Следует отметить, что в соответствии с решениями Парламента Европейского Союза начиная с середины июля 2001 г. нормативСледует отметить, что в соответствии с решениями Парламента Европейского Союза начиная с середины июля 2001 г. нормативные акты, закрепляющие юридическую силу электронной подписи, приняты (или находятся на последних стадиях законодательного процесса) во всех странах Евросоюза. Кроме того, в настоящее время аналогичные нормативные акты введены в действие в большинстве индустриально развитых ;тран мира (США, Великобритании, Канаде, ЯпоСледует отметить, что в соответствии с решениями Парламента Европейского Союза начиная с середины июля 2001 г. нормативные акты, закрепляющие юридическую силу электронной подписи, приняты (или находятся на последних стадиях законодательного процесса) во всех странах Евросоюза. Кроме того, в настоящее время аналогичные нормативные акты введены в действие в большинстве индустриально развитых ;тран мира (США, Великобритании, Канаде, Японии, Австралии, Гермами и многих других)2.
В свою очередь, существующие в Российской Федерации и основных ^рубежных странах особенности регулирования порядка осуществления и основных форм безналичных расчетов как инструмента обеспечения экономической деятельности, осуществляемой с использованием глобВ свою очередь, существующие в Российской Федерации и основных ^рубежных странахособенности регулирования порядка осуществления и основных форм безналичных расчетов как инструмента обеспечения экономической деятельности, осуществляемой с использованием глобальной компыо-герной сети Интернет, требуют самого пристального рассмотрения.
Напомним, что сложившийся в настоящее время в мире механизм внутринациональных и международных (транснациональных) расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Финансовые и платежные системы различных странНапомним, что сложившийся в настоящее время в мире механизм внутринациональных и международных (транснациональных) расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Финансовые и платежные системы различных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического и политического развития данных государств, особенностями банковского и налогового законодательства, сложившимися обычаями делового оборота и т. д. Вместе с тем банковское законодательство большинства индустриально развитых стрНапомним, что сложившийся в настоящее время в мире механизм внутринациональных и международных (транснациональных) расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Финансовые и платежные системы различных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического и политического развития данных государств, особенностями банковского и налогового законодательства, сложившимися обычаями делового оборота и т. д. Вместе с тем банковское законодательство большинства индустриально развитых стран строится на унифицированном понимании правовой и экономической природы механизма осуществления и единой юридической классификации форм безналичных расчетов, разработанной в середине прошлого века на основе исследований швейцарского Банка международных расчетов (г. Базель).
В соответствии с данной классификацВ соответствии с данной классификацией, в зависимости от экономической сущности осуществляемых расчетов и инициатора их проведения, псе виды расчетов делятся на В соответствии с данной классификацией, в зависимости от экономической сущности осуществляемых расчетов и инициатора их проведения, псе виды расчетов делятся надебетовые трансферты(расчеты чеками, банковскими картами, почтовыми переводами и т. д.) икредитовые трансферты(поручения о кредитных перечислениях в системах "жиро", переводы в системе СВИФТ (SWIFT) и т. д.).
