ционалыюго управления. Эта дифференциация может произво-
диться в пределах от 10 до 30 % годовых, однако без изменения ус-
новленной для органов хозяйственного управления в целом про
центной ставки; центной ставки;
вид строительства и сроки его окончания. Объектами государст-
венного кредитования могут быть только стройки, нормативный
срок строительства которых не превышает 3-к лет;
экономические санкции и особые условия кредитования;
обязательства банка и инвестора по другим вопросам предоставле-
ния, использования и возврата государственного кредита.
Копии кредитных соглашений органы хозяйственного управле-
ния должны представить в Министерство финансов в десятиднев-
ный срок после их заключения. Кредитные соглашения должны за-
ключаться в месячный срок после получения органами хозяйствен-
него управления сведений об утвержденных им объемах государст-
венного кредита. При нарушении этого срока финансирующие
банки вносят Министерству экономики предложения об нзменении
объемов кредита соответствующему органу хозяйственного управ-
ления.
Государственный кредит используется инвесторами для оплаты
расходов, связанных со строительством, реконструкцией и техни-
ческим перевооружением предприятий, строек и объектов. Погаше-
ние государственного кредита начинается через год после оконча-
ния нормативного срока строительства (реконструкции, техничес-
кого перевооружения) объекта кредитования и производится за счет
собственных средств инвестора или заемных средств. Кредит на при-
обретение оборудования, которое не входит в сметы строек, погаша-
ется, начиная со следующего за годом его выдачи в течение не более
двух лет.
Гарантом погашения государственного кредита выступает мини-
стерство, ведомство или другой орган хозяйственного управления.
Средства, поступающие от инвесторов в погашение долга по кре-
диту, а также значительная часть платы за пользование этим креди-
том перечисляются финансирующими банками в доход государст-
венного бюджета. На покрытие расходов по обслуживанию госу-
дарственного кредита эти банки оставляют О,4 нaчисленных про-
центов за пользование кредитом и О,3 так называемых "штрафных"
процентов.
При нарушении сроков строительства более чем на 3 мес. и при
консервации или прекращении строительства на такой же срок по
инициативе инвестора процентная ставка повышается на 100 %. Ин-
весторы, не соблюдающие сроки платежей, должны уплачивать до-
полнительно 25 % годовых от сумм, которые не уплачены в установ-
ленные сроки.
Контролъ за целевым использовонием инвесторами государст-
венного кредита, а также за своевременным его возвратом в государст-
ственный бюджет осуществляют финансирующие банхн и Мини-
стерство финансов Украины.
Долгосрочные кредиты за счет централизованных кредитных ре-
сурсов Национального банка предоставляесурсов Национального банка предоставляется только государствен-
ным предприятиям на затраты, связанные с реализацией целевых
программ на конверсии и модернизации производства, внедрению пе-
редовых технологий, увеличение производства товаров народного
потребления.
Срок кредитования должен обеспечивать реализацию производ-
ственной программы, но не может превышать 5 лет.
Каждое предприятие составляет такую программу, утверждает
ее в министерстве, разрабатывает календарный план работ по этой
программе, составляет смету затрат и представляет обслуживающе-
му его коммерческому банку заявку на долгосрочный кредит с обо- @
снованием его потребности и эффективности намеченной про-
граммы.
Коммерческие банки дают экспертную оценку предложенной за-
явки. При необходимости получения централизованных ресурсов
Национального банка коммерческие банки подают заявки областно-
му управлению Национального банка.
Региональные управления Национального банка анализируют за-
явки коммерческих банков и свои предложения относительно целе-
сообразности кредитования целевых производственных программ и
экономических возможностей этих банков направляют в управление
кредитного регулирования Национального банка.
Укринвестпромбанк, Укрсоцбанк и Агропромбанк "Украина"
также рассматривают заявки предприятий на получение долгосроч-
ного кредита и свои предложения по кредитованию целевых про-
грамм направляют непосредственно в Национальный банк.
Целесообразность предоставления долгосрочного кредита ком-
мерческим банком предварительно рассматривается в кредитном ко-
митете и утверждается правлением Национального банка Украины.
Национальный банк заключает с коммерческими банками, кре-
дитующими целевые программы, договор, где определяет размеры
платы за кредит и маржи.
Национальный банк открывает комиерческому банку кредитную
линию, что должно обеспечить оперативное целевое и эффективное
использование централизованных ресурсов для кредитования произ-
водственных программ.
Коммерческие банки предоставляют заемщикам кредит только
на цели, предусмотренные их кредитными заявками, и в пределах
средств, перечисленных им Национальным банком для целевого
кредитования.
Каждый заемщик должен заблаговременно сообщать коммер-
ческоиу банку о необходимой ему сумме кредита для оплаты рас-
четных документов по кредитуемому объекту. Только при соблю-
дении этого условия Национальный банк сможет своевременно пре-
доставлять коммерческому банку средства в пределах открытой ему
кредитной линии.
Испол Использование, погашение кредита и уплата процентов за поль-
зование им производятся в установленном порядке.
Контроль за целевым использованием кредита коммерческими
банками осуществляет Национальный банк и его региональные уп-
равления, а за целевым использованием кредита заемщиками -
коммерческие банки. При выявлении фактов нецелевого использо- 198 @
вания кредита Национальный банк (региональные управления Наци-
онального банка) взыскивает с коммерческого банка штраф в раз-
мере 5 % суммы кредита, использованной не по назначению.
Опыт свидетельствует, что долгосрочный кредит, предоставляе-
мый на капитальные вложения, способствует сокращению сроков
строительства, снижению его себестоимости и ускорению окупае-
мости затрат, если строительный объект своевременно обеспечен
качественной проектно-сметной документацией, оборудованием,
строительными материалами, конструкциями и деталями, а капи-
тальные вложения и средства выделяются соответственно нормам
продолжительности строительства.
Стройка также должна быть обеспечена достаточными мощнос-
тями строительной индустрии, которые следует эффективно ис-
пользовать.
Долгосрочное кредитование населения
на потребительские цели
Долгосрочные кредиты населению на потребительские нужды
предоставляют в основном учреждения Сбербанка Украины. Объ-
ектами кредитования являются затраты на строительство, покупку,
капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных жилых до-
мов с надворными постройками, садовых домиков, дач, благоустрой-
ство садовых участков, строительство гаражей, на приобретение
квартир в жилищном кооперативе, в личную собственность, на по-
купку у граждан индивидуальных жилых домов с надворными по-
стройками, на хозяйственное обзаведение семейным студентам и
другие цели.
Кредиты выдаются на коммерческой основе при соблюдении
принципов целевой направленности, обеспеченности, срочности,
платности, возвратности. Кредиты на строительство, покупку, ка-
питальный ремонт и реконструкцию инднвидуальных жилых домов
с надворными постройками, садовых домиков, дач и других строений
предоставляются в размере до 75 % сметной стоимости строительст-
ва, ремонта или инвентарной стоимости строения в пределах разме-
ров, устанавливаемых Сбербанком Украины в зависимости от уровня
цен и в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а
также приобретаемых в других банках.
Кредиты населению выдаются на основании заключаемых между
ссудозаемщиком и банком кредитных договоров по месту их посто-
янного жительства (прописки), за исключением кредитов на строи-
тельство и покупку индивидуальных жилых домов, на покупку
квартир в жиликвартир в жилищных кооперативах, которые выдаются по месту за-
стройки или нахождения индивидуального дома или кооперативной
квартиры, а также кредитов семейным студентам, которые предо-
ставляются по месту нахождения вузов.
Сроки представления документов, подтверждающих целевое ис-
пользование средств по ссуде, определяется в кредитном договоре, в
зависимости от объекта кредитовання, и не позднее установленного
срока освоения. При этом срок освоения кредитов, связанных со
строительством, реконструкцией, капитальным ремонтом объектов,
не должен превышать 2-х лет, а по ссудам, предоставляемым на
приобретение домов, квартир и др. - 2 мес. Кредитный договор
оформляется на всю сумму кредита, заключается на срок пользова-
ния ссудой и подписывается руководителем банка и заемщиком.
Долгосрочные кредиты могут выдаваться частями таким образом,
чтобы расходы, сроки погашения, процентные ставки по частично
выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора.
Каждая сумма кредита, получаемая заемщиком в рамках условий
кредитного договора, оформляется срочным обязательством заем-
щика и подписывается заемщиком.
Для получения кредита и оформления кредитного договора ин-
дивидуальные заемщики предоставляют банку следующие доку-
менты:
паспорт или другой заменяющий его документ;
справку с места работы ссудозаемщика и поручителя с указани-
ем получаемого дохода (среднемесячного заработка) и размера
производимых из него удержаний. Пенсионеры представляют
банку удостоверение, сведения из которого проставляются в
кредитном договоре заемщика;
документы, необходимые для определения платежеспособности
клиента;
договор залога имущества или договор страхования;
поручительство одного или более трудоспособных граждан,
имеющих постоянный источник дохода;
документ, подтверждающий право на соответствующие льготы.
Кроме того, заемщики представляют в финансирующее учреж-
дение банка для получения кредита следующие документы:
на строительство индивидуального жилого дома - заверенную в
установленном порядке выписку из решения госадминистрации о
выделении земелъного участка под застройку дома, а также разре-
шенный и приложенный проект дома с указанием сметной стоимос-
ти строения или сведения из проектно-сметной документации, заве-
ренные районным архитектором. При совместном строительстве
многоквартнрных жилых домов представляется также один экзем-
пляр договора, заключенного между участниками застройки с ука-
заннем сведений об участниках и доли каждого из них в совместном
строительстве;
на строительство надворных построек - справку го на строительство надворных построек - справку госадминист-
рации о том, что заемщик является владельцем дома и не имеет ука-
занных построек, а также паспорт с постоянной пропиской в этом
доме;
на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жи-
лого дома с надворными постройками, присоединение их к инженер-
ным сетям, на приобретение оборудовання для инженерного обуст-
ройства дома - документ, удостоверяющий право собственности на
жилой дом, а также паспорт с пропиской в этом доме и перечень
предстоящих работ;
на покупку у граждан индивидуального жилого дома с надвор-
надворными постройкамм (дом покупается как основное жилье) - справку
бюро технической инвентаризации о балансовой (остаточной) стои-
мости строения. При отсутствии указанной справки можно пред-
ставить справку органов госстраха о страховой стоимости строений;
на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садо-
вых домиков и благоустройство садовых участков - справку прав-
дения садоводческого товарищества о том, что заемщик является
его членом с указанием подлежащих выполнению работ;
на покупку квартиры в жилищном кооперативе - справку ко-
оператива, свидетельствующую о том, что заемщик является его
членом, а также копию акта о приемке дома в эксплуатацию;
на внесение первоначального взноса в жилищный кооператив -
справку о том, что заемщик является членом ЖСК, и справку о
сумме первоначального взноса;
на покупку квартир в личную собственность - решение госад-
нннистрации на выкуп квартиры, справку об оценочной стоимости
квартиры;
на строительство гаражей - справку гаражно-строительного
коператива либо госадминистрации с указанием сметной стоимости
предстоящих работ.
По ссудам на покупку у граждан жилых домов оформляется га-
рантийное письмо на имя продавца о перечислении на его вклад сум-
мы получаемого покупателем кредита после оформления в установ-
ленном порядке договора купли-продажи дома.
Кредитный работник проверяет правильность оформления до-
говора залога имущества, поручительств граждан, а также других
справок и документов, определяет платежеспособность заемщика,
устанавливает суммы платежа основного долга по ссуде и состав-
ляет график платежей заемщика, производит расчет общей суммы
процентов, подлежащих оплате за весь срок пользования кредитом,
согласовывает с заемщиком способы, порядок погашения кредита и
процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный
договор и срочное обязательство. На основании подписанного руко-
водителем банка кредитного договора бухгалтерия оформляет ин-
дивидуальному заемщику лицевой счет.
В случае увеличения предельного размера кредита на строитель-
ство, реконструкцию или капитальный ремонт индивидуального
жилого дома и садовых домиков банки могут выдать дополнитель-
ный кредит из расчета максимально возможного размера при усло-
вии соблюдения установленных сроков освоения кредита.
Дополнительный кредит на о Дополнительный кредит на окончание строительства индивиду-
ального жилого дома может быть выдан только после предвари-
тельной проверки целевого использования ранее полученного кре-
дита на основании справки районной госаднинистрации или район-
ного архитектора об измененной сметной стоимости строительства с
учетом ранее приобретенных материалов и выполненных работ по
старым ценам. По остальным видам кредитов предварительные про-
верки на месте целевого использования не производятся, но обяза-
тельно должен быть представлен промежуточный отчет об нсполь-
зовании ранее полученного кредита.
Дополнительная выдача кредита производится на условиях, дей-
ствующих на момент его получения. Если процентная ставка не из-
менялась, то кредитный договор и срочное обязательство оформля-
ются на всю сумму долга с учетом остатка задолженности по ранее
выданной ссуде. По тем кредитам, по которым установлена новая
процентная ставка, кредитный договор и срочное обязательство
оформляются на вновь выданную сумму без изменения условий и
документов по первоначальой выдаче.
При выдаче очередной суммы кредита в рамках условий кредит-
ного договора кредитный работник переоформляет предыдущее
срочное обязательство по ссуде на всю сумму выданного кредита,
соответственно внося изменения в графики платежей.
Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях
зачисляются на беспроцентные расчетные счета, открываемые в
операционном отделе банка.
Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним произ-
водится заемщиками в сроки, установленные срочными обязательст-
вами. По ссудам, выдаваемым населению, устанавливаются, как пра-
вило, месячные сроки платежей. Первый срок платежа по кредитам
устанавливается не позднее, чем через 3 мес. после получения ссуды
или первой ее части, если ссуда выдается частями. Погашение ссуд,
связанных со строительством и ремонтом домов, может начинаться
после истечения сроков освоения кредитов. Размер ежемесячных
платежей основного долга определяется путем деления суммы кре-
дита на срок пользования им по договору, исчисленный в месяцах.
По желанию заемщиком может быть предусмотрена возможность
досрочного погашения задолженности по ссуде. В этом случае пла-
тежи производятся с объединеннем суммы ежемесячных платежен.
При последнем платеже заемщику возвращаются проценты, полу-
ченные с него за недоиспользованный кредит. Погашение задол-
женности по ссудам и процентам по ним может произвоцнться заем-
женности по ссудам и процентам по ним может производиться заем-
шиками через учреждения банка наличными деньгами, переводами
через предприятия связи либо перечислением со счетов по вкладам,
а также путем удержания из заработной платы, стипендии, пенсии
на основании поручения заемщика бухгалтерии по месту работы
(учебы) или органу, назначившему пенсию. Не внесенные в срок
платежи перечисляются на счета просроченных ссуд. Просрочен-
ные платежиные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспор-
ном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор.
Банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке
исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженнос-
