При рассмотрении Интернет-банкинга в широком смысле данной понятия, как уже говорилось выше, другими составляющими объем! экономического понятия Интернет-банкинга (способами осуществления платежей в сети Интернет) являются электронные расчеты в сетиПри рассмотрении Интернет-банкинга в широком смысле данной понятия, как уже говорилось выше, другими составляющими объем! экономического понятия Интернет-банкинга (способами осуществления платежей в сети Интернет) являются электронные расчеты в сети Интер-| нет с использованием банковских карт (их реквизитов) и платежных по-" средников (различных электронных Интернет-платежных систем и сие-, тем электронных денег), осуществляемые как кредитными организациями, так и нефинансовыми компаниями, не имеющими статуса банка по законодательству страны своей регистрации.
ККроме того, представляется, что при рассмотрении экономических аспектов Интернет-банкинга в его узком смысле в качестве предмета (объекта) исследования будет выступать определенный круг экономических модулей (например, способов осуществления платежей в сети Интернет), в совокупности определяющих какой-либо один из Кроме того, представляется, что при рассмотрении экономических аспектов Интернет-банкинга в его узком смысле в качестве предмета (объекта) исследования будет выступать определенный круг экономических модулей (например, способов осуществления платежей в сети Интернет), в совокупности определяющих какой-либо один из видов финансовой деятельности (по своим экономическим характеристикам) или банковской деятельности (в соответствии с ее юридическим пониманием - см. ст. 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", направленной на извлечение прибыли и осуществляемой с использованием сети Интернет. Виды Интернет-банкинга (электронВиды Интернет-банкинга (электронной банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет)
Как известно, на сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет (через Интернет) является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Настоящее обстоятельство обусловлеКак известно, на сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет (через Интернет) является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Настоящее обстоятельство обусловлено, во-первых, наличием широкого спектра видов финансовых (в данном случае банковских) услуг, предоставляемых в системах Интернет-банкинга, и, во-вторых, - технологической многофункциональностью рассматриваемого сегмента электронной деятельности. Различные системы Интернет-банкинга могут выступать, например, в качествКак известно, на сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет (через Интернет) является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Настоящее обстоятельство обусловлено, во-первых, наличием широкого спектра видов финансовых (в данном случае банковских) услуг, предоставляемых в системах Интернет-банкинга, и, во-вторых, - технологической многофункциональностью рассматриваемого сегмента электронной деятельности. Различные системы Интернет-банкинга могут выступать, например, в качестве основы систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они достаточно эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль над порядком прохождения платежей со стороны всех участников финансовых отношений.
Следует отметить, что юридического определения понятия банковскоСледует отметить, что юридического определения понятия банковской деятельности действующее российское банковское законодательство не содержит. Вместе с тем закрытый перечень банковских операций и банковских сделок, осуществление которых в совокупности и составляет банковскую деятельность, определен ст. 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности".
Системы Интернет-банкинСистемы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными средствами).
Нам представляется возможным провести следующую классификацию "идов банковской деятельнНам представляется возможным провести следующую классификацию "идов банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет (Интернет-банкинга).
На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этомНа сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям. 1. С юридической точки зрения, с учетом норм действующего межд] народного и российского банковского законодательства, 1. С юридической точки зрения, с учетом норм действующего межд] народного и российского банковского законодательства,к основным elдам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Щ тернет,относятся следующие банковские операций и сделки:
1) открытие и ведение банковских счетов с использованием в качеств инструмента осуществления данной операции сети Интернет;
2) осуществление безналичных расчетов по поручению физических | юридических лиц по их счетам 2) осуществление безналичных расчетов по поручению физических | юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмет осуществления данной операции сети Интернет, i
3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с и< пользованием в качестве инструмента осуществления данной операци сети Интернет.
Кдополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сеК дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети Интернет,относятся следующие банковские опера ций и сделки:
1) привлечение через сеть Интернет безналичных денежных среде! физических и юридических лиц во вклады;
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операци сети Интерне2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операци сети Интернет;
3) оказание информационных и консультационных услуг с использо ванием сети Интернет.
Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, от несенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пок,1 не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкингаСледует отметить, что банковские операции и банковские сделки, от несенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пок,1 не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако, как нам представляется, именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, после окончательною ^законодательного (юридического) определения правового статуса Интер нет-банкинга и общих "правил игры" (то есть нормативного закрепленИ порядка осуществления данного вида предпринимательской деятельности, Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, от несенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пок,1 не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако, как нам представляется, именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, после окончательною ^законодательного (юридического) определения правового статуса Интер нет-банкинга и общих "правил игры" (то есть нормативного закрепленИ порядка осуществления данного вида предпринимательской деятельности, i также прав, обязанностей и ответственности участников отношений), бу;
дут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке элек тронных банковских услуг. 2. С технологической точки зрения все виды банковской деятельно сти, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости 01 используемой технол 2. С технологической точки зрения все виды банковской деятельно сти, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости 01 используемой технологии присоединения клиента к системе Интернет банкинга подразделяются:
1) на Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подклю' ченного к сети Интернетперсонального компьютера;
2)Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием2)Интернет-банкинг, осуществляемый с использованиеммобильно» телефона либо иного устройства удаленного доступа(например, Мондекс-телефона или POS-терминала).
Таким образом, с использованием такого универсального и эффективного инструмента удаленного управления банковским счетом (ИУУБС), как компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно по-'/пать и продавать бТаким образом, с использованием такого универсального и эффективного инструмента удаленного управления банковским счетом (ИУУБС), как компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно по-'/пать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услу-1, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и Таким образом, с использованием такого универсального и эффективного инструмента удаленного управления банковским счетом (ИУУБС), как компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно по-'/пать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услу-1, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и •йджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские ючеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все шковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
Использование систем Интернет-банкинга предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуациейИспользование систем Интернет-банкинга предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.).
Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт -любое списание средств с карточного счета оперативно отражаСистемы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт -любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
Возможность работать со счетами банковских пластиковых карт -специальными карточными счетами (СКС) - позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за руВозможность работать со счетами банковских пластиковых карт -специальными карточными счетами (СКС) - позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне: достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карточному счету, из котоВозможность работать со счетами банковских пластиковых карт -специальными карточными счетами (СКС) - позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне: достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карточному счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, что куплено и т. п.
Растущая популярность Интернет-банкинга как в зарубежных индустриально развитых странах, так и в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских Растущая популярность Интернет-банкинга как в зарубежных индустриально развитых странах, так и в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских услуг.
Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) болВысокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) большинства индустриально развитых зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам.
Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания Клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. Однако на сегодняшний день роРоссийские банки избрали принципиально иной путь наращивания Клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. Однако на сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных (новейших) финансовых технологий. Кроме того, характеризуя российский рынок финан-Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания Клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. Однако на сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных (новейших) финансовых технологий. Кроме того, характеризуя российский рынок финан-GQBbixИнтернет-услуг, следует отметить, что по состоянию на 1 июля 2001 года в российских банках инсталлированы (установлены) 268 систем Интернет-банкинга1. Наибольшее распространение имеют разработки компаний "Банк'с Софт Системе", БИФИТ, ИНИСТ.
В свою очередь,Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона,в соответствии с нашей классификацией подразде-i ляется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.
WAP-банкингпредставляет собой удаленное управление банковским» счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона оснащенного специальным программным обеспечением на базе протоко' ла беспроводной передачи данных.
На настоящий момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельны! вид услуг. Поэтому клиенту, желаНа настоящий момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельны! вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга. '
Здесь следует заметить, что, к сожалению, на сегодняшний день российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта Здесь следует заметить, что, к сожалению, на сегодняшний день российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSMс возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в сети Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просЗдесь следует заметить, что, к сожалению, на сегодняшний день российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSMс возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в сети Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.
Однако представляется, что данная проблема вскоре будет успешно разрешена. Продолжается разработка более современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем WAP-банкинга. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в систОднако представляется, что данная проблема вскоре будет успешно разрешена. Продолжается разработка более современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем WAP-банкинга. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах Однако представляется, что данная проблема вскоре будет успешно разрешена. Продолжается разработка более современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем WAP-банкинга. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков (например, "Гута-банк" в Москве) прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.
Как уже говорилось выше, другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так называемый Как уже говорилось выше, другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так называемыйSMS-банкинг.При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии его расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем Как уже говорилось выше, другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так называемыйSMS-банкинг.При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии его расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через глобальную компьютерную сеть Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга - например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через веб-сайт банка, размешенный в сети ИнтерУчитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через глобальную компьютерную сеть Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга - например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через веб-сайт банка, размешенный в сети Интернет. Если же клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте. Электронное государственное предпринимательство
В качестве одного из наиболее эффективных и социально-экономически значимых методов государственного регулирования экономики на современном этапе во многих странах мира используется регулирование экономики посредством государственного сектора экономики и его институтов.
Основным организационно-экономическим инструментом такого регуляОсновным организационно-экономическим инструментом такого регулятивного участия государства в развитии национального хозяйства выступаетгосударственное предпринимательство.
В течение всей мировой истории, практически во всех странах мира, переход от одной модели экономического и политического развития к другой сопровождается изменением роли государства в регулированиВ течение всей мировой истории, практически во всех странах мира, переход от одной модели экономического и политического развития к другой сопровождается изменением роли государства в регулировании экономики в сторону усиления либо ослабления, а также доли и значения государственной собственности в национальном хозяйстве'. Так было при переходе от феодализма к капитализму, от капитализма к социализму, от индустриального общества к постиндустриальному и информационному обществу. Как отмечает В. Б. СтуденцовВ течение всей мировой истории, практически во всех странах мира, переход от одной модели экономического и политического развития к другой сопровождается изменением роли государства в регулировании экономики в сторону усиления либо ослабления, а также доли и значения государственной собственности в национальном хозяйстве'. Так было при переходе от феодализма к капитализму, от капитализма к социализму, от индустриального общества к постиндустриальному и информационному обществу. Как отмечает В. Б. Студенцов, "государство везде одним из первых прокладывало путь новым экономическим отношениям, торило дорогу и приходило на помощь частным хозяйственным агентам"2.
Вообще государство во все времена, во всех странах выступало в качестве важного участника хозяйственного оборота. В нашей стране, после развала СССР, по сВообще государство во все времена, во всех странах выступало в качестве важного участника хозяйственного оборота. В нашей стране, после развала СССР, по справедливому замечанию И.В. Дойникова, с легкой руки "реформаторов-псевдорыночников" созданы мифы о саморегулируемом рынке и о главном краеугольном камне рыночной экономики -частной собственности. Вместе с тем история XX в., в том числе информационного периода развития мировой цивилизации (1994 - 2000 гг.), показала и обратную тенВообще государство во все времена, во всех странах выступало в качестве важного участника хозяйственного оборота. В нашей стране, после развала СССР, по справедливому замечанию И.В. Дойникова, с легкой руки "реформаторов-псевдорыночников" созданы мифы о саморегулируемом рынке и о главном краеугольном камне рыночной экономики -частной собственности. Вместе с тем история XX в., в том числе информационного периода развития мировой цивилизации (1994 - 2000 гг.), показала и обратную тенденцию - возрастание значения государственного регулирования экономики, а также возникновение государственного предпринимательства.
В настоящее время в Российской Федерации достаточно пристальное внимание изучению феномена государственного предпринимательства уделяется преимущественно экономической наукой. СредВ настоящее время в Российской Федерации достаточно пристальное внимание изучению феномена государственного предпринимательства уделяется преимущественно экономической наукой. Среди ученых-экономистов, обращающихся к изучению экономических проблем и научных аспектов государственного предпринимательства, имена М.В. Климова, А. Шулуса, В. Савченко, А.В. Пикулькина, А.В. Бусыгина, В.Б. Студенцова и др. Тем не менее, как отмечает д-р экон. наук, акад. РАЭН В.В. Иванов, "переченв проблем в части государствеВ настоящее время в Российской Федерации достаточно пристальное внимание изучению феномена государственного предпринимательства уделяется преимущественно экономической наукой. Среди ученых-экономистов, обращающихся к изучению экономических проблем и научных аспектов государственного предпринимательства, имена М.В. Климова, А. Шулуса, В. Савченко, А.В. Пикулькина, А.В. Бусыгина, В.Б. Студенцова и др. Тем не менее, как отмечает д-р экон. наук, акад. РАЭН В.В. Иванов, "переченв проблем в части государственного предпринимательства российскими эко-^ номистами далеко не исчерпан, многие вопросы еще ждут своих пристальных исследователей... другие вопросы освещены, но освещены мало и оттого требуют дальнейшей проработки"'.
В юридической науке, в силу взятого после 1991 г. курса на развитие частного сектора, который согласно сакВ юридической науке, в силу взятого после 1991 г. курса на развитие частного сектора, который согласно сакральным предсказаниям "прива-тизаторов" должен был спасти Россию, правовые аспекты государственного предпринимательства и в целом государственного управления эко номикой были искусственно выведены на второй план.
Однако развитие юридической науки в этой части не замирало. Так весомый вклад в разработку научных Однако развитие юридической науки в этой части не замирало. Так весомый вклад в разработку научных основ государственного предпри нимательства в нашей стране внесли работы д-ра юрид. наук И.В. Дои никова. В учебнике "Государственное предпринимательство" (2000 г.) | учебно-методическом пособии "Правовое регулирование государственно го предпринимательства" (2001 г.) автор - известный специалист в облас;
ти предпринимательского (хоти предпринимательского (хозяйственного) права - не только едва ли Н( впервые в юридической литературе системно исследовал и изложил виде учебного курса правовые проблемы этого нового для российскот правоведения государственно-правового и социально-экономическог явления, но и обозначил круг первоочередных проблем в сфере госудад ственногти предпринимательского (хозяйственного) права - не только едва ли Н( впервые в юридической литературе системно исследовал и изложил виде учебного курса правовые проблемы этого нового для российскот правоведения государственно-правового и социально-экономическог явления, но и обозначил круг первоочередных проблем в сфере госудад ственного предпринимательства, нуждающихся в дальнейшей разрабо"п< и исследовании:
- понятие и сущность государственного предпринимательства; i
- признаки государственного предпринимательства; i
- причины возникновения государственного предпринимательства;i
-субъекты государственного предпринимательства;
- правос- правоспособность субъектов государственного предпринимательства; <
- организационно-правовые формы государственного предпринимательства
- задачи, решаемые государственным предпринимательством2, j
Кроме того, еще одним вопросом в этой сфере, исследование которо го также необходимо, является проблема видов и целей госКроме того, еще одним вопросом в этой сфере, исследование которо го также необходимо, является проблема видов и целей государственног предпринимательства.
На современном этапе одним из видов государственного прсдпринима тельства, формирование которого обусловлено стремительным развитие] новых информационных технологий, является электронное государсТ венное предпринимательство. Электронное государственное предпринимательствоЭлектронное государственное предпринимательство представляет собоодин из видов электронной экономической деятельности (электронной кол мерции)Электронное государственное предпринимательствопредставляет собо один из видов электронной экономической деятельности (электронной кол мерции)и проявляется в форме осуществления предпринимательской деятельности и связанной с ней непредпринимательской деятельности публично-правовыми хозяйствующими субъектами -субъектами электронного государственного предпринимательства.В качестве таких субъектов могут выступать:
