В право условной передачи другому лицу — ограничения части прав до времени наступления условия (обязательные В право условной передачи другому лицу — ограничения части прав до времени наступления условия (обязательные части ограничения до, и снятия ограничений или полную передачу —посленаступления условного события) — залог;
В право уничтожить (погасить) свое право — для многих финструментов часто трудно, но реализуемо (гашение выкупленных ак
ций с уменьшением капитала мы — реализуемо тогда, когда ственником данных инструций с уменьшением капитала мы — реализуемо тогда, когда ственником данных инструме становится сам эмитент);
ИЗ и так далее — дополните сок по вкусу (права по «зол акции», модификации для за тых акционерных обществ, вертируемые облигации,щ.легированные акции и тд.).
Теперь можно сформул вать, почему нельзя использс системы обращения денег дл ращения финструментов. Де не требуют от эмитентТеперь можно сформул вать, почему нельзя использс системы обращения денег дл ращения финструментов. Де не требуют от эмитента осущ ления конкретных прав собс' пика по отношению к эми1 (таких, например, как права 5, 6 по акциям). Поэтому сие обращения денег не должна держивать реализацию собс1 никами этих частичных прав чий. Реально можно ограни' ся только поддержкой прото обмена деньгами между стар и новыми их собственник появляющимися в пТеперь можно сформул вать, почему нельзя использс системы обращения денег дл ращения финструментов. Де не требуют от эмитента осущ ления конкретных прав собс' пика по отношению к эми1 (таких, например, как права 5, 6 по акциям). Поэтому сие обращения денег не должна держивать реализацию собс1 никами этих частичных прав чий. Реально можно ограни' ся только поддержкой прото обмена деньгами между стар и новыми их собственник появляющимися в процесс! нежного обращения.
Большинство же более слоя (имеющих более сложную « мулу» из частичных правомо финструментов требуют созд системы обращения, в кот( реализован не только прот обмена между собственни] инструментов, но и протокол лизации прав текущего собс1 ника по отношению к эмитег
Конечно, «формульная» наКонечно, «формульная» нансовая инженерия подраз вает также переформулиров;
некоторых абстрактных пр« регулирующих процедуры 01 мления, владения и пере/ прав, представленных пос ством финструментов. Стату право, деловой обычай и дог ры должны будут зафиксиро эти процедуры.
И с этого момента можн< дет говорить о технологиче' поддержке проИ с этого момента можн< дет говорить о технологиче' поддержке процедур рабо' правами, оформленными ин( ментально — процедур, в ра:
степени поддающихся описа] формализации и даже автом зации. И кто знает — может, а матизирована будет не толью стема обращения финстру! тов, но и система их констру:
вания. И программисты б конкурировать на рынке С для финансистов...
январе банк «Таврический» (Санкт-Петербург) заявил об имеющейся у него собственной разработке в области цифровой наличности. Она называетсяРауСа&Ь.Более того, организован сайт (1шр://195.5.138.171), на котором потенциальные пользователи могут подгрузить прототип «кошелька»
• Почему вы считаете наличные платежные инструменты перспективными для Интернет-коммерции? Ведь сегодня многие авторитетные аналитики (в том числе и в России) полагают, что с публикацией и внедрением протокола ЗЕТ чаша весов однозначно склоняется в пользу использования в Сети карточек.
Достаточно процитировать директора С1оЬа1 Сопсер18 Дэвида Стюарта (Ваук! С. 51Достаточно процитировать директора С1оЬа1 Сопсер18 Дэвида Стюарта (Ваук! С. 51еуаг1), полагающего, что «есавЬ сегодня доминирует на рынке лишь потому, что она [долго] была единственной доступной технологией», и предсказывающего, что доля рынка цифровой наличности упадет до 5% в 2001 году и до 1% - в 2005 году.'
Или —Или — эксперта Ассоциации российских банков Валерия Тор-хова, заявляющего, что «традиционные карточные продукты с использованием 8ЕТ-техноло-гии и чиповые продукты могут полностью покрыть нишу платежей в Интернете» 2 .
— Прежде всего следует уточнить, что такое наличные платежи в Интернете. Мне представляется, что наиболее существенными являются три свойства наличных платежей: ан— Прежде всего следует уточнить, что такое наличные платежи в Интернете. Мне представляется, что наиболее существенными являются три свойства наличных платежей: анонимность, безусловное распоряжение и равноправность. — Прежде всего следует уточнить, что такое наличные платежи в Интернете. Мне представляется, что наиболее существенными являются три свойства наличных платежей: анонимность, безусловное распоряжение и равноправность.Анонимностьозначает, что нигде не остается никаких записей, идентифицирующих покупателя, а возможно, и продавца (если, конечно, условиями сделки не требуется иное).Безусловное распоряжениеозначает, что никто не может избирательно запретить обладателю наличных тратить их по своему усмотрению. Наконец,равноправностьозначает, что отсутствует разделение на тех, кто может платить, и на тех, кто может принимать платежи.
Платежная система может претендовать на то, чтобы называться системой наличных платежей, если проводимые в ее рамках платежи обладают этими свойствамиПлатежная система может претендовать на то, чтобы называться системой наличных платежей, если проводимые в ее рамках платежи обладают этими свойствами. Замечу, что традиционные карточные системы не удовлетворяют этому определению. Набор прото
и наконец «пощупать руками» цифровую наличность: сходить в «игрушечный» банк, магазин, погонять цифровую наличность между собой. На пристрастные вопросы редактора «Компьюномики» Максима Отставнова отвечает начальник оти наконец «пощупать руками» цифровую наличность: сходить в «игрушечный» банк, магазин, погонять цифровую наличность между собой. На пристрастные вопросы редактора «Компьюномики» Максима Отставнова отвечает начальник отдела электронных платежей банка «Таврический» Ильдар Хамитов.
коловЗЕТпредназначен для безопасной передачи данных карточек по Сети и аутентификации участников платежа и, следовательно, никак не влияет на статус традиционных карточных систем как систем безналичных платежей. Поэтому следующий воколовЗЕТпредназначен для безопасной передачи данных карточек по Сети и аутентификации участников платежа и, следовательно, никак не влияет на статус традиционных карточных систем как систем безналичных платежей. Поэтому следующий вопрос:
существуетлиупользователей Интернета потребность в наличных платежах? Мне представляется, что такая потребность есть. По мере продвижения человечества от стадного общества к цивилизованному появилось то, что называется частной жизнью личности. У отдельных членов общества стали появляться секреты — большей существуетлиупользователей Интернета потребность в наличных платежах? Мне представляется, что такая потребность есть. По мере продвижения человечества от стадного общества к цивилизованному появилось то, что называется частной жизнью личности. У отдельных членов общества стали появляться секреты — большей частью некриминального характера. С другой стороны, стремительное развитие электроники и коммуникаций неожиданно поставило под угрозу право личности на частную жизнь. Так, открытость покупательских наклонностей индивидуума уже пробивает брешь в его праве на частную жизнь и потенциально таит угрозу другим его псуществуетлиупользователей Интернета потребность в наличных платежах? Мне представляется, что такая потребность есть. По мере продвижения человечества от стадного общества к цивилизованному появилось то, что называется частной жизнью личности. У отдельных членов общества стали появляться секреты — большей частью некриминального характера. С другой стороны, стремительное развитие электроники и коммуникаций неожиданно поставило под угрозу право личности на частную жизнь. Так, открытость покупательских наклонностей индивидуума уже пробивает брешь в его праве на частную жизнь и потенциально таит угрозу другим его правам. Например, человеку могут отказать в кредите, если он много тратит на лекарства. Кроме того, не следует забы
вать, что карточные системы пока не очень приспособлены для проведения мелких платежей (10 рублей и меньше). Что касается составления прогнозов до 2005 года, то я бы воздержался от такого неблагодарного занявать, что карточные системы пока не очень приспособлены для проведения мелких платежей (10 рублей и меньше). Что касается составления прогнозов до 2005 года, то я бы воздержался от такого неблагодарного занятия в столь динамичной области, как Интернет вообще и Интернет-коммерция в частности.
• Почему вы пошли по пути разработки собственных продуктов, а не лицензирования готовой технологии, такой как есскЬ (от ВщКаЛ, 1пс.) или КкагЛо (от 8у51етш, Ш.)?
——Банк «Таврический» финансировал несколько проектов, нацеленных на решение проблемы платежей в Интернете. Так, например, была разработана система расчетов в Интернете с помощью дебетовых карт, а также некоторая модель неанонимной платежной системы. Была также попытка установления контактов с фирмой—Банк «Таврический» финансировал несколько проектов, нацеленных на решение проблемы платежей в Интернете. Так, например, была разработана система расчетов в Интернете с помощью дебетовых карт, а также некоторая модель неанонимной платежной системы. Была также попытка установления контактов с фирмойВщКаЛс целью покупки лицензии на эксплуатацию системыеса$Ь.По разным причинам все эти проекты не имели успеха, но они подтолкнули нас к
разработке собственной технологии цифровых наличных, которая бы обладала рядом преимуществ по сравнению с существующими системами. Кроме того, собственная технология позволила бы нам распоряжаться ею, ни на кого не огляразработке собственной технологии цифровых наличных, которая бы обладала рядом преимуществ по сравнению с существующими системами. Кроме того, собственная технология позволила бы нам распоряжаться ею, ни на кого не оглядываясь. Разработка платежной системы началась с анализа уже имеющихся систем, в результате чего была выработана концепция системыРауСа5Ь.Что касается упомянутой вамиКкагао,то она не является анонимной, а свойство анонимности было определяющим при выборе нами облика будущей платежной системы.
• Что отличаетРауСаЛот уже введенной в коммерческую эксплуатацию системы есяяЬ?
— Вообще говоря, сравнение платежных систем — довольно объемная задача. Например, можно сравнивать теоретические схемы, полноту реализации этих схем, потребительские характеристики и т. п. Я отмечу лишь некоторые моменты.
В ВДиапазон возможных платежей(преимущество заРауСа5Ь).
РауСа5Ь:Диапазон платежей простирается от долей цента до сотен тысяч долларов с шагом в доли цента.
есаЛ:При установленном минимальном размере платежа, чем больше сумма платежа, тем больше требуется времени на платеж. Практически это означает, что должна бытесаЛ:При установленном минимальном размере платежа, чем больше сумма платежа, тем больше требуется времени на платеж. Практически это означает, что должна быть введена не очень высокая верхняя граница для суммы платежа.
ВСтепень довериямежду участниками(преимущество заРауСа5Ь).
РауСа5Ь:Клиенты могут ни в чем не доверять ни друг другу, ни банкам, то есть каждый участник системы всегда имеет средства для доказательства своей правоты.
еса5Ь:еса5Ь:В некоторых случаях клиент должен полагаться на честность банка. Так, например,во время платежа банк может присвоить деньги плательщика, утверждая, что предъявленные на верификацию монеты уже были использованы ранее. Чтобы избавиться от этого недостатка, требуется разработка дополнительных механизмов.
ВСвязность платежей(некоторое преимущество заеса5Ь).
РауСа5Ь:В рамках системыРауСа5Ьклиент платит при помощи платежных книжек, которых у него может быть много. Платежи с одной книжки связны. Таким образом, связность своих платежей клиент может регулировать самостоятельно, открывая новые платежные книжки и прекращая испРауСа5Ь:В рамках системыРауСа5Ьклиент платит при помощи платежных книжек, которых у него может быть много. Платежи с одной книжки связны. Таким образом, связность своих платежей клиент может регулировать самостоятельно, открывая новые платежные книжки и прекращая использовать старые. Как часто клиенту следует прерывать свою платежную историю и сколько их иметь одновременно, зависит от его мнительности и от расценок банка на открытие платежных книжек (так что, с точки зрения банка,РауСа5Ьдаже предпочтительнее, поскольку у банка имеется дополнительный источник дохода).
еса5Ь:Платежи полностью несвязны.
ВРазмеры оперативных баз данных(преимущество заРауСа5Ь).
РауСа5Ь:Размер оперативных баз данных банка примерно пропорционален числу клиентов и почти не зависит от среднего времени жизни электронных денег в компьютере клиента.
еса5Ь:еса5Ь:Размер оперативных баз данных банка примерно пропорционален произведению числа клиентов на среднее время жизни электронных денег в компьютере клиента. Практически это означает, что должен быть установлен не очень большой срок годности денег, хранящихся в компьютере клиента.
ВСвязывание платежа с контрактом(преимущество заРауСа5Ь).
РауСа5Ь:В систему встроено связывание платежа с контрактом. Фактически в системеРауСа5Ьпродавец всегда продаетконтракты.Тем самым унифицируется реализация большого спектра различных схем купли/ продажи.
еса5Ь:Для связывания платежа с контрактом требуются дополнительные надстройки. Веса5Ь:Для связывания платежа с контрактом требуются дополнительные надстройки. ВАнонимность продавца(преимущество заРауСа5Ь).
РауСа5Ь:Во-первых, банк не знает, за что именно продавец получает деньги. Во-вторых, продавец может принимать платежи на анонимный счет, а затем перебра
сывать требуемые суммы на неанонимный счет (банк не имеет принципиальной возможности проследить этот перевод), с которого просывать требуемые суммы на неанонимный счет (банк не имеет принципиальной возможности проследить этот перевод), с которого продавец их может снимать.
еса5Ь:Банк не знает, за что именно продавец получает деньги, но деньги всегда поступают на неанонимный счет (впрочем, это особенность реализации).
• Рынок криптографических (в том числе финансово-криптографических) технологий и приложений — особый рынок. Здесь крайне важна открытость р• Рынок криптографических (в том числе финансово-криптографических) технологий и приложений — особый рынок. Здесь крайне важна открытость решений для независимой экспертизы.
Я помню, что 01§1Са8Ь начала серию экспериментов сесаЛс того, что в 1994 году предложила тестерам библиотеку Я помню, что 01§1Са8Ь начала серию экспериментов сесаЛс того, что в 1994 году предложила тестерам библиотекуеса&Ьи описание протокола. На их основе был сделан ряд справочных реализации, доступных на уровне исходного кода (таких как-1исге).Именно это сделало возможным исследование технологииесаЛшироким кругом заинтересованных лиц (в том числе конкурентов Дгд Как с этим обстоит дело у «Таврического»? На что (кроме ваших заверений) может положиться пользователь, которыйКак с этим обстоит дело у «Таврического»? На что (кроме ваших заверений) может положиться пользователь, который хочет знать, действительно ли заявленные функции (надежность шифрования, анонимность и несвязность платежей и пр.) реализованы в полном объеме и не содержит ли продукт недекларированные функции? На каком уровне «Таврический» готов «раскрыть» технологию для независимой экспертизы?
— Открытость методов — один из— Открытость методов — один из фундаментальных принципов современной криптографии и естественный способ завоевания доверия потребителей. В свое время мы полностью опубликуем протоколы системы — Открытость методов — один из фундаментальных принципов современной криптографии и естественный способ завоевания доверия потребителей. В свое время мы полностью опубликуем протоколы системыРауСа5Ьи исходный код «Кошелька» (программного обеспечения клиента). Что касается криптографии, то в качестве строительных кирпичиков мы используем методы и алгоритмы, имеющие
репутацию, устоявшуюся в криптографических кругах.
«Кошелек» может играть роль магазинного кассового аппарата, который пересылает потенциальному покупателю контракт, просит у него оплату и сообщает хозяину результаты платежа. Для магазинов, желающих подключить к своим продуктам воз«Кошелек» может играть роль магазинного кассового аппарата, который пересылает потенциальному покупателю контракт, просит у него оплату и сообщает хозяину результаты платежа. Для магазинов, желающих подключить к своим продуктам возможность приема денег в рамках системыРауСа5Ь,на нашем сайте опубликован программный интерфейс «Кошелька».
• Расскажите немного о том, что уРауСаЛвнутри.
- Сначала обасимметричной криптографии.- Сначала об асимметричной криптографии.Для шифрования и цифровой подписи, которые используются в системе, принципиально важно применение асимметричной криптографии, но не очень важен конкретный выбор алгоритмов, лишь бы эти алгоритмы были надежны. В принципе, мы можем использовать как схемы К5А и ЕЮата! (а также их многочисленные варианты и обобщения), так и другие схемы. В текущей версии систе- | мы использована схема К5А с длиной ключа 1024 бита.
Симметричная криптография.Здесь конкретный выбор также не имеет принципиального значения. В текущей версии используется поточное симметричное шифрование с длиной ключа 160 битов. Генератор случайных чисел, используемый при симметричном шифровании, основан на хэш-функции 8НА-1 (стандарт США) и на периодическом сборе «хаосаСимметричная криптография.Здесь конкретный выбор также не имеет принципиального значения. В текущей версии используется поточное симметричное шифрование с длиной ключа 160 битов. Генератор случайных чисел, используемый при симметричном шифровании, основан на хэш-функции 8НА-1 (стандарт США) и на периодическом сборе «хаоса». «Хаос» берется как из внешней среды (нажатие владельцем «Кошелька» клавиш на клавиатуре), так и из компьютера.
Теперь обанонимности.Анонимность в системеРауСа5Ьобеспечивается на двух уровнях.
Во-первых, при открытии счета в банке клиент может не предоставлять никакой достоверной информации о себе. На тоВо-первых, при открытии счета в банке клиент может не предоставлять никакой достоверной информации о себе. На тот случай, если по юридическим причинам будет невозможно изымать реальные наличные с таких анонимных счетов, предусмотрена возможность открытия так называемых «легализованных» счетов,' жестко привязанных к конкретному физическому или юридиче-1
февраля
АКБ «Таврический» зарегистрирован в 1992 году. В настоящее время уставный капитал банка составляет 20 млн. деноминированных рублей. Основная область деятельности: финансовое обслуживание атомной энергетики, программ концерна «Росво-оружение» и телекоммуникационных предприятий.
скому лицу. При этом в системе деньги перекидываются со счетаскому лицу. При этом в системе деньги перекидываются со счета на счет таким образом, что банк в принципе не имеет возможности проследить за ними.
Во-вторых, при любом платеже банк не имеет даже теоретической возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производилась расплата, так как при переводе цифровых денег со счетов на платежные книжки клиентыВо-вторых, при любом платеже банк не имеет даже теоретической возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производилась расплата, так как при переводе цифровых денег со счетов на платежные книжки клиенты используют некоторый вариант слепой подписи.
• Сейчас на вашем сайте представлена лишь У»'яйои»-реали-зация РауСа&Ь. Как вы оцениваете уровень безопасности УМоиа (и других закрытых платформ)? Будет ли РауСаЛ портирована на открытые системы? На другие закрытые системы?
- В том, что касается безопасности данных, мы склонны скореенедоверять, чем доверять операционным системам. Дыры в системе безопасности - В том, что касается безопасности данных, мы склонны скореенедоверять, чем доверять операционным системам. Дыры в системе безопасности^Ртиотбыли, есть и, видимо, будут, так как надеяться на изгнание всех ошибок можно только в отношении продуктов, прекративших свое развитие. Если же вы намекаете на намеренное встраивание в систему черных ходов и шпионов, то .мне представляется это маловероятным, так как вскрытие таких фактов принесет производителю операционной системы такие убытки, что на их фоне померкнут все выгоды от встраивания шпионов. Что касается выпуска версий - В том, что касается безопасности данных, мы склонны скореенедоверять, чем доверять операционным системам. Дыры в системе безопасности^Ртиотбыли, есть и, видимо, будут, так как надеяться на изгнание всех ошибок можно только в отношении продуктов, прекративших свое развитие. Если же вы намекаете на намеренное встраивание в систему черных ходов и шпионов, то .мне представляется это маловероятным, так как вскрытие таких фактов принесет производителю операционной системы такие убытки, что на их фоне померкнут все выгоды от встраивания шпионов. Что касается выпуска версийРауСскЬдля других платформ, то это вопрос наличия спроса и экономической целесообразности. Сейчас, когда мы выставили пока только технологическую версию нашей платежной системы, говорить об этом слишком рано.
Со своей стороны, мы предполагаем реализовать некоторые меры предосторожности, чтобы оградить клиента от попыток похищения деликатной для него информации непосредстСо своей стороны, мы предполагаем реализовать некоторые меры предосторожности, чтобы оградить клиента от попыток похищения деликатной для него информации непосредственно с его компьютера (например, хранение данных на жестком диске компьютера в зашифрованном виде, удаление всех следов деликатной информации и т. д.).
• Каковы планы практического внедрения • Каковы планы практического внедрения РауСаЛ? Будет ли РауСаЛ эксплуатироваться «Таврическим» эксклюзивно или возможно лицензирование технологии другим банкам? Небанковским структурам? Только в России или также и за рубеж?
— Банк «Таврический» не ставит перед собой задачу монопольного использования системыРау-Са&Ь.— Банк «Таврический» не ставит перед собой задачу монопольного использования системы Рау-Са&Ь.При разработке системы мы ориентируемся на модель сети равноправных банков, которые связаны системой договоров и самостоятельно проводят взаимный клиринг, хотя возможны и другие варианты.
Мы заинтересованы в сотрудничестве с другими банками и намерены максимально широко распространить нашу систему (и
не только в России), что будет отвечать интересам ее пользователей. В настоящий момент мы готовим англоязычный вариант нашей модели, которыйне только в России), что будет отвечать интересам ее пользователей. В настоящий момент мы готовим англоязычный вариант нашей модели, который хотим представить на западном рынке. Конкретные формы распространения и статус организаций, которые смогут выступать в качестве операторов платежной системыРауСсчЬ,будут определяться, по всей видимости, местным законодательством.
• Как появление и развитие • Как появление и развитие клиентских систем электронных платежей (в том числе цифровой наличности) изменяет бизнес?
— На мой взгляд, развитие технологий электронных платежей будет безусловно иметь серьезные последствия для бизнеса. Интересы людей перемещаются в Интернет, а вслед за ними и бизнес начинает мигрировать в виртуальное пространство. В отсутствие подходящих средств р— На мой взгляд, развитие технологий электронных платежей будет безусловно иметь серьезные последствия для бизнеса. Интересы людей перемещаются в Интернет, а вслед за ними и бизнес начинает мигрировать в виртуальное пространство. В отсутствие подходящих средств расчета Интернет играет для бизнеса вспомогательную роль, обеспечивая рекламу, связь с клиентурой, прием заказов и т. п. Однако с появлением удобных сетевых платежных
систем и по мере завоевания ими устойчивой репутации Интернет превратится в ключевой элемент любого бизнеса. Цифровые наличные лучше всего подходятсистем и по мере завоевания ими устойчивой репутации Интернет превратится в ключевой элемент любого бизнеса. Цифровые наличные лучше всего подходят для обслуживания розничной торговли в Сети, но вполне возможно, что они смогут обслуживать часть платежей типа Ьияпеб5-1о-Ьимпе58 (кстати, насколько мне известно, платежи межцу юридическими лицами в Интернете пока не практикуются).
В России еще недавно бизнесмен прочно ассоциировался с факсом, но уже скоро ведениеВ России еще недавно бизнесмен прочно ассоциировался с факсом, но уже скоро ведение любого бизнеса станет немыслимым без Интернета. Более того, некоторые виды бизнеса могут полностью переместиться в виртуальный мир, при этом станет возможным полный круг по знаменитой
формуле «товар — деньги — товар», в котором товар изготавливается в виртуальном пространстве и там же продается. Конечно холоформуле «товар — деньги — товар», в котором товар изготавливается в виртуальном пространстве и там же продается. Конечно холодильник не доставишь по проводам, но и производителям материальных товаров невозможно будет игнорировать Интернет.
Перемещение бизнеса и заметной доли финансовых потоков в недра Всемирной Паутины, которая не знает государственных границ и не слишком хорошо поддается централизованному регулированию, не можетПеремещение бизнеса и заметной доли финансовых потоков в недра Всемирной Паутины, которая не знает государственных границ и не слишком хорошо поддается централизованному регулированию, не может не иметь макроэкономических последствий. Исследование и обсуждение этих последствий — это бездонная тема для экономических и юридических диссертаций, поэтому здесь я скромно воздержусь от комментариев. Кто же выиграет, а кто проиграет в складывающейся ситуации? Одно можно сказать точно: проиграет тот, кто стоит Перемещение бизнеса и заметной доли финансовых потоков в недра Всемирной Паутины, которая не знает государственных границ и не слишком хорошо поддается централизованному регулированию, не может не иметь макроэкономических последствий. Исследование и обсуждение этих последствий — это бездонная тема для экономических и юридических диссертаций, поэтому здесь я скромно воздержусь от комментариев. Кто же выиграет, а кто проиграет в складывающейся ситуации? Одно можно сказать точно: проиграет тот, кто стоит на месте.
