Приукладенні договору страхування окремих категорій або груп працівниківскладаються, а в період страхування уточнюються списки застрахованих.Пристрахуванні всіх працівників даного підприємства списків нескладається.
Страхова сума не підлягає виплаті,якщовтрата здоров'я або смерть застрахованого пов'язані із здійсненнямумисногозлочину, покаліченням або самогубством.
У Росії проводиться також страхування зарахунокпідприємств і організацій і частково зарахунокзастрахованих на випадоквідходубатьків за хворою дитиною.Придогляді за дитиною протягом від 10 до 15 днів родителеві виплачується мінімальна разова допомога в розмірі 15 крб., а понад 15 днів 35 крб. Допомога за бажанням страхувальника і застрахованого може бути збільшено. Тарифна ставка 10 крб. 50коп. в рік за кожну дитину з мінімального страхового посібника.
На страхування приймаються батьки, що мають дітей у віці від 1 року бміс.до 14 років.
У Росії і інших регіонах проводяться страхування туристів і екскурсантів, добровільне страхування пасажирів, водіїв і пасажирів таксі, страхування жінок-породілля на випадок травматичнихнаслідківприпатологічних родах і інші види страхування відпотери'здоров'я, страхування робітників і службовців на випадок втрати нимироботи.
У деяких регіонах Російської Федерації підучилипоширеннянакопичувальнікороткостроковівиди страхування життя зсплатоюодноразового страхового внеску.Об'ємстрахової відповідальності аналогічний змішаному страхуванню життя.Термінстрахування відодногороку і більш. Зарахунокприміщення одноразових внесків в комерційних банках під більш високіпроценти, ніж виплачують установи Ощадбанку, досягається наростання страхових сум подожитии, виплата страхових сум по випадках смерті і за втрату здоров'я, відшкодування витрат на ведіння справи і отримання прибутку страхової організації. На приблизно аналогічних умовах проводитьсяйа-копительноекороткостроковестрахування дітей. Діють і інші варіанти накопичувального страхування.
Проводиться також, але вже в масштабі всієї Росіїповоротненакопичувальне страхування на випадок смерті і інвалідності з одноразовим внеском в розмірі 500 крб. і більш. Страхувальники громадяни або підприємства, щоукладаютьдоговори з Держстрахом на користь своїх робітників і службовців.Принастаннісмерті застрахованого виплачується 300^одноразових внески, априотриманні групи інвалідності в зв'язку знаслідкаминещасноговипадку, від 150 до 200^внеску.Термінстрахуваннянеопределениый.Страхувальник має право в будь-який момент розірвати договір іотриматисвій одноразовий внесок з приростом в розмірі5%річних.Прирозірванні договору протягом перших би місяців дії договору повертаєтьсячастинасплаченого внеску. Резерв внесків за даними договорами
зберігається в комерційних банках з нормою прибутковості в розмірі 15% річних.
17.5. Медичне страхування^
Медичне страхування є страхування на випадок втрати здоров'я від будь-якої причини, в тому числі втрати здоров'я в зв'язку з хворобою і в зв'язку знещаснимвипадком, що відбувся. У наших умовах таке страхування єчастиноюдержавного обов'язкового соціального страхування, яке проводиться зарахуноккоштів підприємств і установ.Привтраті здоров'я застраховані робітники,служац{иеабо колгоспники мають право на грошову допомогу по місцюроботив розмірі доповногозаробітку в залежності від свого трудового стажу на весь період непрацездатності в межах 4 місяців.Якщонепрацездатність застрахованихпродовжуєтьсяпонад 4 місяців, то вонипереводятьсяна пенсію по інвалідності. Вказані допомоги і пенсії дозволяють застрахованимповністюабо частково відшкодовувати втрати в своїх сімейнихприбутках, пов'язані з часовою, тривалою або постійною непрацездатністю. Така система медичного страхування в складі соціального страхування дієунас в умовах безкоштовної охорони здоров'я, тобтонаданнягромадянам безкоштовної медичної допомоги в лікарнях іполиклиниках'.
У тих зарубіжних країнах, де безкоштовне надання медичною допомоги обмежене рамками лише- певних незаможних верств населення і де широкепоширеннямає платну охорону здоров'я, медичне страхуваннянаправленена те, щоб плата за лікування могла бутицілкомдоступною для більшостітрудящих. Подіючомузаконопательствумедичне страхування проводиться, як
правило, в обов'язковому і добровільному порядку. По обов'язковому страхуванню роботодавцівідраховуютьвід своїхприбутківстрахові внески, зарахунокяких формується керований державою страховий фонд. Деякачастинацього фонду створюється і зарахуноквнесків, щовтримуютьсяіз зарплати самихтрудящих.Зкоштіввказаного фондупроводитьсявідшкодування певного мінімально необхідного рівнявитратна лікування застрахованих робітників і службовців у разах їх непрацездатності в зв'язку з втратою здоров'я від хвороби або поіншійпричині. По добровільному медичному страхуванню, оплачуваному зарахуноккоштів самихтрудящих, забезпечується відшкодування більш високого рівня медичної допомоги. Умовами обов'язкового і добровільного медичного страхування обмовляється перелік відповідних медичних послуг, щонадаютьсязастрахованим громадянам. Таким чином, об'єктом медичного страхування на Заходієне виплата нормованого грошового посібника, якунас, а певний норматив відшкодуваннявитратна лікування.
У зв'язку зтимщо в нашій країнінаибояеегостроїєпроблема підйому рівня народної охорони здоров'я,цілкомприродно виникаєпитанняпро збільшення його бюджетного фінансування і про пошукінших, позабюджетних джерел відшкодування необхіднихвитратна охорону здоров'я громадян.Однимзтаких нових джерел може стати медичне страхування.
Передусім, потрібно мати на увазі, що в наших умовах загальної безкоштовної охорони здоров'я обов'язкове медичне страхування може бути не чиміншим, як галуззю обов'язкового соціального страхування. У складі фонду соціального страхування зарахунокдеякого збільшення розмірів внесків, щовідраховуютьсяпідприємствами і установами в цей фонд, повинен формуватися автономний цільовий фонд додаткового фінансування охорони здоров'я. Зарахуноккоштів цього фонду потрібно, очевидно, фінансувати, головним чином, заходи, які будуть сприяти зменшеннюміристрахового ризику, тобто скороченню захворюваності, травматизму ізростаннюефективності лікування: наукові дослідження, підготовкафахівців, розробка більш довершеного медичногообладнанняі нових лікарських засобів, будівництвона-
учныхі лікувальних установ.Тимсамим буде виправданий страховий метод формування даногофонду^.
Однак наше законодавство приймає трохиіншийнапрям, пов'язаний з формуванням автономних фондів медичного страхування в обов'язковому і добровільному порядку. ЦейнапрямвстановленийЗаконом про медичне страхування громадян Російської Федерації^Згідно з вказаним Законом, сфера обов'язкового і добровільного медичного страхування визначається відповідними державними програмами.
Як страхувальникивиступаютьстрахові медичні організації, що мають ліцензії на право займатися медичним страхуванням.
По обов'язковому медичному страхуванню страхувальниками, які сплачують страхові внески,є:
длянеработающихгромадян органи державногоуправлінняреспублік, країв і областей; для працюючих підприємства,установиі організацій Страхові внески сплачуються: підприємствами зарахуноксвоїхприбутків(прибутки); установами невиробничоїсферизарахуноккошторисних асигнувань, тобтокоштіввідповідних бюджетів.
Програми обов'язкового медичного страхування^визначають мінімально необхідний перелік медичних послуг, який гарантує кожному громадянинові, що має відповідний страховий поліс, право на користування цими послугами. Вказаний перелік охоплюєнаданнягромадянам конкретної первинної (швидка,поликлиническаядопомога, допомога на будинку) і стаціонарної (лікарняної) допомоги.Ті послуги, які не передбачаються програмами обов'язкового, входять в програми добровільного медичного страхування. Зокрема, базова програма обов'язкового медичного страхування неміститьвимог по догляду за хворими
(лікарняна палата,живлення, оснащенняновітніммедичнимобладнаннямі т.д.), дотриманню певної якості лікування і відповідальності медичного персоналу за виконання своїх професійних обов'язків.
Більш того вказана програма взагалі не пов'язана з розв'язанням насущної проблеми цільового позабюджетного фінансування витрат по ослабленню страхового ризику, профілактичних і інших перерахованих вище заходів, які фінансуються зараззфондів охорони здоров'я.
/70добровільномумедичному страхуванню договори мо1угукладатисяі безпосередньо з громадянами, які сплачують страхові внески зарахуноксвоїх сімейнихприбутків.
Страхові медичні організації (страхувальники)укладаютьдоговори медичного страхування якзістрахувальниками (підприємствами, установами, громадянами), так і з медичними лікувально-профілактичними установами. Договоризістрахувальниками передбачають виплату страхових сум в зв'язку з втратою здоров'я застрахованими громадянами, яким необхідне надання медичною допомоги у відповідній лікарні або поліклініці. Договори з медичними лікувально-профілактичними установаминаправленіна відшкодування цими установамивитратна лікування застрахованих громадян за сч1еткоштівстрахової організації.
Об'єктом добровільного медичного страхування повинен бути певний рівеньсреднедневныхвитратна лікування, щодоводятьсянаодногохворого. Тому розмір страхової суми визначається, виходячи з вказаної вищесреднедневнойвартості і середньої тривалості лікування застрахованого.
У разі втрати здоров'я застрахованим в зв'язку із захворюванням абонещаснимвипадком страхова організації оплачує рахунки лікувальноїустанови, виходячи з фактичної кількості днів лікування застрахованогоповстановленихв договорісреднедневнымнормативах вартості лікування.
Зацікавлені підприємства або страхові організації можутьукладатидоговори з лікарнями і поліклініками про виділення окремих лікарняних палат або окремого прийому лікарями поліклінік тих хворих, які застраховані за договорами медичного страхування. Умови лікування для всіх хворих повинні бути поліпшеними. Лікарні і поліклініки зарахуноквиплат страхових сум по медичному страхуванню будуть мати можливість виробляти відповіднівитратина поліпшення медичного обслуговування застрахованих. У
перспективі зарахуноккоштів добровільного медичного страхування можутьбудуватисяабо виділятися окремі лікарні і поліклініки, де буде забезпечений більш високий рівень медичного обслуговування застрахованих громадян.
Розміри страхових внесків по обов'язковому медичному страхуванню встановлюються урядом і затверджуються Верховною Порадою Російської Федерації, а по добровільному страхуванню страховими медичними організаціями (страхувальниками). Нормивитрат(тарифи) на лікуванняодногохворого, застрахованого в порядку медичного страхування, встановлюються: по обов'язковому страхуванню органами державногоуправлінняреспублік, країв і областей по узгодженню з відповідними органами охорони здоров'я; по добровільному страхуванню страхувальниками по узгодженню з конкретними лікувальними установами. Тарифні ставкибудуютьсяна основі методики, викладеній врозділі6.
Якприкладстановлення добровільного медичного страхування можна привести досвід Московської державної страхової фірми "Стінвест",якаукладаєз громадянами договори страхування від травм. Цейвиглядстрахування скорочено називається "Соттра".Термінстрахування 1 рік. Розмір страхової суми 1000 крб. Страхові внески від 10 до 30 крб. в рік з вказаної страхової суми в залежності відміринебезпеки професії застрахованого.
За окремим договором з Науково-дослідним інститутом швидкої допомоги ім.Н.В.Скліфосовськоголікування застрахованих, щоотрималитравмивиготовляєтьсяв цьому інституті в спеціально виділених лікарняних палатах, де забезпечується більш високий рівень медичного обслуговування. Страхувавши організація оплачує ці додаткові послуги по узгодженому нормативу за кожний день лікування хворого.;
Якщозастрахованийпіслятравми лікувався в іншій лікувальнійустанові, йому виплачується страхова сума в порядку,встановленомудля індивідуального страхування віднещаснихвипадків./
РОЗДІЛ19
СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
19.1.Сутьі призначення страхування відповідальності
СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ це нова для нашої країни галузь страхування, де об'єктом страхуваннявиступаєвідповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бутизаподіянийзбиток(шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. На відміну від майнового страхування, де страхуванню підлягає конкретна власність громадян або власність підприємств і організацій, і особистого страхування, де страхування проводиться на випадокнастанняпевних подій, пов'язаних з життям і працездатністю громадян (застрахованих), безпосередньою метою страхування відповідальностієстраховий захист економічних інтересів потенційнихпричинителейшкоди, які в кожному конкретному страховому випадку знаходять своє конкретне грошовевираження.
Страхування відповідальності передбачає можливістьспричиненняшкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким внаслідок законуйдиза рішенням суду і виробляються відповідні виплати, що компенсуютьзаподіянушкоду. Характерним для цієї галузі страхуванняєте, що порядзістрахувальником і страхувальником тут третьоюстороноювідносинможутьвиступатибудь-які не певні зазделегідь (треті)особи, априсплатістрахувальником належне з нього страхового платежу не передбачається встановлення страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якійповинновиплачуватися відшкодування. І те і інше
виявляється конкретно тількипринастанністрахового випадкуприспричиненнішкоди третім особам.