В настоящее время в Российской Федерации формы и общие правила осуществления безналичных расчетов, как известно, определяются в соответствии с положениями гл. 46 ГК РФ "Расчеты", а конкретизируются банковским законодательством: банковские правила в области расчетных правоотношений применяютВ настоящее время в Российской Федерации формы и общие правила осуществления безналичных расчетов, как известно, определяются в соответствии с положениями гл. 46 ГК РФ "Расчеты", а конкретизируются банковским законодательством: банковские правила в области расчетных правоотношений применяются постольку, поскольку они не противоречат ГК РФ. Среди недостатков норм Гражданского кодекса РФ в данной части необходимо особо выделить отсутствие юридического определения самого, понятия "безналичные расчеты". При этом в положениях гл. 46 ГК РФ зако-| нодатель нашел место лишь четырем формам безналичных расчетов -В настоящее время в Российской Федерации формы и общие правила осуществления безналичных расчетов, как известно, определяются в соответствии с положениями гл. 46 ГК РФ "Расчеты", а конкретизируются банковским законодательством: банковские правила в области расчетных правоотношений применяются постольку, поскольку они не противоречат ГК РФ. Среди недостатков норм Гражданского кодекса РФ в данной части необходимо особо выделить отсутствие юридического определения самого, понятия "безналичные расчеты". При этом в положениях гл. 46 ГК РФ зако-| нодатель нашел место лишь четырем формам безналичных расчетов -платежные поручения, расчеты по аккредитиву, чеками и по инкассо. „j
Кроме того, отметим, что в последние годы предметом непрекра-^ щаюшихся споров среди специалистов в области финансового и банков-;
ского права остается вопрос о том, обязательственно-правовой либо ского права остается вопрос о том, обязательственно-правовой либо iвещно-правовой является природа безналичных денег'. Однако, как ука- ского права остается вопрос о том, обязательственно-правовой либо iвещно-правовой является природа безналичных денег'. Однако, как ука--fзывает Л. Г. Ефимова, "правовая природа безналичных денег до сих nopJпродолжает оставаться загадкой"2, несмотря на существенный объем про-,' веденных сторонами научных изысканий, а также количество поднимавшихся на щит, а затем низвергавшихся теорий и правовых конструкций.
Формулируя тезисно, следует отметить, что, как нам представляется, ответ на этот вопрос возможно получить, лишь синтетически соединив удачные, научные построения, выработанные в процессе этого спора обеими сторонами, с учетом таких важных обстоятельств, какФормулируя тезисно, следует отметить, что, как нам представляется, ответ на этот вопрос возможно получить, лишь синтетически соединив удачные, научные построения, выработанные в процессе этого спора обеими сторонами, с учетом таких важных обстоятельств, как информационная природа безна- I личных расчетов, безналичных электронных расчетов и в целом денежных средств (в том числе выраженных в наличной форме), а также бесперспектив- • ность попыток перекраивания экономического содержания тех или иныхOT-Jношений под желаемую юридическую форму (конструкцию)3, i
Представляется очевидной также верность тезиса о том, что в настоящее время практически все необходимые для обеспечения электронной экономической деятельности хозяйствующих субъектов безналичные расчеты осуществляются ими в электронной форме.
Впрочем, наше утверждение равно верно и для прочих случаев осуществлениВпрочем, наше утверждение равно верно и для прочих случаев осуществления расчетов в безналичной форме. Нельзя не согласиться с замечани--ем О.С. Рудаковой о том, что "из всех областей человеческой деятельности компьютер получил наиболее широкое применение именно в банковской деятельности".
Поэтому/учитывая известные технологические последствия повсеместной компьютеризации банковскойПоэтому/учитывая известные технологические последствия повсеместной компьютеризации банковской системы, на сегодняшний день нам представляется уместным использовать применительно к расчетным отношениям такого вида термин "безналичные электронные расчеты".
При этом следует учитывать сложившийся в результате бессистемной разработки и принятия актов гражданского и банковского законодательства, а тПри этом следует учитывать сложившийся в результате бессистемной разработки и принятия актов гражданского и банковского законодательства, а также актов законодательства о налогах и сборах в Российской Федерации, по определению Г. Ньюмана и К. Брауна, "юридический нонсенс - налицо попытка строить дом без фундамента и крыши, из одних стен"'. Действующее российское законодательство не содержит легальных определений большого количества базовых понятий финансоПри этом следует учитывать сложившийся в результате бессистемной разработки и принятия актов гражданского и банковского законодательства, а также актов законодательства о налогах и сборах в Российской Федерации, по определению Г. Ньюмана и К. Брауна, "юридический нонсенс - налицо попытка строить дом без фундамента и крыши, из одних стен"'. Действующее российское законодательство не содержит легальных