Другая обширная группа представителей буржуазных теорий денег трактует влияние количества денег на уровень товарных цен. По этому вопросу господствующей является количественная теория денег. Она устанавливает прямую зависимость между ростом денежной массы в обращении и ростом товарных цен.
Проведенный анализ кредита показал, что не существует полноценной теории кредита, которая объясняла все его процессы и охватывала все его категории. Каждая из теорий характеризовала кредитные отношения с точки зрения отдельно периода времени и противоречиями, которые несла каждая конкретная ситуация. Натуралистическая теория объектом кредита видела натуральные, то есть не денежные вещественные блага. Трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного каптала. натуралистическая теория имела ряд позитивных аспектов: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства, не преувеличивали его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли.
Что касается капиталотворческой теории кредита, то она напротив рассматривала кредит как средство способное привести в движение все неиспользуемые возможности страны. Предполагали, что кредит и деньги –это богатство, т.к. акции, облигации, чеки могут быть обменены на деньги, а банки создают капитал через свои активные операции. Представители этой теории не понимали, что размеры банковского кредита определяются условиями капиталистического воспроизводства, а не собственным желанием банков устанавливать объемы ссудных операций. Таким образом как натуралистическая, так и капиталотворческая теории кредита рассматривали кредит обособленно от других экономических категорий и объясняли его природу однобоко, в соответствии с условиями породившими создание данных теорий.
Кейнсианская теория инфляции, обосновавшая необходимость вмешательства государства в экономику, в 50-60-е годы и первой половине 70-х годов помогла правительствам западных стран обеспечить довольно высокие темпы хозяйственного развития, наибольшую занятость работников и подъем общего благосостояния. Замена рыночного саморегулирования макроэкономики на государственное управление ею не способна избавить общество от кризисных потрясений, безработицы и инфляции. Если у Кейнса проблемой, поставленной в центр анализа, была безработица, обеспечение занятости и экономического роста, то примерно с середины 70-х гг. ситуация изменилась.
Теперь на первый план выдвинулась проблема регулирования инфляции. Поэтому, не случайно, что против кейнсианства подняли своего рода «восстание» неоконсерваторы (монетаристы), стремившиеся отстоять принцип невмешательства государства в экономику. По их мнению, предприниматели сами в состоянии прогнозировать экономические процессы и принимать оптимальные решения. Правительство же должно сосредоточиться на долгосрочной экономической политике.
Список используемой литературы.
1. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. - М.: Дело ЛТД, 1994.
2. Деньги, кредит, банки. Учебник для студентов ВУЗов по экономическим специальностям. Под ред. О.И. Лаврушина – М, 1999.
3. Долан Э. Дж, Кэмпбелл К. Дж., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 1995.
4. Жуков Г. Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ, 1995.
5. Поляков В.П., Московина Л.А.: Основы денежного обращения и кредита. Учебное пособие – М., 1997.
6. Современная экономическая мысль. Серия: "Экономическая мысль Запада". / Ред.: Афанасьева В.С. и Энтова Р.М./ - М., "Прогресс", 1981.
7. Титова Н. Е. История экономических учений. – М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 1997.
1
2
2.3. Условия кредитования.
Центральный банк Российской Федерации, являясь в соответствии со статьями 4 и 40 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" кредитором последней инстанции для кредитных организаций, в целях поддержания стабильности банковской системы предоставляет кредитным организациям (банк - санатор), участвующим в финансовом оздоровлении (санации) проблемных кредитных организаций (проблемный банк), обеспеченные кредиты . Согласно ст. 36 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" указанные кредиты могутпредоставляться банкам - санаторам в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно - кредитной политики. Кредиты предоставляются банку - санатору, отнесенному к категории финансово стабильных банков в соответствии с критериями, установленными письмом Банка России от 28.05.97 N 457 «О критериях определения финансового состояния банков», осуществляющему мероприятия по финансовому оздоровлению (санации) проблемного банка, банкротство которого может угрожать стабильности банковской системы. Кредит предоставляется банку - санатору на покрытие недостатка его ликвидности, обусловленного осуществлением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредит предоставляется банку - санатору в валюте Российской Федерации в размере не более 50% от объема финансовой помощи, которую планируется оказать проблемному банку, на срок до одного года по процентной ставке, устанавливаемой Советом директоров Банка России. Под указанной финансовой помощью для целей настоящего Положения понимается предоставление денежных средств проблемному банку на срок не менее 1 года, в том числе на увеличение уставного капитала, в виде субординированных займов, кредитов, депозитов. Процентная ставка по кредиту изменяется пропорционально изменению ставки рефинансирования Банка России. Указанное условие устанавливается в кредитном договоре. Кредит предоставляется банку - санатору траншами по мере выполнения плана финансового оздоровления (санации) проблемного банка. Размер транша не может превышать 50% от суммы финансовой помощи, перечисленной банком - санатором на корреспондентский счет проблемного банка. Транши перечисляются на корреспондентский счет банка - санатора в трехдневный срок после предоставления банком - санатором Банку России подтверждающих документов. Подтверждающими документами, в частности, являются соответствующие договоры, копии платежных документов, выписка по корреспондентскому счету проблемного банка, открытого в учреждении Банка России. Кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Кредиты предоставляются в порядке и на условиях, установленных настоящим Положением и кредитным договором. Решение о предоставлении кредита принимается Советом директоров Банка России на основании заявления банка - санатора, подготовленного с учетом требований настоящего Положения. Банк России вправе пересмотреть условия кредитного договора в части размера траншей, величины процентной ставки с учетом выполнения мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка и изменения ситуации на финансовом рынке. Порядок рассмотрения Банком России заявления банка - санатора, порядок бухгалтерского учета операций, связанных с получением и погашением кредита, и регламент предоставления кредита устанавливается отдельным нормативным актом Банка России.
Банк России предоставляет кредит только банкам - санаторам, осуществляющим мероприятия по финансовому оздоровлению проблемных банков, банкротство которых может угрожать стабильности банковской системы. Под банками, банкротство которых может угрожать стабильности банковской системы, понимаются банки, обладающие хотя бы одним из следующих признаков:
1) размер обязательств не менее 3 млрд. руб.
2) размер обязательств по вкладам населения не менее 300 млн. руб.
Кредиты предоставляются финансово стабильным банкам - санаторам, обладающим достаточным капиталом и ресурсами, для осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) проблемного банка. Банк - санатор должен обладать следующими
критериями:
1) иметь генеральную лицензию на осуществление банковских операций;
2) функционировать не менее 3 лет;
3) на шесть последних месячных отчетных дат относиться к категории финансово стабильных банков в соответствии с критериями, установленными письмом Банка России от 28.05.97 N 457 "О критериях определения финансового состояния банков";
4) своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования Банка России;
5) не иметь просроченной задолженности по своим обязательствам;
6) осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) проблемного банка не приведет к нарушению пруденциальных норм деятельности со стороны банка .
Показатели консолидированного баланса банка - санатора и проблемного банка, рассчитанные по методу полной консолидации в соответствии с Положением Банка России от 12.05.98 N 29-П "О консолидированной отчетности кредитных организаций", должны отвечать следующим условиям:
1) размер собственных средств (капитала) не должен быть ниже объединенного размера зарегистрированного уставного капитала;
2) нормативы достаточности капитала (Н1), максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6), максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика) (Н8) должны соблюдаться.
Банком и проблемным банком должны быть выполнены следующие условия:
1) банк - санатор и взаимосвязанные с ним лица (дочерние, зависимые) заключают предварительный договор с акционерами (участниками) проблемного банка о приобретении у них акций (долей) в размере не менее 25% + 1 акция (доля) от зарегистрированного уставного капитала. В предварительном договоре предусматривается момент заключения основного договора, который определяется принятием решения Совета директоров Банка России о предоставлении кредита;
2) акционеры (участники) проблемного банка, не заключившие предварительный договор о продаже своих акций (долей) и имеющие не менее 1% от уставного капитала, не должны иметь просроченной задолженности перед банком, сумма их срочной задолженности не должна превышать пределов, установленных экономическими нормативами: максимальный размер риска на одного заемщика - акционера (Н9) и совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам - участникам (Н9.1);
3) банк - санатор и акционеры (участники) проблемного банка, не заключившие предварительные договоры о продаже своих акций (долей) и имеющие не менее 1% от уставного капитала, заключают между собой соглашение, в котором определяются их взаимоотношения и ответственность при осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) проблемного банка. В соглашении, в частности, указываются формы оказания финансовой помощи: акционеры (участники), которым принадлежит не менее 1% от уставного капитала, должны принять решение о внесении денежных средств в уставный капитал проблемного банка в сумме не менее 50% от номинальной стоимости принадлежащих им акций (долей); банк - санатор указывает сумму, необходимую для восстановления нормальной деятельности банка, и формы, в которых эти денежные средства предоставляются. При этом устанавливается, что проблемный банк не может принимать новые обязательства (межбанковские кредиты, депозиты и т.п.) без согласия банка - санатора;
4) банк - санатор имеет план финансового оздоровления (санации) проблемного банка, который должен быть одобрен Комитетом банковского надзора Банка России. В плане финансового оздоровления предусматривается незамедлительное решение проблем с текущей ликвидностью проблемного банка, выполнение обязательных резервных требований, а также восстановление его нормальной деятельности за период не более двух лет (выполнение всех экономических нормативов, переход в категорию финансово стабильных банков).
Кроме того, в плане финансового оздор овления (санации) указывается, что банк - санатор в течение 6 месяцев доведет долю своего участия в уставном капитале проблемного банка до 50% + 1 акция (доля) за счет увеличения уставного капитала проблемного банка;
5) банк - санатор и проблемный банк должны выразить намерение о заключении с Банком России соглашения о направлении в банки экспертной группы Банка России для контроля за выполнением мероприятий по финансовому оздоровлению и обязаться представлять Банку России, экспертной группе по первому требованию запрашиваемые документы, касающиеся деятельности банков.
В случае если мероприятия по финансовому оздоровлению будут проводиться группой кредитных организаций, то они должны заключить между собой соглашение, определяющее их взаимоотношения и ответственность. При этом кредит предоставляется только одному банку из группы. Участники группы предоставляют Банку России обеспечение под кредит и гарантии его погашения. Анализ выполнения условий настоящего Положения осуществляется исходя из консолидированных данных группы. Банк России вправе изменять и (или) дополнять условия предоставления кредита банку - санатору. О данных изменениях (дополнениях) заблаговременно уведомляются потенциальные участники санации.
В качестве обеспечения кредита может выступать залог в виде: золота и других аффинированных драгоценных металлов в стандартных и мерных слитках; иностранной валюты; государственных ценных бумаг Российской Федерации; долговых ценных бумаг иностранных государств - членов ОЭСР. В качестве обеспечения не принимаются ценные бумаги, если дата их погашения наступает до даты завершения действия кредитного договора. Заложенное имущество должно принадлежать банку - санатору, третьему лицу (в случае если договор залога заключается с третьим лицом) на праве собственности или ином вещном праве и не обременено другими обязательствами.
Рыночная стоимость заложенного имущества, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, должна быть не ниже суммы запрашиваемого кредита, включая сумму начисленных процентов за предполагаемый период его пользования.
Поправочный коэффициент - числовой множитель, значение которого находится в интервале от 0 до 1, рассчитываемый исходя из возможных изменений курса иностранных валют, колебаний рыночной стоимости ценных бумаг, золота и других драгоценных металлов.
Решение по видам обеспечения кредита и об установлении размера поправочного коэффициента принимается Советом директоров Банка России, исходя из текущей ситуации на финансовых рынках и вида обеспечения. При этом составляются договоры залога в форме заклада. Переоценка стоимости заложенного имущества должна осуществляться в соответствии с договорами залога. Вид и количество заложенного имущества пересматривается в соответствии с договорами залога в случае, если в результате его переоценки будет установлено, что стоимость обеспечения недостаточна или превышает объем, установленный договором (изменение стоимости на 10% от необходимой величины), в связи с изменением курса иностранных валют, котировок ценных бумаг, золота и других драгоценных металлов; иных обстоятельств, предусмотренных договором залога. Пересмотр вида и количества заложенного имущества оформляется дополнительным соглашением к договорам залога. В случае отказа банка - санатора в пересмотре вида и количества обеспечения в соответствии с договорами залога Банк России вправе досрочно взыскать кредит. Процедура хранения и реализации имущества, переданного в качестве обеспечения, устанавливается договорами залога и дополнительными соглашениями к ним. В случае если в качестве обеспечения предоставляются государственные ценные бумаги, включенные в Ломбардный список Банка России, то к данному виду обеспечения применяются процедуры, предусмотренные Положением Банка России от 06.03.98 N 19-П "О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг".
Банк - санатор при соблюдении условий готовит заявление о предоставлении кредита и направляет его в Банк России. Банк - санатор вправе предварительно обратиться в Банк России по данному вопросу с целью получения соответствующих консультаций. В заявлении указываются: сумма кредита, его срок, ориентировочная процентная ставка, вид и стоимость предлагаемого обеспечения, обстоятельства, необходимые для его рассмотрения .
Банк России рассматривает указанное заявление и в срок не более одного месяца направляет обоснованный ответ банку - санатору. Банк России в период рассмотрения заявления вправе провести инспекционные проверки банка - санатора и проблемного банка. В случае положительного рассмотрения заявления Банк России уведомляет об этом банк - санатор и предлагает ему представить основной договор.При получении данного договора Банк России в срок не более пяти рабочих дней оформляет и подписывает с банком - санатором одновременно кредитный договор, договора залога, соглашение о направлении экспертной группы (указанное соглашение дополнительно подписывается проблемным банком). В кредитном договоре должна быть указана возможность досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов при нарушении его условий, а также при невыполнении мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредитный договор должен предоставлять Банку России право списания задолженности по кредиту без распоряжения банка - санатора с его корреспондентского счета инкассовым поручением, составленным учреждением Банка России. Банк - санатор вправе досрочно вернуть кредит и причитающиеся по нему проценты только по соглашению с Банком России. Начисление и уплата процентов за пользование кредитом производится в размере и порядке, определенном кредитным договором, за период фактического пользования кредитом (до дня даты погашения кредита включительно), исходя из фактического количества календарных дней в текущем году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете на начало операционного дня, и уплачиваются не реже, чем один раз в квартал. Предоставление Банком России кредита банку - санатору осуществляется после депонирования последним залога в размере и в сроки, предусмотренные соответствующими договорами залога.
