Увеличение также произойдет из-за ускорения оборачиваемости.
·Расширении долгосрочного и инвестиционного кредитования
Реальный сектор экономики нуждается в расширении долгосрочного и инвестиционного кредитования. Однако краткосрочный характер привлеченных средств не позволяет банкам наращивать темпы такого кредитования.
Фактором, сдерживающим развитие активных долгосрочных операций банков, является сложившаяся структура их ресурсной базы, в которой преобладают краткосрочные пассивы. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения, значительными издержками, которые вменяет банкам существующая система регулирования, контроля и налогообложения. Банки испытывают весьма острый дефицит в средне- и долгосрочных ресурсах, что в свою очередь, обусловлено как общим низким уровнем накоплений и сбережений, так и незначительностью той их доли, которая размещена в банках.
Принятие федерального закона «О кредитных историях» на наш взгляд дало необходимый толчок для стабилизации и создания благоприятных условий для развития долгосрочного кредитования.
·Применение дифференцированных ставок по кредитам в зависимости от уровня риска
Более детальное изучение кредитных историй потенциальных заемщиков нередко позволяет банкам устанавливать отношения с потенциально выгодными клиентами. Применять уровень ставок в зависимости от надежности заемщика, его кредитной истории.
Возможность «отсеивать» ненадежных клиентов, так самым, уменьшая риск неплатежей
До недавнего времени многие кредитные организации использовали практику установления повышенных тарифов и процентов для рисковых держателей, чтобы сразу отсечь самых невыгодных клиентов и обеспечить компенсацию возможных потерь от невозвращенных кредитов.
Сегодня в российских банках так называемый коэффициент отказов достаточно высокий не потому, что заемщики плохие, а потому, что они не известны банку. Тем не менее, объемы розничного кредитования растут, причем быстрыми темпами, и перспектива дальнейшего роста достаточно высокая.
Однако кредитное бюро позволяет оценить заемщика не только по кредитной истории, но и по ряду других, косвенных признаков. По запросу банка оно может подтвердить подлинность данных, которые предоставил заемщик: о стаже работы, о размере зарплаты, о паспортных данных (большинство мошеннических операций происходят по подложным паспортам), об имуществе. Все эти сведения есть в различных государственных базах данных, и кредитные бюро легальными способами позволяют банку их проверить.
Что касается самого кредитного бюро, то коммерческая рентабельность будет достигаться за счет платы за имеющуюся информацию в банке данных.
Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала (собственных средств), сокращение издержек кредитных организаций.
Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике при обеспечении его надежности является неотложной задачей ближайших трех лет. Такой период на наш взгляд потребуется для накопления достаточной базы кредитными бюро.
Кредитное бюро это элемент банковской структуры, поэтому предприятие получает косвенную выгоду. Выражается она в оперативном и своевременном получении финансовых ресурсов. Выиграть, предприятие может, также в том случае если сэкономленные средства банк направит на снижение банковской ставки.
Кредитное бюро должно приносить приток дополнительных денежных средств тем самым, повышая прибыльность кредитного учреждения.
Заключение
Подводя итоги дипломной работы еще раз целесообразно подчеркнуть актуальность темы. Больше всех в информации о кредитной истории предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении операций, возможно, достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка и их кредитной истории. Важность и актуальность проблемы информационной прозрачности, и наличие высоких кредитных рисков обусловили выбор темы.
В связи с этим в дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты, в которых особое внимание уделяется таким вопросам:
Характеристика кредитного бюро, его функции и принципы деятельности
Экономическая сущность и значение кредитного бюро для кредитной организации и заемщика. Было отмечено, что использование кредитных бюро позволит на основе имеющейся в Бюро информации проанализировать неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.
Экономическая сущность и значение анализа кредитоспособности заемщика. Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Предоставляя ссуды, коммерческий банк может обратить в кредитное бюро, которое в свою очередь должно изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Такое изучение именуют анализом кредитоспособности.
Основная цель такого анализа определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитное бюро должно в каждом случае определить рейтинг заемщика, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.
