1.Страхова послуга як специфічний товар
1. Не створюється ніякого мат продукту , і продукт страховика визнач як дяльність тому це продук віднесено до категорії послуг.
2. Поняття послуги у страхуванні є фундаментальним страховик зобовязується відшкодувати страхувальнику ймовірні втрати в обмін на живі гроші. І щоб стр-ник забажав відавати гроші на кожній стдадії страхування стр-к повинен весь час переконувати його у надійності і стабільності страхового захисту і що цій СК можна довіряти.
Ці два моменти визначають особливості страхової послуги:
1. Надавати ці послуги можуть лише спец організації , що можуть предявити фінансові гарантії( СФ >= 100 000 ae, oaoii acaae ui aaiiaaaou ianyaai ieeiyoeo noao ciaiaycaiiu, iayainou caiieo aeuieo acaaa.
2 Щоб надавати страхову послугу СК повинна мати ліцензію для надання саме цього виду послуг
3 Стр-ник в більшості випадків сам не відчуває потребу у страхових послугах тому для їх запровадження необхідні значні маркетингові зусилля по просуванню цих послуг на ринок та система обовязкового страхування.
4 Страхова послуга може бути надана як на добровільних засадах так і в обовязковому порядку
5 Стр послуга носить обовязковий характер коли це викликано інтересами суспільства
6 Дуже часто до процесу купівлі-продажу залучаються посередники
7 Купівля-продаж завжди оформлюється договором страхування іноді цей договір приймає вигляд страх полісу
Оскільки страхова послуга виступає як предмет купівлі-продажу вона має свою споживчу вартість , що визначається її корисністю в очах стр-ника ( забезпечення страх захисту)
Вартість СП визнач тими витратами , що несе стр-к . Ці витрати визначають ціну СП – стр тариф . Ціна формується на конкурентній основі під впливом попиту та пропозиції . При чому нижня межа визначається принципом рівності між преміями що надійшли від стр-ників та виплатами , що здійснила СК. Верхня межа визначається потребами СК. Наслідки коливання цін ( in my mind ). Ціна залежить від наступних факторів:
1 Величина та структура страх портфеля , статистика збитків по окремих видах страхування. Ie eceeiaaie iieoeo - noaoenoeea aoa oiio iai aeua iaaiaee.
2 Величина управлінських витрат і ефективність структури управління
3 Якість інвестиційної діяльності стр-ка
4 Очикуваний прибуток
3 Служба маркетингу стр компанії та її функції
Маркетинг СК – збітова діяльність направлена на просввання послуг
Маркетинг СК – комплексна діяльність спрямована на надання таких послуг і втакому обсязі який відповідає сформованому попиту а також діяльність спрямована на формування попиту який необхідний СК
Функції : Планування, Ціноутворення, Реклама , Організація каналів розповсюдження
Задачі що повинна вирішувати система маркетингу
1 Формування попиту на страх послуги ( реклама система пільг знижок та спец заходів )
2 Задоволення сформованого попиту ( через найвищу якість обслуговування , вдосконалення процесу обслуговування для макс задоволення потреб )
Принципи маркетингу
1Глибоке Вивчення конюнктури ринку
2 Сигментація ринку
3 Швидке реагування на зміни
4 Запр4 Запровадження іновацій ( постійне вдосконалення )
2.Система продажу страхових послуг
Крім суто страхових питаннь які необхідно вирішити для ефективного продажу страхових послуг дуже велика увага приділяється самому процесу реалізації.
В залежності від звязку зі страховиком видяльють 3 системи продажу страх послуг
1 прямий від СК до страхувальника
2 Продаж через посередників ( агенти брокери альтернативна система продажу )
3 Комбінована система
Страхові посередникі відіграють настільки важливу роль , що в 1991 р Европейське співтовариство прийняло спец дерективу де зазначені виоги яким повинні відповідати посередники :
1 Спец підготовка та проф досвід
2 достатні фін можливості
3 Наявність страховки від проф ризиків
4 Наявність бездоганої репутанції та відсутність випадків банкруцтв
5 Посередник повинен бути зареєстрованим
Особливості брокерської та агенської діяльності визначаються iieiaiiyi Ii iiyaie aiiaaaaiiy ayeuiino noao iinaaaieea “
Закон У-ни “Про страхування” визначає два види посередників ?
Агенти – юо або фо які діють від імені та за дорученням СК і виконують частину його страх діяльності ( укладання договорів , одерження премій, оформлення документів і виконання робіт вовязаних з виплатами ) Агенська діяльність проводиться на підставі договору між СК та агентом в якому визначаються права і обовязкі сторін.Страх агент , що отримує стах премії повинен протягом 2 роб днів перерахувати ці кошти на рахунок СК а також оформити страх договір протягом 1 роб дняз моменту отримання страх платежів. Старх агент зобовязаний щодекадно звітувати перед СК щодо укладених договорів і отриманих коштів. В разі несвоєчасного офрмлення документів або прерахування коштів страховик повинен припинити дію агентської угоди не менш ніж на 3 місяці. Неналежний контроль СК за діяльністю агентів кваліф як порушення страхового законодавства
За формами звязку з СК розрізняють безпосередній звязок та систему генеральних агенств. Система ген агенств бедується за теріторіально адміністративною ознакою. В кожній АТО створюється ген агенство в якому працює штат страхових агентів , які по мірі необхідності можуть залучати суб агентів. Перевагою цієї системи є її гнучкість та мобільність та відсутність витрат на утримання великого штату робітників та великої кількості філій.
Страхові брокери – це юо або фо які зареєсторовані як субєкти підприємницької діяльності і здійснюють свою діяльність від свого імені на підставі доручення страховика або страхувальника. Брокерська дільність спрямована на визначена потреби страхувальника в отриманні страхових послуг , консультуванні , наданні допомоги у розробці умов договору стр-ня , пошуку страховиків , що відповідають умовам клієнта , веденні переговорів та кладання договорів за дорученням страхувальника , підготовці документів для визначення збиків в разі настання страх події. Взаємовідносини між СК та брокером регулються договором , що визначає характер їх взаємовідносин. Брокер зобовязаний забезпечити укладання договору страхуваня на найбільш вигідних для страхуваСтрахові брокери – це юо або фо які зареєсторовані як субєкти підприємницької діяльності і здійснюють свою діяльність від свого імені на підставі доручення страховика або страхувальника. Брокерська дільність спрямована на визначена потреби страхувальника в отриманні страхових послуг , консультуванні , наданні допомоги у розробці умов договору стр-ня , пошуку страховиків , що відповідають умовам клієнта , веденні переговорів та кладання договорів за дорученням страхувальника , підготовці документів для визначення збиків в разі настання страх події. Взаємовідносини між СК та брокером регулються договором , що визначає характер їх взаємовідносин. Брокер зобовязаний забезпечити укладання договору страхуваня на найбільш вигідних для страхувальника умовах зі страховиком який має стійке фін положення . Брокер повинен надати вичерпну інформацію про страховика . Для страх брокерів ісують певні обмеження
1 неможна провадити іншіх видів посередницької діяльності крім страхової,
2 з 1 СК може бути укладено договорів на суму страх премій , що не перевищ 35% страх премій брокера за рік.
3 сума утримув премій за квартал не може превищувати розміру сплаченого СФ
4 брокер може утримувати премії коли він забезпечує надання чинності договору страхування
Згідно чиного законодавства посередники не можуть проводити діяльність на користь іноземних СК за винятком тих випадків коли це передбачено м/н угодами в цьому випадку органи страхнагляду розробляють особливі умови ліцензування та сертифікації.
Розбіжності між агентами і брокерами
1 Страхування для брокера є єдиним занняттям , для агента часто навпаки
2 Для брокера необхідні спеціальні зання в галузі страхування , для агента часто цього непотрібно
3 Винагарода для брокерів часто більша ніж для агентів
4 Брокер діє від свого імені , агент є представником СК
Великі компанії часто створюють брокерські фірми для власних потреб. Брокери відіграють дуже важливу роль на ринку Ллойду.
Тема : Заключення та ведення страх угоди.
Заява про страхуваня
Це документ є формою отримання страховиком інформації про ризики які необхідно застрахувати .Тому заява повинна бути складена чітко і змістовно. СК самостійно розробляють бланки заяв виходячи зі своїх пореб. Бланк заяви містить перелік питань на які необхідно відповісти страхувальникові . Ці питання стосуються характеристики майбутнього обєкту страхування та факторів , що можуть впливати на ступінь ризикованості операції. Ця заява заповнюється страхувальником і подається страховику або посереднику. Як правило заява не використовується як засіб збору інформації при страхуванні велеких обєктів через складність в описанні всіх факторів впливу на ступінь ризику. Тому страхування крупних ризиків здійн як правило через посередників. Дуже часто для цього використовують агентів , які здійснють попередній візит на обєкт . Обсяг і розмір заяви залежить від кількості інформації яку хоче отримати СК про обєкт страх-ня. В більшості випадків заяваскладається зі стандартних запитань ( для всіх видів старахуваня ) та специфічних які необхідні для унікальних випадків.
Обовязковими розділами є декларація і застереження В декларації страхувальник заявляє , що подана в заявіінформація є правдивою і повністю відповідає йогго знанням про обєкт страхування. Це необхідно для встановлення між СК стр-ком взаємовідносин найвищої добросовісності. Застереження попереджає страхувальника , що у випадку виявлення шахрайства СК звільняється від всіх зобовязань по даній угоді , або СК обмежує свою відповідальність. Якщо страховик приймає заяву то далі наступає процес андерайтингу ( для складних видів страхування ) Для простих видів як правило СК видає страхувальнику поліс і він вносить страхову премію згідно з умовами полісу.
При укладанні угоди страхування СК має право запросити у страхувальника доку При укладанні угоди страхування СК має право запросити у страхувальника документи аудиторської превірки , що відбивають фін положенння страхувальника.
2 Страх поліс правила страхування
Страховий поліс це свідоцтво про укладання договору страхування
На ранніх етапах страхування кожний поліс складався окремо . Тепер для більшості видів страхування існують стандартні поліси , що значно спрощує роботу СК
Структура полісу
1 частина : Заголовок( назва док-та, риквізити страховика та страхувальника , зазначення обєкту страхування )
2 частина : Преамбула складається з 3 частин
1. визначається що основою договору страхування є заява ,що складає невідємну частину договору страхування.
2. Зазначається що страхувальник повинен сплатити премію у визначений термін і визначеному обсязі і тільки при цій умові поліс буде дійсним
3. Стр-к бере на себе зобовязання визначити у полісі страхове покриття
3 частина Загальна . Робочі статті в яких визначається зміст характер та умови страхового покриття.
Обовязковими атрибутами полісу є : обєкт страх, розмір страх суми, перелік страх випадків, визначення розміру тарифу стах премій та терміни їх сплати, строк дії договору, порядок змін або принення дії договору, права та обовязкі сторін
4 частина Виключення та обмеження : для специфічних випадків
5 частина Умови :
1. страховик згоден з усіма умовами полісу
2. страхувалник зобовязаний інформувати СК про будь-які зміни з обєктом страх
3. виписується процедура інформування страхувальником СК про настання страх події та перелік необхфідних для цього документів
4. визначається що саме являє страховий обман
5. визначається що страховик повинен прикладати всі зусилля для ліквідації ризику.
Умови страх полісу поділяються на 3 групи :
1 умови що передують укладанню страх угоди ( напр умови по забезпеченню обєкту засобами охорони)
2 умови що наступають після підписання договору ( сплата премій у визначений час)
3 умови що передують виконнаню страховиком своїх зобовязань щодо виплати відшкодування ( своєчасне іформування про настання правельність оформлення документів )
Окрім полісу наявність договору може засвідчувати тимчасовий поліс та страховий сертифікат
3 Андерайтинг. Страхова премія
Задачі
1 Оцінка запропонованого ризику
необхідно зверн увагу на аспекти небезпеки ( фізична , що повязана з фіз властивостями та психологічна , повязана з страхувальником ( необережне ставлення до застрахованого айна , намагання заробити гроші на страхуванні та шахрайство ))
2 вирішення питання про прийнятність ризику на страхування
3 визначення стоків умов і розміру страх покриття
4 обчислення розмірів страх премії. Премія обчислюється шляхом множення бази нарахування на ставку премії
Фактори що впливають на премію
1 Фактри повязані зі страх тарифом , який у більшості випадків визначаєтьсяіндивідуальнов залежності від обєкту страхування
2 Фактори повязані з базою нарахування , тобто страховою сумою Ця сума визнгачає максимальний рівень відповідальності страховика по даній угоді. Коли страхову суму визначити неможливо за базу нарахування приймається ліміт відповідальності страхувальника. Визанчена премія та строки її сплати погоджуються зі страхувальнком.2 Фактори повязані з базою нарахування , тобто страховою сумою Ця сума визнгачає максимальний рівень відповідальності страховика по даній угоді. Коли страхову суму визначити неможливо за базу нарахування приймається ліміт відповідальності страхувальника. Визанчена премія та строки її сплати погоджуються зі страхувальнком. Договір страхування набуває чинності після внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором. Якщо премія вноситься в декілька платежів то другий платіж має надійти не пізніше ніж через 1-4 міс після першого . Якщо він не надійшов то договор або втрачає чинність або тимчасово припиняє дію до наступної оплати. Від юо премії повинні надходити безготівк шляхом від фю обома шляхами. В якій валюті надійшла премія в такій і буде здійснюватись виплата. По довгострок договорах страхування життя премії можуть надходити на протязі дії договру , а можуть бути сплачені одночасно.
Найбільш складний процес андерайтингу у страхуванні комерційних ризиків через їх специфічність тому для цих видів стархування часто залучаються спеціалізовані брокери. Крім брокерів цю роботу можуть виконувати працівники СК – інспектори або диспашери. Документ , що описує ризик по кожній угоді повинен містити наступне :
1) повний опис обєкту стархування 2) оцінка ризику з фіз та псхолог аспекту 3 ) визначення максимально можливого рівня збитків. 4) система заходів яка здатна попередити настання страх випадків 5) точка зору експерта на достатність покриття .На основі матеріальв інспектора страховик визначає умови страхування
4 Задоволення притензії страхувальника
Цей етап є реалізацією споживчоїх вартості страхової послуги. СК вирішує 2 проблеми
1 необхідно врахувати інтереси страхувальника
2 захистити себе від шахрайства
Для збору інформації про настання страх події страховик веде реєстри обліку. Ці реестри містять дату звернення, місце події, причини, перелік постраждалого майна, реквізити та термін дії полісу .
При одержанні заяви страховик повинен переконатися що
1 на моментподія настав і не закінчився строк дії страхування
2) чи відповідає місце події зазначеному у полісі
3) чиє постраждалі обєкти застрахованими
5) страховик повинен зібрати дод інформацію про зацікавлених осіб
6) необхідно визначити попередній розмір збитків
7) встановити чи не має винної особи
8 преревірити чи були зроблені зміни на місті настання події
9 перевірити своєчасність подання документів
10 необхідно скласти заключення про належність збитків до відшкодування
Процедура задоволення заяви залежить від розміру збитків та від того чиє це страхування індивідуальним чи комерційним.
Управління більшістю претензій зідійсн спец відділом СК
Умови страхових виплат : виплати проводяться згідно з договром стархування на підставі заяви страхувальника і страхового акту ( аварійного сертифікату) . Аварійни сертифікат складається страховиком або уповноваженою особою – аварійним комісаром. Форма акту розробляється СК. В разі необхідності страховик може зробити запити у відповідні органи влади банки та ін
Ліміт відповідальності страховика визначається страховою сумою. В разі страхуання майна не на повну вартість при вирахуванні відшкодування використовується пропорційна система або система першого ризику. При виплаті відшкодування враховується також франшиза. Термін в який СК повинна розрахуватися з страхуЛіміт відповідальності страховика визначається страховою сумою. В разі страхуання майна не на повну вартість при вирахуванні відшкодування використовується пропорційна система або система першого ризику. При виплаті відшкодування враховується також франшиза. Термін в який СК повинна розрахуватися з страхувальником визначається договором страхування.Звичайно це 5-7-14 днів з моменту подання всіх документів.За кожен день прострочки СК сплачує пеню у відповідності з договором.
Можливі суперечки між СК та СТ ( розмір відшкодування, факт виплати , строки виплати )
Всі суперечки вирішуються згідно договору. СК може відмовити у виплаті в таких випадках :
1) наявність дій СТ або особи на користь якої укладено договір спрямованих на настання страхової події
2) вчинення СТ злочинних дій що привели да натання стр випадку
2. Подання СТ свідомо неправдивих даних про обєкт
3. Отримання СТ повного відшкодування збитків з боку винної особи
4. Несвоєчасне повідомлення СТ про настання події без поважних причин або створення перешкод для СК у визначенні збитків та обставин настання страх випадку.
5. Також можуть бути інші умови передбачені договором страхування.
Про відмову у виплаті СК повинна повідомити в письмові формі у строк зазначений у правилах страхування з обгрунтуванням причин . Відмова може бути оскаржена у суді. При повному виконанні зобовязань щодо виплати договор припиняє свою дію. До старховика в цьому випадку переходить право регресу.
Крім випадку повної виплати договір припиняє дію коли:
1 СК повністю виконала свої зобовязання перед СТ
2 В разі закінченя терміну дії договору
3 Несплати страховиком премій у встановлені терміни
4 Ліквідація страхувалника як юр особи або його смерть як фіз особи
5 Ліквідація страховика
6 В разі прийняття суд рішення про припинення дії договору
СК або СТ можуть припинити дію договору самостійно якщо це передбачено договором повідомивши про це іншу сторону за 30 днів. Якщо договір припиняється за вимогою СТ то йому повертаються сплачені премії за мінусом витрат страховика на ведення мправи та фактичних виплат здійснених за договором. Якщо припинення договору зумовлене порушеннями з боку СК то премії повертаються повністю.
Тема Страхування підприємницьких ризиків
Страхування від вогню
Класичні страхові випадки
2. пожежа
3. удар блискавки
4. вибух газу , що використовується в побутових потребах
Крім того покриваються похідні збитки від цих подій. За додатковими умовами додаються наступні страхові випадки
3. падіння на застраховане майно літаючих обєктів та іх уламків
4. дія стихійних явищ
5. вибух парових котлів, газасховищ , газопроводів , вибух газових та парових апаратів
6. пошкодження майна водою з водопроводу та теплових мереж
7. кража зі зламом
8. биття віконого скла
9. навмисні дії 3 осіб
Збитки що не підлягають відшкодуванню :
4. збитки від воєнних дій
5. збитки від впливу ядерної енергії
6. від грубої необережності страховика
7. від кражі майна під час чи після страх випадку
8. Кожний з додаткових випадків окремо описується в страховій угоді
Обєкт страхування майно що належить СТ
Майно поділяється на групи
1) машини устакуваня та обладнання
2 ) будівлі та споруди
3 ) товари які виробв СТ
4 Товари якими він торгує
Не страхуються : Готівка, ЦП, моделі, макети, зразки,драгметали в злитках, техносіїі нформації, монети марки колекці, вибухові речовини, товари на зберіганні чи коміссії, автотранспорні засоби та ін сомохідні машини. Вище назване майно може бути застраховане окремо на що видається окремий поліс.
Страхова сума визначається виходячи з реальної вартості майна по групах
1 Машини та обладнання – страхова сума дорівнює вартості необхідної для придбання повністю аналогічного втраченому
2 Для будівль – вартість зведення аналогічної будівлі
3 Для товарів власного виробництва – вартість їх повторного виготовлення але не більше продажної вартості
4 Для придбаних товарів – ціна повторної закупки але не більше ціни за якими вони мгли бути продані на момент укладання угоди або здійснення страх події.
Страховий тариф визначається в залежності від переліку страхових подій від яких СТ бажає мати захист.Тариф визначається по оремим видам ризику а загальний утворюється шляхом їх додаваня.
Крім тоготариф залежить від галузі СТ , виду діяльності СТ, особливості технолог процесу , рівня зношеності ОФ, місця розташування підприємства.На страхування може бути прийнято як все майно так і частина. Прикомплексному страхуванні тарифи знижуються. Строк дії договору як правило 1 рік з цього терміну і розраховуються тарифи. Стандартні тарифи : ОФ 0,1 – 1,5 %, товари і мат-ли 0,3-4 % товари у торг залі – 1- 5%.
Страховий платіж = страхова сума * тариф. Платіж мже вноситися одночасно або за 2 рази.
Відмовити увиплаті страх відшкодування СК може у випадку зміни ступеню страх ризику, порушенні норм безпеки, при наявності подвійного страхування і здійсненні виплати іншим страховиком.. Якщо на суму франшизи заключено додатковий договір з іншим страховиком то франшиза завжди вираховується.
Дії страхувальника при натанні страх події
5. Повідоми СК протягом 3-5 днів
6. Повідомити органи пожної охорони та інші відповідні органи
7. Зберігати майно в стані в якому воно опинилося після страх події
8. Повинен вжити заходів для рятування застрахованого майна
9. Повинен надати СК можливість проведення розслідування причин настання страх події
Якщо подія визнається СК страховою то на підставі заяви СТ складається акт про пошкодження майна. СК повинан почати складати акт не пізніше 3 днів з моменту отримання заяви СТ Процес складання триває 5-10 днів з дня отримання заяви. В акті здісн повний опис майна , завданих пошкоджень в додатку до нього визначається розмір збитків. Вартість постраждалого майна визначається бухдокументами якщо вони знищені то вартість майна визначається на пдставі звітів мат відповід осіб які складають ці звіти у звязку зі страх подією. Розмір збитків встановлюється окремо по групах майна.
