Международная финансовая корпорация (МФК)– создана в 1956 г. с целью стимулирования частных инвестиций в экономику развивающихся стран и укрепления частного сектора. МФК выполняет функции, во многом отличные от деятельности МБРР, и тем самым существенно дополняет его инициативы. В отличие от МБРР, МФК не требует правительственных гарантий и берет на себя риски, поэтому отбор проектов отличается особой тщательностью. Выделенные МФК кредиты обычно не превышают 25% стоимости проекта.
В структурном отношении кредиты и инвестиции МФК также отличаются от ссуд МБРР. Для МФК кредитование промышленности является одним из основных направлений деятельности. Кредиты предоставляются в среднем на срок в 7-8 лет, максимально – на 15 лет. МФК финансирует инвестиции с помощью своих собственных средств, а также путем привлечения капитала на международных финансовых рынках; кроме того, МФК предоставляет техническую помощь и консультационные услуги правительствам и компаниям. Являясь независимым брокером, МФК помогает определить и сбалансировать интересы каждого из участников проекта: иностранных инвесторов, местных партнеров, других кредиторов и государственных органов.
Несмотря на то, что МФК начала свои первые операции а Казахстане только в 1994 финансовом году, страна уже успела стать крупнейшим партнером Корпорации в Центральной Азии.
За последние годы МФК утвердила финансирование для 17 проектов на общую сумму 1,7 млрд долл. США. Сюда входит финансирование собственно МФК на сумму свыше 300 млн. долл. США и дополнительно 196 млн. долл. США, мобилизованных посредством синдицированных займов МФК. Корпорация инвестирует в различные отрасли с целью поддержки структурных изменений в Казахстане.
Первоначально МФК в основном направляла свою деятельность на построение институциональной базы и создание оптимальных моделей для финансового сектора. С недавних пор Корпорация переместила фокус своей деятельности на развитие казахстанских финансовых институтов.
В 1996 году в рамках программы, направленной на расширение деятельности организации и охват наиболее отдаленных рынков, МФК открыла свой постоянно действующий офис в г. Алматы. В настоящее время МФК способствует повышению значимости малых и средних предприятий (МСП) в экономике Казахстана. Местное представительство позволит МФК отбирать и поддерживать проекты по МСП в стране.
В 1999 финансовом году МФК одобрила несколько значительных инвестиций в Казахстане, в том числе:
Финансовый сектор.
Кредит на сумму 15 млн. долл. США банку «ТуранАлем», который позволит улучшить платежный баланс и повысить его ликвидность, что является признаком доверия к банковскому сектору. Этот проект был подписан в г. Алматы 17 сентября 1999 года.
МСП.
Долгосрочная кредитная линия в размере 2.5 млн. долл. США «Казкоммерцбанку», одному из ведущих банков в республике. Кредитная линия будет использоваться для предоставления кредитов МСП, деятельность которых связана с деятельностью металлургического завода «Испат Кармет» в Карагандинской области, где промышленная реструктуризация подразумевает закрытие рабочих мест.
Промышленность.
Заем в 20 млн. долл. США для «Алаутрансгаз», осуществляющего поставки сжиженного газа местному населению, которое использует его прежде всего для приготовления пищи. Инвестиции будут направлены на обновление и модернизацию существующего оборудования для распределения сжиженного газа, что, по расчетам, позволит удвоить объемы поставляемого газа.
В мае 1999 года МФК одобрила заем на сумму 11 млн. долл. США, который предполагал содействие в финансировании проекта «Рамбутя-Рамстор», предусматривающего строительство первого современного супермаркета в г. Алматы. Спонсорами проекта являлись Кoc Group из Турции и “Бутя-Холдинг” из Казахстана. Реализация проекта проходила успешно, и средства займа были полностью выделены в июле 1999 года.
Многостороннее агентство по гарантированию инвестиций (МАГИ) образовано в 1988 году для стимулирования инвестиций в развивающиеся страны. МАГИ страхует инвестиции от некоммерческих рисков, к которым относятся: отмена конвертируемости валюты и возникшие из-за этого препятствия по переводу прибылей; экспроприация имущества инвестора; военные действия; политические катаклизмы и связанные с ними изменения в социально-политической обстановке; невыполнение контракта вследствие правительственного решения.
К инвестициям, которые могут быть гарантированы МАГИ, относятся: взносы в денежной или материальной форме в акционерный капитал; ссуды, предоставленные или гарантированные акционерами, а также некоторые формы неакционерных прямых инвестиций. Обычный срок гарантий МАГИ – 15 лет, но возможно до 20 лет. Гарантии могут покрывать до 90% объема инвестиций. МАГИ координирует свою деятельность с национальными страховыми компаниями.
Департамент инвестиционных маркетинговых услуг (ДИМУ) МАГИ поддерживает прямые иностранные инвестиции в развивающиеся страны, являющиеся членами МАГИ, а также страны с переходной экономикой. Основные услуги охватывают три главных направления: (а) формирование институциональных возможностей; (б) распространение информации; (в) стимулирование инвестиций. МАГИ, кроме того, распространяе информацию по инвестиционным возможностям, условиям ведения бизнеса и партнерам по бизнесу через информационную сеть IPA, электронную информацию группы Всемирного банка по рынку инвестиций и приватизации и по новым рыночным услугам по приватизации на вновь появляющихся рынках. Гарантии МАГИ в Казахстане (млн. долл. США)
1996г. – 18.9
1997г. – 21.7
1998г. – 17.9
2.2 О задолженности Республики Казахстан по иностранным кредитам.
Как известно, одной из наиболее негативных сторон международного кредита является то, что он увеличивает внешнюю задолженность страны.
Тема кредитов, полученных Казахстаном в первые годы независимости, долгое время имела характер тайны, будоражащей общественное сознание. Официальная информация на этот счет была предельно скудной. В 1995 году одна из казахстанских газет даже пыталась судиться с правительством РК, требуя от исполнительной власти предоставить перечень недобросовестных кредиторов, по долгам которых вынуждены расплачиваться налогоплательщики.
Воображение граждан республики, чья средняя зарплата не превышает 80 долларов в месяц, поражали суммы растраченных денег: сотни миллионов долларов. За три года (1992-1994) первое правительство независимого Казахстана во главе с Сергеем Терещенко привлекло иностранные кредиты на общую сумму 1,3 млрд долларов. Некоторые из них были израсходованы эффективно, но большинство направлялись на финансирование экономически непроработанных, не валютоокупаемых проектов.
Независимо от того, кому давался кредит – частной или государственной компании, возврат долгов обычно гарантировало правительство Терещенко. Такая гарантия, как правило, была обязательным условием предоставления кредита, поскольку в республике еще не появились солидные страховые организации и надежные банковские учреждения, имеющие международный рейтинг и необходимый уровень капитализации. Подобная система объективно создавала стимул для того, чтобы «ручаться» казенными деньгами за возврат частных капиталовложений. И правительство ручалось, причем с такой легкостью, будто речь шла не о долларах, а о рублях советского образца. Вопреки элементарной логике, рыночным законам и даже нормативам и инструкциям советского периода, действующим в Казахстане до принятия новых, гарантированные государством кредиты предоставлялись без экономической экспертизы, без коллегиального обсуждения, а порой даже без составления контрактов с их конечными пользователями.
В процессе раздачи кредитов было несколько заинтересованных сторон. Среди банковских работников в те годы широкое распространение получила практика так называемого «отката», когда часть выданного кредита деньгами или товарами возвращалась конкретным лицам в качестве вознаграждения за услугу. Те, кто гарантировал кредит, по мнению экспертов, имели свою долю за вознаграждение. Не оставались в накладе и местные власти, лоббирующие в правительстве включение того или иного проекта для финансирования в кредитную линию: часть кредитных ресурсов нередко использовалась на приобретение дорогостоящих автомобилей, которые передавались в дар местным администрациям и правоохранительным органам. Тем самым кредитополучатели вдобавок надежно страховали себя от внимания местных стражей порядка.
Таким образом, одной из проблем для экономического развития Казахстана оказалась даже не «дикость» переходной модели, характерная для всех постсоветских республик, а то, что эта фаза оказалась в принципе неэффективна для экономики. Национальная элита так и не сумела сформировать значительные капиталы, которые в дальнейшем могли послужить существенным источником для внутренних инвестиций.
Неэффективность использования некоторых кредитов просто поразительна. Если трудности с окупаемостью инвестиционных проектов в ряде случаев еще можно объяснить определенными объективными обстоятельствами, то разбазаривание товарных кредитов явно имело криминальный характер. Приведем два примера.
Государственный холдинг «Береке» в 1994 году приобрел в Голландии детское питание, сухое молоко и маргарин на сумму 8,8 млн. долл. Продукция прибыла в Казахстан, но из-за своей дороговизны оказалась неконкурентоспособной и не нашла сбыта. Почти год голландские товары лежали на складах, срок хранения их истек, и когда наступила пора их выбросить, руководство холдинга сделало широкий жест: просроченные продукты приносятся «в дар» детским и лечебным учреждениям Казахстана. Тем временем с голландскими поставщиками расплачивается вовсе не «Береке», а бюджет: за счет денег, вынутых из карманов налогоплательщиков, был погашен долг на сумму 2,2 млн. долларов.
Второй пример связан с «экологическим» фондом «Елим-ай», который взялся за такое специфическое, требующее немалого опыта дело, как импорт лекарств. В Казахстане фармацевтическая промышленность развита слабо, поэтому при умном подходе на импорте можно получить немалую прибыль. Однако президент фонда Серик Абдрахманов не пожелал рисковать и подстраховался при помощи правительственной гарантии по кредиту в размере 33 млн. немецких марок. Такая страховка избавила предпринимателей от малейших забот об окупаемости проекта: раз полную финансовую ответственность за последствия этого предпринимательства несет казна, можно купить что угодно и по каким угодно ценам. Фонд неэффективно распорядился полученными средствами – как оказалось, купленные лекарства не пользуются спросом. Их безуспешно пытались продать через аптеки, и в конце концов стали в приказном порядке распределять между государственными лечебными учреждениями в разных областях.
Таким образом, растраченные кредиты оказались слишком большими, чтобы остаться незамеченными, эта тема утратила узкоспециализированный экономический характер и стала в Казахстане фактором большой политики. В первые же годы независимости республика нарушила святой для западного сознания принцип: не взявши в долг – крепись, а взявши – возвращай вовремя. Начиная с 1994 года Казахстан допустил десятки дефолтов по внешним долгам. Республика, принявшая «нулевой вариант» по внешней задолженности с Россией и потому на момент обретения государственной независимости вообще не имевшая внешних долгов, к началу 1994 года оказалась в роли хронического неплательщика.
Выкарабкиваться из долговой ямы пришлось второму правительству во главе с экономистом Акежаном Кажегельдиным. Бюджет «разрывался» между текущими социальными расходами и необходимостью срочных выплат иностранным кредиторам. Каждый случай дефолта вел к напряженности в деловых отношениях с западными компаниями и правительствами, республике постоянно грозило снижение кредитного рейтинга и ужесточение условий предоставления кредитов – увеличение авансовых платежей, процентов, страховых взносов, сокращение сроков погашения.
Израсходованные при С. Терещенко кредиты продолжают висеть дамокловым мечом над тощим республиканским бюджетом. В 1995 году по ним из казны было выплачено 230 млн. долларов, в 1996 году – 330 миллионов, в 1997 – 315 миллионов, и так продолжалось до 2000 года. Следующий этап – 2004 год, когда платежи уменьшатся до 150 млн. долларов. С 2005 года – до 90 миллионов. И далее по нисходящей – до самого 2030 года.
Заключение.
Итак, банковский кредит как форма международного кредита играет важную роль в развитии международной торговли. В то же время, несмотря на позитивные стороны применения кредитов, нельзя не упомянуть и о его негативной роли для государства.
Позитивная роль международного кредита заключается в стимулировании внешнеэкономической деятельности страны, создании благоприятного климата для зарубежных частных инвестиций, обеспечении бесперебойности международных расчетных и валютных операций, обслуживающих внешнеэкономические связи страны.
Негативная роль международного кредита в развитии рыночной экономики заключается в обострении её противоречий. Международный кредит форсирует перепроизводство товаров, перераспределяя ссудный капитал между странами, усиливает диспропорции общественного воспроизводства, облегчая развитие наиболее прибыльных отраслей и задерживая развитие отраслей, в которые иностранный капитал не привлекается. По каналам мирового рынка ссудных капиталов происходит перемещение денег, усиливающее неустойчивость денежного обращения и кредита, валютной системы, платежных балансов, национальной и мировой экономики в целом.
В целях укрепления позиций ведущих стран банки, государства, международные и региональные кредитные и финансовые организации периодически проводят политику кредитной дискриминации и кредитной блокады по отношению к определенным странам, которые проводят неугодную им политику.Кредитной дискриминациейназывается установление худших условий получения, использования или погашения международного кредита в целях оказания на них политического или экономического давления. Основные методы кредитной дискриминации – кредитные ограничения, повышение кредитных ставок, комиссионных и сборов и т. д.
Еще более жесткой экономической санкцией является кредитная блокада – отказ предоставлять кредиты той или иной стране. Чаще всего она проводится неофициально в виде отказа предоставить кредит по различным мотивам.
В заключение следует сказать, что основой развития международного банковского кредита, как и любой другой формы международного кредита, служит усиливающаяся интернационализация производства и обмена, а также появление новых форм мирохозяйственных связей. Список литературы.
1. «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения» под ред. Красавиной, М., 2000г.
2. К. А. Семенов, «Международные валютно-финансовые отношения», М., 1999г.
3. С. Мендыбаев, Н. Фомин, В. Шелгунов, «Тайны кредитных историй. Факты. Документы. Комментарии.», М., 1999г.
4. В. В. Павлов, «Кредитование внешнеэкономической деятельности», М., !998г.
5. «Финансово-кредитные проблемы развития Казахстана» под ред. К. К. Ильясова, Алматы, 1995г.
6. И. Н. Герчикова, «Международные экономические организации: регулирование мирохозяйственных связей и предпринимательской деятельности», М., 2000г.
7. Г. И. Васильев, «Новый механизм расчетов и кредитования внешнеэкономического комплекса», М., 1992г.
8.www.imf.org
9.www.worldbank.kz
1
2
Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking.
Под PC-банкингом, как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.
Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).
Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растет. Согласно некоторым прогнозам, к концу века уже 15% операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера. В Европе Интернет-банкинг получил наибольшее распространение в Швеции.
Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет.
Чаще всего системы управления банковским счетом интегрируются с программами управления личными финансами. У нас попытки сделать нечто подобное предпринимают сейчас "Автобанк" и "Арсеналъ" со своим "Декартом".
Одним из наиболее продвинутых в плане удаленного банкинга в России является, пожалуй, "Гута-банк". Помимо того, что этот банк организовал систему телефонного банкинга "Телебанк", его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет. Банк совместно с компанией Diasoft разработал программу дистанционного управления счетом "Клиент-Банк". [16] Межбанковские платежи
Одна из групп, работающих над средствами глобальной стандартизации банковского дела, - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
К ее очевидным достоинствам относится доступность информации о получателе, конфиденциальность при реализации денежных потоков, наличие гибкой системы страховых выплат, высокая степень надежности (в то время как через SWIFT ежедневно передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.). Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте. Однако возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах. [17]
Заключение
В 2000 году согласно прогнозу Computerworld общий оборот Интернета составит 196 миллиардов долларов, из которых $30 млрд. - затраты на инфраструктуру, $30 млрд. - доступ, $37 млрд. - content, $23 млрд. - финансовый сервис, $66 млрд.- операции между компаниями; и розничная продажа - 7 млрд. долларов. Очень похожий прогноз дает и Forrester Research Inc., компания из Массачусетса, по ее данным розничный оборот в Интернете вырастет до $6,5 млрд. в 2000-ом.
На западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.
Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется “переходить” в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.
Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них – юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми достижениями мировой науки. Список литературы
1. Тайли Э. Безопасность персонального компьютера / Пер. с англ.; Худ. обл. М.В.Драко. – Мн.: ООО “Попурри”, 1997. – С.261.
2. Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах. – М.: Финансы и статистика; Электроинформ, 1997. – С.85, 245.
3. Иконников А. CyberPlat - первая в России система расчетов в Internet / Интернет-публикация. – http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ec98_03.shtml
4. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) / Интернет-публикация – http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
5. Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность / Интернет-публикация. – http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
6. Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. – http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm 7. Карта Mondex системы Mondex International / Интернет-публикация, 1997. – http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm
8. Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet / Интернет-публикация. –http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
9. ПреображенскийК.В. Платежные системы Интернет в России – первые ласточки / Интернет-публикация. – http://www.emoney.ru/publish/s36.htm
10. DigiCash выворачивает пустые карманы / Интернет-публикация. – http://www.emoney.ru/news/98.12.09.htm
11. Демидов А. "Digital money - электронные деньги" // Деньги, 1997. - №3.
12. Эйснер Д.Использование пластиковых карточек "Золотая Корона" в современных условиях / Интернет-публикация. – http://citforum.ru/abtec/abtec96/189.shtml
13. Кузнецова И.М. Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег / Интернет-публикация. – http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
14. Пластиковые карты BashCard / Интернет-публикация. – http://www.bashcreditbank.com/BASHCARD
15. Достов В. Общее описание функционирования системы PayCash / Интернет-публикация. – http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm
16. Узуев А. Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете / Интернет-публикация. -http://www.pomorsu.ru/Press/Cterra/235/tema_nomera/chapter6.html
17. Безопасность электронных платежей в России / Интернет-публикация. –http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm
