Московский Институт Международных Отношений
МИД РФ
КУРСОВАЯ РАБОТА
“ Система международных банковских расчетов SWIFT и ее использование на российском рынке”
Научный руководитель Работа студентки
кан.эк.н. Вечернего факультета
доц. кафедры МВКО IV курса ак.гр. IV
Баринов Э.А. Косаревой Ольги
МОСКВА 1997
СОДЕРЖАНИЕ.
ВВЕДЕНИЕ. 3 стр.
ГЛАВА I. Виды и описание межбанковских расчетов. 6 стр.
ГЛАВА II. SWIFT в международной практике. 11 стр.
II.1. История создания. 11 стр.
II.2. Виды услуг, предоставляемых SWIFT. 12 стр.
II.3. Схема международного телеграфного перевода. 13 стр.
II.4. SWIFT - как система передачи данных. 16 стр.
II.5. Преимущества и недостатки системы SWIFT. 21 стр
ГЛАВА III. Проблемы электронного денежного 25 стр.
обращения в России.
ГЛАВА IV. Проблема подключения к международной 30 стр. телекоммуникационной сети.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 32 стр.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ. 34 стр.
ВВЕДЕНИЕ.
Деятельность современного банка немыслима без автоматизации всех направлений его деятельности. Успешное функционирование банка связано с интенсивным расширением его деятельности, происходящим за счет увеличения как объема операций, так и спектра услуг, предоставляемых клиентам. Если до какого-то момента функционирование банка в режиме ручной обработки информации может поддерживаться за счет экстенсивных методов развития (например, расширения штатов и аппарата управления), то на определенном этапе деятельность банка, осуществляемая вручную, либо неизбежно выходит из-под контроля, либо банк становится не в состоянии реагировать на ситуацию на рынке. Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.
Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизироАвтоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.
Наконец, в условиях становления рыночных механизмов, нестабильности законодательной базы и высоком уровне инфляции только использование гибкой и быстро перенастраиваемой системы автоматизации банковских операций может обеспечить конкурентоспособность банка.
Так, например, современный зарубежный банк располагает:
базой данных клиентов, что ускоряет оценку положения клиента и облегчает взаимные операции;
автоматизированной системой бухгалтерского учета, позволяющей оценить уровень рентабельности отдельных операций, а также прибыльность обслуживания клиентов;
системой управления кредитными вложениями, что позволяет определить степень риска по кредитам, своевременно ее уточнять и пересматривать;
“домашними” банковскими системами, доступ к которым возможен круглосуточно по телефону либо по коммутируемым каналам связи;
системами управления финансами корпораций, которые позволяют клиентам непосредственно контролировать свою наличность и валютные позиции двенадцать часов в сутки;
сетью машин, автоматизирующих ручной труд в банковских операциях и, что наиболее важно, сокращающих очередь и функционирующих круглосуточно всю неделю;
компьютеризацией ежедневного миллионного документооборота между филиалами;
активно участвует в международной системе SWIFT, расширяя свои возможности передачи деловой и платежной документации.
Расширение сети коммерческих банков, предоставление им лицензий на право осуществления расчетов по экспортно-импортным операциям обуславливает необходимость не только повышения уровня банковской автоматизации, но и необходимость развития сетей связи в РФ и подключения к мировым телекоммуникационным сетям. Эта задача решается в последнее время как самостоятельно на региональном уровне, так и путем подключения к крупнейшей в мире коммуникационной сети, объединяемой Обществом Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций - СВИФТ (SWIFT).
Этим решается задача оперативного, надежного, эффективного, конфидециального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.
ГЛАВА I. ВИДЫ И ОПИСАНИЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ БАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ.
В системе расчетов между различными контрагентами и хозяйствующими субъектами находят свое воплощение практически все виды экономических отношений в обществе. Межбанковские расчеты опосредуют и различные виды внешнеэкономических связей, возникающих в процессе экспорта-импорта товаров (услуг).
Для осуществления платежей и обслуживания клиентов, банки по поручения друг друга устанавливают между собой отношения, как правило, на договорной основе, получившие название корреспондентских.
Корреспондентские отношения - это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями (банками) об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. При этом банки открывают друг у друга счета Корреспондентские отношения - это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями (банками) об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. При этом банки открывают друг у друга счета “ЛОРО - НОСТРО”. В практике корреспондентские счета открываются преимущественно теми банками, которые активно осуществляют переводные, аккредитивные, инкассовые и другие операции по расчетам за товары и услуги.
Корреспондентский счет - счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного корреспондентского договора. Счет “НОСТРО” - это счет нашего банка в банке-корреспонденте, счет “ЛОРО” - счет банка-корреспондента у нашего банка. На этих счетах отражается взаимный зачет поручений банков. Установление прямых корреспондентских отношений между банками обуславливает и возможность проведения прямых переводов, а не через РКЦ (расчетно-кассовые центры).
Экспортно-импортные операции в виде банковских переводов производятся в соответствии с такими нормативными документами, как:
Закон РФ “О валютном регулировании и валютном контроле” от 09.10.92.
Инструкция Внешэкономбанка N# 1 от 25.12.85. “О порядке совершения банковских операций по международным расчетам”.
Коммерческие банки проводят международные расчеты по поручению своих клиентов-предприятий и организаций-участников внешнеэкономической деятельности в трех общепринятых формах:
банковский перевод;
инкассо;
аккредитив.
Выбор конкретной формы, в которой будут осуществляться расчеты по внешнеторговому контракту, определяется по соглашению сторон.
Применяемые формы международных расчетов отличаются по доле участия КБ в их проведении: минимальна доля участия банков при банковском переводе (выполнение платежного поручения клиента), более значительна по инкассо (контроль за передачей, пересылкой товарораспорядительных документов и выдачей их плательщику в соответствии с инструкциями доверителя) и максимальна доля участия банков при аккредитиве (предоставление бенефициару платежного обязательства, реализуемого при выполнении последним основных условий, содержащихся в аккредитиве). Как и другие формы международных расчетов, банковские переводы осуществляются в безналичной форме, то есть посредством платежных поручений, адресуемых одним банком другому. При такой форме расчетов КБ только выполняет платежные поручения (ПП) иностранных банков в соответствии с условиями корреспондентских соглашений, а также выставляет ПП на иностранные банки по денежным обязательствам российских импортеров.
Банки начинают участвовать в этой форме расчетов при предоставлении в банк импортера соответствующего поручения на оплату контракта.
При банковском переводе банки не несут никакой ответственности за платеж (поставка товара, передача документов), поэтому такой перевод наиболее часто применяется банками в условиях неопределенного российского рынка.
В зависимости от вида участия банка в переводе (на стороне экспортера, на стороне импортера), банковский перевод можно представить в двух аспектах:
1) банковский перевод в расчетах за экспортированные товары и оказанные услуги (экспортный перевод);
Экспортный перевод.
Банковский перевод за экспоpтиpованные товаБанковский перевод за экспоpтиpованные товары или оказанные услуги представляет собой поручение КБ своему коppеспонденту выплатить (перевести на счет) определенную сумму денег по просьбе и за счет пеpевододателя (иностранного лица или предприятия) получателю (бенефициару) с указанием способа возмещения банку выплачиваемой им суммы.
Обычно участниками такого перевода являются юридические лица - торговые или посреднические организации и предприятия. Такому переводу как правило предшествует заключение торгового или иного вида контракта между импортером и экспортером, часто и при участии посредника. В контракте стороны оговаривают способ и вид расчетов, через какие банки будут осуществляться платежные переводы и каким образом (по телеграфу, по телексной сети или по сети SWIFT).
контракт контракт
кон контракт
товар
поручение
перевод на перевод
платежное поручение
платежное платежное
поручение поручение
Рис. 1 Банковский экспортный перевод.
2) банковский перевод в расчетах за импортированные товары и оказанные услуги (импортный перевод);
Импортный перевод.
Перечисление денежных средств в иностранной валюте с текущих балансовых валютных счетов за границу в пользу иностранных физических и юридических лиц осуществляется в форме банковского импортного перевода.
Банковский импортный перевод представляет собой приказ банка, адресуемый своему корреспонденту о выплате определенной суммы денег по поручению и за счет перевододателя иностранному получателю (бенефициару) с указанием способа возмещения банку- плательщику выплаченной им суммы.
Для быстроты операций, удешевления стоимости банковских операций в результате использования унифицированных по содержанию и формату сообщений используется система SWIFT.
Через SWIFT осуществляются такие банковские операции, как переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках , подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.
ГЛАВА II. SWIFT В МЕЖДУНАРОДНОЙ ПРАКТИКЕ.
II.1. История создания.
3 мая 1973 года в Брюсселе представители 239 крупнейших банков Европы и Северной Америки основали и зарегистрировали консорциум SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Teleco3 мая 1973 года в Брюсселе представители 239 крупнейших банков Европы и Северной Америки основали и зарегистрировали консорциум SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, предназначенный для проектирования, внедрения и регулирования международной телеграфной сети, передающей и распределяющей потоки международных финансовых переводов между членами этой организации. В настоящее время в системе SWIFT участвуют свыше 4000 банков из 70 стран.
Для этих целей была проведена работа по созданию и согласованию стандартного языка общения между банками-членами сообщества, что позволило производить автоматическую обработку поступающих сообщений. Переводы некоторых из этих стандартов, имеющих статус международного стандарта, опубликованы в настоящем издании.
Основу системы SWIFT составляют три распределительных центра в Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (США), которые оборудованы двойными процессорами.
Каждый из процессоров в отдельности может регулировать поток поступающей информацию. Каждая страна - член SWIFT - имеет свой национальный узловой пункт (концентратор сообщений), который связан телефонными линиями с одним из распределительных центров и вместе с линиями является собственностью SWIFT. Банки - члены сообщества, подключаются к концентраторам по местным линиям связи своей страны.
Правила SWIFT требуют, чтобы входящая в нее организация “занималась тем же самым видом бизнеса, что и остальные, и принимала участие в международных передачах телеграфных финансовых сообщений”.
Организация SWIFT формально является бельгийским кооперативным обществом, зарегистрированным в Брюсселе. Она полностью принадлежит банкам-членам SWIFT, а ее акции распределены пропорционально числу телеграфных сообщений, поданных банком через телеграфную сеть SWIFT. Каждый банк-член платит разовый взнос в размере 1,5 млн бельгийских франков при вступлении в организацию SWIFT. За подключение к региональному процессору (Брюссель, Амстердам, Нью-Йорк, Вена , Копенгаген, Лондон, Люксембург, Милан, Монреаль, Осло, Париж, Стокгольм, Франкфурт, Хельсинки, Цюрих) установлена разовая плата в размере 190 тыс. бельгийских франков. За оборудование средств связи и обучение пользованию ими (в зависимости от конкретных форм подключения каждого банка) взымается около 700 тыс. бельгийских франков.
Тарифная плата за услуги SWIFT взымается с ее членов ежеквартально. Обычное телеграфное сообщение (доставка -20 минут), содержащее менее 325 знаков стоит 18 бельгийских франков. Для срочных сообщений (доставка - 1 минута) стоимость в 2 раза выше. Банки-члены SWIFT оплачивают стоимость пересылки телеграфных сообщений региональному процессору. (Тарифы указаны на октябрь 1978 г. В настоящее время размер первоначального взноса зависит от ряда причин и составляет от 50 до 300 тыс. долларов США, стоимость телеграфных сообщений также увеличилась).
II.2. Виды услуг, предоставляемые системой SWIFT.
Для передачи телеграфных сообщений установлены две очередности: обычная и срочная. Для срочных сообщений можно указывать время доставки. Все сообщения получают порядковые номера, за нумерацией осуществляется контроль. Передача каждого сообщения подтверждается поролем. Для передачи телеграфных сообщений установлены две очередности: обычная и срочная. Для срочных сообщений можно указывать время доставки. Все сообщения получают порядковые номера, за нумерацией осуществляется контроль. Передача каждого сообщения подтверждается поролем.
Система SWIFT дает возможность осуществлять следующие виды телеграфных переводов:
клиентские переводы;
банковские переводы;
извещения дебетовые и кредитовые;
валютно-конверсионные операции;
кредитно-депозитные операции;
выплаты процентов;
выписки со счета.
Для каждого вида сообщения разработан свой специальный формат, в котором указывается количество обязательных или произвольных реквизитов в сообщении.
SWIFT не производит расчетов по передаваемым телеграфным переводам. Расчет производится дебетованием или кредитованием корреспондентских счетов, т.е. банк-получатель дебетует счет банка-отправителя и кредитует счет получателя телеграфного перевода. Если банк-получатель берет на себя риск убытка от операции кредитования, то он может выплатить деньги получателю перевода, а позднее произвести расчет с банком-отправителем. II.3. Схема международного телеграфного перевода.
В качестве примера использования SWIFT ниже представлена схема основных блоков механизма функционирования системы телеграфных переводов в США..
1. Стороны, производящие платежные операции.
Они принимают решения о переводе денег на имя стороны-получателя. Сторонами, производящими платежные операции, могут быть корпорации, учреждения, банки, частные лица.
2.Механизмы осуществления платежных операций.
Перечисленные выше стороны дают своим банкам соответствующие поручения на телеграфной перевод либо по телефону, либо письменно (телекс, телетайп, почта, факс, телеграф ). На этой стадии важнейшим моментом является проверка личности отправителя денежного перевода. Методы проверки прямо зависят от типов механизмов, используемых для составления поручений. Телекс и телетайп располагают системами обратных ответов и ключами для сличения подписи клиентов. Телеграфные системы связи используют ключи для сличения подписи клиентов, пароли и специальные формы удостоверения личности. Проверка поручений, выданных по телефону, предполагает обратные звонки сторонам, выдавшим соответствующие поручения. На поручениях, присланных по почте, банк обязан проверить подпись выдавших их стороны.
3. Обработка и доставка платежа.
Банк осуществляет платежную операцию посредством одной из четырех телеграфных линий связи: “Fedwire “, “Bankwire”, “CHIPS” и “SWIFT”. Обычно банковская связь с телеграфной сетью осуществляется автоматически, и каждая телеграфная сеть имеет свои коды для составления различных платежных поручению Таким образом, большая часть банков на этой стадии обработки платежных поручений использует двух операторов: одного - для ввода данных в систему телеграфного перевода денежных средств, а другого - для проверки вводимых данных. Подобным же образом телеграфные переводы, приходящие в банк, обрабатываются также двумя операторами: один - извещает сБанк осуществляет платежную операцию посредством одной из четырех телеграфных линий связи: “Fedwire “, “Bankwire”, “CHIPS” и “SWIFT”. Обычно банковская связь с телеграфной сетью осуществляется автоматически, и каждая телеграфная сеть имеет свои коды для составления различных платежных поручению Таким образом, большая часть банков на этой стадии обработки платежных поручений использует двух операторов: одного - для ввода данных в систему телеграфного перевода денежных средств, а другого - для проверки вводимых данных. Подобным же образом телеграфные переводы, приходящие в банк, обрабатываются также двумя операторами: один - извещает стороны об их получении, второй - делает записи на счетах.
4. Извещение о получении платежа.
Немедленно по получении денежных средств банк извещает об этом получателя (корпорацию, учреждение, банк или частое лицо). Денежные средства, поступающие телеграфным переводом, могут быть двух видов, в записи от того, какая система телеграфной связи была использована для их передачи. Денежные средства с выплатой в тот же день или немедленно по получении перевода могут быть получены в день, указанный в платежном поручении. Денежные средства с выплатой на следующий день или же средства, поступающие от расчетных палат, могут быть получены на следующий рабочий день.
Переводы денежных средств предполагают два различных информационных потока.
поток денежных средств от отправителя перевода к получателю в виде одного или нескольких платежных поручений.
поток платежных поручений и информации о платежных операциях, начинающихся от стороны, производящей платежи, и продолжающейся через извещения.
Эти потоки могут оказаться очень сложными в связи с тем, что для совершения телеграфных переводов к услугам банков-корреспондентов, являющихся членами какой-либо из телеграфных сетей перевода денежных средств , будут прибегать финансовые учреждения, не входящие в эту систему.
II.4. SWIFT - как система передачи данных.
Сеть SWIFT является системой передачи данных, организованной так, чтобы банки различных стран, оснащенные терминалами разных моделей с различной скоростью работы могли беспрепятственно понимать друг друга.
Сообщения системы SWIFT содержат поля, идентифицирующие всех участников передачи информации и платежей.
В настоящее время определены 7 категорий сообщений, включающих более 70 типов. Каждый тип сообщений ориентирован на максимально полное и точное отражение требований по представлению и продаже данных, которые могут возникнуть в практике банков, использующих эти сообщения, то есть исполняющих операции подобного рода.
Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательными, некоторые поля заранее пронумерованы.
Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки этого сообщения. Дополнительная информация (для полных указаний) при необходимости располагается в полях “ опциональных” (необязательных) . Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя SWIFT, другому (другим), но имеются и “системные сообщения”, позволяющие пользователям взаимодействовать с коммуникационной системой (запросы) и системе с пользователем ( отчеты и т.д.). Таким образом, системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных счетов, для поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Коммуникационная система SWIFT может направлять запросы и ожидать ответы пользователя или информировать его о состоянии систем, ее обновлени, новых услуг и прочее.
Вся специфика системы SWIFT, как система финансовых межбанковских коммуникаций, отражается в категориях, группах и типах сообщений.
Каждое сообщение состоит из Каждое сообщение состоит из 4-х составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания.
Так, заголовок содержит восьми или одиннадцатизначный адрес банка получателя, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер , который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета.
Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом, причем первая цифра соответствует категории операции, лежащей в основе сообщения. Так, перевод по поручению клиенту обозначается как 100, перевод, перевод за счет средств банка как 200, перевод банка за счет третьего банка 202, подтверждение валютной сделки как 300. Для кодирования сообщений из области документарного инкассо используется категория 4, для операций с ценными бумагами - категория 5, для аккредитивных операций - категория 7 и для специальных сообщений типа дебет - кредет - авизо и выписок по счетам - категория 9.
