Основные итоги деятельности
ВКАБАНКа в 1998 году
Структура активов ВКАБАНКа на 1 января 1998 года
1. 9.1 % Остатки на счетах ЦБ РФ, касса и приравненные к ней остатки
2. - 0,6 % Средства в кредитных организациях
3. - 42 % Вложения в государственные долговые обязательства
4. - 2,91 % Ценные бумаги для перепродажи
5. - 35,2 % Чистые кредиты и лизинг клиентам
6. - 4,64 % Основные средства и нематериальные активы
7. - 2,25 % Долгосрочные вложения в ценные бумаги
8. - 3,3 % Прочие активы
Структура активов ВКАБАНКа на 1 января 1999 года
1. 7,56 % Остатки на счетах ЦБ РФ, касса и приравненные к ней остатки
2. - 4,25 % Средства в кредитных организациях
3. - 41,0 % Вложения в государственные долговые обязательства
4. - 1,87 % Ценные бумаги для перепродажи
5. - 36,64 % Чистые кредиты и лизинг клиентам
6. - 5,06 % Основные средства и нематериальные активы
7. - 2,39 % Долгосрочные вложения в ценные бумаги
8. - 1,23 % Прочие активы
Структура пассивов ВКАБАНКа на 1 января 1998 года
1. 0.94 % Уставный капитал (фонд)
2. - 62,8 % Прочие фонды и другие собственные источники
3. - 1,03 % Нераспределенная прибыль
4. - 0,1 % Средства кредитных организаций
5. - 27,93 % Средства клиентов, включая вклады населения
6. - 2,64 % Выпущенные кредитной организацией долговые обязательства
7. - 4,56 % Прочие обязательства
Структура пассивов ВКАБАНКа на 1 января 1999 года
1. 2,1 % Уставный капитал (фонд)
2. - 48,96 % Прочие фонды и другие собственные источники
3. - 0,63 % Нераспределенная прибыль
4. - 0 % Средства кредитных организаций
5. - 27,42 % Средства клиентов, включая вклады населения
6. - 1,95 % Выпущенные кредитной организацией долговые обязательства
7. - 19,03 % Прочие обязательства
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведя анализ я выяснила, что кризис плановой хозяйственной системы в нашей стране, проявляющийся в спаде производства, несбалансированности, диспропорциональности экономики, низком уровне производительности труда и качества продукции, привел к необходимости перехода к новым экономическим отношениям – рыночной экономике.
Переход на новые производственные отношения, структурная перестройка экономики привели к глубокому экономическому кризису – падению производства, росту цен и развертыванию инфляции.
Исторически инфляция в экономике России возникла еще в 50-х начале 60-х годов и связана с резким падением эффективности общественного производства. Однако, она носила скрытый характер и проявлялась в товарном дефиците и значительном разрыве в ценах: низких на конечную продукцию и высоких на все виды сырья. Открыто взрыв инфляции произошел в январе 1992 г., когда первым этапом новой экономической реформы были отпущены цены на свободу. С этого момента инфляционный процесс стал быстро нарастать, что привело к обострению экономических и социальных противоречий.
Поэтому среди проблем, требующих немедленного решения в период перехода к рынку, одно из важнейших мест занимает задача сокращения темпов инфляции и стабилизации денежного обращения.
В этих условиях роль и значение денежных и финансово-кредитных рычагов резко возрастают. Денежная и финансово-кредитная системы – одни из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы.
В данной работе проведенпоследовательный анализ понятия«денежная система и система денежных расчетов в РФ» с приведением наглядного примера действия ее механизма на опыте работы Волго-Каспийского Акционерного банка (ВКАБАНК) г. Астрахани.Не претендуя на полноту (учитывая обширность вопроса), приведенного анализа динамики по традиционным методам осуществления денежно-кредитного регулировании, качественно-количественными изменениями банковской системы Росси, и как следствие изменений в экономике страны в общем, вышеизложенный материал позволяет выделить основные, характерные моменты текущего периода в рамках рассматриваемого вопроса:
- высокая степень взаимосвязи динамики по механизмам осуществления денежно-кредитного регулирования и динамики процессов в банковской системе РФ позволяет говорить об увеличивающейся максимальной действенностью мер принимаемых ВКАБАНК в данной области;
- следует отметить более решительный переход в политике ВКАБАНКа от административно-командных к рыночным методам регулирования;
- анализ изменений строения банковской системы Росси позволяет отметить набирающий силу процесс не только количественных, но и качественных изменений в построении банковской системы.
- сочетание мер принимаемые ВКБАНК в области валютной политики и в области дисконтной политики по национальной валюте позволили добиться определенных успехов в процессе защиты и обеспечения устойчивости рубля, повышения привлекательности накоплений в национальной валюте, сдерживания процесса перетока свободных средств на покупку иностранной валюты.
Однако, я считаю, что на фоне определенных достижений в области антиинфляционной задачи, учитывая проблему кризиса неплатежей в данный момент времени, экономика Росси имеет дело с процессом подавленной инфляции, наличие этого фактора и дальнейшая динамика событии в этой области, судя по всему, будут в будущем, как определять действия ВКАБАНКа в области денежно-кредитного регулирования, так и накладывать определенные ограничения в выборе им тех или иных механизмов действия.
Использованная литература
- ”Курс экономической теории“ под ред. Чепурина М.Н. Киселевой А.В. Киров, 1993
- Copyright 1996 Банк России Email – webmaster@www.cbr.ru (Информация нформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru)
- Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 1996.№8.с.5.
- Воробъев С. Заметки с VII съезда Ассоциации российских банков.//Новая газета 1997. №17.с.6.
- Деньги и кредит 1995.№6.с. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// 10.
- Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина
- Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 1995.№6.с.4.
- Журнал « Деньги и Кредит » № 1/1998г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России. - М.:Финансы и статистика.
- Журнал «Деньги и Кредит» № 11/1997г.: ежемесячный научно практический журнал. Учредитель Банк России. М.:Финансы и статистика.
- Журнал « Деньги и Кредит » № 11/1997г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России.- М.:Финансы и статистика.
- Журнал « Деньги и Кредит » № 8/1997г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России. - М.:Финансы и статистика.
- Журнал «Деньги и Кредит» № 9/1997г.: ежемесячный научно практический журнал. Учредитель Банк России. М.:Финансы и статистика.
- Журнал « Деньги и Кредит » № 9/1997г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России. - М.:Финансы и статистика.
- Журнал « Деньги » № 29 (135), 13 августа 1997г. еженедельник Издательского дома «Коммерсантъ». - М.:ЗАО «Издательство «Коммерсантъ».
- Журнал « Деньги » № 46 (152), 10 декабря 1997г.: еженедельник Издательского дома «Коммерсантъ». – М.:ЗАО «Издательство «Коммерсантъ».
- Журнал « Деньги » № 6 (160), 25 февраля 1998г.: еженедельник Издательского дома «Коммерсантъ». - М.:ЗАО «Издательство «Коммерсантъ».
- Закон РСФСР от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР".М.,1990.
- Курс экономической теории : Учебник / под общей ред. проф.М.Н.Чепурина, проф. Е.А.Киселевой. – Киров: Издательство «АСА», 1997г.
- Курс экономической теории: Учебник /под общей ред. проф.М.Н.Чепурина, проф. Е.А.Киселевой. – Киров: Издательство «АСА», 1997г.
- Лившиц А. “Введение в рыночную экономику“ М., 1996
- ОСНОВЫ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ, В.М. Козырев, М., 1998
- Сухов П.А. Некоторые аспекты устойчивости банковской системы// Деньги и кредит 1996.№11.с.19.
- Туликов И. "ВКАБанк как крупнейший инвестор региона", "Астраханские ведомости", 02.12.99, стр.1, 4.
- Финансы и статистика, М. 1998.
- Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред.проф. Л.А.Дробозиной. – М.:Финансы, ЮНИТИ, 1997г.
- Финансы. Денежное обращение. Кредит : Учебник для вузов / под ред.проф. Л.А.Дробозиной. – М.:Финансы, ЮНИТИ, 1997г.
- Эклунд К. “Эффективная экономика“ М.,1991г.
- ЭКОНОМИКС, ПРИНЦИПЫ, ПРОБЛЕМЫ И ПОЛИТИКА, Кэмпбелл Р. Макконнелл, Стенли Л. Брю, Издательство «Республика», г. Москва, 1995
- Электронный журнал «Известия экспертиза» N 74 http»//www.izvestia.ru/exp/
1
1
2
Вместе с тем необходимо еще раз подчеркнуть, что сегментация по возрасту и стадиям жизненного цикла носит слишком общий характер. В каждой возрастной группе потребности, вкусы и возможности в отношении банковского обслуживания могут существенно различаться в зависимости от ряда других факторов - дохода, образования, семейного положения, профессионального статуса и т.д.
2.3.2.План маркетинговой кампании и методы его реализации
План маркетинговой кампании является ее стержнем, сердцевиной. Он позволяет:
·четко определить цели программы;
·продумать все предпосылки и условия будущей кампании;
·определить методику оценки эффективности программы и успешности ее выполнения.
При маркетинге карточных продуктов к числу базовых элементов «набора» относятся:
·продукт;
·цена;
·методы продвижения;
·сегментирование клиентской базы.
Продуктом в банковской практике называется конкретный банковский документ, который оформляется банком для обслуживания клиента и проведения операции. Речь, прежде всего, должна идти о виде карточки, которая будет предложена пользователю (частная, национальная или международная, платежная или кредитная, стандартная или «премиальная», корпоративная или индивидуальная и т.д.). Далее решается вопрос об отличительных чертах и льготах, сопутствующих продукту и привлекательных для потенциальных пользователей (например, срочное восстановление украденной или потерянной карточки продление срока претензий по купленному товару и т.д.).
Следующий шаг - позиционирование, то есть привязка карточки к определенной категории клиентов (сегменту).
Следует уделить внимание дизайну, который играет важную субъективную роль при выборе карточной системы.
Стоимость пользования карточкой для потребителя складывается из годового членского взноса - наиболее чувствительный фактор, на который реагирует клиент при выборе карточки. Некоторые банки не взимают первоначального взноса, чтобы стимулировать приток новых счетов.
Процентная ставка за кредит на этапе маркетинговой кампании менее важна для потребителя, так как в будущем он может воспользоваться льготным периодом, когда процент не взимается банком. Банки часто снижают ставки процента в течение первоначального периода пользования карточкой. При этом скидка должна быть существенной - не менее 3 - 4 процентных пункта против «нормальной» ставки. [18, с. 126]
Когда определен вид карточки и ее ценовые характеристики, необходимо выбрать методы и средства, с помощью которых клиенту будет сделано предложение. Разрабатывается форма заявки, содержание и дизайн рекламных материалов (писем, брошюр), определяются способы коммуникаций (журналы, газеты, радио, телевидение, расклейка афиш на стендах).
Проводится рыночный анализ для определения тех категорий потенциальных клиентов, которым должна быть адресована рекламная кампания. Выделить такие сегменты достаточно трудно из-за различий вкусов и предпочтений. Для одних клиентов важен размер кредитной линии, для других - уровень процентной ставки, для третьих - связь с определенным банком и т.д. При выборе карточки клиент ориентируется не на один фактор, а на комплекс факторов (процент, величину кредитного лимита, другие услуги, предоставляемые эмитентом, удобство пользования карточкой и т.д.). Если банк при проведении маркетинговой кампании выбирает в качестве целевого сегмента молодых клиентов в возрасте 25 - 30 лет, которые представляют интерес как потенциальные потребители других банковских услуг. Если же ставка делается на привлечение состоятельных клиентов, имеющих большие расходы и много путешествующих, будет предложена «золотая» карточка с множеством льгот и отсутствием лимита единовременных выплат.
Основная задача при маркетинге банковских карточек - убедить большую массу людей в том, что использование карточек вместо наличных денег удобно и выгодно им. Это непростая задача, так как способ уплаты наличными укоренился в сознании и считается наиболее простым и надежным.
2.4. Прибыльность от операций с пластиковыми картами
Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности.
Прибыль - это разница между доходами и расходами.
Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:
·ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);
·процентной ставки по карточному кредиту;
·комиссии за операции выдачи наличных денег;
·комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;
·комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек;
·комиссия за интерчейндж;
·штрафные сборы за нарушение условий договора. [19, с. 53]
Основной источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы льготного периода.
Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 80-ых годов, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки, и в крупнейших российских банках на 1 декабря 2000 года составлял от 4 до 250 $. Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты, например, Номос-банк по картам Eurocard/MasterCard Cirrus/Maestro, Eurocard/MasterCard Standard. [20, с. 46-47]
Комиссия за интерчейндж равна определенному проценту от суммы торговых счетов.
Штрафные сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае просрочки при уплате очередного взноса в погашение задолженности, за утерю карточки и др.
Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего следует определить, сколько клиентов-держателей карточек вы реально сможете привлечь. Самый простой путь - это предложить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет. Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто приходится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно карточка удобнее и лучше. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более, чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.
Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков.
·вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;
·приобретение пластиковых карточек и оборудования;
·приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;
·оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);
·расходы на рекламу, информирование клиентов;
·зарплата сотрудников отдела банковских карточек. [19, с. 53]
Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы. Оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы довольно дорогое. Расходы составляют десятки и сотни тысяч долларов, такие расходы требуют взвешенного решения, особенно если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.
Не следует спешить заключать контракт на поставку пластиковых карт с первой попавшейся фирмой. Нужно заказать опытные образцы, посмотреть качество пластика, магнитной полосы или чипа, износоустойчивость рисунка, четкость нанесенного логотипа банка, выбрать такой метод нанесения логотипа, при котором рисунок меньше изнашивается при «продергивании» карты через считывающее устройство.
Фирму-разработчика программного обеспечения лучше выбирать ту, которая имеет хорошие деловые контакты с платежными системами, в которые банк собирается вступать. Желательно, чтобы разработчики программного обеспечения (ПО) были резидентами - дешевле будет стоить работа, проще решаться вопрос с развитием и сопровождением ПО. Если отдел программирования банка хочет самостоятельно создавать ПО, то банк обречен на процедуру сертификации протоколов обмена в технических отделах каждой платежной системы, для которой пишется программа. [11, с. 28]
В составе отдела пластиковых карт должны работать: начальник отдела, бухгалтер, менеджер и операционисты.
Начинать формирование отдела следует с подбора кандидатуры начальника отдела. Лучше всего, если это будет специалист, имеющий практический опыт реализации карточных программ, разбирающийся в вычислительной технике и программировании, обладающий качествами предпринимателя, умеющего работать с коллективом. Данному сотруднику банка необходимо иметь достаточный статус и права, позволяющие решать многие вопросы самостоятельно Желательно, чтобы он прошел несколько стажировок в карточных подразделениях зарубежных банков. Менеджер отдела должен заниматься подготовкой договоров, разработкой внутрибанковской документации, рекламой и поиском клиентов для банка. При большом количестве счетов и отсутствии регламентирующих документов по специфической бухгалтерии пластиковых карт, потребуется инициативный бухгалтер, которому придется самостоятельно разрабатывать бухгалтерскую технологию и принимать квалифицированные и ответственные решения. Если банк собирается устанавливать банкоматы, то в отделе технического обеспечения нужно подобрать и обучить специалиста по обслуживанию банкоматов, а в службе инкассации - инкассатора. [9, с. 31]
Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев.
А . Изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом вашего банка.
Б . Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа.
В . Открытие и ведение карточных счетов клиентов.
Г . Обработка операций по карточкам.
Д . Проведение расчетов по операциям.
Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования.
А. Пластиковые карточки с магнитной полосой: обычно заказываются на одной из зарубежных фирм, и при партиях свыше 5000 штук стоимость одной штуки не должна превышать 1-1,5 доллара, включая доставку, растаможивание и т.п. Следует также учитывать, что у компаний, производящих пластиковые карточки, их стоимость за штуку составляет порядка 0,5-0,6 доллара. Довольно дорого стоят разработка дизайна и его цветовое исполнение, пригодное для изготовления карточек (до 2 000 долл.), а также доставка и растаможивание. Пластиковые карточки с чипом стоят на порядок дороже: от 5 до 20 долларов в зависимости от класса чипа. [19, с. 54]
Б . Персонализация (эмбоссинг) карточек включает в себя набивку (тиснение) номера карты и другой персональной информации и кодировку магнитной полосы. Персонализация магнитных карточек осуществляется на эмбоссере. Стоимость эмбоссера с управляющей программой, комплектом запасных частей и расходных материалов - до 30 000 долларов, с дополнительным набором литер кириллицы - 35 000 долларов. С учетом доставки и растаможивания расходы по приобретению эмбоссера могут достичь 40 000 долларов. Карточки с чипом можно не эмбоссировать, если планируется работа по безбумажной технологии. В этом случае применяется графическая персонализация и электрическая кодировка чипа. Для этого существуют специальные графические персонализаторы.
В . Карточные счета обычно ведутся на персональном компьютере, однако при большом количестве клиентов возникает необходимость в дополнительных машинах или даже в организации локальной сети. Сетевой вариант предусматривает хранение основной базы данных на сервере. На рабочих станциях можно просматривать счета клиентов и проводить с ними операции. Отдельный компьютер желательно иметь для управления эмбоссером.
Г . Как правило, отдельный компьютер необходим для проведения сеансов связи (обмена файлами данных с процессинговой компанией и расчетным бликом).
