некоторые банки лучше других управляют более высоким риском. Но банк должен заниматься рискованным финансированием только будучи соответственным образом подготовленным для работы на рынке. Очень часто такая подготовка должна включать опыт в заключении соглашений о залоге и финансировании под активы. При этом должна присутствовать достаточная законодательная база.
Концентрация кредитного портфеля. Банки борются с риском чрезмерной концентрации портфеля, постоянно оценивая все свои риски. Формы этих рисков разнообразны: риск кредитоспособности, пограничныКонцентрация кредитного портфеля. Банки борются с риском чрезмерной концентрации портфеля, постоянно оценивая все свои риски. Формы этих рисков разнообразны: риск кредитоспособности, пограничный, процентный, регулятивный, торговый, риск операций с инвалютой, экологический, географический, политический, коммерческий, операционный и риск мошенничества. Руководство банка ответственно за определение допустимого вида и величины риска, которые оно хочет и может принять.Необходимо установить лимиты допустимой величины риска в том или ином секторе экономики. Отсутствие таких ограничений проявилось в кризисе банковской системы США в области кредитования энергетики, сельского хозяйства и недвижимости.
Не существует универсального правила установления ограничений по секторам. Однако многие банки забывают об осторожности, избыточно кредитуя "модные" сектора.
Например, за последнее десятилетие в США банки были особенно подвержены подобной практике. Согласно самим основам рынка операции по рециклированию нефтедолларов, кредитование энергетики, недвижимости и операций по выкупу компаний руководством считались безубыточными. К. сожалению, все эти сектора позднее угрожали доходности банков. Избыточную концентрацию в одном секторе особенно сложно избежать в экономике, которая зависит от нескольких секторов или товаров. Процесс установления лимитов должен быть гибким и, что еще более важно, нацеленным на будущее. Он основывается на изучении рынка, прогнозе, анализе чувствительности, здравом суждении и опыте.
Четкое управление портфелем кредитов требует постоянного наблюдения за всеми видами рисков: географическим, секторным, риском заемщика, группы заемщиков.
Ежемесячно должны подготавливаться соответствующие отчеты. Главная цель при этом -избежание избыточной концентрации кредитов посредством их диверсификации.
Стандарты oценки риска
Не существует непогрешимого набора стандартов оценки риска. Величина риска зависит от обеспечения, показателей балансового отчета клиента, движения денежных средств, капитализации, эффекта рычага, срока кредита, его цели и сектора кредитования.
Кредитный портфель должен расти в соответствии со стратегическим целям банка и его осторожной оценкой рисков. И хотя одним из критериев хорошей работы банка является прирост активов, его нельзя рассматривать отдельно от их качества. В сущности, быстрый прирост активов не повод для радости, а скорее, свидетельство того, что ответственные лица "растянули" кредитные стандарты и ослабили показатели структуры капитала,
Когда активы быстро растут, следует особо тщательно рассмотреть взаимоотношения между кредитором и заемщиком. Нет ли свидетельств того, что одно и то же лицо занимает руководящие должности и в банке, и в компании-заемщике, или, может быть, банк является акционером компании*заемщика?* Или, может быть, компания-клиент является акционером банка? Может быть, банк предоставляет отдельным заемщикам слишком большие объемы кредитов? Был случай, когда банк через пять лет после своего основания собрал наибольший портфель кредитов среди других местных банков. А позже выяснилось, что 45% кредитов были предоставлены связанным фирмам.Когда активы быстро растут, следует особо тщательно рассмотреть взаимоотношения между кредитором и заемщиком. Нет ли свидетельств того, что одно и то же лицо занимает руководящие должности и в банке, и в компании-заемщике, или, может быть, банк является акционером компании*заемщика?* Или, может быть, компания-клиент является акционером банка? Может быть, банк предоставляет отдельным заемщикам слишком большие объемы кредитов? Был случай, когда банк через пять лет после своего основания собрал наибольший портфель кредитов среди других местных банков. А позже выяснилось, что 45% кредитов были предоставлены связанным фирмам. Таким образом, размер не всегда говорит о качестве и компетентности. Кроме того, в странах, где особенно распространено овердрафтное финансирование оборотного капитала, срочное заимствование очень часто приводит к капитализации неоплаченных процентов. А это, в свою очередь, приводит к быстрому росту кредитного портфеля банка и завышению размера доходов и капитала банка. Когда одного известного специалиста в сфере контроля банковской деятельности спросили: "Что является первым признаком возможной неплатежеспособности банка?", он ответил: "Слишком быстрый по отношению к другим банкам рост".
ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯ ИНСАЙДЕРОВ И ВНЕБАЛАНСОВЫЙ РИСК
Руководство кредитного отдела должно уделять особое внимание контролю за еще двумя чрезвычайно важными факторами риска ·- злоупотреблениями инсайдеров и внебалансовыми рисками. Чтобы ограничить возможности злоупотреблений и мошенничества, банки требуют, чтобы сотрудник кредитного отдела не принимал участия
в процессе одобрения кредитов в том случае, когда он так или иначе напрямую связан с потенциальным заемщиком. Во многих странах существуют особые правила предоставления банками кредитов своим собственным сотрудникам. Еще одним видом злоупотреблений инсайдеров является использование ими доступной им внутренней информации. Например, в процессе оценки кредита сотрудники банка часто узнают о клиенте конфиденциальную информацию; эта информация может повлиять на стоимость выпускаемых клиентом акций или облигаций. Злоупотребление имеет место тогда, когда сотрудник, основываясь на полученной им информации, начинает торговать этими ценными бумагами до того, как информация станет известна широкой публике. До недавнего времени у банков практически не было системы внутреннего контроля за такого рода злоупотреблениями. Сейчас же все большее число банков начинает вводить такие системы контроля, Внебалансовые обязательства также несут в себе кредитный риск, В зависимости от законодательства, эти обязательства с различной степенью уточнения могут приводиться в финансовой отчетности банка или в пояснениях к ней. Обычно внебалансовые обязательства представляют "ниже линии" и называют их либо "контрсчета", либо "счета-разъяснения". Внебалансовые обязательства включают в себя: документарные аккредитивы или аккредитивы стенд- бай; твердые обязательства предоставить кредит;гарантии третьим сторонам; процентные и валютные свопы; соглашения репо; контракты по торговле инвалютой; опционные и фьючерсные контракты; а также облигации до востребования, контрактные облигации (performance bond) и облигации с предоплатой.
Внебалансовые кредитные инструменты - это твердые или потенциальные обязательства, за которые банк получает комиссию. Поскольку эти обязательства являются внебалансовыми, они увеличивают размер дохода на активы и на собственный капитал. До тех пор, пока по ним не нужно производить платежей, они не требуют резервирования каких-либо средств.
2.7. УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ ЛИКВИДНОСТИ
Ликвидность - это способность удовлетворить предполагаемую и внезапно созда Ликвидность - это способность удовлетворить предполагаемую и внезапно создающуюся ситуацию потребности в наличных средствах в компании. Потребность в наличных средствах возникает вследствие изъятия вкладов, наступления срока погашения (срока зрелости) обязательств, предоставления средств по займам, как по новым, так и продолжение выдачи средств по старым займам. Потребность в наличности удовлетворяется за счет увеличения объема депозитов и заемных средств, погашения долговых обязательств перед данной компанией, инвестирования в ценные бумаги с фиксированным сроком погашения и продажи активов.
Недостаточная ликвидность может вызвать неожиданный дефицит платежных средств, который должен быть покрыт путем необычных повышенных затрат, вызывая тем самым уменьшение прибыльности учреждения. В худшем случае, неадекватная ликвидность может привести к неплатежеспособности данного учреждения, с точки зрения краткосрочных обязательств.С другой стороны, чрезмерная ликвидность может вести к низкому уровню доходов на активы и тем самым неблагоприятно повлиять на показатели доходности учреждения.
