19. доходи від реалізації забезпечення
20. всі надходження після настання страх події
5 Банківський поліс
Єдиний поліс який покриває випадки :
19. шахрайство банк службовців
20. крадіжка пошкодження знищення грошових знаків що знаходяться у приміщені банку або у його клієнта
21. крадіжка пошкодження знищення драг металів, каменів , ЦП , бух документів що знаходяться у приміщені банку або у його клієнта
22. Втрата пошкодження цінностей під час транспортування у спец машинах
23. Збитки повязані з підробкою фін та бух документів
24. Збитки у звязку з прийняттям банком фальшивих ден знаків
В деяких країнах да цих подій додається збитки від вимагательства
Окремим випадком є страхування від компютерного шахрайства . Страхові випадки
20. злочинне взлочинне введення в компьтерну мережу електр інформ, зміна інформ, або прекривлення інформації
21. злоч введення іформації в машини для рахування грошів
22. знищення електр інформації
23. злонавмисного складання інструкцій для комп
24. проникнення в комп систему клієнтом банка і виконання невірних розпоряджень
25. злочинні дії фін установ і розрахункових палат
6 Страхування облігацій та депозитних вкладів
Засіб забезпечення надійності діяльності банків
Цілі страхування:
6. забезпечення і укріплення довіри до банків
7. захист інтересів вкладників та акціонерів
В усіх краінах це страхування не здійсн на комерційних засадах , а тільки за допомогою державних органів страхування .Страхувальником є банк , який вносить кошти до державної установи страхування депозитів . Ця організація відшкодовує вкладникам(застрахованим) втрати при банкруцтві банку.
Ставки коливаються від 0.012 до 0.15 %. В різних країнах встановлюється певні ліміти відповідальності ( відносні або абсолютні ) на одного вкладника та для кожного банку. В Україні введено страхування депозитів з травня 1996 . Українські банки повинні формувати страховий фонд за рахунок купівлі ОВДП на суму еквівалентну 1% СФ , щоквартально банк повине прераховувати вцей фонд 0.5 % від розміру власних коштів у формі ОВДП , фонд вважається сформованим коли він дорівнює сумі депозитів. У випадку ліквідації банку страх фонд переходить до ліквід комісії яка визначає мак суму компенсації на 1 вкладника шляхом ділення суми фонду на кількість вкладників.
Страхування судів
Види аварії повна та часткова
Варіанти страхування
21. страх-ние ответсвенности за гибель и повреждение.Страхуются убытки от огня молнии, бури др стихийніх бедствий, крушения, посадки на мель , столкновения, взрывов, аварий при погрузке и выгрузке, небрежность капитана и членов команды.
22. Убытки от повреждения судна вследстве мер принятых для его спасения
23. Убытки по общей аварии
24. Убытки по возмешению последствий столкновения судов
25. Без ответсвенности за пореждения кроме крушения
26. Без ответствености за часную аварию
27. Страхование ответвености за полную гибель включая расходы по спасению
Не покрываются убытки
22. в следствии умысла или грубой неосторожности
23. убытки в следствии немореходности судна
24. у. В следствие ветхости или износа судна
25. у. в следствие форсирования льда
26. у. в следствие погрузки взрывоопасных грузов
27. у от потери фрахта или простоя
Договор заключается на срок и рейс
виявляється конкретно тількипринастанністрахового випадкуприспричиненнішкоди третім особам.
До останнього часу в нашій країні страхування відповідальності обмежувалося проведеннямІнгосстрахомдобровільного страхуванняцивільноївідповідальності іноземних власників механізованихкоштівтранспорту (в тому числі туристів) на час перебування їх на території країни, а також радянських громадян, що виїжджає на автомашинах закордон.Крімтого,Інгосстрахвже тривалий час проводить страхування відповідальності радянських судовласників на час перебування їх в іноземних водах, організаторів різних виставок за рубежем і іноземних виставок всередині країни і деякі інші операції.
