Министерство общего и профессионального образования российской федерации
ОФ ГУУ
Факультет экономики
Специальность «Менеджмент»
КУРСОВОЙ ПРОЕКТ
По дисциплине
«Финансы и кредит»
Электронные деньги
Студент 4 курса ___________ И.М. Бахтин
Дневного обучения подпись
15.12.00 г.
Руководительпроекта ___________Ю. П. Садченко
подпись
15.12.00 г.
ОБНИНСК – 2000
Содержание
Содержание 2
Электронные деньги - деньги ХХI века 3
Электронные деньги - мир без границ 4
Электронные деньги - банковская структура 5
Электронные деньги - деньги общества, а не государства 6
Электронные деньги - выбор банкаОшибка! Закладка не определена.
Электронные деньги - ликвидация войн 7
Электронные деньги - об инфляции можно забыть 8
Электронные деньги - конец потребительского общества 10
Электронные деньги - новое воспитание 11
Электронно-денежный супертоталитаризм 13
Из одной трубы втекают деньги, из другой вытекают... 15
Коммунизм, капитализм или... коммунализм 16
Кругооборот электронных денег 18
Электронные деньги - деревня победит город 20
Жилье, преступность, экология и электронные деньги 20 Демография. 20 Преступность. 21 Экология. 21
Электронные деньги - банки позаботятся о вашем здоровье 21 Здравоохранение. 21 Техника. 22
Электронные деньги - налогов нет 23
Электронные деньги - терроризм побежден 24
Мир на пороге больших перемен 27 Главное противоречие современного мира 28 Кто извлекает выгоду из этого кризиса 28 Главная тайна современного мира 28 Угроза современному мировому порядку и финансовому империализму 29 Как ускорить смерть финансового империализма 30 Заключение 31
Закон Жириновского - кошмар Америки 32
Электронные деньги - деньги ХХI века
Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?
Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть "в живую", как говорят, не имеют "твердых копий", а попросту, бумажного или монетного представления. Казалось бы, "Ну и что?". А это все. Меняется буквально все. Создается новая цивилизация - цивилизация электронных денег, которая столь же отлична от цивилизации ХХ века - века бумажных денег, как цивилизация ХХ века отлична от цивилизации предшествующих столетий золотых денег. Какова будет цивилизация электронных денег, каковы потенции, которые несут в себе новые деньги – эти вопросы ещё предстоит решить человечеству. Итак, деньги записаны в виде чисел в компьютере. И представьте, что в компьютере есть цифры "российские", японские", "американские", украинские" и еще сотня цифр других видов. Бред: не так ли. Ведь это уже не учет долларов, рублей, карбованцев и т.д., ибо их уже не существует, это просто числа различной характеристики. Сможет ли вытерпеть компьютер такой бред? Конечно, нет, компьютер резонно возмутится и скажет - я могу работать только и только с числами, и приписывать числам цвет, массу или еще что-то - это нелепость, тем более, что вы ни этот цвет, ни эту массу никаким образом увидеть в живую не можете. Компьютерные технологии имеют внутреннюю логику, и против этой логики бессильны все наши усилия. А эта логика - логика универсальных цифр, цифр без всяких характеристик. Вот почему электронные деньги - это единые деньги, универсальные деньги, деньги просто числа - не российские, не американские, не с острова Фиджи, а числа как таковые, которые компьютер может обрабатывать, рассылать, учитывать, искать, сравнивать единым универсальным способом вне зависимости от того, где установлен этот самый компьютер. Уже сейчас мировая экономика находится в тяжелейшем положении. Нет единой мировой валюты, на мировой финансовый рынок выходит все больше и больше свободно конвертируемых (мировых) валют. Перерасчеты между этими валютами, курсы которых к тому же постоянно меняются, уже сейчас, в условиях, когда весь мир завязывается в единую экономическую систему, превращают мировую экономику в какую-то большую шараду, трудно вести экономические расчеты и прогнозы, все больше средств уходит на всякие перерасчеты, экономика становится все более рискованным делом с плохо поставленным учетом. Единая валюта поэтому есть не только требование компьютерного учета и движения денежных потоков - это требование самой мировой экономики, современной экономики, в которой международное разделение труда становится все более и более глобальным и всеохватывающим явлением.
В электронной денежной системе по-новому возникает проблема верификации (установления достоверности) денег. В бумажной денежной системе верификация достигалась тем, что государство печатало бумажки со все более сложными и дорогостоящими системами защиты и одновременно устанавливала драконовские меры наказаний - в некоторых странах вплоть до смертной казни - за подделку денег. А как же верифицировать электронные деньги, которые есть всего лишь числа в компьютерах? Что стоит тому или иному государству в своем компьютере приписать миллион или даже миллиард этих чисел? И никакой контролер из другой страны ведь не будет допущен, чтобы проверить правильность цифр в национальных компьютерах. И единственный способ создания абсолютно надежной электронно-денежной системы может состоять опять в том, чтобы унифицировать все деньги и, кроме того, иметь иерархическую систему банков, как это было в СССР. Каждый банк должен верифицировать деньги другого. Электронные деньги - мир без границ
Многоуровневая система позволит легко переслать деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в единый финансовый социум.
Открытый для денег мир станет открытым для людей, для товаров, для идей, для любого общения. Именно электронные деньги осуществят вековечную мечту Человечества об объединении людей. Именно электронные деньги ликвидируют все границы, превратят границы в понятия картографические, а затем, возможно, и вообще ликвидируют их.
Человек сможет свободно поехать в любую точку Земли всего лишь с одной карточкой в кармане и найти там пищу и кров, развлечения и все, что ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке, который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет осуществляться по папилярному узору на его пальце.
Можно предположить, что не нужны будут никакие паспорта и прописки, номер банковского счета станет единственным идентификатором личности человека, причем идентификатором уникальным, единственным, идентификатором от рождения до смерти и даже после смерти.
Все его банковские операции - его покупки, поступления и иные финансовые движения в течение определенного времени могут храниться в банке.
Таким образом, мир вступает в ХХI веке в эпоху не правового, а финансового общества. Управлять поведением индивида будет уже не право, которое надо знать, надо понимать, надо где-то что-то читать и помнить. В эпоху электронных денег большинство нарушений будут просто невозможными просто потому, что их не пропустит компьютер. Если запрещены наркотики, то вы их не сможете купить просто потому, что компьютер не пропустит платеж от физического лица производителю наркотических средств. Если запрещено приобретение частными лицами каких-то опасных продуктов - радиоактивных веществ, ядов, оружия и т.д., то физическое лицо не сможет их приобрести, потому что платеж от физического лица к предприятиям- производителям или поставщикам будет просто заблокирован в банковском компьютере.. А тем, за что невозможно заплатить, невозможно и обладать. Конечно, может какой-то мастер сделать пугач для самого себя, но, понятно, что такая "преступность" обществу ничем не грозит, аналогично тому, как десяток мальчишек, пробегающих в метро без монеты, не представляют для метрополитена никакой опасности или финансового ущерба. Так что малая преступность обществу вовсе не опасна, скорее даже полезна, главное чтобы не было возможностей для массовой преступности, ее ликвидируют электронные деньги.
Итак, электронные деньги - это общество свободы, общество, в котором человек свободен в своем передвижении по всему миру - не только белый человек из Северной Америки и Западной Европы, а любой человек на Земле. Это общество подлинно равных людей в том смысле, что рамки поведения задаются, фактически, компьютером, которому невозможно дать взятку или задобрить, который не способен делать каких-либо различий между людьми - будь то дворник или президент, где ваши права зависят не от чиновника, который может разрешить, а может не разрешить. Здесь все предельно просто. Компьютерная программа запрещает это действие - оно будет запрещено, и любые мольбы, "подходы" и взятки бессильны его уломать. Так что мы действительно видим, идея правового государства - это вчерашний день человеческой цивилизации, ХХI век не век права, а век финансового регулирования человеческого поведения через бездушные универсальные единые алгоритмы, финансового запрета, создающие широчайший простор для допустимых действий. Это такая свобода, перед которой свободы правового государства будут казаться настоящим рабством и чиновничьей деспотией. Человек ощущает обиду, если знает, что может, но нельзя, так как запрещают человек или циркуляр. А на машину у него не может быть обид, никто не обижается на турникет в метро, который не пропускает без жетончика. Такова разница между правовым (юридическим) и финансовым социальными устройствами. Электронные деньги - банковская структура
Поговорим теперь о том, какими станут в системе электронных денег банки и какие преимущества они дадут. Банки станут главными, можно сказать, центральными учреждениями, управляющими всей общественной, политической и экономической жизнью. Видимо, именно банки и станут "первой" властью в этом мире, а банкиры - самыми влиятельными и уважаемыми людьми. В некотором смысле ту роль универсальных управляющих структур, которую в социалистической общественной системе выполняли партийные органы, в мире электронных денег возьмут на себя именно банки. Ибо информация, распространяющаяся через них и которой они в той или иной мере управляют - денежная информация - наиболее универсальна, наиболее полно охватывает весь социально-общественный организм, наиболее действенно воздействует на различные стороны жизни общества.
Но это потребует новой организации банков. Время современных универсальных банков уходит в прошлое.
Действительно, не может один банк обслуживать Марью Ивановну с ее пенсией и кредитами на покупку телевизора или стиральной машины и какой-нибудь КамАЗ с его миллиардными оборотами. Это нонсенс и нелепость.
Не может один и тот же банк обслуживать школу и торгово-закупочную фирму или брокерскую компанию с ее рискованными финансовыми спекуляциями.
Значит, банки должны диверсифицироваться, прежде всего по составу клиентов.
Ствол всей банковской системы должны составлять общественные банки. Эти банки должны обслуживать бюджетную сферу, в них должны использоваться деньги, собираемые с налогоплательщиков и использоваться на общественные нужды - финансирование школ, больниц, сферы науки, деятельности органов государственного управления всех административных ступеней. Естественно, что эти банки не могут ставить себе целью получение прибыли, цель их именно финансовое обеспечение деятельности учреждений, работающих на благо всего общество, на благо общественного будущего. Ясно, что это должны быть банки высокой степени надежности, а прибыль, которая может быть получена от их деятельности, вновь должна идти на общественные цели. Такие банки должны иметь целый спектр - центральный общественный банк, территориальные общественные банки различных уровней административного деления. Находиться они должны, естественно, под контролем органов общественного управления. Фактически, это то, что составляет муниципальные, городские, районные, областные, и т.п. банки. Сеть их построена по древовидному, иерархическому образу. Корсчет районного банка находится в городском, корсчет городского - в областном, корсчет областного - в региональном, корсчет регионального - в центральном. И через корсчета идет определенный уровень административного контроля, но одновременно каждый банк обслуживает бюджетную сферу своего административного-территориального образования. В этих же банках накапливаются и через них распределяются налоги соответствующего административного уровня. Через них также могут собираться на местах налоги для высших уровней территориально-административного деления и пересылаться в банки высшего уровня.
Следующий тип банков - это банки, которые обслуживают граждан, а также, возможно, и малые предприятия. Это аналог сберкасс, но объем обслуживания их уже будет гораздо выше, чем классических сберкасс, которые в основном собирали деньги населения, В системе электронных денег население нуждается в более разнообразном банковском обслуживании, ибо наличности нет, все деньги человека хранятся в этих банках, управление деньгами также происходит через эти банки. Поэтому их стоит назвать "гражданскими банками". Они должны быть максимально приближены к населению, их должно быть не просто много, а очень много, фактически, примерно на 500-1000 человек населения должен быть один гражданский банк.
Каждый вкладчик в гражданском банке станет совладельцем собственного банка, вкладчики сами будут решать проблемы распределения прибылей, причем прибыль может быть в самых различных видах - в капитализированном виде в виде выплат по кооперативным паям - вкладам, либо в некапитализированном виде, например, в виде какого-то рода услуг.
Например, сельский банк может по решению своих владельцев - сельских жителей - на доходы от банковской деятельности построить больницу, построить сельский клуб, организовать высококачественное школьное обучение, предоставлять стипендии для детей сельчан, учащихся в вузах или техникумах и т.д. Гражданские банки становятся центрами общественной жизни, причем центрами, обладающими собственными финансовыми средствами, что чрезвычайно существенно, распределение этих средств осуществляется собранием владельцев банка, каковыми и являются сами вкладчики, жители микрорайона в городе, деревни в сельской местности. Именно самодеятельность населения на самом низшем уровне и будет осуществляться в рамках банковской деятельности гражданских банков. И кредитные ресурсы эти банки будут использовать, естественно, в интересах именно той территории, на которой он расположен. Деньги превращаются не в источник отчуждения людей, а в средство их объединения. Такова социальная функция электронных денег. Электронные деньги - деньги общества, а не государства
Удивительная особенность электронных денег состоит в том, что она переворачивает денежную пирамиду. Если в системе бумажных денег деньги создавались (печатались) государством и затем предоставлялись предприятиям, гражданам и иным финансовым агентам в том или ином виде, в результате чего государство было главным, а человек (и даже само общество) был винтиком в этом государстве (как в социалистическом, так и, в не меньшей степени, и капиталистическом), то в системе электронных денег именно человек становится центром всей общественной вселенной. Именно его деньги работают во всем народном хозяйстве, он питает все государство своими деньгами, поэтому и все делятся с ним своими доходами как центром, основой, фундаментом этой финансовой вселенной. И, естественно, это меняет все взаимоотношение человека с государством. Государство становится уже не на словах и лозунгах, а на деле слугой общества, выполняющей в его интересах определенные функции. И это происходит именно потому, что у него вырывается главный инструмент, благодаря которому оно приобретало самодовлеющий характер - денежную эмиссию, более общо, распоряжение деньгами. В системе электронных денег государство становится одним из пользователей денежной системы, хотя и наиболее крупным, но теряет свою исключительность в плане управления и создания денег.
Появляется еще один интересный момент. Раньше мы с вами этого не знали, но теперь, обжегшись на "МММ", на всяких "Артфинансах" и прочих финансовых гангстерах, нам всем это стало близко. Речь идет о вложении денежных средств во всякие ценные бумаги.
На Западе это давняя традиция. Миллионы людей прожигают свои мозги вопросом - куда наиболее эффективно вложить деньги? Им нужно читать бесконечные колонки "Уолл-Стрит джорнэл", смотреть всякие биржевые сводки, изучать основы финансового бизнеса и постоянно думать, думать, куда, в какие акции вложить деньги, как не прогореть, как предугадать завтрашнюю конъюнктуру.
Хорошо ли это? Думаю, что ничего хорошего нет. Мир денег отнимает фантастическую интеллектуальную энергию у американцев и вообще западных людей. Энергию, которая могла бы быть направлена с большей пользой и для личности и для общества. А теперь это пришло и в Россию. Все только и говорят об акциях, процентах, куда вложить, где обманут, а где нет, по телевидению только и приглашают вложить деньги.
Но мир финансов - это сложный мир. Зачем его нужно изучать всем, что в нем делать миллионам? Это именно бред современной цивилизации бумажных денег. Цивилизация электронных денег этот бред ликвидирует. Почему? Да просто потому, что вклад в гражданском банке даст такие проценты, которые смогут дать очень и очень немногие коммерческие предприятия. И потому человеку не будет смысла искать места вложения своих средств. И всю работу с ценными бумагами, с инвестициями примут на себя специалисты в этой области и специализированные компании. А простому человеку это станет неинтересно и просто не нужно. Представьте, сколько освободится человеческой энергии для использования в области искусства, науки, изобретательства, любви и просто для дружеского общения. Конечно, это вовсе не будет означать запрета для граждан вкладывать свои средства во всякие предприятия, акции и т.п. Ради Бога, делайте со своими деньгами, что желаете. Но это уже будет дело "на любителя". Но для массы это не будет представлять интереса, зачем им рисковать, если можно получать хорошие доходы и без всякого риска и без всяких усилий, держа свои деньги в собственном банке за углом, у банкира, который станет твоим другом, советчиком, помощником в трудных жизненных ситуациях. Электронные деньги - ликвидация войн
Это просто новое свойство электронных денег. Бумажка (бумажные деньги) может быть либо у тебя, либо у меня. И мы потому должны бороться за ее обладание. Но удивительное свойство именно электронных денег состоит в том, что один и тот же электронный дензнак может быть и у меня, и у тебя, и еще у десятков финансовых лиц. Вот почему мы и говорим - электронные деньги - это не просто удобный и дешевый счет рублей или долларов. Нет, это - новая цивилизация. В которой просто нет предмета борьбы между территориями, национальностями и даже государствами. Если одна территория богата, то богата и обнимающая ее территория. Каждая территория прежде всего использует свои денежные средства, торгуя и, в меру возможности и необходимости, помогая и общаясь друг с другом. Для какой-то борьбы, ссоры или противостояния, к примеру, между Татарией и Россией просто нет оснований. Богата Татария, имеет много денег - эти деньги вливаются в деньги всей России и используются на благо России. Рядом с богатой Татарией, к примеру, находится бедная Мордовия. Есть антагонизм? Опять нет. Ибо богатая Татария не нуждается в кредитах, а так как ее деньги одновременно являются кредитными ресурсами, к примеру, поволжского региона, то кредиты могут быть предоставлены именно Мордовии для ее развития. Под любым национализмом лежит финансово-экономическая подоплека. И электронные деньги ее просто выбивают.
Например, возьмем пример Чечни, если бы уже были электронные деньги. Спрашивается, куда ей выходить? Землю из территории России не унесешь. Деньги, которые используются на территории Чечни, все равно нужно было бы вложить в какой-то банк высшего уровня, ибо изолированных денежных структур в системе электронных денег быть не может. Естественный региональный банк более высокого уровня - Кавказский банк, входящий далее в Российский банк. Чечня пользуется своими деньгами на своей территории. За какие-то услуги отчисляет средства в Центр. Какие тут противоречия? Чем богаче Чечня, тем больше денег и в банке, обслуживающем весь кавказский регион. Чем больше денег в кавказском регионе, тем больше их в России. В системе электронных денег фактически нет понятия независимости, есть всего лишь распределение тех или иных полномочий между структурами различных уровней. Например, работу нефтепромыслов обеспечивает республика, работу трубопроводной сети, по которой движется нефть - территориальный орган более высокого уровня. Каждый уровень получает свою долю от общего дела. Конечно, можно спорить об этих долях как в любом коммерческом деле. Но воевать из-за этого смешно и нелепо. Ну, а если хочется иметь свой гимн или герб - то, пожалуйста, это может иметь не только республика, может иметь даже любая деревня или город. Хотите иметь образование на национальном языке - в чем проблема? Пожалуйста. Но если хотите, чтобы ваши дети смогли выйти за околицу своей республики, вам самим придется подумать о том, чтобы дать им знание и других языков.
Можно прямо сказать, электронные деньги делают войны явлением абсолютно бессмысленным. Не хочется говорить невозможным. Но непонятным. А впрочем, и невозможным тоже. Ведь каждая территория финансово связана со всем миром единственным каналом банковской связи со своим ностробанком. Стоит его только отключить, повернув "рубильник" (или отключив компьютер), и она окажется отрезанной от всего мира так, как не смогут сделать никакие блокады. Деньги не смогут войти в государство, объявленное агрессором, ни выйти из него. А это приведет к краху агрессора буквально в считанные дни, ибо ни оружия, ни продовольствия никто не поставит за здорово живешь.
А если, к примеру, неясно, кто начал конфликт, кто является агрессором? Что делать тогда? А тогда отключаются от денег обе воюющие стороны и пусть разбираются между собою сами. Думается, результат не заставит себя ожидать, ибо обе стороны без всякой связи с миром не смогут просуществовать и нескольких дней.
Но если так, то сразу же станет вопрос об оружия. А собственно, для чего его покупать? А если никто не покупает, то для чего его производить? И наступает всеобщее разоружение.
Так что может и не стоит нам, россиянам, горевать, что развалилась наша армия. Может очень скоро, гораздо скорее, чем представляется, мы будем с вами с интересом наблюдать за американцами, которые будут ломать голову - что им делать со своими подводными лодками и баллистическими ракетами, танками и авианосцами. Посмотрим, как они начнут перековывать "мечи на орала".
И дай Бог, чтобы чеченская война стала последней войной в истории России. И поверьте, это вовсе не так уж несбыточно.
Так что, мир не рушится, мир еще только рождается. Новый мир. Новая цивилизация. А это процесс ой как мучителен. Электронные деньги - об инфляции можно забыть
Поговорим теперь о таком аспекте электронных денег как вопрос об их стабильности.
Как известно, золотые деньги были настолько стабильными, что вопрос об их "цене" просто не возникал, они сами были эталоном цены. Лишь однажды в истории произошел скачок цен в мире золотых денег, когда за полвека цены возросли почти в два раза. Это событие в то время даже окрестили как "революция цен".Связано это с большим потоком золота, которое хлынуло в Европу благодаря испанскому завоеванию Америки. И, естественно, золото подешевело, а продукты подорожали, так как Европе пришлось в обмен на это золото содержать большую армию испанских конквистадоров.
Но, в основном, в течение нескольких столетий цены были на удивление стабильными.
Почему? Да дело в том, что все товары сравнивались в цене с золотом, А золота во всем мире было очень много, золота прошлых лет, веков и тысячелетий, и потому даже изменение стоимости добычи современного золота не могла изменить цену всей гигантской накопленной массы золота, ходившего в качестве денег во всем мире.
Двадцатый век - век бумажных денег - привел к неизвестному ранее явлению инфляции - обесценению денег или, более точно, непрерывному росту товарных цен.