Система оценки кредитоспособности, построенная на основе оценки рейтинга заемщика. Как правило, Кредитные бюро используют четыре группы основных показателей:
·Коэффициент текущей ликвидности
·Коэффициент срочной ликвидности
·Коэффициент абсолютной ликвидности
·Коэффициент автономии
В аналитической части проведена рейтинговая оценка и «Z-анализ» Альтмана, а также анализ кредитоспособности ООО «ЦентрСтрой».
На основании проведенного анализа можно сделать вывод о том, что на практике нельзя использовать какой-либо один метод для определения уровня кредитоспособности заемщика. Необходимо воспользоваться комплексом методов, которые дадут свои оценки заемщиков. И потом, на основании полученных данных, решать вопрос о возможности предоставления кредита. Кроме этого, банк должен проводить такой анализ не только при выдаче кредита, но и в течении всего процесса взаимоотношений банка с заемщиком.
Не всегда определяющим моментом в положительном решении о выдаче кредита имеет коэффициентная и рейтинговая оценка заемщика. Важным моментом является репутация заемщика, его платежная дисциплина и, в большей степени, его взаимоотношения с банком-кредитором.
В третий части на основании сделанных в аналитической главе выводов выделены способы оптимизации деятельности кредитных организации и предприятия с помощью кредитного бюро.
По нашему мнению приоритетной в данной ситуации должно стать следующее направление – обеспечение условия снижения цены банковского ресурса и попытка сделать условия получения кредитов (займов) более доступными для потенциальных заемщиков. Очень мощная динамика роста активов говорит о том, что потенциал в российских банках есть. Однако необходимо так же заметить, что снижение себестоимости банковских издержек возможно лишь при экономической прозрачности и информационной открытости, которая создаст конкурентную информационную базу, доступной банковским учреждениям. Наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются их кредитные истории, содержащие в идеале сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств.
В большинстве стран мира кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. При этом достигаются определенные результаты:
·повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и предоставляется возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора;
·уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность;
·формируется своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков.
Каждый будет знать, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов резко снизится, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.
На сегодняшний день кредитные бюро только начинают развиваться, поэтому еще нет достаточной базы для исследования. На данном этапе возможно лишь изучить теоретические аспекты деятельности. В перспективе исследовании может быть продолжено.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ, часть 2
2. Кодекс РФ об административных правонарушениях
3. Уголовный Кодекс РФ
4. Федеральный закон N 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности"
5. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г «О бюро кредитных историй»
6. Постановление РСФСР от 5 декабря 1991 г. N 35 "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну" (с изменениями от 3 октября 2002 г.)
7. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность коммерческого банка: организационно-правовые и криминалистические проблемы. Монография. — М.: Изд-ль Шумилова И.И., 2002-251 с. — (Серия «Бизнес, безопасность и право»).
8. Бекряшев А. К., Белозеров И. П.Теневая экономика и экономическая преступность//М., 2003г, 652стр. 9. Грюнинг Х., Братанович С.Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском: Перевод с английского // Весь Мир - 2004, 289 стр.
10. Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело //Юристъ, 2002, 752 стр.
11. Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования // КноРус - 2005, 272 стр.
12. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело //Финансы и статистика, 2003 г., 672 стр.
13. Хейфец Б.А. Кредитная история России: Характеристика суверенного заемщика // Экономика, 2003г, 387стр.
14. Вольский А.И. Настольная книга предпринимателя: Банковские операции, финансовые инструменты, консалтинговые услуги (учебно-практическое пособие). - М.: Изопроект, 2004. - 576с.
15. Аксаков А. О законе о кредитных историях на заседании Российского делового клуба в Киеве : [Электронный ресурс]: Официальная страничка Асакова А.Г.//Анатолий Аксаков , 13.10.2004 г.- Режим доступа:www.aksakov.ru//
16. Банки узнают о россиянах все : [Электронный ресурс]: сайт банка Oмск-Банк // электронная статья от 30.03.2004г. - Режим доступа: http://www.rbcdaily.ru/
17. Барсукова С. За нашу поддержку мы хотим получать деньги : [Электронный ресурс]: Кредит.РУ//Светлана Барсукова, 23.03.2004г. - Режим доступа: http://www.credits.ru/
18. Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конкуренция: [Электронный ресурс]: журнала «Банковское дело в Москве» // Алексей Буздалин. - Режим доступа:http://www.bdm.ru/
19. В Китае банки мало знают о клиентах: [Электронный ресурс]: официальный сайт «Аваль-банк» // Электронная статья от 04.03.2004г.- Режим доступа:www.aval.ua/
20. В стране назревает банковская революция - уже не первый год : [Электронный ресурс]: Экономический еженедельник «Эпиграф» / / Электронный журнал № 45 (295) ноябрь 2000 года. - Режим доступа:http://www.txt.ru/
21. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения: [Электронный ресурс]: журнала «Банковское дело в Москве» // А.В. Ветрова, №11 2000 г.- Режим доступа:http://www.bdm.ru/
22. Гамза В.А. Бюро кредитных историй, или как поставить точку в этой истории: [Электронный ресурс]:официальныйсайт «АгроХимБанк» // В.А. Гамза . - Режим доступа: http://www.axbank.ru
23. Головнин М. Экономика ждет появления кредитных бюро : [Электронный ресурс]: Ежедневная газета Невское время // Михаил ГОЛОВНИН, 17.12.2002г. - Режим доступа:www.nv.vspb.ru
24. Грикова А. Правила игры. В России появилось бюро кредитных историй : [Электронный ресурс]: Официальный сайт газеты «Коммерсант»// Александра Грикова , № 56 (№ 3140) от 31.03.2005. - Режим доступа:http://www.kommersant.ru
25. Закон о кредитных бюро заработает с 2005 г: [Электронный ресурс]: Кредит.Ру // Электронная статья от 11.06.2004г. - Режим доступа: www.kredit.ru
26. Иванов А. Досье на заёмщика упростит процедуру получения кредита: [Электронный ресурс]: электронная версия газеты «Версия» / Андрей Иванов. - Режим доступа:www.versiasovsek.ru/
27. Кирьянов М., Рукавишникова И. Хорошая история: [Электронный ресурс]: журнал «Бизнес-журнал» // Михаил Кирьянов, Ирина Рукавишникова , №20 от 5 октября 2004 г. - Режим доступа: http://www.bdbd.ru/
28. Козлов С. Как работа кредитных бюро повлияет на условия предоставления кредитов: [Электронный ресурс]: Официальный сайт СДМ-банка // Сергей Козлов, 22.11.2004 г.- Режим доступа: http://www.sdm.ru
29. Кондрашова О. В России появятся списки заемщиков: [Электронный ресурс]: Новые известия // Ольга Кондрашова от 22.09.04г. - Режим доступа:http://www.newizv.ru/
30. Кредитное бюро: [Электронный ресурс]: Официальный сайт кредитного бюро, г.Екатеринбург// Режим доступа:http://www.creditburo-ekb.ru/
31. Кредитное бюро: [Электронный ресурс]:Журнал "Бизнес – Эксперт // Электронныйжурнал № 6 декабрь 2004г. - Режим доступа: http://rusba.ru
32. Кредитные бюро будут способствовать развитию потребительского кредитования ЦБ: [Электронный ресурс]: Ресурсный центр малого предпринимательства // Электронная статья от 20.04.05г. - Режим доступа:http://www.sme-news.ru/
33. Кредитные бюро - общая информация: [Электронный ресурс]: Бюрокредит.РУ»// Режим доступа: http://burocredit.ru/
34. Кредитные бюро в России : [Электронный ресурс]: Журнал Русское экономическое общество // Электронный журнал №73, 08.02.2003г. - Режим доступа: www.ress.ru/
35. Кудинов В. Кредитные бюро идут на Думу с трех сторон: [Электронный ресурс]: сайт «Открытая экономика» // Василий Кудинов , 07.10.. 2003г. - Режим доступа:http: //www.opec.ru/
36. Лапиров А. Хранилище репутации: [Электронный ресурс]: Официальный сайт компании «R-Style Softlab // Алексей Лапиров. - Режим доступа:www.softlab.ru/
37. Мазин Е. Банки поменяют кредиты на истории: [Электронный ресурс]: Официальный сайт «Альфа Банк» // Евгений Мазин , 21.05.2003г. - Режим доступа: http://www.alfabank.ru/
38. Марковский К. Первая кредитная карточка: [Электронный ресурс]: официальный сайт юридической фирмы «Каб» // К. МарковскийЙ. - Режим доступа:http://www.marinakab.com/
39. Михайлова К. Мертвый закон, написанный шизофрениками: [Электронный ресурс]: газета"Газета"// Карина Михайлова от 27.04. 2004г. - Режим доступа: http://www.nacbez.ru/
40. Михаленко О. КОПИЛКА ПЛАТЕЖНЫХ ИМИДЖЕЙ: [Электронный ресурс]: Страхование.Ру // Ольга Михаленко, статья от 26.02.2004г.- Режим доступа:http://www.in-sure.rul
41. Морозовский И. Защита конфиденциальной информации о заемщиках на первых порах будет низкой : [Электронный ресурс]:Официальный сайт газеты Коммерсант// Илья Морозовский 50 (№ 3134) от 23.03.2005г. - Режим доступа:http://www.kommersant.ru
42. На должников заведут кредитные истории: [Электронный ресурс]: Информационно-консультационная служба «Икос» // Электронная статья от 15 марта 2005 г. - Режим доступа: http://www.icoss.ru/
43. На создание системы кредитных бюро потребуется 2-3 года : [Электронный ресурс]: Российский деловой портал информационной поддержки предпринимательства //RBC DAILY, 30.03.2004г. - Режим доступа:http://allmedia.ru/
44. Нестеров И. Каким будет кредитное бюро [Электронный ресурс]: журнал «Все о ваших финансах» // Илья Нестеров. - Режим доступа:http://www.m3m.ru/
45. Нечаев С. О создании кредитных бюро в России: [Электронный ресурс]: Кредиты.РУ// Сергей Нечаев, 26.07.2004г. - Режим доступа: http://www.credits.ru//
46. Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США : [Электронный ресурс]: официальный сайт «Национальное кредитное бюро»// Режим доступа: http://www.creditnet.ru/
47. Проверить кредитную историю On-Line : [Электронный ресурс]: Бюро кредитных историй «Credit Consulting» //Интернет сайт. - Режим доступа: http://creditcheck.ru/
48. Роль института кредитных справок в развитии финансовой системы: общие замечания: [Электронный ресурс]: Профессиональная информация о карточном бизнесе //Электронная статья, №6 – 2004г. - Режим доступа:www.cardworld.ru
49. Рейтинговая оценка. Все о кредитоспособности заемщика: [Электронный ресурс]: статья // Режим доступа: http://solvency.boom.ru/main.html
50. Саушина А. Бюро историй выгодно лишь мелким: [Электронный ресурс]:Официальныйсайт деловой газеты Etatar// Анна Саушина , 15.04.2005г. - Режим доступа:http://gazeta.etatar.ru/
51. Словарь : [Электронный ресурс]: Ассистент словарь ПРОФ//2004г .- Режим доступа: http://yas.yuna.ru
52. Сулеева Ж. Сумеет ли частное кредитное бюро решить задачи государственной важности: [Электронный ресурс]: Профессиональная информация о карточном бизнесе // Жания Сулеева , №6 – 2004г.- Режим доступа: www.cardworld.ru
53. Трофимова Е. Взяв кредит, можно будет попасть в историю: [Электронный ресурс]:Кредит.РУ//Екатерина Трофимова «,20.12.2004г. - \Режим доступа: http://www.credits.ru/
54. Уроки кредитной истории: [Электронный ресурс]: Деловая неделя //Интернет издание от 25.11.2003г. - Режим доступа: www.uabanker.net/
55. Фуколова Ю. Бюро кредитной инвентаризации: [Электронный ресурс]: журнал «Секрет фирмы» // Юлия Фуколова , №44 (83), 7.11.2004 г.- Режим доступа:http://www.sf-online.ru/
56. Хереманс Д. Регулирование банковского и финансового рынков : [Электронный ресурс]: Переводы//С. Партала. - Режим доступа: www.ie.boom.ru
57. Шанс войти в историю: [Электронный ресурс]: Официальный сайт газеты Коммерсант // Электронный журнал № 50 от 23.03.2005г. - Режим доступа:http://www.kommersant.ru
58. Петров В. С. "Реклама как средство расширения клиентской базы банков"//www.plesetsk.ru/chairman/clause/reclama.htm