До останнього часу в нашій країні страхування відповідальності обмежувалося проведеннямІнгосстрахомдобровільного страхуванняцивільноївідповідальності іноземних власників механізованихкоштівтранспорту (в тому числі туристів) на час перебування їх на території країни, а також радянських громадян, що виїжджає на автомашинах закордон.Крімтого,Інгосстрахвже тривалий час проводить страхування відповідальності радянських судовласників на час перебування їх в іноземних водах, організаторів різних виставок за рубежем і іноземних виставок всередині країни і деякі інші операції.
У зарубіжних країнах існує ряд інших видів страхування відповідальності, наприклад страхування відповідальності підприємств (наймачів), гарантуюче підприємцеві відшкодування сум, які він зобов'язаний сплатити в зв'язку з каліцтвом робітника або його смертю, викликанихнещаснимвипадком на виробництві; страхування особистої відповідальності, якевключаєв себе страхування відповідальності домовласників, приватних власників домашніх і диких тварин, страхування відповідальності сім'ї і т.д.; страхування ділової відповідальності (власників нерухомої власності, включаючи орендарів, власність установ, виробників товарів широкого споживання, підрядчиків, а також страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища і страхування ядерної відповідальності); страхування професійної відповідальності. Особливе місце серед видів цієї галузізаймаєстрахуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобів, /
19.2. Страхуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобів
Страхуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобіводинзнайбільш популярних видів страхування відповідальності, що забезпечує виплату потерпілому
грошового відшкодування в розмірі суми, яка була б стягнута з власникакоштівтранспорту поцивільномупозову на користь третіх осіб (або їх правонаступників) у разі їх каліцтва або смерті, а такожпошкодженняабо загибелі майна, що належитьїм, що відбулися внаслідок аварії або іншого дорожньо-транспортного випадку (ДТП) з вини страхувальника.
Значнезростаннявипуску автомобілів і інших транспортних засобів і, як наслідок цього,зростанняаварійності настійно вимагають створення в країні системи страхового захисту всіх учасників дорожнього руху. Тільки в 1990 р.сталося332,2 тис. дорожньо-транспортних випадків (ДТП), внаслідок яких загинуло більше за 63 тис. і поранилося майже 360тыс, людина. Тому нарівні з майновими цінностями, життям і здоров'ям учасниківДТПнеобхідним об'єктомавтотранспортногострахування повинна статицивільнавідповідальність власників транспортних засобів..
Об'єктом даноговиглядустрахуванняєцивільнавідповідальність власників автотранспорту, яку вони несуть перед законом як власники джерела підвищеної небезпеки для навколишніх, тобто третіх (фізичних і юридичних) осіб.Прицьому для кожного власника транспортних засобів ця відповідальністьвиступаєв абстрактній формі до моментунастаннястрахового випадку, коли вонапридбаваєцілкомконкретний матеріальнийзміст, що виражається як вхарактеріспричиненняшкоди, так і в сумізбитку.
Класифікаційними ознаками цьоговиглядустрахуванняє: 1) забезпечення потерпілим (громадянами організаціям) відшкодуваннязбитку,заподіяноговласникамикоштівтранспорту під час їх експлуатації; 2) охорона економічних інтересів специфічної групи страхувальників власників механізованихкоштівтранспорту. Саме в одночасному виконанні цих двох основних задачукладаютьсясутьі призначення страхуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобів.
Цейвиглядстрахування має специфічні особливості.Зсторін, що беруть участь в страхуванні, тут чітко визначені тільки страхувальник (страхова організація) і страхувальник (власник коштів транспорту), який, вступаючиувзаємостосунки (звичайно відповідно до існуючого законодавства даної країни), створюють зарахуноккоштів страхувальників спеціальний страховий фонд для розрахунку з потерпілими. У цьому вигляді страхування відсутнє застраховане конкретне обличчя абоимушест-
у, не може бути зазделегідьвстановленастрахова сума, щовикликаєвеликі ускладненняприрозробці тарифних ставок. Тут має місце поєднання різних видів інших галузей страхування. Так, нарівні з одноразовими виплатами, наприклад, запошкодженняабо загибелькоштівтранспорту, одягу, багажу, вітрин магазинів, домашніх тварин і іншого майна, а також у разахспричиненняшкоди здоров'ю людей, щовикликавтимчасову втрату працездатності, виробляються численні довготривалі виплати, пов'язані з відшкодуванням втраченого заробітку або в зв'язкузісмертю годувальника.
Розмір відшкодування визначається виходячи з фактичної вартостізаподіяноїшкоди по узгодженнюсторін(страхувальника і потерпілого) або відповідно дорішеннясуду.
Тарифні ставки розраховуються з урахуванням кількості дорожньо-транспортних випадку (ДТП) і розмірузаподіяного(у вартісному вираженні) громадянам і організаціям шкоди.Об'ємшкоди залежить від: розміру заробітку, втраченого потерпілим внаслідок втрати працездатності, і витрат, викликаноїпошкодженнямздоров'я; розміру відшкодування, що виплачуєтьсяособам, щоперебуваютьна утриманні потерпілого (після його смерті); розміру відшкодуванняприспричиненнішкоди майну громадян і організацій. Диференціація тарифних ставок звичайновиготовляєтьсяв залежності від потужності мотора або робочогооб'ємуциліндрів двигуна засобу транспорту, чого склався в даній місцевості аварійності і збитковості страхових операцій і деяких іншихчинників.
Умови страхування нерідко передбачають відповідні знижки з платежів для водіїв, що не допускають аварій,наездові інших страхових випадків, і -надбавки для недисциплінованих водіїв.
Страхуванняцивільноївідповідальності набуло широкого поширення за рубежем. Воно можевиступатияк самостійнийвиглядабо входити в сукупність видів, щовідносятьсядоавтотранспортномустрахування і що оформляються поодномустраховому документу (полісу). Для індивідуальних власників транспортних засобів цейвиглядстрахування є обов'язковим, оскільки тільки така формаповністюзабезпечує відшкодування шкоди потерпілим. Підприємства і організації в ряді випадків можуть в добровільному порядку страхувати своюцивільнувідповідальність. У нашій країні воно проводитьсяІнгосстра-хомв добровільному порядку відносно іноземних громадян, щознаходятьсяна нашій території, а також радянських громадян,
що виїжджають на автомашинах закордон. На відміну від цьогоприздійсненні зовнішньоторгівельних зв'язків із зарубіжними країнами на час рейсів вантажного транспорту системиСовтрансавтоцивільнавідповідальність їх власників страхується вІнгосстрахев обов'язковому порядку на умовах Зеленої карти, що передбачають узгоджений між партнерами-страхувальникамиоб'ємстрахового покриття і порядок відшкодуваннязбитку.
19.3. Страхування відповідальності на випадокспричиненняшкоди в процесі господарської і професійної діяльності^
У цей час в нашій країні є хороша база для розвитку різних видів страхування відповідальності. Передусім, цевідноситьсядо обов'язкового страхуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобів.
Якщострахуванняцивільноївідповідальності власниківкоштівтранспорту через більшу соціально-економічну значущістьповиннопровестися в обов'язковій формі, як це має місцеувсіх зарубіжних країнах, то інші види страхування відповідальності потрібно в основному здійснювати на добровільних засадах.
Різноманіття форм власності, розвиток, порядзісередніми івеликимипідприємствами, приватних малих підприємств і кооперативів, швидкезростанняосіб, що займаютьсяивдивидуальнойтрудовою діяльністю, створюють хороші можливості для успішного впровадження в страхову практику страхування відповідальності на випадокспричиненняшкоди в процесі господарської і професійної діяльності.
Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення претензій доосібі підприємств,зайнятихвиконанням своїхпрофесійнихобов'язків або наданням відповідних послуг.Основоюдля пред'явлення претензій можуть служити недбалість (недбалість), помилки і упущення, допущена з боку страхувальника.
По страхуванню професійної відповідальності можуть бути застраховані дві групи ризиків: 1) ризики, пов'язані з можливістю нанесення третім особам тілеснихпошкодженьіспричиненняшкоди здоров'ю. Такі випадки зустрічаються в практиці лікарів, хірургів, дантистів, фармацевтів, власників транспортних засобів, працюючих понаймуі т.п.; 2) ризики, пов'язані з можливістюспричиненняматеріального (економічного)збитку, кудивключаєтьсявтрата права пред'явлення претензій (діяльність архітекторів, інженерів-будівників, консультантів і інш.).
По цьому страхуванню юридичнаосновадля пред'явлення претензії, наприклад, на базі недбалості виникає,якщоміраобачності і професійного уміння не відповідає сталим вимогам компетенції ізнаходитьсянижче за ці вимоги, внаслідок чого наноситься збиток клієнту або пацієнту. У цьому випадку потерпілий має право пред'явити судовий позов.Важливо, що він це може зробити не з датиспричиненнянедбалості, а з моменту, коли був виявленийзбиток, що бувслідствомнедбалості. Причомутермінпозовної давності в цьому випадку становить 15 років з дати вияву недбалості і 3 року з дати виявлення прихованих дефектів, що були результатом недбалості.
Відповідальність страхувальника по страхуванню професійної відповідальності по всіх збитках, виниклий протягом дії поліса, не може перевищувати певного ліміту.
Звичайно по цьому страхуванню встановлюється франшиза, до якої на вимогу страхувальника може бутиприплюсованывитрати, пов'язана зроботоюнезалежних експертів для встановлення збитку.
Факти нечесної поведінки, обману, карних злочинів,умиснихдій, допущені страхувальником (його службовцями), виключаютьсязоб'ємувідповідальності страхувальника, оскільки страхування професійної відповідальності базується на недбалості і помилкахпридобросовісному, розсудливому і компетентному виконанні своїх обов'язків.
Ставка премії (платежу) по цьому страхуванню залежить від професії, віку, стажуроботи, дати отримання кваліфікації,загальноїкількості службовців (чим більше, тим вище за ставку премії) і інш. А в основі розміру страхового платежу
лежать два основнихчинники:загальнечисло службовців,зайнятихбезпосередньо в комерційній діяльності, івстановленийліміт відповідальності.
До основної ставки преміїможутьбути надбавки,якщов минулі роки були виплати страхового відшкодування,якщопартнери молоді і не мають достатнього 01&тойроботи.
Деякі види страхування професійної відповідальності (наприклад, в Великобританії страхування медичних працівників по претензіях до них в зв'язку з допущеною недбалістю) проводяться в обов'язковій формі./'
Страхуванняцивільноївідповідальності підприємств
У даному вигляді страхування під відповідальністю розумієтьсявстановленезаконом кожної країни зобов'язання по відшкодуваннюзбитку(шкоди),заподіяноговласниками підприємств і їх працівниками третім особам.
У ряді зарубіжних країн це страхування проводиться в обов'язковій формі (наприклад, в Великобританії), вНімеччинів обов'язковому порядку страхується тількицивільнавідповідальність авіапідприємств, ядерних енергетичних установок і підприємств по виробництву ліків.
Договір страхуванняукладаєтьсяпіслядетального вивчення кожного конкретного ризику. Від підприємств енергетичного постачання інефтеочистительныхзаводів виходить більше небезпеки, ніж від універмагу абопошивочноймайстерного. Тому'страхувальник повинен заповнити бланк заяви за спеціальною формою з викладом всіх необхідних відомостей про предмет страхування (міраризику:виглядпідприємства, йогорозташування,'.чисельність персоналу і т.д.).
Об'єктом страхуванняцивільноївідповідальності підприємствєвипадкиспричиненняшкодиособистості(смерть, каліцтво і інші тілесні пошкодження) або будь-якийзбитокздоров'ю без зовнішніхпризнакрвпошкодження(наприклад, захворювання внаслідок виробничого шуму), а такожзбиток,заподіянийпошкодженнямабо знищенням майна.
Зцього страхування виключаються ризики, пов'язані з використанням підприємством автомашин, а такожкоштівводного транспорту,якіможуть бути застраховані по окремих видах страхування. Також не підпадають під це страхування авіаційні і деякі інші ризики.
Тарифи по страхуваннюцивільноївідповідальності підприємств кожний страхувальник встановлює самостійно. Тарифний період 6 8 років.Приєдиній ставці премії можуть застосовуватися відповідні знижки з урахуванням рівня витрат за окремими договорами.
Прирозрахунку тарифних ставок за основу беруться: 1) сумаобороту. Підоборотомрозуміютьсяприбуткивід власної продукції і послуг, від продажу товарної продукції і від побічних операцій; 2) річна сума заробітної плати. Тут за основу беретьсябрутто-заробітна плата за страховий рік. Сюдивключаютьсявсіприбутки, оподатковувані податком на заробітну плату; 3) чисельністьзайнятихна виробництвіосіб; 4)роботана чужій території. Саме тут часто виникає підвищена небезпекацивільноївідповідальності.
Нарівні з основною тарифною ставкою за кожним договором страхування передбачається мінімальна ставка, якавиступаєяк базовий внесок за ризик. Вона покликана забезпечити такеположення, щобувсіх договорах був врахованийодині той же основний ризик.
