Санкт-Петербургскийгосударственныйтехническийуниверситет
ФакультетЭкономикииМенеджмента
ПРАВОВОЕ ????????????? ?????????? ????????????
Докладпокурсу«Коммерческоеправо»
Выполниластудентка
ПроверилПокровскийВ.Н.
Санкт-Петербург
2000
Банковскоерегулирование
Банковскаядеятельностькакосновнойэлементфункционированияфинансовойсистемы -объектнаиболеежесткогорегулированиясостороныгосударственно-властныхструктурпосравнениюслюбойдругойформойэкономическойдеятельности.Этосвязаностемихарактеристикамибанков,которыеобъективноприсущиимиопределяетихположениевкачествеключевыхэлементовфинансовойсистемы.Взарубежнойюридическойнаукевыделяюттритакиехарактеристики:высокийуровеньфинансовойвзаимозависимости;возможностьлегкоизыматьденежныесредстваинедостаточнаяоткрытость.
Рассмотримболееподробносодержаниеупомянутыххарактеристикбанков.Во-первых,высокийуровеньвзаимозависимостиобусловленстатусомбанковкакфинансовыхпосредниковвэкономическойдеятельностиивыражаетсякаксоотношениеактивовбанкаиегособственногокапитала.ФактическаявеличинаактивоввомногоразпревышаетразмерсобственногокапиталаРассмотримболееподробносодержаниеупомянутыххарактеристикбанков.Во-первых,высокийуровеньвзаимозависимостиобусловленстатусомбанковкакфинансовыхпосредниковвэкономическойдеятельностиивыражаетсякаксоотношениеактивовбанкаиегособственногокапитала.Фактическаявеличинаактивоввомногоразпревышаетразмерсобственногокапиталаименно-этимможнообъяснитьтообстоятельство,чтокаждыйбанк,втомчислесамыйнадежный ,условноплатежеспособен.Термин "условноплатежеспособный"означает,чтобанкдействительноплатежеспособентолькодомоментаколлективногоизъятиявкладчикамивнесенныхимиранееденежныхсредств.Приподобномизъятииубанкавозникаетпроблемажесточайшегокризисаликвидности,ионбудетвынужденреализоватьсвоиактивы.Междутемврыночнойэкономикеобъективносуществуетдиспропорциямеждубалансовойвеличинойактивовиихрыночнойстоимостью,котораявбольшеймерезависитоткачественнойхарактеристикиактивов.Такимобразом,реализацияактивовможетбытьосуществленатолькосозначительнымдисконтомпосравнениюсихбалансовойстоимостью.Всилуэтогокризисликвидности,вызванныйвнезапнымимассированнымизъятиемденежныхвкладов,можетлегкотрансформироватьсявкризисплатежеспособности.
Во-вторых,уязвимостьбанковквнезапномуизъятиювкладовтакжеувеличиваетвероятностьтакогоизъятия.Закрепленнаявдоговоремеждубанкомиклиентомобязанностьбанкавыплатитьденежныесредствавкладчикупопервомутребованиюпредполагает,чтовслучаенедостаточностибанковскогокапиталадляудовлетворениятребованийвсехвкладчиковпервымиполучатсвоиденежныесредстватеклиенты,которыепервымизаявилибанкусвоитребования.Именноструктураприоритетовввыплатахпобуждаетвкладчиковизыматьсвоиденьгиприпервыхпризнакахнеблагополучиябанка.Теоретическисовершеннобезразлично,действуютливкладчикинаоснованииистиннойинформацииодействительномиливозможномухудшениифинансовогоположениябанкаилинаоснованииложныхслухов.
В-третьих,недостаточнаяоткрытостьбанковскойдеятельностиможетпривестиктому,чтообухудшениифинансовогоположениябанкастанетизвестнослишкомпоздноирынокнесумеетпрореагироватьдостаточнобыстроидолжнымобразом.Этотфактобъяснимтем,чтоопределитьдействительноефинансовоеположениебанкалишьнаоснованииширокодоступнойинформации ,котораяктомужебыстроустаревает ,нелегко ,таккакструктураактивовможетизменитсябуквальновсчитанныедни.Данныехарактерныеособенностисодержатвсебепотенциальныйисточникнестабильностибанковскойсистемытогоилииногогосударствавцелом,способнойвызвать«цепнуюреакцию»ввидекрахарядабанководногозадругим.Болеетого,внерегулируемойобстановкеконкурентнойборьбывстремлениивыигратьгонкууконкурентовбудутвынужденыпроводитьоперации,несущиеизлишнерискованныйхарактер,чтовконечномитогеприведеткухудшениюихфинансовогоположенияиположенияизклиентов.Следовательно,главнаязадачабанковскогорегулированиясостоитвограниченииизлишнерискованнойбанковскойдеятельностиврыночнойэкономике,основаннойнасвободнойконкуренции.
Вэтомконтекстетермин«банковскоерегулирование»можноопределитькаксистемуспецифическихправилповедениянормативногохарактера,сформулированныхгосударственнымиорганами(например,парламентомввидезаконов),инымивластнымиструктурами(ЦентральнымбВэтомконтекстетермин«банковскоерегулирование»можноопределитькаксистемуспецифическихправилповедениянормативногохарактера,сформулированныхгосударственнымиорганами(например,парламентомввидезаконов),инымивластнымиструктурами(Центральнымбанкомввидеинструкций),атакженегосударственнымисаморегулируемымиорганизациями(например,АссоциациейбанковввидеКодексабанковскойпрактики),которыесвоейцельюимеютограничениебанковскойактивностии ,главнымобразом,банковскихопераций.
Илидругимисловами,банковскоерегулирование-системамер,спомощьюкоторыхгосударствочерезЦБзанимаетсяобеспечениемстабильного,безопасногофункционированиябанков,предотвращениемдестабилизирующихтенденций.Всовременныхусловияхбанковскоерегулированиесводитсяпреждевсегокнадзорузаоперациямибанковвинтересахстабильностивсейэкономики.Восновебанковскогорегулированияинадзоралежитпринциптакназываемого “верблюда”.Английскийакроним “CAMEL” (верблюд)составленпозаглавнымбуквамосновныхкритериевбанковскогонадзора:
достаточностькапитала (отношениесобственныхсредствксуммарнымактивам);
качествоактивовсточкизренияриска,ликвидностиит.д.;
качествоменеджмента (квалификацияуправляющих);
ликвидность:способностьбыстроибезболезненновыполнятьобязательства (соотношениеликвидныхипрочихактивов);
доходность;
Существуетдвавидабанковскогорегулирования:валютноеипруденциальное.Задачапервогосостоитвпроведенииразумнойденежно-кредитнойполитики,выступающейинструментомдостижениямакроэкономическихцелейгосударства.Задачапруденциальногорегулирования -вобеспечениистабильностиинадежностибанков,атакжезащитеинтересовихвкладчиков.ВсвязисэтимможновыделитьдвецелипруденциальногорегулированияСуществуетдвавидабанковскогорегулирования:валютноеипруденциальное.Задачапервогосостоитвпроведенииразумнойденежно-кредитнойполитики,выступающейинструментомдостижениямакроэкономическихцелейгосударства.Задачапруденциальногорегулирования -вобеспечениистабильностиинадежностибанков,атакжезащитеинтересовихвкладчиков.Всвязисэтимможновыделитьдвецелипруденциальногорегулирования :
-защитавкладчиковкакпотребителейбанковскихуслуготрискавозможногокрахакаждогоконкретногобанка ;
-защитабанковскойсистемывцеломотриска«цепнойреакции»ввидекрахацелогорядабанков.
Можнополностьюсогласитсясвысказаннымвзарубежнойлитературеутверждением,чтопруденциальноерегулированиенеставитзадачейпредотвратитькрахкаждогоконкретновзятогобанка.Пруденциальноерегулированиевсегданацеленоназащитусистемногоинтересаивэтомсмысленоситмакроэкономическийхарактер.
Целипруденциальногорегулированияопределяютегофункции,выступающиекакоперативнаяформареализациицелей.Учитываявышеизложенноеисуммируяразныеточкизрения,можновыделитьтрифункциипруденциальногорегулированиябанковскойдеятельности:
1)превентивную,предназначеннуюдляминимизациирисковойдеятельностибанков;
2)защитную,призваннуюгарантироватьинтересывкладчиковвслучаекрахаконкретногобанка;
3)обеспечительную,призваннуюобеспечитьфинансовуюподдержкуконкретногобанкавслучаеегокризисногосостояния,оказываемуюЦентральнымбанкомкаккредиторомпоследнейинстанции.
Превентивнаяфункциявыступаеткакключеваявпруденциальномрегулированиибанковскойдеятельности.Главнаяцель,нареализациюкоторойнаправленаданнаяфункция,состоитвограниченииоперацийбанков,несущихвысокуюстепеньриска,длятого,чтобыуменьшитьпотенциальнуювозможностькрахабанков.Можновыделитьтриаспектапревентивнойфункции,достаточнополнораскрывающихеесодержание.ИменновнихзаметнорегуляПревентивнаяфункциявыступаеткакключеваявпруденциальномрегулированиибанковскойдеятельности.Главнаяцель,нареализациюкоторойнаправленаданнаяфункция,состоитвограниченииоперацийбанков,несущихвысокуюстепеньриска,длятого,чтобыуменьшитьпотенциальнуювозможностькрахабанков.Можновыделитьтриаспектапревентивнойфункции,достаточнополнораскрывающихеесодержание.Именновнихзаметнорегулятивноевоздействиегосударстванабанковскийсекторэкономики.Приэтомгосударственноерегулятивноевоздействиенеизбежнопринимаетправовуюформу,таккакпроисходитпутемпринятиянормативно-правовыхактовсоответствующимикомпетентнымиорганамигосударства:
qвведениеограниченийдлясубъектовэкономическойдеятельности,желающихзанятьсябанковскимбизнесом,вформеобязательнойгосударственнойрегистрацииилицензирования,которыесодержаткомплексжесткихтребованийспециальногохарактера,адресованныхтакимсубъектам;
qформулированиеминимальныхэкономическихстандартовбанковскойдеятельности,касающихсядостаточностикапитала,ликвидностииплатежеспособностибанков,которыеопределяютосновныепараметрыихфункционированияитемсамымсдерживаютизлишнерискованнуюактивность;
qосуществлениенадзоразасоответствиемдеятельностибанковпредписаннымэкономическимстандартамсцельюконтролязастабильностьюинадежностьюфункционированиябанковскойсистемывцелом.
БанкРоссиииеговзаимоотношения
скредитнымиорганизациями.
ЗаконодательствоРоссиизакрепляетдвухуровневуюбанковскуюсистему,вкоторойпервыйуровеньпредставленЦентральнымбанком,принадлежащимгосударству,авторойуровеньсостоитизмножестванегосударственных (коммерческих)банков,находящихсявчастной,корпоративнойимуниципальнойсобственности.Двухуровневаябанковскаясистемаотражаетсложившуюсяпрактикураспределенияфункцийиобъемаполномочиймеждуееразличнымиуровнями.НесмотряназаконодательноезакреплениЗаконодательствоРоссиизакрепляетдвухуровневуюбанковскуюсистему,вкоторойпервыйуровеньпредставленЦентральнымбанком,принадлежащимгосударству,авторойуровеньсостоитизмножестванегосударственных (коммерческих)банков,находящихсявчастной,корпоративнойимуниципальнойсобственности.Двухуровневаябанковскаясистемаотражаетсложившуюсяпрактикураспределенияфункцийиобъемаполномочиймеждуееразличнымиуровнями.НесмотряназаконодательноезакреплениезаЦентральнымбанкомправпроведениявсехвидовбанковскихопераций,егоглавнаяфункция-надзорзанегосударственнымибанкамииподдержаниестабильностиинадежностибанковскойсистемывцелом.Втожевремямаксимальныйобъемпроводимыхвстранебанковскихоперацийконцентрируетсявкоммерческихилииныхнегосударственныхбанках,работающихнепосредственнонарынкефинансовыхуслуг.
БанковскаясистемаРФвключаетвсебябанкРоссии,кредитныеорганизации,атакжефилиалыипредставительстваиностранныхбанков(ст.2Закона«Обанкахибанковскойдеятельности»).(смРис.1)
ЦентральныйбанкРоссийскойФедерациибанкРоссиивозглавляетотечественнуюбанковскуюсистему.
ЦентральныйбанкРоссийскойФедерации -высшийорганбанковскогорегулированияиконтролядеятельностикоммерческихбанковидругихкредитныхучреждений.ВпроцессевзаимоотношенийскоммерческимибанкамиЦБРФстремитсякподдержаниюустойчивостивсейбанковскойсистемыизащитеинтересовнаселенияикредиторов.Онневмешиваетсявоперативнуюдеятельностькоммерческихбанков.ОднакоЦБРФопределяетпорядоксозданияновыхкоммерческихбанков,контролируетегособлюдениеивыдаЦентральныйбанкРоссийскойФедерации -высшийорганбанковскогорегулированияиконтролядеятельностикоммерческихбанковидругихкредитныхучреждений.ВпроцессевзаимоотношенийскоммерческимибанкамиЦБРФстремитсякподдержаниюустойчивостивсейбанковскойсистемыизащитеинтересовнаселенияикредиторов.Онневмешиваетсявоперативнуюдеятельностькоммерческихбанков.ОднакоЦБРФопределяетпорядоксозданияновыхкоммерческихбанков,контролируетегособлюдениеивыдаетлицензиюнаправоосуществлениябанковскойдеятельности.
ГлавнаязадачаЦентральногобанкаРоссиизаключаетсявтом,чтобыметодамикредитно-денежнойполитикиобеспечитьнормальноеэкономическоеразвитиестраны,т.е.соответствиеколичестваденегвобращениипотребностямсохранениястабильныхцен,ростузанятостинаселения,увеличениюколичестваиповышениюкачествапроизводстваразнообразнойпродукции,расширениюэкспортно-импортныхопераций.
Коммерческиебанкиявляютсяосновнымиканаламипрактическогоосуществленияденежно-кредитнойполитикиЦентральногобанка.ЦБРФустанавливаетобязательныедлякоммерческихбанковправилапроведенияирегулированиякредитныхоперацийиденежногообращения.
Какужеотмечалось,нарядусоперацияминаоткрытомрынке,рефинансированием,валютнымрегулированиемидругимиэкономическимиметодамипроведениякредитнойполитикиЦБРФиспользуетметодформированияобязательныхрезервов.Этометодпрямоговоздействиянасостояниеденежноймассывобращении.
Резервыпредставляютсобойсуммуденег,которуюкоммерческийбанкобязанпостояннохранитьнаотдельномсчетевЦБРФ.Размеробязательныхрезервоввпроцентномотношениикобязательствамбанка,атакжепорядокихдепонированиявЦБРФустанавливаютсяСоветомдиректоров.Нормативырезервовнедолжныпревышать 20%обязательствбанка.Онимогутбытьдифференцированнымидляразличныхкредитныхорганизаций.Нормативыобязательныхрезервовнемогутбытьединовременноизмененыболеечемнапятьпунктов.
ПринарушенииутвержденныхноПринарушенииутвержденныхнормативовобязательныхрезервовЦБРФимеетправовзыскатьвбесспорномпорядкескоммерческогобанкасуммунедовнесенныхсредств,атакжештрафвустановленномимразмере,нонеболеедвойнойставкирефинансирования.
ПриотзывелицензиинасовершениебанковскихоперацийдепонированныевЦБРФсредстваиспользуютсядляпогашениядолговкредитнойорганизациипередвкладчикамиикредиторами.
Первоначальнообязательные минимальныерезервы формировалиськакгарантияналичияопределенногозапасаденег,есликлиентыпотребуютсвоивкладыотбанка.Внастоящеевремяминимальныерезервыиграютдвоякуюроль.Во-первых,онидолжныудовлетворитьинтересывкладчиков,когдапритехилииныхобстоятельствахможетначатьсяоттоквкладовизданногобанка.Во-вторых,спомощьюрегулированиясуммырезервоврегулируютсявозможностикоммерческихбанковвыдаватькредитыи,следовательно,влиятьнасовокупнуюмассуденегвобращении.
Кредитныйпотенциалкоммерческогобанкауменьшаетсянастолько,насколькоувеличиваетсяразмерегорезервов,иувеличиваетсянастолько,насколькоуменьшаетсяразмерегорезервавЦБРФ.
Нормаобязательныхрезервовменяетсявзависимостиотконкретныхзадачкредитно-денежнойполитикиЦБРФ.Наихдифференциациювлияетхарактерпривлеченныхкоммерческимбанкомсредств.Повкладамдовостребования,когдавкладчиксчетаможетвлюбоевремяпотребоватьвозвратаденег,илиподепозитамсосравнительнокороткимсрокомхраненияустанавливаютсяболеевысокиенормы,ибокредиты,гдеиспользуютсяденьгинаэтихвклаНормаобязательныхрезервовменяетсявзависимостиотконкретныхзадачкредитно-денежнойполитикиЦБРФ.Наихдифференциациювлияетхарактерпривлеченныхкоммерческимбанкомсредств.Повкладамдовостребования,когдавкладчиксчетаможетвлюбоевремяпотребоватьвозвратаденег,илиподепозитамсосравнительнокороткимсрокомхраненияустанавливаютсяболеевысокиенормы,ибокредиты,гдеиспользуютсяденьгинаэтихвкладах,выдаютсябанкаминаболеедлительныйсрок.Повкладамсболеедлительнымсрокомхраненияустановленыболеенизкиенормыотчисленияврезервы.
Деятельностькоммерческихбанковзатрагиваетимущественныеисоциальныеправаширокогокругаграждан,предприятий,организаций,фирм,которыеявляютсяихакционерами,вкладчикамиикредиторами,поэтомугосударствовлицесвоегоЦентральногобанкаосуществляетнаблюденияиконтрользаустойчивостьюкаждогобанкаивсейбанковскойсистемы.Всвязисналичиемкредитныхсвязеймеждукоммерческимибанкамиустойчивостьоднихнепосредственносвязанасустойчивостьюдругих.
БанкРоссииустанавливаетобязательныедлякоммерческихбанков правилапроведениябанковскихопераций,ведениябухгалтерскогоучета,составленияипредставлениябухгалтерскойистатистическойотчетности. ДляосуществлениясвоихфункцийБанкРоссииимеетправозапрашиватьиполучатьотбанковнеобходимуюинформациюобихдеятельности,требоватьразъясненийпополученнойинформации.
Дляподготовкибанковскойифинансовойстатистики,анализаэкономическойситуацииБанкРоссииимеетправотакжезапрашиватьиполучатьнеобходимуюинформациюиуфедеральныхоргановисполнительнойвласти.Поступившиеотбанкаданныепоконкретнымоперациямнеподлежатразглашениюбезсогласиябанка.
БанкРоссиипубликуетсводнуюстатистическуюианалитическуюинформациюобанковскойсистемеРоссии.
Кредитныеорганизации
Припроведениианализароссийскогобанковскогоправаследуетобратитьвниманиенадватермина-«банк»и«крПрипроведениианализароссийскогобанковскогоправаследуетобратитьвниманиенадватермина-«банк»и«кредитнаяорганизация».Термин«кредитнаяорганизация»пришелвроссийскоезаконодательствоизевропейскогобанковскогоправа.ПерваябанковскаядирективаЕСсодержаласледующееопределениетермина«кредитнаяорганизация»:этопредприятие,чьядеятельностьзаключаетсявпривлечениидепозитов(вкладов)илидругихсредствнавозвратнойосновеотпубликииввыдачекредитовотсвоегоимениизасвойсчет.Изприведенногоопределенияследует,чтоключевымиэлементами,выражающимисущностькредитнойорганизации,являютсяприемдепозитовивыдачакредитов.Очевидно,чтонетольковсебанкибудутпризнаныкредитнойорганизацией,ноиряддругихсубъектов,вдеятельностикоторыхприсутствуютдваупомянутыхключевыхэлемента,будутсчитатьсятаковыми.
Всоответствиисост.1Федеральногозаконаобанкахибанковскойдеятельностикредитнойорганизациейпризнаетсяюридическоелицо,котороедляизвлеченияприбыликакосновнойцелисвоейдеятельностинаоснованииспециальногоразрешения(лицензии)ЦБРФимеетправоосуществлятьбанковскиеоперации,предусмотренныенастоящимзаконом.Кредитнаяорганизацияобразуетссянаосновелюбойформысобственностикакхозяйственноеобщество.Изданногоопределенияследуеткакминимумтривывода:
Кредитнойорганизациейпризнаетсятолькотоюридическоелицо,котороесоздановорганизационно-правовойформехозяйственногообщества(тоестьакционерногообщества,обществасограниченнойилисдополнительнойответственностью-с. 3ст. 66ГК).Необходимоподчеркнуть,чтосогласноИнструкцииЦБРКредитнойорганизациейпризнаетсятолькотоюридическоелицо,котороесоздановорганизационно-правовойформехозяйственногообщества(тоестьакционерногообщества,обществасограниченнойилисдополнительнойответственностью-с. 3ст. 66ГК).Необходимоподчеркнуть,чтосогласноИнструкцииЦБРФот 27сентября 1996гола№49«Опорядкерегистрациикредитныхорганизацийилицензированиябанковскойдеятельности»(вредакцииот 18сентября 1997года)кредитныеорганизациимогутсуществоватьтольковформеакционерногообществаилиобществасограниченнойответственностью(п.5).Такимобразом,инструкциясужаеттребованиезакона;
Кредитнаяорганизацияможетосуществлятьсвоюдеятельностьтольконаоснованиилицензии,выданнойБанкомРоссии;
Кредитнаяорганизациявкачествесвоейдеятельностиосуществляетбанковскиеоперации,переченькоторыхприведенвст. 5Законаобанкахибанковскойдеятельности.
Изсказанногоследует,чтовсекредитныеорганизацииделятсянадвегруппы:банкиинебанковскиекредитныеорганизации.
Всоответствиисост.1ФЗ«Обанкахибанковскойдеятельности»банк-этокредитнаяорганизация,котораяимеетисключительноеправоосуществлятьвсовокупностиследующиебанковскиеоперации:привлечениевовкладыденежныхсредствфизическихиюридическихлиц,размещениеуказанныхсредствотсвоегоимениизасвойсчетнаусловияхвозвратности,платности,срочности,открытиеиведениебанковскихсчетовфизическихиюридическихлиц.Небанковскаякредитнаяорганизацияимеетправоосуществлятьотдельныебанковскиеоперации,допустимыесочетаниякоторыхустанавливаетБанкРоссии.
Кбанковскимоперациям,согласноположениямст.5Законаотносят(ст.5Закона«Обанкахибанковскойдеятельности»):
1)привлечениеденежныхсредств
2)размещениеуказанныхпривлеченныхсредствотсвоегоимениизасвойсче2)размещениеуказанныхпривлеченныхсредствотсвоегоимениизасвойсчет;
3)открытиеиведениебанковскихсчетовфизическихиюридическихлиц;
4)осуществлениерасчетовпопоручениюфизическихиюридическихлиц,втомчислебанков-корреспондентов,поихбанковскимсчетам;
5)инкассацияденежныхсредств,векселей,платежныхирасчетныхдокументовикассовоеобслуживаниефизическихиюридическихлиц;
6)купля-продажаиностраннойвалютывналичнойибезналичнойформах;
7)привлечениевовкладыиразмещениедрагоценныхметаллов;
8)выдачабанковскихгарантий.
Кредитнаяорганизацияпомимобанковскихоперацийвправеосущетвлятьследующиесделки(ст.5Закона«Обанкахибанковскойдеятельности»):
1)выдачупоручительствзатретьихлиц,предусматривающихисполнениеобязательстввденежнойформе;
2)приобретениеправатребованияоттретьихлицисполненияобязательстввденежнойформе;
3)доверительноеуправлениеденежнымисредствамииинымимуществомподоговорусфизическимииюридическимилицами;
4)осуществлениеоперацийсдрагоценнымиметалламиикамнямивсоответствиисзаконодательствомРФ;
5)предоставлениеварендуфизическимиюридическимлицамспециальныхпомещенийилинаходящихсявнихсейфовдляхранениядокументовиценностей;
6)лизинговыеоперации;
7)оказаниеконсультационныхиинформационныхуслуг.
Согласнопоследнейчастиданнойстатьи,кредитныморганизациямзапрещаетсязаниматьсялишьтремявидамидеятельности -производственной,страховойиторговой.
Характеристикасистемыроссийскихкоммерческихбанков
КоммерческиебанкивсовременнойРоссииначалиразвиватьсясавгуКоммерческиебанкивсовременнойРоссииначалиразвиватьсясавгуста 1988г.,когдабылзарегистрированпервыйподобныйбанк.Коммерческиебанкиявилисьрезультатомпереходаотцентрализованноуправляемойэкономикикрыночной (см.Таблицу 2).Возникновениевнашейэкономикеразличныхкоммерческихструктурсальтернативнымиформамисобственностипотребовалоадекватныхимкредитныхучреждений,базирующихсвоюдеятельностьнадвухпостулатах-рискеиприбыли.
СуществующиевРоссиикоммерческиебанкимогутбытьклассифицированыпобольшомуколичествупризнаков.
Попринадлежностиуставногокапиталаипоспособуегоформированияразличают акционерныеипаевыебанки ,банкисограниченнойидополнительнойответственностью,сучастиеминостранногокапитала. Физическиеиюридическиелица,являвшиесяорганизаторамииоснователямибанка,получаютстатусучредителейбанка,купив "учредительские"паиилиакции.Индивидуальныеиинституциональныеинвесторы,впоследствиикупившиеакциибанка,приобретаютстатусакционеров.Лица,участвующиесвоимисредствамивформированииуставногокапиталапаевогобанка,являютсяучастниками (пайщиками).
Основадеятельностикоммерческогобанка -формированиеегособственныхсредств,какбазыдляпривлечениядепозитовиосуществленияактивныхопераций.Взависимостиотразмеровуставногофондавсекоммерческиебанкиможноподразделитьнатригруппы:Основадеятельностикоммерческогобанка -формированиеегособственныхсредств,какбазыдляпривлечениядепозитовиосуществленияактивныхопераций.Взависимостиотразмеровуставногофондавсекоммерческиебанкиможноподразделитьнатригруппы:мелкие,средние,крупные.Аналогичнуюградациюможнопровестипосуммеактива (пассива)балансабанков,таккакмаксимальныйразмербанковскихобязательствувязываетсясразмерамисобственныхсредств,т.е.скапиталомбанка.
Наконец,поколичествутиповвыполняемыхопераций,понаправленностидеятельностикоммерческиебанкиподразделяютсянауниверсальныеиспециализированные,потерриториальномупризнакунареспубликанскиеирегиональные.
Деятельностьспециализированныхбанковориентировананапредоставлениевосновномодного-двухвидовуслугдлябольшинствасвоихклиентов (например,биржевые,кооперативныеиликоммунальныебанки)либоотраслеваяспециализация.Наиболееярковыраженафункциональнаяспециализациябанков,таккаконапринципиальнымобразомвлияетнахарактердеятельностибанка,определяетособенностиформированияактивовипассивов,построениябалансовбанка,атакжеспецификуработысклиентурой.
Нижеперечисленыосновныеразновидностиспециализированныхбанков,существующихвроссийскойбанковскойсистеме.
Инвестиционныеиинновационныебанки
Учетныеидепозитныебанки
Сберегательные(ссудосберегательные,взаимосберегательные)банки
Ипотечныебанки
Степеньспециализацииотраслевыхбанков,спецификаформированияихактивовипассивовзависятвзначительноймереотсферыихдеятельности,атакжеотразличий,связанныхсособенностямиорганизациихозяйственнойдеятельностиотраслевойклиентуры,сезоннымиипрочимиколебаниямипроизводственногопроцесса.
Цельорганизацииидеятельностикооперативногобанка -содействиеразвитиюикредитно-финансовоеобслуживаниекооперации.Участникамикооперативногобанкасоответственновыступаюткооперативы.
НезначительнораспространилисьвнашейстранеНезначительнораспространилисьвнашейстранекоммунальныебанкиилибанки,обслуживающиеместноехозяйство.Цельсозданиякоммунальных (муниципальных)банков -содействиеразвитиюикредитно-финансовоеобслуживаниеместногохозяйства.Учредителямииучастникамиданныхбанковмогутвыступатьместныеорганывласти,ведомства,общественныеорганизации,страховыеобществаибанки,т.е.теорганизации,которыевнаибольшейстепенизаинтересованывразвитииместнойинфраструктурыичейбизнесвсущественнойстепенизависитотэтого.
Вчасти 1ст.6Закона«Обанкахибанковскойдеятельности»закрепленоправобанказаниматьсявыпуском,покупкой,продажей,учетом,хранениемценныхбумаг,атакжеосуществлятьдоверительноеуправлениеимиподоговорусфизическимииюридическимилицами.
Согласночасти 2ст. 6комментируемогозакона,кредитнаяорганизацияимеетправоосуществлятьпрофессиональнуюдеятельностьнарынкеценныхбумаг.ВидыпрофессиональнойдеятельностинарынкеценныхбумагрегламентируютсяФЗ«Орынкеценныхбумаг»,принятым 22апреля 1996г.:
1.Брокерскаядеятельность-совершениегражданско-правовыхсделоксценнымибумагамивкачествеповеренногоиликомиссионера,действующегонаоснованиидоговорапорученияиликомиссии,атакжедоверенностинасовершениитакихсделокприотсутствииуказанийнаполномочияповеренногоилкомиссионера.
2.Дилерскаядеятельность-совершениесделоккупли-продажиценныхбумаготсвоегоимениизасвойсчетпутемпубличногообъявленияценпокупкии/илипродажиопределенныхценныхбумагсобязательствомпокупкии/илипрода2.Дилерскаядеятельность-совершениесделоккупли-продажиценныхбумаготсвоегоимениизасвойсчетпутемпубличногообъявленияценпокупкии/илипродажиопределенныхценныхбумагсобязательствомпокупкии/илипродажиэтихценныхбумагпообъявленнымлицом,осуществляющимтакуюдеятельностьценам.