У зарубіжних країнах існує ряд інших видів страхування відповідальності, наприклад страхування відповідальності підприємств (наймачів), гарантуюче підприємцеві відшкодування сум, які він зобов'язаний сплатити в зв'язку з каліцтвом робітника або його смертю, викликанихнещаснимвипадком на виробництві; страхування особистої відповідальності, якевключаєв себе страхування відповідальності домовласників, приватних власників домашніх і диких тварин, страхування відповідальності сім'ї і т.д.; страхування ділової відповідальності (власників нерухомої власності, включаючи орендарів, власність установ, виробників товарів широкого споживання, підрядчиків, а також страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища і страхування ядерної відповідальності); страхування професійної відповідальності. Особливе місце серед видів цієї галузізаймаєстрахуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобів, /
19.2. Страхуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобів
Страхуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобіводинзнайбільш популярних видів страхування відповідальності, що забезпечує виплату потерпілому
грошового відшкодування в розмірі суми, яка була б стягнута з власникакоштівтранспорту поцивільномупозову на користь третіх осіб (або їх правонаступників) у разі їх каліцтва або смерті, а такожпошкодженняабо загибелі майна, що належитьїм, що відбулися внаслідок аварії або іншого дорожньо-транспортного випадку (ДТП) з вини страхувальника.
Значнезростаннявипуску автомобілів і інших транспортних засобів і, як наслідок цього,зростанняаварійності настійно вимагають створення в країні системи страхового захисту всіх учасників дорожнього руху. Тільки в 1990 р.сталося332,2 тис. дорожньо-транспортних випадків (ДТП), внаслідок яких загинуло більше за 63 тис. і поранилося майже 360тыс, людина. Тому нарівні з майновими цінностями, життям і здоров'ям учасниківДТПнеобхідним об'єктомавтотранспортногострахування повинна статицивільнавідповідальність власників транспортних засобів..
Об'єктом даноговиглядустрахуванняєцивільнавідповідальність власників автотранспорту, яку вони несуть перед законом як власники джерела підвищеної небезпеки для навколишніх, тобто третіх (фізичних і юридичних) осіб.Прицьому для кожного власника транспортних засобів ця відповідальністьвиступаєв абстрактній формі до моментунастаннястрахового випадку, коли вонапридбаваєцілкомконкретний матеріальнийзміст, що виражається як вхарактеріспричиненняшкоди, так і в сумізбитку.
Класифікаційними ознаками цьоговиглядустрахуванняє: 1) забезпечення потерпілим (громадянами організаціям) відшкодуваннязбитку,заподіяноговласникамикоштівтранспорту під час їх експлуатації; 2) охорона економічних інтересів специфічної групи страхувальників власників механізованихкоштівтранспорту. Саме в одночасному виконанні цих двох основних задачукладаютьсясутьі призначення страхуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобів.
Цейвиглядстрахування має специфічні особливості.Зсторін, що беруть участь в страхуванні, тут чітко визначені тільки страхувальник (страхова організація) і страхувальник (власник коштів транспорту), який, вступаючиувзаємостосунки (звичайно відповідно до існуючого законодавства даної країни), створюють зарахуноккоштів страхувальників спеціальний страховий фонд для розрахунку з потерпілими. У цьому вигляді страхування відсутнє застраховане конкретне обличчя абоимушест-
у, не може бути зазделегідьвстановленастрахова сума, щовикликаєвеликі ускладненняприрозробці тарифних ставок. Тут має місце поєднання різних видів інших галузей страхування. Так, нарівні з одноразовими виплатами, наприклад, запошкодженняабо загибелькоштівтранспорту, одягу, багажу, вітрин магазинів, домашніх тварин і іншого майна, а також у разахспричиненняшкоди здоров'ю людей, щовикликавтимчасову втрату працездатності, виробляються численні довготривалі виплати, пов'язані з відшкодуванням втраченого заробітку або в зв'язкузісмертю годувальника.
Розмір відшкодування визначається виходячи з фактичної вартостізаподіяноїшкоди по узгодженнюсторін(страхувальника і потерпілого) або відповідно дорішеннясуду.
Тарифні ставки розраховуються з урахуванням кількості дорожньо-транспортних випадку (ДТП) і розмірузаподіяного(у вартісному вираженні) громадянам і організаціям шкоди.Об'ємшкоди залежить від: розміру заробітку, втраченого потерпілим внаслідок втрати працездатності, і витрат, викликаноїпошкодженнямздоров'я; розміру відшкодування, що виплачуєтьсяособам, щоперебуваютьна утриманні потерпілого (після його смерті); розміру відшкодуванняприспричиненнішкоди майну громадян і організацій. Диференціація тарифних ставок звичайновиготовляєтьсяв залежності від потужності мотора або робочогооб'ємуциліндрів двигуна засобу транспорту, чого склався в даній місцевості аварійності і збитковості страхових операцій і деяких іншихчинників.
Умови страхування нерідко передбачають відповідні знижки з платежів для водіїв, що не допускають аварій,наездові інших страхових випадків, і -надбавки для недисциплінованих водіїв.
Страхуванняцивільноївідповідальності набуло широкого поширення за рубежем. Воно можевиступатияк самостійнийвиглядабо входити в сукупність видів, щовідносятьсядоавтотранспортномустрахування і що оформляються поодномустраховому документу (полісу). Для індивідуальних власників транспортних засобів цейвиглядстрахування є обов'язковим, оскільки тільки така формаповністюзабезпечує відшкодування шкоди потерпілим. Підприємства і організації в ряді випадків можуть в добровільному порядку страхувати своюцивільнувідповідальність. У нашій країні воно проводитьсяІнгосстра-хомв добровільному порядку відносно іноземних громадян, щознаходятьсяна нашій території, а також радянських громадян,
що виїжджають на автомашинах закордон. На відміну від цьогоприздійсненні зовнішньоторгівельних зв'язків із зарубіжними країнами на час рейсів вантажного транспорту системиСовтрансавтоцивільнавідповідальність їх власників страхується вІнгосстрахев обов'язковому порядку на умовах Зеленої карти, що передбачають узгоджений між партнерами-страхувальникамиоб'ємстрахового покриття і порядок відшкодуваннязбитку.
19.3. Страхування відповідальності на випадокспричиненняшкоди в процесі господарської і професійної діяльності^
У цей час в нашій країні є хороша база для розвитку різних видів страхування відповідальності. Передусім, цевідноситьсядо обов'язкового страхуванняцивільноївідповідальності власників транспортних засобів.
Якщострахуванняцивільноївідповідальності власниківкоштівтранспорту через більшу соціально-економічну значущістьповиннопровестися в обов'язковій формі, як це має місцеувсіх зарубіжних країнах, то інші види страхування відповідальності потрібно в основному здійснювати на добровільних засадах.
Різноманіття форм власності, розвиток, порядзісередніми івеликимипідприємствами, приватних малих підприємств і кооперативів, швидкезростанняосіб, що займаютьсяивдивидуальнойтрудовою діяльністю, створюють хороші можливості для успішного впровадження в страхову практику страхування відповідальності на випадокспричиненняшкоди в процесі господарської і професійної діяльності.
Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення претензій доосібі підприємств,зайнятихвиконанням своїхпрофесійнихобов'язків або наданням відповідних послуг.Основоюдля пред'явлення претензій можуть служити недбалість (недбалість), помилки і упущення, допущена з боку страхувальника.
По страхуванню професійної відповідальності можуть бути застраховані дві групи ризиків: 1) ризики, пов'язані з можливістю нанесення третім особам тілеснихпошкодженьіспричиненняшкоди здоров'ю. Такі випадки зустрічаються в практиці лікарів, хірургів, дантистів, фармацевтів, власників транспортних засобів, працюючих понаймуі т.п.; 2) ризики, пов'язані з можливістюспричиненняматеріального (економічного)збитку, кудивключаєтьсявтрата права пред'явлення претензій (діяльність архітекторів, інженерів-будівників, консультантів і інш.).
По цьому страхуванню юридичнаосновадля пред'явлення претензії, наприклад, на базі недбалості виникає,якщоміраобачності і професійного уміння не відповідає сталим вимогам компетенції ізнаходитьсянижче за ці вимоги, внаслідок чого наноситься збиток клієнту або пацієнту. У цьому випадку потерпілий має право пред'явити судовий позов.Важливо, що він це може зробити не з датиспричиненнянедбалості, а з моменту, коли був виявленийзбиток, що бувслідствомнедбалості. Причомутермінпозовної давності в цьому випадку становить 15 років з дати вияву недбалості і 3 року з дати виявлення прихованих дефектів, що були результатом недбалості.
Відповідальність страхувальника по страхуванню професійної відповідальності по всіх збитках, виниклий протягом дії поліса, не може перевищувати певного ліміту.
Звичайно по цьому страхуванню встановлюється франшиза, до якої на вимогу страхувальника може бутиприплюсованывитрати, пов'язана зроботоюнезалежних експертів для встановлення збитку.
Факти нечесної поведінки, обману, карних злочинів,умиснихдій, допущені страхувальником (його службовцями), виключаютьсязоб'ємувідповідальності страхувальника, оскільки страхування професійної відповідальності базується на недбалості і помилкахпридобросовісному, розсудливому і компетентному виконанні своїх обов'язків.
Ставка премії (платежу) по цьому страхуванню залежить від професії, віку, стажуроботи, дати отримання кваліфікації,загальноїкількості службовців (чим більше, тим вище за ставку премії) і інш. А в основі розміру страхового платежу
лежать два основнихчинники:загальнечисло службовців,зайнятихбезпосередньо в комерційній діяльності, івстановленийліміт відповідальності.
До основної ставки преміїможутьбути надбавки,якщов минулі роки були виплати страхового відшкодування,якщопартнери молоді і не мають достатнього 01&тойроботи.
Деякі види страхування професійної відповідальності (наприклад, в Великобританії страхування медичних працівників по претензіях до них в зв'язку з допущеною недбалістю) проводяться в обов'язковій формі./'
Страхуванняцивільноївідповідальності підприємств
У даному вигляді страхування під відповідальністю розумієтьсявстановленезаконом кожної країни зобов'язання по відшкодуваннюзбитку(шкоди),заподіяноговласниками підприємств і їх працівниками третім особам.
У ряді зарубіжних країн це страхування проводиться в обов'язковій формі (наприклад, в Великобританії), вНімеччинів обов'язковому порядку страхується тількицивільнавідповідальність авіапідприємств, ядерних енергетичних установок і підприємств по виробництву ліків.
Договір страхуванняукладаєтьсяпіслядетального вивчення кожного конкретного ризику. Від підприємств енергетичного постачання інефтеочистительныхзаводів виходить більше небезпеки, ніж від універмагу абопошивочноймайстерного. Тому'страхувальник повинен заповнити бланк заяви за спеціальною формою з викладом всіх необхідних відомостей про предмет страхування (міраризику:виглядпідприємства, йогорозташування,'.чисельність персоналу і т.д.).
Об'єктом страхуванняцивільноївідповідальності підприємствєвипадкиспричиненняшкодиособистості(смерть, каліцтво і інші тілесні пошкодження) або будь-якийзбитокздоров'ю без зовнішніхпризнакрвпошкодження(наприклад, захворювання внаслідок виробничого шуму), а такожзбиток,заподіянийпошкодженнямабо знищенням майна.
Зцього страхування виключаються ризики, пов'язані з використанням підприємством автомашин, а такожкоштівводного транспорту,якіможуть бути застраховані по окремих видах страхування. Також не підпадають під це страхування авіаційні і деякі інші ризики.
Тарифи по страхуваннюцивільноївідповідальності підприємств кожний страхувальник встановлює самостійно. Тарифний період 6 8 років.Приєдиній ставці премії можуть застосовуватися відповідні знижки з урахуванням рівня витрат за окремими договорами.
Прирозрахунку тарифних ставок за основу беруться: 1) сумаобороту. Підоборотомрозуміютьсяприбуткивід власної продукції і послуг, від продажу товарної продукції і від побічних операцій; 2) річна сума заробітної плати. Тут за основу беретьсябрутто-заробітна плата за страховий рік. Сюдивключаютьсявсіприбутки, оподатковувані податком на заробітну плату; 3) чисельністьзайнятихна виробництвіосіб; 4)роботана чужій території. Саме тут часто виникає підвищена небезпекацивільноївідповідальності.
Нарівні з основною тарифною ставкою за кожним договором страхування передбачається мінімальна ставка, якавиступаєяк базовий внесок за ризик. Вона покликана забезпечити такеположення, щобувсіх договорах був врахованийодині той же основний ризик.