определений большого количества базовых понятий финансового и банковского права, широко используемых в банковской практике, как например: "расчеты", "расчетные правоотношения", "наличные расчеты", "безналичные расчеты", "электронные расчеты", "электронные банковские услуги", "банковская система России" и многие другие. Поэтому при рассмотрении терминологических проблем российского При этом следует учитывать сложившийся в результате бессистемной разработки и принятия актов гражданского и банковского законодательства, а также актов законодательства о налогах и сборах в Российской Федерации, по определению Г. Ньюмана и К. Брауна, "юридический нонсенс - налицо попытка строить дом без фундамента и крыши, из одних стен"'. Действующее российское законодательство не содержит легальных определений большого количества базовых понятий финансового и банковского права, широко используемых в банковской практике, как например: "расчеты", "расчетные правоотношения", "наличные расчеты", "безналичные расчеты", "электронные расчеты", "электронные банковские услуги", "банковская система России" и многие другие. Поэтому при рассмотрении терминологических проблем российского банковского права нельзя не согласиться с точкой зрения Г.А. Тосуняна, А.Ю. Никулина и А.М. Экмаля-на: "Бесперспективно создавать правовые нормы, тем более целые законы, в условиях, когда, пользуясь математической терминологией, не определена система координат, в которой данная норма выступает в роли кирпичика, используемого в качестве материала при строительстве нового законодательства. Если система координат размыта, непрерывно меняется, четко не определена на концептуальном уровне, то это равносильно строительству дома без фундамента на зыбкой почве, без соответствующего утвержденного проекта. Такой дом, еще не будучи постзуемого в качестве материала при строительстве нового законодательства. Если система координат размыта, непрерывно меняется, четко не определена на концептуальном уровне, то это равносильно строительству дома без фундамента на зыбкой почве, без соответствующего утвержденного проекта. Такой дом, еще не будучи построен, начнет рассылаться"2. Здесь же отметим близость позиций и оценок ведущих российских ;пециалистов и их зарубежных коллег. Кроме того, как нам представляется, изложенное верно и по отношению к "системам координат" смежных с банковским отраслей российского права.
Мы полагаем, что терминологические проблемМы полагаем, что терминологические проблемы банковского права и i целом вопросы, порождаемые высокой степенью пробельности и под-шконности (на уровне нормотворчества Центрального банка РФ) правового регулирования в области финансов и кредита в Российской Федерации, могут быть сняты и в конечном итоге будут сняты с принятием единого кодифицированного актМы полагаем, что терминологические проблемы банковского права и i целом вопросы, порождаемые высокой степенью пробельности и под-шконности (на уровне нормотворчества Центрального банка РФ) правового регулирования в области финансов и кредита в Российской Федерации, могут быть сняты и в конечном итоге будут сняты с принятием единого кодифицированного акта в данной сфере - Банковского кодекса РФ. По нашим оценкам, задача разработки и принятия такого акта мо-*сет быть поставлена на заключительном этапе кодификации законода-гельства РФ о налогах и сборах.
Названные обстоятельства и проблемы, с одной стороны, в известной степени затрудняют достижение стоящих пеНазванные обстоятельства и проблемы, с одной стороны, в известной степени затрудняют достижение стоящих перед настоящим исследованием задач разработки унифицированных общетеоретических (в том числ< терминологических) основ электронной экономической деятельности дл)| целей выявления порядка ее регулирования и налогообложения, с дру-| гой - отражают их научную ценность.
Исходя из общей экономической и юридической логики пИсходя из общей экономической и юридической логики правоотношений, сложившихся в сфере финансов и кредита в Российской Федерации, под электронными расчетами следует пониматьсовокупность безна-4 личных расчетов, осуществляемых в электронной форме субъектами эконо-it мической деятельности.|
При этом следует отметить, что расчетные отношения в электрПри этом следует отметить, что расчетные отношения в электронной! форме, а значит, и электронные экономические процессы существовали в банковских системах индустриально развитых стран и до возникновения и развития глобальной компьютерной сети Интернет. Отношения названного вида преимущественно формировались в сфере осуществления безналичных расчетов с использованием иПри этом следует отметить, что расчетные отношения в электронной! форме, а значит, и электронные экономические процессы существовали в банковских системах индустриально развитых стран и до возникновения и развития глобальной компьютерной сети Интернет. Отношения названного вида преимущественно формировались в сфере осуществления безналичных расчетов с использованием инструментов удаленного управления банковским счетом (далее - ИУУБС)'. До середины 90-х гг. XX в. такими инструментами выступали только банковские карты.
Как указывалось выше, одной из проблем юридической техники в исследуемой сфере является отсутствие четкой, унифицированной терминологической базы. Так, в актах российскогоКак указывалось выше, одной из проблем юридической техники в исследуемой сфере является отсутствие четкой, унифицированной терминологической базы. Так, в актах российского банковского и налогового законодательства на сегодняшний день используются различные термины: _ "пластиковые карты", "расчетные и платежные карточки", "предоплаченныс карты" и т. д. Для обозначения рассматриваемого инструмента удаленного управления банковского счета с учетом многообразия его экономических видов наибоКак указывалось выше, одной из проблем юридической техники в исследуемой сфере является отсутствие четкой, унифицированной терминологической базы. Так, в актах российского банковского и налогового законодательства на сегодняшний день используются различные термины: _ "пластиковые карты", "расчетные и платежные карточки", "предоплаченныс карты" и т. д. Для обозначения рассматриваемого инструмента удаленного управления банковского счета с учетом многообразия его экономических видов наиболее удачным нам представляется термин"банковская карта".
С развитием новых информационных технологий и так называемо^ "коммерциализацией" глобальной компьютерной сети Интернет произо-шел качественный скачок в сфере технологий удаленного управления банковскими счетами, которым и обусловлена сегодняшняя С развитием новых информационных технологий и так называемо^ "коммерциализацией" глобальной компьютерной сети Интернет произо-шел качественный скачок в сфере технологий удаленного управления банковскими счетами, которым и обусловлена сегодняшняя необходимость пересмотра государственной политики в рассматриваемой сфере в сторону существенного увеличения степени урегулированное™ названных экономических процессов нормами права.
Таким образом, можно выделить два основных этапа правовой эволюции и развития электронных экономических процессовТаким образом, можно выделитьдва основных этапа правовой эволюции и развития электронных экономических процессов и соответственно расчетных правоотношений, формирующихся в электронной форме (форм безналичных электронных расчетов):
а) досетевой этап - это временной отрезок примерно с 70-х гг. до середины 90-х гг.;
б) сетевой этап - начиная с середины 90-х гг. б) сетевой этап - начиная с середины 90-х гг. iПри этом следует особо подчеркнуть, что надосетевом этапе развил тия электронных экономических процессов, б) сетевой этап - начиная с середины 90-х гг. iПри этом следует особо подчеркнуть, что на досетевом этапе развил тия электронных экономических процессов,то есть до возникновения глобальной компьютерной сети Интернет, инструментами осуществления электронных расчетов при определенных условиях (если такие расчеты осуществлялись в электронной форме) могли выступать практически все разрешенные законом в данной стране формы безналичных расчетов, но в первую очередь - банковские карты. Однако, несмотря на наличие электронных расчетных инструментов и высокий уровень развития в индустриальных зарубежных странах международных досетевых платежных систем, функционирующих на основе банковских карт (Visa, MasterCard, JTBCard, AmericanExpressи др.), по понятным причинам говорить о существовании на этом этапе электронной экономической деятельности не корректно.
, В свою очередь, навтором этапе,когда с появлением информационной среды глобальной компьютерной сети Интернет и начинается формирование основных институтов электронной экономической деятельн, В свою очередь, навтором этапе,когда с появлением информационной среды глобальной компьютерной сети Интернет и начинается формирование основных институтов электронной экономической деятельности (электронной коммерции), из традиционных форм безналичных расчетов в качестве инструментов осуществления электронных расчетов в сети Интернет сохраняют свое значение лишь отдельные виды банковских карт, и в первую очередь кредитные и дебетные банковские карты с магнитной полосой и смарт-карты (банковские к, В свою очередь, навтором этапе,когда с появлением информационной среды глобальной компьютерной сети Интернет и начинается формирование основных институтов электронной экономической деятельности (электронной коммерции), из традиционных форм безналичных расчетов в качестве инструментов осуществления электронных расчетов в сети Интернет сохраняют свое значение лишь отдельные виды банковских карт, и в первую очередь кредитные и дебетные банковские карты с магнитной полосой и смарт-карты (банковские карты со встроенным микропроцессором). Инструментом удаленного управления банковскими счетами, по сути, становится сама глобальная компьютерная сеть Интернет, а точнее, подключенные к ней компьютер и иные специальные устройства, например различные электронные терминалы (электронные контрольно-кассовые машины).
КромеКроме того, важнейшим обстоятельством, в корне изменившим технологические, экономические и юридические аспекты безналичных расчетов, осуществляемых в электронной форме, и в целом общественное значение электронной экономической деятельности, на данном этапе становится появление экономического феномена так называемых Кроме того, важнейшим обстоятельством, в корне изменившим технологические, экономические и юридические аспекты безналичных расчетов, осуществляемых в электронной форме, и в целом общественное значение электронной экономической деятельности, на данном этапе становится появление экономического феномена так называемых"электронных денег"или "систем электронных денег" (англ.electronicmoney,илие-топеу).Зарубежные авторы именуют их такжее-топеу(электронные деньги),e-cash(электронная наличность),digitalmoney/cash(цифровые деньги/наличность),computermoney(компьютерные деньги).
На сеНа сегодняшний день системы электронных денег являются главным расчетным инструментом обеспечения электронной экономической деятельности.
Под электронными деньгами мы понимаембезналичные денежные средства, выраженные в электронной цифровой форме.
При этом следует учитывать, что, выступая основным инструмеПри этом следует учитывать, что, выступая основным инструментом осуществления электронных расчетов в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет, электронные деньги обращаются в рамках платежных систем двух видов:
а) систем, функционирующих на базебанковских карт,
б) систем, функционирующих на базе б) систем, функционирующих на базекомпьютерных сетей.Поэтому, как уже указывалось выше, здесь представляется необходимым особо обратиться к рассмотрению правовых особенностей развития б) систем, функционирующих на базекомпьютерных сетей.Поэтому, как уже указывалось выше, здесь представляется необходимым особо обратиться к рассмотрению правовых особенностей развития Расчетных инструментов обеспечения электронной экономической деятельности, и в первую очередь правовых аспектов эволюции, и особенностей регулирования в зарубежных странах и в Российской Федерации электронных расчетов, осуществляемых в досетевую и сетевую эпохи с использованиембанковских карти системэлектронных денег,^м
Правовое регулирование и налогообложение Правовое регулирование и налогообложение J электронных расчетов, осуществляемых q с использованием банковских карт как расчетных • инструментов обеспечения электронной я экономической деятельности v
Как справедливо отмечает известный английский юрист и экономист А. Оперкент, "специфика рассмотрения правовых аспектов банковских пластиковых карт для целей изучения электронной коммерции заключается в том, что этот платежный инструмент есть порождение тКак справедливо отмечает известный английский юрист и экономист А. Оперкент, "специфика рассмотрения правовых аспектов банковских пластиковых карт для целей изучения электронной коммерции заключается в том, что этот платежный инструмент есть порождение традиционных экономических отношений, регулирование которого формировалось в» докомпьютерную эпоху банковским законодательством, не знавшим расчеД тов в режиме реального времени. Но это единственный из созданных дГ Интернета платежных инструментов, который оказался достаточно Как справедливо отмечает известный английский юрист и экономист А. Оперкент, "специфика рассмотрения правовых аспектов банковских пластиковых карт для целей изучения электронной коммерции заключается в том, что этот платежный инструмент есть порождение традиционных экономических отношений, регулирование которого формировалось в» докомпьютерную эпоху банковским законодательством, не знавшим расчеД тов в режиме реального времени. Но это единственный из созданных дГ Интернета платежных инструментов, который оказался достаточно npofгрессивным, чтобы использоваться в глобальных компьютерных сетях"'. •
Впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежног^И средства, была выдвинута в 1880 г. в книге англичанина Джеймса Белла-» ми "Глядя назад" (J. Bcllami. Looking backwards).
Первая кредитная карта выпущена в 1914 г. компанией Первая кредитная карта выпущена в 1914 г. компанией General Petroleum Corporation of California(сегодня правопреемником данной корпорации является Mobil OilПервая кредитная карта выпущена в 1914 г. компанией General Petroleum Corporation of California(сегодня правопреемником данной корпорации является Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. "В 1928 г. Бостонской компанией^ Farrugton Manufacturingбыли выпущены первые металлические пластинД ки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавав лись кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинкД в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавлсн^ ные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы былиЯ придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как мини-^ мальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многое другое"2.
Первые карты, являвшиеПервые карты, являвшиеся полноценным платежным средством, были выпущены небанковскими организациями. Эмитентами данных карт стали компании Первые карты, являвшиеся полноценным платежным средством, были выпущены небанковскими организациями. Эмитентами данных карт стали компании Diners Club(Дайнсрс Клаб), American Express(Амсрикан Экспресс) и Hilton Credit(Хилтон Кредит). В 1950 г. компания Diners Clubввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Это была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием элемента карточки торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 - 1959 гг. с аналогичными проектами на рынок вышли и другие небанковские организации.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоПервая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank(впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1951 - 1958 гг. некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и носили локальный характер.
В конце 50-х гг. к выпуску карточек присВ конце 50-х гг. к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки. Первая универсальная карта крупного банка (Bank of Amerika) прошла испытания в г. Сан-Франциско в 1956 г. Затем на рынок многофункциональных кредитных карт вышли другие американские и несколько европейских банков. Так, в 1967 г. первым клиентам крупных французских банков была предложена "ГолубаяВ конце 50-х гг. к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки. Первая универсальная карта крупного банка (Bank of Amerika) прошла испытания в г. Сан-Франциско в 1956 г. Затем на рынок многофункциональных кредитных карт вышли другие американские и несколько европейских банков. Так, в 1967 г. первым клиентам крупных французских банков была предложена "Голубая карточка" для облегчения расчетов с примкнувшими к этой сети предпринимателями'.
С 1966 г. банк Bank of Amerikaприступил к реализации лицензий на использование карточной технологии другим банкам. Для этой цели было учреждено дочернее предприятие банка - Bank of Amerika Service Corporation.
На востоке и северо-востоке США в 60-х гг. возник ряд неНа востоке и северо-востоке США в 60-х гг. возник ряд независимых региональных ассоциаций по выпуску и обращению банковских карт. На их основе в 1967 г. была учреждена Interbank Card Association - ICA. В 1969 г. ассоциацией были приобретены права на выпуск в обращение карт Master Charge.
Таким образом, к 1973 г. в Соединенных Штатах Америки сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банкТаким образом, к 1973 г. в Соединенных Штатах Америки сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: BankAmeriCard, с 1977 г. - Таким образом, к 1973 г. в Соединенных Штатах Америки сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: BankAmeriCard, с 1977 г. - Visa(Виза), и ICA- ассоциация, которая в 1980г. обрела свое сегодняшнее название - Master Card(Мастер Кард). Обе платежные системы с момента учреждения внесли в устав нормы о запрете приема в свои ряды банков - участников платежной системы конкурента. Потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976 г.) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернациона-. лизация карточных операций. В 1951 г. компания Параллельно с развитием американского рынка шла и интернациона-. лизация карточных операций. В 1951 г. компания Diners Clubвыдала первую лицензию на использование своей торговой марки, технологий и расчетных схем в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов приступила к эмиссии небанковской кредитной карты Параллельно с развитием американского рынка шла и интернациона-. лизация карточных операций. В 1951 г. компания Diners Clubвыдала первую лицензию на использование своей торговой марки, технологий и расчетных схем в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов приступила к эмиссии небанковской кредитной карты BHR. В 1965 г. данная платежная система объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort. Так была создана компания EUROCARD International(Еврокард). Впоследствии сотрудничество EUROCARDи американской Межбанковской карточной ассоциации ICA завершилось слиянием этих двух компаний.
Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Ими разрабатываются общие правила проведения расчетов, проводится анализ и корректировка деятельности системы. Кроме того. Головные компании платежных систем аккумулируют Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Ими разрабатываются общие правила проведения расчетов, проводится анализ и корректировка деятельности системы. Кроме того. Головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также создания и развития информационных коммуникаций.:
