Основная цель деятельности Российского банка развития - практическое содействие реализации государственной инвестиционной политики путем кредитования реального сектора экономики по приоритетным отраслям, определяемым Правительством Российской Федерации. Основные задачи Российского банка развития:
·объединение среднесрочных и долгосрочных государственных и частных финансовых ресурсов в соответствии с экономической политикой Правительства Российской Федерации;
·обеспечение структурных изменений в национальной экономике;
·содействие изменению структуры национального экспорта в сторону увеличения удельного веса товаров с высокой долей добавленной стоимости;
·финансирование модернизации основных фондов предприятий;
·содействие инновациям;
·создание предпосылок для повышения качества и конкурентоспособности продукции отечественных производителей на внутреннем и мировом рынках.
Деятельность Российского банка развития направлена на:
·финансирование инфраструктурных проектов;
·финансирование модернизации предприятий базовых отраслей промышленности;
·финансирование предприятий, производящих экспортную продукцию с высокой долей добавленной стоимости;
·финансирование импортозамещающих производств.
Направления кредитной политики Российского банка развития формируются исходя из приоритетов государственной промышленной и инвестиционной политики в отраслевом и региональном разрезах, необходимости обеспечения структурных изменений в российской экономике, реструктуризации и модернизации предприятий, поддержки производств, использующих новые научно-технические разработки.Деятельность Российского банка развития должна способствовать формированию модели российской экономики, обладающей долгосрочным потенциалом динамического роста. В связи с этим, стратегическое значение для банка имеет работа над инвестиционными проектами, способствующими реализации масштабных задач, стоящих перед российской экономикой в целом, а именно:
·повышение эффективности производства;
·рост товарного выпуска в приоритетных отраслях, таких как энергетическое и транспортное машиностроение, цветная и черная металлургия, химия, нефтехимия, отрасли "новой экономики" - телекоммуникации, информационные технологии;
·развитие внутренних инвестиционных возможностей;
·повышение экспортного потенциала российской экономики.
Кредитная политика Российского банка развития обуславливается необходимостью выполнения следующих основных функций:
·обеспечение приоритетного финансирования проектов со средними и длительными сроками окупаемости мультипликация государственных инвестиционных ресурсов.
При отборе и финансировании проектов Российский банк развития уделяет особое внимание тем из них, которые направлены на:
·создание современных производств, обладающих высоким научно-техническим потенциалом;
·совершенствование инфраструктуры, что является важным фактором трансформации экономики в экономику рыночного типа.
Особое внимание Российский банк развития планирует уделять кредитной поддержке малых и средних предприятий, что может оказать позитивное влияние на решение важных задач социально-экономического развития страны, в частности, формирование среднего класса, развитие конкурентной среды, повышение уровня занятости и самозанятости населения. По решению правительства РосБР является контрагентом ЕБРР по программам кредитования малого и среднего бизнеса и инвестиционным программам. Банк работает не только с долгосрочными и среднесрочными инвестиционными проектами, но и выдает краткосрочные коммерческие кредиты финансово устойчивым предприятиям.
Если говорить о кредитовании малого бизнеса, нельзя не сказать про созданный Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) в 1994 г. Фонд поддержки малого бизнеса в России (ФПМБ). Целью фонда было оказание финансового содействию сектору малого предпринимательства России. При поддержке стран Большой семёрки и Швейцарии был организован фонд в размере 300 млн. долл. США, половину из которого предоставил ЕБРР, а вторая половина поступила от стран Большой семёрки. В июле 2001 г. фонд был увеличен ещё на 150 млн. долл.
Задачи ФПМБ являются:
-предоставление финансирования мелким и малым предприятиям, которые часто не имеют возможности получить кредит из других источников;
-расширение возможностей российских банков по кредитованию сектора малого и среднего бизнеса.
Для осуществления поставленных задач ЕБРР напрямую выделяет кредитные средства банкам –партнёрам, которые, в свою очередь, выдают кредиты предприятиям малого бизнеса.
Банк “ Центр-инвест” в 2002 году реализовал соглашения с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) о Программе кредитования малого бизнеса. Целью реализации этой Программы является предоставление предпринимателям и малым предприятиям надёжного и стабильного источника финансирования. Особое внимание здесь уделяется привлечению к кредитованию как можно большего числа новых клиентов за счёт возможности свести к минимуму бюрократические требования к документам и таким образом сократить сроки оформления и выдачи кредитов, то есть сделать кредитование действительно доступной услугой для всех участников малого бизнеса.
При работе с клиентами подчёркивается значимость повторных заимствований. По мере накоплений положительной кредитной истории конкретным заёмщикам размеры кредитов увеличиваются и условия их выдачи меняются. Задача программы- привлечь клиентов к долгосрочному сотрудничеству с банком. При этом не имеет значение, работает ли клиент с расчётным счётом или нет. Частные предприниматели могут получить кредит наличными, юридические лица- на расчётный счёт, открытый в другом банке.
В рамках Программы ЕБРР банк “ Центр-инвест” предоставляет следующие виды кредитов:
·микрокредиты- кредиты до 900 тыс.руб. Максимальный срок- 18 месяцев;
·малые кредиты- кредиты до 4,500 тыс.руб. Максимальный срок- 36 месяцев;
·экспресс- микрокредиты- кредиты до 150 тыс. руб. Максимальный срок- 12 месяцев.
Важно отметить, что минимальная сумма кредита не ограничена.
Клиенты используют полученные кредиты для решения самых различных задач, направляя их на пополнение товарных запасов, приобретение оборудования- торгового и производственного, ремонт помещений, приобретение недвижимости.
Все виды кредитов выдаются в рублях, либо в валюте. Ставки по рублёвым кредитам зависят от срока кредитования.
Одним из обязательных условий кредитования является наличие у клиента текущего бизнеса. Как правило, к рассмотрению принимаются заявки предприятий и предпринимателей, для которых уже есть опыт работы ( для торгово- закупочной деятельности- три месяца, для производственной или сферы услуг- шесть месяцев).
Подход заключается в том, что кредит должен погашаться за счёт результатов текущей деятельности малого бизнеса. Для выплат разработан равномерный график погашения- равными долями ежемесячно. Это удобно для клиентов: не надо откладывать средства, чтобы потом в конце срока разом погасить кредит, нет риска, что надо будет занимать у кого-то много деньги. При этом не страдает финансовая устойчивость предприятия.
Однако в тех случаях, когда бизнес подвержен влиянию сезонности, возможно и установление гибкого графика погашения, который позволит учесть сезонные колебания и не повредит платёжеспособности предприятия.
Другим обязательным условием для кредитования является наличие залога. Но важной отличительной особенностью работы банка “ Центр-инвест” является действительно гибкий подход к каждому клиенту.
Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу. Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности оформления и стоимости.
Как было уже отмечено выше, банк “ Центр-инвест” седьмой год подряд получает положительное аудиторское заключение по международным стандартам. Результаты проверки подтвердили выполнение всех требований западных партнёров банка: Европейского банка реконструкции и развития, Агенства США по международному развитию ( USAID). Это позволяет рассчитывать в текущем году на удвоение лимитов кредитных и гарантийных линий, открытых международными финансовыми организациями банку “ Центр-инвест” в 2002 году. Соответствующие предварительные договоренности были достигнуты в ходе переговоров руководства ОАО КБ “ Центр-инвест” и международными партнёрами во время годового собрания ЕБРР в Ташкенте 4-5 мая 2003 года.
2.3 Субсидирование процентной ставки за счет средств областного бюджета по привлеченным кредитам.
В клубе директоров “ Центр-инвест” 21 мая 2003 года прошла встреча членов клуба с группой депутатов Законодательного Собрания Ростовской области, на которой были обсуждены предложения по развитию донского законодательства на период 2008 года.
Предложения были разработаны специалистами банка “ Центр-инвест”. Они охватили комплекс мер в сфере местного законодательства, необходимые для роста доходов жителей Дона на 30 % за счёт привлечения ежегодно 1 млрд. долларов инвестиций в донскую экономику.
Программа предусматривает разработку стратегии развития Ростовской области до 2008 года и принятия или обновления редакции областных законов, обеспечивающих развитие образования, ликвидацию бюрократических процедур, препятствующих инвестициям и нормальной жизнедеятельности граждан и предпринимателей, активизацию межрегиональных и внешнеэкономических связей. Ростовской области, переход от затратных к предельному механизму формирования тарифов естественных монополий и коммунального хозяйства, повышение эффективности использования бюджетных средств.
Первым шагом этой программы можно считать Постановление администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003 года « О субсидировании за счёт средств областного бюджета процентных ставок по привлечённым кредитам ( займам)».
Кредит выдаётся в виде стандартного, не менее чем на 1 год. Заёмщику необходимо собрать стандартный пакет документов.
Кредит имеет строгое целевое использование:
·сельхозтоваропроизводителями –на приобретение семян, кормов, горючесмазочных материалов, запасных частей и ремонтных материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и грузовых автомобилей, используемых в сельскохозяйственном производстве, минеральных удобрений, средств защиты растений, ветеринарных препоратов:
·пищевыми и перерабатывающими предприятиями, организациями агропромышленного комплекса и потребительской кооперации на закупку отечественного сельскохозяйственного сырья для:
а) осуществления промышленной переработки зерновых и крупяных культур, семян масленых и бобовых культур, сахарной свеклы и других корнеплодов, овощей, фруктов, скота, птицы, молока и яиц:
б) первичной переработки шерсти на пополнение оборотных средств в случае расширения производства.
Субсидирование не осуществляется заемщикам:
·находящимся в стадии реорганизации, ликвидации или банкротства в соответствии с законодательством Российской Федерации;
·имеющим задолженности по налогам в бюджет и по единому социальному налогу (за исключением предприятий, оформивших в установленном порядке соглашение о реструктуризации задолженности, выполняющих графики погашения задолженности и осуществляющих своевременно текущие платежи);
·имеющим задолженности по заработной плате (по предприятиям и организациям агропромышленного комплекса задолженность по заработной плате по итогам предыдущего года в целом);
·имеющим просроченную задолженность по ранее полученным бюджетным кредитам и начисленным по ним процентам;
·не восстановившим средства по исполненным Администрацией области государственным гарантиям Ростовской области;
·оформивших заявку с отклонениями от требований настоящего постановления;
·сообщившим о себе ложные сведения.
Субсидии не предоставляются заемщикам для возмещения процентов,начисленных и уплаченных по просроченной ссудной задолженности инесвоевременно уплаченных процентов текущей задолженности.
Для принятия решения о субсидировании принимаются крассмотрению кредитные договоры (договоры займа), заключенные заемщиками с кредитными организациями, кредитными кооперативами.
Не принимаются к рассмотрению кредитные договоры (договорызайма) заемщиков:
·заключенные с кредитными организациями, кредитными кооперативами, имеющими задолженность по налоговым платежам;
·заключенные с кредитными организациями, процентная ставка которых превышает более чем на 5 (пять) процентных пунктов ставку рефинансирования (учетную ставку) Центрального банка Российской Федерации, действующую на дату предоставления кредита.
Субсидированию подлежит часть уплаченных заемщиком процентов впериод с даты заключения им кредитного договора ( договора займа),но не ранее
1 января текущего года, до даты его фактического погашения, но не позднее 1 декабря текущего года.
Субсидирование осуществляется заемщикам ежемесячно в формекомпенсации в размере двух третьих ставки рефинансирования (учетной ставки)Центрального банка Российской Федерации, действующей в период пользованиякредитом, но не более двух третьих затрат, фактически произведенныхзаемщиком на уплату процентов по кредиту.
Распорядителями средств, направляемых на субсидированиепроцентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнениеоборотных средств- являются министерства (ведомства) области.
Распорядители средств, направляемых на субсидирование процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств, принимают от заемщиков заявки на предоставление субсидий с приложением следующих документов:
·Письменное обращение на имя заместителя Главы Администрации (Губернатора) области, курирующего соответствующую отрасль экономики.
·Справку о задолженности по налоговым платежам на последнюю отчетную дату, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика.
·Справку органа государственной статистики с указанием кодаобщероссийского классификатора отраслей народного хозяйства, присвоенногозаемщику.
·Справку об отсутствии задолженности по заработной плате, суказанием среднего уровня заработной платы работников на последнююотчетную дату (по предприятиям и организациям агропромышленногокомплекса - задолженность по заработной плате по итогам предыдущего года вделом):
- для предприятий и организаций отраслей экономики - заверенную органом государственной статистики;
- для субъектов малого предпринимательства –заверенную руководителем предприятия.
·Копию кредитного договора (договора займа), завереннуюкредитором на каждом листе, с приложением графика погашения основногодолга по кредиту.
·Расчет - обоснование на получение субсидии по кредитам напополнение оборотных средств.
·Свидетельство о юридической регистрации предприятия илисубъекта малого предпринимательства.
·Заверенную кредитором и заемщиком выписку из ссудного счетапредприятия, подтверждающую получение кредита (займа).
·Заверенные руководителем предприятия и кредитором копииплатежных поручений и выписок с расчетных счетов предприятия, подтверждающие целевое использование кредита,
Документы представляются в 2 экземплярах по перечню документов.
Документы заемщиков направляются отраслевой рабочей группой вминистерство финансов области, отдел финансовых ресурсов Администрации области и министерство экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей области для подготовки заключения, которое оформляется в течение 10 рабочих дней с момента получения документов.
Рабочие группы формируют реестры заемщиков, подлежащих субсидированию, в соответствии с условиями.
Реестр утверждается заместителем Главы Администрации (Губернатора) области, курирующим соответствующую отрасль экономики.
Рабочие группы принимают решения, учитывая наибольшуюбюджетную эффективность. При прочих равных условиях субсидия предоставляется предприятиям, расположенным на территориях области с наименьшим уровнем бюджетной обеспеченности.
Министерства (ведомства) области ежемесячно в срок не позднее25 числа месяца, следующего за отчетным, представляют в Комиссию по оказанию финансовой поддержки предприятиям и организациям из областного бюджета отчет о предоставленных заемщикам субсидиях по полученным кредитам.
Порядок перечисления субсидии
После утверждения реестра отраслевое министерство (ведомство) области в течение 14 дней заключает с заемщиком договор о субсидировании процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств (далее - Договор).
Договор подписывается руководителем отраслевого министерства(ведомства) области.
После подписания Договора для получения субсидии заемщики, документы, заверенные кредитором и заемщиком подтверждающие факт уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом за очередной период -ежемесячно до 10 числа месяца, следующего за отчетным; ежемесячно - заверенный кредитором расчет субсидии, подлежащей возмещению, с учетом начисленных и фактически уплаченных кредитору платежей до 10 числа месяца, следующего за отчетным; ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.
Министерство (ведомство) передает в министерство финансов области:
документы, подтверждающие факт уплаты предприятием процентов за пользование кредитом за очередной период (документ должен быть заверен кредитором и заемщиком);
·ежемесячно - не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным, проверенный и подписанный министерством (ведомством) области расчет субсидии, подлежащей возмещению;
·ежемесячно - реестр заемщиков, подлежащих субсидированию;
·ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.
Министерство финансов области ежемесячно не позднее 10 рабочих дней с даты получения указанных в пункте 3.4 документов перечисляет заемщикам денежные средства в пределах суммы кассовых заявок министерства (ведомства) на данный месяц.
Лишаются права на получение субсидии за отчетный месяц заемщики:нарушившие срок представления и (или) неправильно оформившие документацию;
·допустившие задолженность по платежам в бюджет и по единому социальному налогу в период пользования финансовой поддержкой.
В случае невозврата основного долга по кредиту, нецелевого использования кредитных средств, а также установления факта предоставления ложных сведений заемщик лишается права получения субсидии, и уплаченная на момент установления указанных фактов сумма субсидий подлежит возмещению заемщиком в областной бюджет в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Контроль за целевым использованием средств субсидий осуществляет министерство (ведомство).
В случае необходимости привлекаются аудиторские организации, отобранные в установленном порядке, услуги которых оплачиваются заемщиком.
Таблица 10.
Структура клиентской базы по субсидированию процентной ставки для малого бизнеса.
Наименование показателя |
1кв.2002 г. |
1кв.2003 г. |
Изменения (+/-) |
Темп прироста (+/-) % |
Количество клиентов |
8 |
17 |
+9 |
+52,94 |
Сумма кредитов тыс.руб. |
14000 |
37400 |
+23400 |
+62,57 |
Как видно из таблицы, наблюдается рост как количества клиентов, так и ссудной задолженности. То есть в течение одного года сумма выданных кредитов увеличилась на 62,57 %, а клиентская база на 52,94 %.
Такой рост можно объяснить влиянием следующих факторов:
·субсидирование процентной ставки является инновацией на региона, очень выгодной для малого производственного бизнеса;
·глубокой разъяснительной работой коллектива банка “ Центр-инвест”;
·доверия клиентов банку.
Как вывод хочется отметить , что из приведённого выше анализа можно убедиться, что банк “ Центр-инвест” с каждым клиентом стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.
Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу. Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности оформления и стоимости.
Глава 3 Пути расширения и повышения качества услуг банка «Центр-инвест»
Спрос на банковские кредитные ресурсы и качество обслуживание можно определить исходя из уровня процентных доходов, полученных банком за предоставленные кредиты. Чем лучше работает банк в сфере предоставления кредитов, тем выше продажа банковских ресурсов и соответственно повышаются процентные доходы банка. Итогом работы по дальнейшему развитию и расширению спектра банковских продуктов и услуг, повышению качества обслуживания клиентов, установлению с ними долгосрочных партнёрских отношений стал рост уровня процентных доходов банка полученных в 2002 г.
Таблица 11.
Уровень процентных доходов в структуре прибыли банка.
год |
Размер прибыли млн. руб. |
Удельный вес процентных доходов в структуре прибыли банка % |
Темп прироста по сравнению с предыдущим годом % |
01.01.2001 |
17,2 |
70 |
|
01.01.2002 |
27,2 |
72 |
2 |
01.01.2003 |
63,5 |
77 |
5 |
Из таблицы видно, что уровень процентных доходов банка из года в год возрастает не только в абсолютном, но и в относительном измерение. Это свидетельствует, с одной стороны о расширение числа клиентов и банковских продуктов при одновременном повышение качества, с другой стороны- об укреплении позиций банка, повышении его стабильности и устойчивости в случае изменения рыночных процентных ставок.
Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создаютблагоприятную для банка “Центр-инвест” ситуацию на рынке услуг. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские услуги существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе, российский рынок безналичных расчетов.
В начале 80-х годов коммерческие банки развитых стран в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг операций, отдавая приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов. Началось формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами операций получили развитие и новые услуги. В этот период маркетингу придавалось все большее значение по мере усиления конкуренции между самими коммерческими банками и другими финансово-кредитными институтами. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучении проблем рекламы и маркетинга, например, Институт маркетинга в Великобритании.
