1
СОДЕРЖАНИЕ
Стр.
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Роль банка “ Центр- инвест” в экономике региона
Глава 2. Анализ объемов и динамики кредитного портфеля банка “Центр- инвест”
2.1 Общие условия кредитования малого бизнеса
2.2 Программы сотрудничества банка “ Центр- инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса.
2.3 Субсидирование процентной ставки за счёт средств областного бюджета процентных ставок по привлеченным кредитам.
Глава 3. Пути расширения и повышения качества услуг банка “ Центр- инвест”
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение
Современные коммерческие банки- банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население- своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.
Согласно банковскому законодательству банк- это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчётные операции по поручению своих клиентов.1
Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.
В настоящее время в мире наметилась тенденция универсализации банковской деятельности. Переходят на международные стандарты и отечественные банки. Банк “ Центр-инвест” успешно прошёл пятую аудиторскую проверку по международным стандартам. В рейтинге информационно открытых банках, подготовленном РА « Интерфакс», банк занял 28 место по размеру собственного капитала по международным стандартам финансовой отчётности ( IAS ). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “ Центр-инвест” « Сертификат доверия».
Выбор темы дипломной работы обусловлен её значимости для решения вопроса обеспечения малых предприятий более широким и доступным спектрам банковских услуг.
Малый бизнес- сегмент рынка, в недостаточной степени обеспеченный вниманием кредитных организаций и, несмотря на это, обладающий мощным потенциалом. Поэтому целью дипломной работы является выявление резервов совершенствования обслуживания малых и микро предприятий- клиентов банка “ Центр-инвест”.
Предметом исследования являются проблемы расширения банковских услуг, пути их решения. Объектом исследования выступает банк “ Центр-инвест”, на материалах которого выполнена дипломная работа.
В соответствии с предметом и объектом исследования дипломная работа предполагает решение следующих задач:
Показать позиции банка “ Центр-инвест” в банковской системе региона и его огромную роль в экономике Ростовской области.
Проанализировать кредитный портфель для малого бизнеса, рассмотреть его объём и динамику для выявления резервов роста.
Рассмотреть качество предоставляемых услуг и найти решение по совершенствованию качества обслуживания малого бизнеса, а также выявить пути расширения ассортимента предоставляемых услуг в соответствии с изменениями потребительского спроса.
Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение, список литературы.
В первой главе рассматривается роль банка “ Центр-инвест” в экономике Ростовской области.
Во второй главе дан анализ объёма и динамики кредитного портфеля банка “ Центр-инвест”. Вторая глава включает три параграфа.
В первом параграфе рассматриваются общие условия кредитования малого бизнеса. Во втором параграфе рассмотрены программы сотрудничества банка “ Центр-инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса. В третьем параграфе дана характеристика субсидирования процентной ставки.
В третьей главе работы предложены пути расширения объёмов услуг и повышения качества обслуживания малого бизнеса.
При написании дипломной работы использованы законы Российской Федерации « О ЦБ РФ ( Банке России )» и « О банках и банковской деятельности», Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003 г., труды таких крупных учёных в области банковского дела, как О.И. Лаврушин, В.И. Колесников и Л.П. Кроливецкая, учебник кафедры « Банковское дело» РГЭУ « Основы банковского дела Российской Федерации» под редакцией Семенюты О.Г., научные публикации и статьи, опубликованные в журналах « Банковское дело» и « Деньги и кредит» и в газетах « Город N» и « Бизнес и банки» , а также отчёты и разработки специалистов банка “ Центр-инвест”.
Анализ данных по проблемам расширения и повышения качества банковских услуг и пути их решения сделан на основании отчетности банка “ Центр-инвест”. В дипломной работе использованы опубликованные материалы годовых отчётов банка “ Центр-инвест” и изменённые цифровые данные других отчётов с учётом поправочных коэффициентов.
Глава 1. Роль банка “Центр –Инвест” в экономике региона.
Банк “ Центр–инвест” учреждён 26 ноября 1992 г. первыми акционерными обществами, созданными в результате приватизации на Дону : “Сантари”, “Электросвязь”, “Сулинский металургический завод”, “Донской Табак”, “Торговая дружина”, “Ростов –Цум”; инвестиционными и консалтинговыми фирмами: ИФК “Ростов –Инвест”, ТОО “ДИАНА”, “Центр экономического содействия”. В дальнейшем в число акционеров банка вошли: “Ростовэнерго”, “Ростовгоргаз”, “Таганрогмежрайгаз”, “Южтрубопроводстрой”, “Новочеркаский электронный завод”, “Ростовгазоаппарат”, “Аксайкардандеталь”, “Фондовый Дом”, “Cельмашинвест”.
26 января 1993 г. банк “Центр–инвест” получил лицензию Центрального банка РФ на совершение банковских операций и с 1 февраля приступил к работе на финансовом рынке. Благодаря постоянному внедрению новых технологий банк “ Центр–инвест” по праву называют лабораторией реформ Юга России:
1992г.–обслуживание процессов приватизации;
1993г.–становление донского рынка ценных бумаг;
1994г.–внедрение вексельного обращения;
1995г –начало формирования рынка инвестиционных проектов;
1996г.–разработка программ поддержки малых предприятий Дона, первый аудит по международным стандартам;
1998г.–новые технологии работы банка в условиях кризиса;
1999г.–агрессивный маркетинг;
2000г.–начало сотрудничества с международными финансовыми организациями, начало выпуска собственных пластиковых карт международного образца;
2001г.–участие в международных программах перевода российских банков на международные стандарты:
2002г.–реализация соглашения с Агенством по международному развитию США ( USAID), Международной Финансовой Корпорацией (IFC), крупнейшей немецкой государственной страховой компанией HERMES.
Политика банка “Центр–инвест” заключается в достижение результатов исключительно в интересах вкладчиков, клиентов и государства, путём привлечения временно свободных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Стремясь к максимальной открытости банка “Центр–инвест” считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:
Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы клиентов.
Банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно исполняет свои обязательства, дорожит своей репутацией.
Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
Банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы.
Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.
Банк чтит старые традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.
Безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и клиентами, высокая надёжность и стабильная работа на основных сегментах финансового рынка позволяет банку “Центр–инвест” с 2001 г. выйти на лидирующие позиции в банковской системе Ростовской области, и закрепить их по сей день.
На долю банка “Центр–инвест” приходится 30% капитала, 23,3% активов, 27,7% кредитных вложений, 23,0 % вкладов местных банков. Среди филиалов иногородних банков в Ростовской области по масштабам своей деятельности банк “ Центр –инвест” уступает только Сбербанку России.
Из таблицы 1 (см. приложение 1) видно, что банк “Центр–инвест” начал год очень энергично. Рост большинства итоговых показателей серьёзно превышает рост, зафиксированный по итогам первых двух месяцев 2002 г. Единственный показатель, чья динамика ухудшилась –это вклады населения. Между тем год назад это был самый быстрорастущий показатель. Теперь пальма первенства у кредитных вложений. По прибыли банка “ Центр–инвест” так же серьёзно опережает прошлогодний уровень –примерно в 1,5 раз.
В соответствии с законами РФ наличие столь крупного размера собственного капитала позволяет банку “ Центр–инвест” выдавать кредиты субъектам экономики свыше 2 млрд. руб. В 2001-02 годах были достигнуты новые результаты по укреплению авторитета банка “ Центр–инвест” на российском и международном уровне. Банк “ Центр–инвест” успешно прошёл пятую аудиторскую проверку по международным стандартам ( фирма Price Water house Coopers). В рейтинге информационно открытых банков подготовленном РА “ Интерфакс”, банк занял 28-е место по размеру собственного капитала по международным стандартам финансовой отчётности ( IAS). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “ Центр –инвест” “Сертификат доверия”.
Банк “ Ценрт –инвест” располагает филиальной сетью. На данный момент банк располагает восемью филиалами и одиннадцатью дополнительным офисами. Филиалы открыты в городе Аксай, Батайск, Новочеркаск, Ростов-на-Дону, Таганрог, Азов, Семикаракорск, Краснодар, доп. Офисы: Волгодонск, Кагальницкая, Каменск-Шахтинск, Константиновск, Красный Сулин, Милирово, Пролетарск, Сальск, Цымлянск, Чалтырь, Шахты. Филиалы и дополнительные офисы банка “ Центр-Инвест” значительно расширили круг услуг, предоставляемых клиентам.
Развитие системы Клиент-Банк позволило довести качественные услуги банка до предприятий всех районов Ростовской области и за её пределами. Единая сеть создаёт уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, даёт возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.
Планомерно создаваемая в течение последних лет система обслуживания клиентуры позволила обеспечить чёткое обслуживание клиентов. Предоставление клиентам гарантированного бесперебойного осуществления расчётов, прежде всего через внутреннюю систему расчётов, способствовало сохранению деловой активности клиентов банка в сложных условиях экономического кризиса.
Клиентская база банка в 2001 году увеличилась на 23,4 %. Стабильный рост числа клиентов – результат высоких стандартов работы банка:
·индивидуальный подход в тарифной политике: бесплатное открытие расчётных счетов, привлекательные ставки комиссионных при получение наличных денежных средств;
·успешная реализация “ Программы поддержки малых предприятий Дона” : в 2001 г. подготовлено соглашение с USAID о гарантировании кредитов банка “Центр-инвест” для малых и микро-предприятий;
·интеллектуальная поддержка клиентов банка: банк “Центр-инвест” систематически проводит семинары по вопросам налогообложения и бухучёта, в конце года совместно с Ростовской таможней был организован семинар для участников внешнеэкономической деятельности, в котором приняли участие руководители департаментов Государственного Таможенного Комитета и Банка России;
·комплексное обслуживание клиентов на основе новых технологий: практический опыт команды инновационно-финансовой группы “Центр-инвест” по внедрению новых технологий развития бизнеса в Ростовской области получило высокую оценку министра экономического развития и торговли Германа Грефа.
Объём остатков клиентских средств на депозитных счетах вырос на 11,5 % и составил 71,0 млн. руб., средний срок привлечения средств – 6 месяцев.
В структуре клиентской базы банка “ Центр-инвест” преобладают негосударственные коммерческие предприятия 71 %, индивидуальные предприятия и предприниматели 17 %, государственные и муниципальные предприятия 7,6 %, а также негосударственные некоммерческие предприятия 4,4 %.
В 2001 г. банк “Центр-Инвест” вошёл в сотню крупнейших банков России по величине суммы вкладов граждан ( на 01.01.02-83 место). Такой результат стал возможным благодаря высокому уровню доверия населения к крупнейшему банку Ростовской области, грамотной процентной политике и предложению населению новых видов услуг:
Вклады сроком от 6 месяцев до 3 лет с высокой процентной ставкой и розыгрышем призов : персональных компьютеров, автомобиля, квартиры. В течение года были разыграны и вручены вкладчикам 8 персональных компьютеров, бытовая техника и другие призы.
“ Евро-Вклад ”, позволявший автоматически проконтролировать немецкие марки в наличные евро. в начале2002 г.
Перечисление денежных средств без открытия счёта.
На 01.01.2002 г. объём средств, привлечённых банком у населения, вырос на 73 % и составил 199,5 млн. руб.
В 2001 г. банк расширил сеть пунктов по приёму коммунальных платежей. Оборот коммунальных платежей вырос на 80 % и достиг 202,8 млн. руб.
Усиленно ведётся работа по выпуску и обслуживанию пластиковых карт Eurocard / Mastercard и Cirrus / Maestro. На 01.01.02 г. свыше 5 тысяч жителей Ростовской области получали заработную плату на пластиковых картах банка. На данный момент в г. Ростов-на-Дону установлено 13 банкоматов и 4 пункта выдачи наличных. Банк “ Центр-инвест” вошёл в ТОП-50 лидеров карточного бизнеса России.
Общий объём операций по пластиковым картам за 2001 г. вырос в 7 раз и составил около 150 млн. руб. Банкоматы банка “ Центр-Инвест”, единственные в г. Ростове-на-Дону, принимают пластиковые карты всех основных платёжных систем, включая American Express.
Создано 9 собственных пунктов денежных переводов по системе Western Union.
Обьём переводов населения в 2001 г. увеличился на 50% и превысил 3 млн. долларов. В предверии перехода европейских стран на новую единую валюту банк “Центр-инвест” предложил населению Ростовской области “Евро-вклад”, позволивший в начале 2002 г. автоматически проконвертировать немецкие марки в наличные ЕВРО. Банк активно привлекает вкладчиков с высоким уровнем дохода, предлагая высокие процентные ставки по крупным валютным вкладам ( свыше 9 тыс. долларов США). Совокупный объём валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой вырос за 2002 г. на 12 % и составил 13,6 млн. долларов.
Политика банка “ Центр-инвест” направлена на развитие взаимоотношений с иностранными партнёрами и укрепление деловой репутации на международном финансовом рынке. Зарубежная корреспондентская сеть банка “Центр-инвест” является одной из наиболее развитых среди банков Южного федерального округа, что позволяет быстро и эффективно удовлетворять потребности клиентов в международных расчётах.
В 2002 г. КБ “Центр-инвест” поддерживал корреспондентские отношения с крупнейшими иностранными банками:
·HSBC BANK USA (Нью-Йорк, США)
·Deutsche Bank AG ( Франкфурт, Германия)
·Commerz bank AG ( Франкфурт, Германия)
·Dresdner Bank AG ( Франкфурт, Германия)
·Societe Generale SA ( Париж, Франция)
·IntesaBci-Banca Commerciale Italiana ( Милан, Италия)
·Banca di Roma ( Рим, Италия)
Оборот по корреспондентским счетам увиличелся на 30 % и превысил 300 млн. долларов, объём операций в ЕВРО вырос более чем в 2 раза и составил около 20 млн. евро.
Банк “Центр-инвест” предоставляет участникам внешнеэкономической деятельности комплексное обслуживание по международным расчетам и валютному контролю в полном соответствии с требованиями российского законодательства и международной банковской практикой: Основной формой расчётов как по экспортным, так и по импортным операциям клиентов банка оставались банковские переводы ( свыше 95 % от общего объёма). Дальнейшее развитие получили документарные аккредитивы. Объём документарных операций с нерезидентами вырос более чем в 3 раза и превысил 2 млн. долларов. Германия, Китая, Казахстана, Украина и Азербаджана. Использование платёжных и договорных гарантий ( в обеспечение оплаты товаров и продукции, исполнения контрактов, возврата аванса и др.) позволило разработать индивидуальные схемы приведения операций для корпоративных клиентов, обеспечивающих наиболее благоприятные условия для российской стороны.
Решением Государственного таможенного комитета Российской Федерации № 137 от 01.06.2001 г. банку “Центр-инвест” было предоставлено новое разрешение на право выступать в качестве гаранта перед таможенными органами РФ. Сумма всех одновременно действующих банковских гарантий “Центр-инвеста” увеличила до 25 млн. долларов максимально допустимая сумма одной банковской гарантии до 5 млн. долларов.
Кредитование экспортно-импортных операций клиентов под ликвидные виды обеспечения позволило клиентам банка использовать собственные средства оптимальным образом. Общий объём выданных валютных кредитов 2001 г. вырос в 1,75 раза и превысил 6 млн. долларов США.
Банк в качестве агента валютного контроля проводит работу по экспертной оценке условий внешнеторговых контрактов, разработке схем проведения расчётов для реализации отдельных внешнеторговых сделок. Специалисты банка консультировали клиентов по вопросам оформления внешнеторговых контрактов с учётом требований действующих нормативных актов валютного регулирования и валютного контроля.
В 2002 г. сохранилась динамика роста кредитных вложений, что отражено в таблице 2.
Таблица 2
Объём кредитных вложений банка “Центр-инвест” (млн. руб.)
|
2002 |
2001 |
2000 |
1999 |
1998 |
Кредитные вложения |
2259,0 |
983,4 |
539,0 |
268,0 |
175,4 |
Т.е. как видно из таблицы банк “Центр-инвест” отличает устойчивые темпы развития.
Основным направлением кредитной политики банка остаётся кредитование предприятий реального сектора экономики, предоставление кредитов на развитие предприятий малого бизнеса. Более 94 % общего объёма кредитных вложений составляют стандартные кредиты 1-й группы риска. Удельный вес просроченной ссудной задолженности снизился до 0,65 %.
Всё это свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля. С целью минимизации кредитных рисков продолжалась диверсификация кредитных вложений. Изменилась структура кредитного портфеля по срокам размещения средств в сторону увеличения доли долгосрочных кредитов на 8,7 процентов. Значительный удельный вес представляют кредиты на условиях “ до востребования” – 25,5%. Произошли изменения в структуре кредитного портфеля по отраслям экономике. На 6,9 % увеличился удельный вес кредитов, предоставляемых предприятиям промышленности. Одновременно произошло снижение доли кредитов предприятий торговли и общественного питания – с 56,5 % в 2000 г. до 35 % в 2001 г. Банк является активным участником межрегионального внутреннего рынков межбанковских кредитов. Объём размещения МБК составил 516,5 млн. руб., привлечённых – 758 млн. руб. Подписано соглашение “ О кредитование инвестиционных проектов субъектов малого и среднего предпринимательства Ростовской области” между министерством экономики, международных и внешнеэкономических связей Ростовской области, банками “Центр-инвест” и Ростовским Региональным Государственным фондом поддержки малого предпринимательства. В 2001 г. был создан специализированный отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки. Банк приступил к реализации Программы кредитования микро-предприятий и предприятий малого бизнеса под гарантию Агенства США по Международному Развитию ( USAID ).
Таким образом, сегодня можно сказать, что банк “Центр-инвест” с уверенностью смотрит в будущее и занимая ведущие позиции в Ростовской банковской системе, участвует в формирование основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.
Глава 2. Анализ объёма и динамики кредитных вложений банка “Центр-инвест”
2.1. Общие условия кредитования малого бизнеса .
Банк “ Центр-инвест” – один из самых надёжных и устойчивых банков Ростовской области, располагающий большим финансовым потенциалам и уникальной разветвлённой филиальной сетью по всей области и за её пределами. Банк действует на основание. Генеральной лицензии ЦБ РФ № 2225 от 26 января 1998 г.
Политика “ Центр-инвеста” в сфере предоставления кредитов юридическим лицам, в том числе предприятиям малого бизнеса строится на принципах установления долгосрочных партнёрских отношений. В настоящее время банк осуществляет весь спектр кредитов для юридических лиц и стремится создать максимально благоприятные условия на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов клиентов.
Предоставление кредитов осуществляется банками в кратчайшие сроки. При первоначальном обращении клиента бесплатно может получить исчерпывающею информацию процедуры получения кредита и порядка подготовке документов.
Для своих клиентов банк “ Центр-инвест” предлагает следующие виды кредитов:
·Стандартный кредит
·Овердрафт
·Кредитную линию
Таблица 3.
Структура кредитного портфеля по срокам для малого бизнеса.
Срок кредита |
2002 г. млн. руб. |
1 кв. 2003 г. млн.руб. |
Темп прироста % |
Кредиты до 12 мес. |
1139,6 |
319 |
21,87 |
Сверх 12 мес. |
105,4 |
50 |
32,17 |
До востребования |
50 |
15 |
23,07 |
Как видно из таблицы, доля долгосрочных кредитов, то есть выданных на срок более 1 года и до востребования, выросла до 32,17 и 23,07 соответственно. Данный рост говорит о положительной работе банка, о его далеко идущих стратегических планов, в видинии банком “ Центр-инвест” глубокого финансового потенциала виде малого бизнеса.
В своей работе банк “ Центр-инвест” опирается на соответствующие законодательные акты:
Положение о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения) № 54-П от 31.08.98 г.)
Инструкция ЦБ РФ “ О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам “ № 62-А от 30.06.97 г.
Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта № 39-П от 26.08.98 г.
Для того, чтобы получить кредит клиент сначала заполняет типовую заявку на получение кредита. Банк требует предоставления определённого перечня документов:
