3.3. Принципи обов'язкового і добровільного страхування
*Обов'язкову форму страхування відрізняютьнаступніпринципи:
1. Обов'язкове страхуваннявстановлюється законом,згідно з яким страхувальник зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники вносити належні страхові платежі. Закон звичайно передбачає:
перелік підлягаючих обов'язковому страхуванню об'єктів;об'ємстрахової відповідальності; рівень або норми страхового забезпечення; порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок знаданнямправа їх диференціації на місцях;г'періодичність внесення страхових платежів;^основні права і обов'язки страхувальника і страхувальників. Закон, як правило,покладаєпроведення обов'язкового страхування на державні страхові органи.
2.Суцільний обхватобов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування увстановленітерміни.
3.Автоматичностьпоширенняобов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі. Страхувальник не повинен заявляти до страхового органу про появу в господарстві підлягаючого страхуванню об'єкта. Дане майно автоматичновключаєтьсяв сферу страхування.Причерговій реєстрації воно буде враховане, а страхувальнику пред'явлені досплатистрахові внески. Так, наприклад, чинне законодавство встановлює, щобудови, що належать громадянам, вважаються застрахованими з моменту встановлення на постійне місце ізведеннястін і даху.
4. Дія обов'язкового страхуваннянезалежна від внесення страхових платежів.У випадках, коли страхувальник не сплатив належні страхові внески, вони стягаються в судовому порядку. У разі загибелі абопошкодженнязастрахованого майна, не оплаченого страховими внесками; страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах. На не внесені втермінстрахові платежі нараховуються пені.
5.Бессрочностьобов'язкового страхування. Вона діє протягом всього періоду,покистрахувальник користується застрахованим майном. Тількибесхозноеі ветхе майно не підлягає страхуванню.Припереході майна до іншого страхувальника страхування не припиняється. Воно втрачає силу тількипризагибелі застрахованого майна.
6.Нормування страхового забезпеченняпо обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення впроцентахвід страхової оцінки або врубляхнаодиноб'єкт, наприклад 800 крб. наоднуголовувеликоїрогатої худоби в даній місцевості і т.д.
По обов'язковому особистому страхуванню вповніймірі діють принципи суцільного обхвату,автоматичности, нормування страхового забезпечення. Однак воно має суворо обумовленийтермініповністюзалежить відсплатистрахового внеску (наприклад, по обов'язковому страхуванню пасажирів).
Добровільна форма страхуванняпобудованана дотриманнінаступнихпринципів:
1.Добровільне страхування діє і внаслідок закону, і на добровільних засадах.Закон визначає підлягаючі добровільному страхуванню об'єкти і найбільшзагальніумови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страхувальником.
2.Добровільна участь в страхуваннівповніймірі характерна тільки для страхувальників. Страхувальник не має права відмовитися від страхування об'єкта,якщоволевиявлення страхувальника несуперечитьумовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу (навіть усному) вимогу страхувальника.
3.Вибірковийобхват добровільним страхуванням,пов'язаний зтим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь.Крімтого^за умовами страхування діють обмеження длявисновкудоговорів.
4. Добровільне страхування завжди обмеженетерміномстрахування.Прицьомупочатокі закінченнятермінуособливо обмовляються в договорі, оскільки страхове відшкодування або страхова сума підлягає виплаті,якщостраховий випадокставсяв період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договорів на новийтермін.
5. Добровільне страхування діє тількиприсплатіразового або періодичних страхових внесків.Вступ внаслідок договору добровільного страхуваннязумовленийсплатоюразового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуваннюспричиняєза собою припинення дії договору.
6.Страхове забезпеченняпо добровільному страхуваннюзалежитьвід бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договоромвстановлюєтьсяугодоюстотон.
Усвою чергу,цивільнеправо охоплює право власності, зобов'язальне право, авторське і винахідницьке право,спадковеправо. Оскільки страховіправоотношения,відображаючиістоту категорії страхування, мають форму взаємних зобов'язаньсторін, ціправоотношениявідносятьсядо зобов'язального права.