Поддержание адекватной ликвидности часто зависит от того, как рынок воспринимает финансовую силу банка. Если его состояние кажется ухудшающимся, обычно вследствие значительных убытков, понесенных в связи с кредитами, возникает потребность в чрезвычайной ликвидности. Вкладчики снимают свои вклады или не возобновляют их,когда истекает срок депозитов.Банк начинает приобретать депозиты по более высокой цене, выпускает долговые денежные обязательства, создающие серьезные проблемы для общей прибыльности. Способность банка любой ценой найти источники финансирования на рынках денег в конечном итоге падает, поскольку потенциальные инвесторы сокращают или закрывают свои кредитные линии, которыми пользовался банк. При этом банки, способности которых мобилизовать средства становятся и более ограниченными и более дорогостоящими, часто испытывают на себе эффект массовой выплаты средств вследствие необходимости покрыть свои обязательства по непогашенным долгам.
Заемщики реагируют на потенциальный крах банках использованием средств по открытым для них кредитным линиям, стараясь обеспечить себе наличие средств, когда в них возникнет нужда. Это явление частично объясняется и тем, что они хотят получить побольше от банка, как бы страхуя имеющиеся там свои депозиты, которые не могут быть быстро изъяты из банка. Таким образом, осознание рынком ухудшения состояния банка может иметь реальные последствия для его ликвидности.
ИЗМЕРЕНИЕ ЛИКВИДНОСТИ
Система измерения ликвидности должна количественно определять известную и потенциальную потребность в ликвидных средствах. Сле Система измерения ликвидности должна количественно определять известную и потенциальную потребность в ликвидных средствах. Следовательно, измерение ликвидности должно основываться на анализе потока денежных средств, который должен определить время и объем потенциальных потребностей в финансировании. Ликвидность нельзя адекватно измерить путем вычисления коэффициентов балансового обета. Такие коэффициенты могут дать лишь приблизительные измерения ликвидности.
В типичном отчете о состоянии ликвидности содержатся подробности относительно всех движений денежных средств по счетам, которые связаны с существующими активами и обязательствами. Поскольку некоторые инструменты не имеют оговоренных контрактом сроков истечения действия, связанные с ними потоки средств частично основываются на анализе тенденций исторического опыта. Точно так же оценки потоков средств, поступающих от портфеля кредитов, производятся с учетом, что некоторые кредиты, после истечения срока погашения возобновляются. Управление оценивает потенциальный рост кредитов и депозитов, принимая во внимание потенциальное использование не финансируемых долговых обязательств и гарантий, а также сезонный характер изменений объемов кредитов и депозитов. Хорошая система измерений создает основной случай и сценарий наихудшего варианта финансирования. В условиях хотя бы одного худшего сценария управление активами и обязательствами оценит воздействие внезапного ухудшения качества банковского кредитного портфеля. Кроме оценки последствий неблагоприятных отзывов, руководству банка придется снизить их оценки движения потоков денежных средств от имеющихся проблемных займов, погашение которых, очевидно, будет оттянуто.
Качество измерения ликвидности зависит от качества своевременности информации о созревании существующих активов и обязательств и на качестве анализа банка по поводу прошлых и предстоящих кредитных и депозитных тенденций. Для многих банков первый шаг совершенствования управления ликвидностью должен заключаться в обеспечении точности и своевременности информации и сроках "зрелости", поступающей из системы бухгалтерской отчетности банка и системы обработки операций. Помимо этого должен быть проведен анализ тенденций по прошлым займам и депозитам и должны быть разработаны хорошо обоснованные оценки будущих тенденций.
2.8. Зарубежный опыт управления банковскими рисками.
Используемый сейчас многими банками метод минимизации кредитных рисков основан на:
1. достаточном покрытии и разделении рисков;