Одназсторін, що беруть участь в страхуванні, страхувальник, приймає на себе страховий ризик іншоїсторонистрахувальника, його потреба в страховому захисті відповідних об'єктів страхування. Відповідно до цього страхувальник берет на себе зобов'язання виплатити страхове відшкодування, страхову абоіншусуму страхувальнику або іншійособів зв'язку знастаннямстрахового випадку,якщоцей випадок спричинив обумовлені зазделегідь руйнівні абоіншінаслідки. Іншасторонастрахувальник берет на себе зобов'язання сплатити страхувальникузумовленістрахові внески і виконати інші дії,пов'язанізістрахуванням.Іншимисловами, страхові зобов'язанняєвозмездными(оскількиможливі і безвідплатні безкоштовні). За страхову послугу страхувальника страхувальник платить страхові внески. Ця обставина також витікаєзсутікатегорії страхування, яка виражаєвідносинипо формуванню грошового страхового фонду зарахунокнадходженнястрахових внесків (платежів) від страхувальників і використання цього фонду тільки серед тих же страхувальників.
Зобов'язальніправоотношенияпристрахуванні зачіпають не тільки страхувальника і страхувальників, але і інших фізичних і юридичних осіб застрахованих, посмертнихпелучателейстрахової абоіншоїсуми, спадкоємців страхувальника або застрахованого, підприємства і організації, що не є страхувальниками, але пов'язані з проведенням страхування, медичні, правоохоронні і інші установи.
Зобов'язання страхувальника досить багатогранні. Для прийому на страхування матеріальних цінностей страхувальник оглядає і страхову оцінку відповідного майна,нараховуєіотримуєналежні страхові платежі, видає страхувальнику страховесвідчення.Принастанністрахового випадкускладаєстраховий акт в підтвердження цього юридичного факту, його обставин і причин, визначає розмірзбиткуі суму страхового відшкодування,проводитьвиплату належних грошей, стягає в судовому порядку виплачене страхове відшкодування з винних лиць, вирішуєвоп-
рос про відмову у виплаті страхового відшкодування. По особистому страхуванню страхувальник виконує аналогічні дії, але з урахуванням особливостей таких нематеріальних об'єктів страхування, як життя, здоров'я і працездатність людини.
Страхувальникові в свою чергу подає заяву про страхування,якщовоно добровільне, сплачує разовий або періодичні страхові внески, повідомляє страхувальнику необхідні відомості, істотні для страховихправоотношений, зберігає страховесвідчення, має право достроково припинитисплатуперіодичних внесків,якщойого влаштовують пов'язані з цимнаслідки.Післястрахового випадку страхувальник зобов'язаний повідомити про нього страхувальнику, виконати дії,пов'язанізрятуванням потерпілого майна і приведенням його в порядок,представитивідомості про обставини і причину страхового випадку, про розмірзбиткуі інш.,якщоце істотне для виплати страхового відшкодування або страхової суми, визначаєспосібвиплатидричитающихсяйому грошей, має право на претензії до^страхувальника, щодозволяютьсяу відомчому і судовому порядку.^Страховіправоотношенияможуть бутивнедоговорными(обов'язковимидля сторін) і договірними, виникаючимипісляволеизъявлениясторінпро укладення договору страхування. І ті і іншіправоотношенияповинні бути убрані вписьмовуформу.
Приобов'язковому страхуванні страхувальник оформляє документи і обліковірегістри, щовідображаютьнаявність і рівень страхового забезпечення підлягаючих страхуванню об'єктів, вручає на руки страхувальникам страхові свідоцтва. Страхувальники внаслідок закону зобов'язані вносити страхові платежі. Не внесені втермінплатежі переходять в недоплати і підлягають стягненню в безперечному або судовому порядку. По добровільному страхуванню укладення договорупочинаєтьсязписьмовоїабо усної заяви страхувальника і закінчується врученням страхувальникустраховогосвідчення.Прицьому договір страхування набирає чинності тількипіслясплатистрахувальником належне з нього
;разового або першого страхового внеску.^
Особливість договорів добровільного страхування складається в тому, що вони формально є двосторонніми, а внаслідок їх умов по суті,трьохстороннімиі навіть в окремих випадках багатосторонніми. Так, за договором особистого страхування
,як одержувачі страхової абоіншоїсуми можутьвиступатистрахувальник, або застрахований, або посмертний (після смерті страхувальника або застрахованого) одержувач, абоза- кінні спадкоємці вказанихосіб.Крімтого, по страхуванню дітей, наприклад, може бути неодин, а два (і більш) страхувальників, оскільки умови страхуваннядозволяютьзаміну страхувальника. Потрібно також відмітити, що принципдобровольностиприукладенні договору страхування вповніймірівідноситьсядоволеизъявлениюстрахувальника. Страхувальник же не має права відмови страхувальнику в ув'язненні договору,якщоволевиявлення страхувальника відповідає умовам даноговиглядустрахування.
Договір страхування може бутиукладенийне тільки з власником, але і з власником майна, наприклад договір страхування автомобіля, яким користується обличчя, що має довіреність від власника, або інвалід, щоотримававтомобіль в користування від держави.
Особливістьвозмездныхдоговірних страхових зобов'язань складається також в тому, що, оплачуючи страхову послугу,страхувальник втрачає право власності на внесені страхові платежі, право володіння, користування і розпорядження своїми грошима, ці платежіпоступаютьв страховий фонд і перерозподіляються на користь тих страхувальників, які постраждали від страхового випадку.Якщож конкретний страхувальник в період • страхування не постраждав, то його страхові внески є безповоротною платою за ризик.Виключенняскладаєтільки страхування надожитие, що єунас складовоючастиноюдеяких видів страхування життя.Пристрахуванні надожитиестрахувальник за своїм договором індивідуально нагромаджує резерв внесків, який до кінцятермінустрахування досягає розміру страхової суми, що виплачується йому. У період дії договору він може, припинившисплатувнесків,отриматисуму резерву внесків, що нагромадилася у вигляді викупної суми.Тимсамим,т^ряяна час страхування право володіння і користування Відповідноючастиноюсвоїх грошей, він зберігає право розпорядження ними, аналогічноправоотношениям, виникаючимпризберіганні грошовихвнесківгромадян в банку. Приведений•механізм поступового накопичення страхової суми по страхуванню надожитиепідтверджуєзбереженняправа власності страхувальника на резерв внесків, що утворюєтьсяприцьому.
І страхувальник і страхувальник повинні мати правоздатність і дієздатність для вступу в страховуправоотношения.Страхувальник внаслідок свогоСтатутуі відповідної ліцензії повинен мати право на страхову діяльність, а страхувальник бути дієздатним для оформлення договору страхування по своємуцивільномустатусу і віку.Крімтого, страхувальнику
необхідно мати достатнє, стійке джерелоприбуткуддясплатистрахових внесків.
4.2.Страховезаконодавство
Страхове законодавство в РадянськомуСоюзіпротягом всієї його історіїбудувалосяз урахуванням дії державноїмонопалиина проведення страхування, коли страховий ринок складався з двох продавців Держстраха іІнгосстрахаСРСРісуворо обумовленого законодавствомколастрахувальників.
Державна монополія на страхову справу булаупершеоголошена декретом уряду в 1918 році і неухильно підтверджуваласяподальшоюпрактикою проведення страхування.
Наявність вказаної державної монополії на страхування наклала свій відбиток на все страхове законодавство. Передусім, не потрібно булоприйняттязагальногозакону про страхування в країні.Якщотакий закон необхідний в умовах розвитку страхового ринку, де багато страхувальників продавців "страхового товару" і потрібно раціональне державне регулювання страхової діяльності, топристраховій монополії можна обійтися приватним страховим законодавством, регулюючим страхові відносини між страхувальником і тими абоіншимикатегоріями страхувальників. Саме на таких принципах іпобудованочинне страхове законодавство.
Найбільшзагальніпринципи страхування викладені в "ОсновахцивільногозаконодавстваСоюзуССРіреспубдик",затверджених Верховною Порадою СРСР в 1991 році. Урозділі14 "Основ" сформульовані об'єкти і суб'єкти страховихправоотношений, визначенеколонайбільш істотних зобов'язань страхувальника і страхувальників по обов'язковому і добровільному страхуванню.Визначено, зокрема, що обов'язкове страхування здійснюють державні страхові організації, підкресленавозмездностьстрахової послуги, необхідність їїписьмовогооформлення, незалежність виплати страхової суми від виплат по соціальному страхуванню і забезпеченню і в порядку відшкодування шкоди,наданеправо страхувальнику нарегреснийпозов доосіб, винних в нанесеннізбитку, обумовлені деякі іншіпринциповіположеннястраховихправоотношений.
Конкретне страхове законодавство засноване головним чином на урядових підзаконний актах, за винятком обов'язкового страхування, по якому діють законодавчі акти в формі указів Президії Верховної Поради СРСР зподальшоюїх ратифікацією ВерховноюРадою.
ПостановамиРадиМіністрів СРСР, прийнятими в 1958 році, органи державного страхування були передані у ведіння міністерств фінансівсоюзнихреспублік і затверджено "Типовеположенняпро органи державного страхування всоюзнихреспубліках". Згідно з цимПоложеннямсистемаорга-йовдержавного страхування булапобудованаза адміністративно-територіальним принципом і суворо централізована в масштабі кожноїсоюзноїреспубліки.Союзнареспубліка загалом забезпечувала дотримання госпрозрахункових принципівприпроведенні страхування.РадиМіністрів кожної республіки затвердили відповідніПоложенняпро органи державного страхування на своїх територіях.
Методичне керівництво і координація діяльностісоюзнихреспублік в області державного страхування були покладені на Головнеуправління(а потім Правління) державного страхування СРСР в складі Міністерства фінансів СРСР. На останнє було покладенетвердженняі видання Правил на кожний конкретний вигляд страхування.
Уподальшіроки були прийнятінаступнінинідіючінайважливіші законодавчі і підзаконний акти в областідержавногострахування: Указ Президії Верховної Поради СРСР "Про державне обов'язкове страхування майна колгоспів" іпостановаРадиМіністрів -СРСР того ж найменування (1967 р.)';Указ Президії Верховної Поради СРСР іпостановаРадиМіністрів СРСР "Про державне обов'язкове страхування майна, що належить громадянам (1981 р.);постановаРадиМіністрів СРСР "Про державне добровільне страхування майна, що належить громадянам" (1982 р.); Указ Президії Верховного Со-
ветаСРСР "Про державне обов'язкове страхування пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту" (1982 р.)';постановаРадиМіністрів СРСР.")Едержавному добровільному особистому страхуванні" (1982р.^;постановаРадиМіністрів СРСР "Провведеннядобровільного страхування додаткової пенсії для робітників, службовців і колгоспників" (1987 р.)*;постановаРадиМіністрів СРСР "Про державне обов'язкове особисте страхування військовослужбовців і військовозобов'язаних, облич рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ" (1990 р.).
У основі Російського страхового законодавства лежить Закон "Про страхування" (1992 р.).Крімтого, діють: Закон "Про медичне страхування громадянРСФСР" (1991 р.),постановаУряду РФ про заходи по виконанню вказаного закону (1992 р.), Закон "Про оподаткуванняприбутківвід страхової діяльності" (1991 р.). У 1992 р. були прийняті також Укази Президента Російської федерації "Про державний страховий нагляд..." і "Про утворення Російської державної страхової компанії", якаотрималаскорочену назву "Росгосстрах".У 1992 р. затверджений новийСтатут"Росгосстраха". ;За цей же період неодноразово видавалися і змінювалися Правила по відповідних видах страхування, давалися інструктивні і методичні вказівки з питань проведення державного страхування.
Прийнятовважати, щопочатокдемонополізації страхової справи'.в нашій країні пов'язано зприйняттямВерховною Порадою СРСР [ Закону "Про кооперацію в СРСР" в 1988 році. Тим часом вже вг"Типовомуположенніпро органи державного страхування в1союзнихреспубліках" від 25 жовтня 1958 року, згаданомуви-:ше,була виключено пряма вказівка про те, що органам державного страхуваннянаданемонопольне право на проведення страхування в країні. Така вказівка останній раз було вПоложенніпро Держстрах СРСР 1948 року (п.З цьогоПоложення). Немістилосяі неміститьсяположеннямонополії
держави на проведення страхування і в інших законодавчих актах.Тимсамимпісля25 жовтня 1958 рокунемаєюридичного, законодавчого підтвердження державної страхової монополії. Вона здійснювалася тільки фактично, через інерцію, оскільки органи влади не давали прямої вказівки про демонополізацію страхової справи.
Становлення і розвиток страхового ринку в країні, формування і діяльність нових недержавних страхових організацій не супроводилися відповідним страховим законодавством, хоч необхідність такого законодавства очевидна. Істотну роль в справі законодавчого регулювання страховихправоотношенийпокликаний зіграти передусім Закон Російської Федерації "Про страхування". Закон покликаний створювати рівні умови проведення страхування для всіх страхувальників на страховому ринку, як державних, так і недержавних, гарантувати захист інтересів страхувальників, визначити Єдині методологічніположенняпо організації страхування і принципи державного регулювання страхової діяльності.
4.3. Істотні інеістотніумови договору добровільного страхування
Договір добровільного страхування, як складовачастинацивільнихправоотношений,відноситьсядо числавозмездныхдоговірних зобов'язань,прияких обидвісторонистрахувальник і страхувальник берети на себезумовленізазделегідь зобов'язання. Страхувальник зобов'язаний виплатити страхове відшкодування, страхову абоіншусуму в зв'язку з обумовлениминаслідкамистрахування страхового випадку, що відбулося в період. Страхувальник повинен сплатити разовий або вносити періодичні страхові платежі, а також виконувати інші умови страхування. Однак страхові договірні зобов'язання мають важливу особливість, що відрізняє страхові зобов'язання відзвичайнихдоговірних зобов'язань.Якщозвичайнідоговірні зобов'язання передбачають неухильне обопільне виконаннясторонамиумов договору, топристрахуванніоднастороназавжди
сплачує внески, а інша страхувальник виплачує гроші лише за обумовленінаслідкистрахового випадку.Якщож такого випадку нестанетьсяв період страхування, то зобов'язання страхувальника можуть виявитисянев^йолненными.У цьому і складається специфічність договору страхування, де визначальну роль грає страховий ризик. Саме тому страхове законодавствоміститьлише найбільшзагальніпринципи, що визначають страхові зобов'язання, а конкретні, детальні умови страхування регулюються Правилами кожноговиглядустрахування, які встановлює страхувальник*.
Кожний страхувальник, реалізуючий свої страхові інтереси, знайомиться з Правиламисобтветствующеговиглядустрахування, і,якщоумови страхування, щомістятьсяв Правилах влаштовують страхувальника, він можеукластидоговір страхуваннязістрахувальником. Однак Правила страхування можуть виконувати функції лишеЗагальнихумов страхування. Тоді, відповідно до цихЗагальнихумов,укладаютьсядоговори страхування (угоди) між страхувальником і страхувальниками на конкретних (особливих) умовах.
Умови страхування можуть бути істотними інеістотними. Основу договорускладаютьістотні умови. До істотних умов, згідно з чиннимцивільним> законодавством,відносятьсятакі умови, які виражають предмет договору (в договорі страхування це передусім об'єкти страхування і об'єм страхової відповідальності), а також головні інтересисторін, що дозволяє їмукластиданий договір.Тимсамим визначальною ознакою істотних умов договоруєвизнаннятого, що зміна цих умов в період дії договору можливо тільки по угодісторін.
Неістотнимивважаються інші, хоч також необхідні, умови договору, які, як правило, деталізують істотні умови або доповнюють їх.
Істотними умовами договору добровільного страхуванняє:
контингент страхувальників і застрахованих; об'єкти і предмети страхування;об'ємстрахової відповідальності (страхового покриття);
страхове забезпечення; страхова сума;термінстрахування;
одержувач страхового відшкодування (страхової суми); тарифні ставки страхових платежів (внесків, страхової премії).
Укладаючидоговір, страхувальник передусімприводитьу відповідністьзісвоїми інтересами істотні умови страхування.ЯкщоПравила страхування дозволяють, він вибирає об'єкти, які доцільно застрахувати, влаштовуючий йогооб'ємстрахової відповідальності (набір страхових ризиків), рівень страхового забезпечення, розмір страхової суми,термінстрахування. По особистому страхуванню страхувальник визначає посмертного одержувач страхової суми. Інші істотні умови встановлює страхувальник,пропонуючитой абоіншийвиглядстрахування відповідному контингенту страхувальників і застрахованих по зазделегідь обчислених фіксованих тарифних ставках. Істотні умови договорускладаютьосновнийзмісттексту страховогосвідчення, що вручається страхувальнику в підтвердження факту укладення договору страхування.
Донеістотнихумоввідносяться: процедура оформлення договору, розмір страхових платежів, порядок вступу договору в силу ісплатистрахових внесків,наслідкиїх несплати, різні перерахунки по внесках, порядок визначеннязбитку, страхового відшкодування, виплати страхової суми, розмір франшизи, порядок розгляду претензій, витікаючихздоговору, зміна первинних умов страхування і інші умови.
Правила страхуванняпропонуютьстрахувальнику готовий набірнеістотнихумов, які він, по суті, лише приймає до зведення,якщоукладаєдоговір даноговиглядустрахування.
Діючів цей час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більшповногозадоволення інтересів страхувальників. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страхувальниками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення. как істотних, так інеістотнихумов страхування.
(РОЗДІЛ5 ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХУВАННЯ
5.1. Основні принципи організації страхової справи
Принципи організації страхової справи в сучасних умовах зумовлюються, по-перше,загальнимиумовами функціонування ринкової економіки, по-друге, своєрідністю переходу до неї Російській Федерації і інших держав членів СНД.
Ринкова економіка характеризується свободоюпредпринима-гельства,різноманітністю його форм, орієнтацією виробництва і сфери послуг на споживача з метою забезпечення зростаючого прибутку. Держава не втручається безпосередньо в процес товарного виробництва ізвертання,увзаємостосунки між виробником і споживачем, замовником і підрядчиком, але разом зтимвизначає найважливіші правила ринкового господарствадяявсіх видів діяльності і особливі правила для певних галузей виробничої іневиробничоїсфери. Дотриманню вимог (нерідко вельми суворих), що наказуються служить система фінансових, податкових, правових ііншихнорм.
Ринкова економіка розвинених країн іпереважноїбільшості держав, що розвиваються це гнучко регульована система. Страхуваннявиступає, з одного боку, якодинзелементів цього регулювання, забезпечення стійкості виробництва і споживання, а з іншою як об'єкт регулювання, що функціонує в рамкахзагальнихі специфічних для нього правил.
Головною,принциповоюмежеюорганізації страхової справи • сучасний періодєйого демонополізація. Нарівні з державним страхуванням виникло і розвиваєтьсястрахо-
вание,що проводиться акціонерними товариствами, кооперативами і іншими організаціями.Покисеред них не визначилося місце взаємного страхування, яке грає помітну роль в країнах з ринковою економікою і було широко розвинено в дореволюційній Росії.
Всі організаційні форми страхування повинні керуватисязагальнимзаконом про страхування і одночасно нормативними актами, щовідноситьсядо кожногозних.
Державне страхуванняформа страхування,приякій як страхувальниквиступаєдержавна організація. Воно може здійснюватися в умовах абсолютної монополії держави на проведення всіх видів страхування (універсальної), монополії держави лише на окремі види страхування (часткової) або жпривідсутності якої-небудь державної страхової монополії. Зараз розвиток рухається до останнього варіанту. Проте не можна виключити пріоритет держави в проведенні деяких видів страхування.
Акціонерне страхуванняорганізаційна форма страхової діяльності,приякій як страхувальникивиступаютьакціонерні товариства, що формують свій статутний капітал за допомогою акцій (іноді облігацій). Це дозволяє засновникамприневеликих власнихкоштахзарахунокзалучення грошових ресурсів інших юридичних і фізичних осіб швидкорозвернутипроведення страхових операцій. У залежності від порядку створення первинного капіталу розрізнюють акціонерні товариства відкритого типу і закритого типу (товариство з обмеженою відповідальністю).
Взаємне страхуваннятака організаційна форма страхового захисту)приякій кожний страхувальник одночасно є членом страховогосуспільства, тобто це об'єднання страхувальників з метою забезпечення взаємодопомоги. Йому в меншіймірівластива комерційна спрямованість, чим акціонерному страхуванню.
Кооперативне страхуванняза своїм змістом рівнозначно взаємному. Про це свідчать вітчизняний досвід проведення страхування в системіспоживчоїі промислової кооперації в 20 30-е роки і зарубіжна практика. Закон про кооперацію (1988 р.) також зумовлює сферу діяльності кооперативних страхових установ майно і майнові інтереси в рамках кооперативної системи.
Тому єосновивважати, що в перспективі на страховому ринку нашої країни як рівноправні будутьвиступатиго-
сударственные, акціонерні і взаємні страхові товариства (компанії).
Неодмінною умовою формуваннястраховогофынкаєконкуренція страхових організацій, тобто їх суперництво за залучення страхувальників, мобілізацію грошових коштів в страхові фонди, вигідне їх інвестування і досягнення високих кінцевих фінансових результатів. Конкуренція, як правило,відноситьсядо проведення добровільного страхування. Вонапередбачаєстворення страхувальникам можливостей длявисновкудоговорів майнового і особистого страхування на умовах, найбільш повно відповідних їх інтересам; спонукає страхові організації розробляти івпроваджуватинові види страхування, постійно їх вдосконалити, розширювати асортимент послуг, щопропонуються, орієнтованих на інтереси конкретних соціально-економічних груп населення, а також підприємств, що базуються на різноманітних формах власності,діючихв різних галузях народного господарства.
