Вместе с тем “огосударствление” сберегательного дела имело и отрицательные последствия, так как немалая доля народных сбережений расходовалась на поддержание деградирующего помещичьего землевладения и на военные нужды. Расходуя свободные средства населения на используемые для этого внутренние займы, правительство отвлекало их значительную часть от инвестиций в те отрасли экономики, где они могли бы сыграть созидательную роль.
В начале ХХ века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. наряду с вкладными и кредитными операциями, сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков. В годы русско-японской и особенно первой мировой войны государство использовало вклады населения почти целиком на покрытие военных расходов, однако, основным способом их финансирования войны 1914-1917 гг. стала эмиссия. С 1,6 млрд. руб. в канун войны к началу Февральской революции денежная масса увеличилась до 10 млрд. руб., а к октябрю 1917 г. до 16 млрд. руб. В результате эмиссии и инфляции покупательная способность рубля снизилась в этот период в 17 раз.
В годы революции и гражданской войны гиперинфляция окончательно обесценила сбережения населения. С приходом к власти большевиков, сберкассы, в отличие от коммерческих банков, были формально сохранены. В начале 1918 г., сразу после переезда советского правительства из Петрограда в Москву Нарком финансов России В. Р. Менжинский издал приказ о воссоздании в рамках своего ведомства Управления сберкасс. Однако предпринимаемые Минфином усилия наладить их деятельность не увенчались успехом. В дальнейшем, в период военного коммунизма – с мая 1918 г. и до провозглашения в 1921 г. новой экономической политики - НЭПа были последовательно ликвидированы все кредитные учреждения, проводился курс на полное устранение денег из хозяйственного оборота, его натурализацию, продразверстку и непосредственное распределение продовольствия и промтоваров.
В сложившихся условиях первостепенной задачей НЭПа стало восстановление нормальных товарно-денежных отношений. С этой целью под руководством блестящих экономистов - Наркома финансов СССР Г. Я. Сокольникова и члена коллегии наркомфина профессора Л. Н. Юровского в 1922-24 гг. была проведена денежная реформа, которая и поныне остается непревзойденным образцом экономического реформирования. Реформа осуществлялась в условиях полнейшей хозяйственной разрухи. Наряду с обесцененными безудержной эмиссией сов знаками в обращение была введена параллельная валюта – червонец, обеспеченная на 25% золотом и на 75% высоко ликвидными товарами. По ассоциации с дореволюционным золотым червонцем она была охотно принята хозяйством и населением. Вытеснив из обращения сов знаки, червонец к концу 1924 г. стал единственной валютой. Нормализация денежного обращения, высокие темпы экономического роста обусловили повышение благосостояния населения, возродили его возможности и стремление к сбережениям. Соответственно с 1923 г. начала восстанавливаться и вскоре достигла довоенного уровня сеть сберкасс, которые, в свою очередь, активно способствовали осуществлению и успешному завершению денежной реформы. Во второй половине 20-х гг. развитие сберегательного дела приобретает значение государственного приоритета. В 1925-1930 гг. большим тиражом издавался популярный общесоюзный журнал “Сберегательное дело”, в котором принимали участие руководители Госплана и Минфина Н. П. Брюханов, И. Т. Смилга, А. И. Свидерский, а также Л. Н. Юровский, М. И. Боголепов и другие крупнейшие ученые-экономисты.
В конце 20-х гг. руководство страны провозгласило политику индустриализации на основе форсированного роста тяжелой промышленности. Производство товаров для населения и коллективизированное сельское хозяйство при этом деградировали, в городах была введена карточная система. Резко снизились доходы государства от реализации сельхозпродукции и товаров народного потребления. Отказавшись признать дореволюционные долги царского правительства, советская власть не могла рассчитывать на сколько-нибудь крупные зарубежные инвестиции. Поэтому в качестве одного из главных источников финансирования индустриализации государство использовало сбережения населения.
В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах они были переданы в ведение Наркомфина и превратились по существу в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов. Этому учреждению вменялось в обязанность максимально интенсифицировать привлечение средств населения. Однако при карточной системе и низких денежных доходах основной массы трудящихся решить подобную задачу было не возможно. Планы по вкладам выполнялись не более чем на 40-50%. Относительно лучше обстояло дело с государственными займами, поскольку они носили, так называемый, “добровольно-принудительный” характер. Но и по займам плановые задания реализовывались не полностью. Так в 1932 г. план “4-го завершающего года первой пятилетки” был выполнен на 85,5%.
Дефицит предусмотренных в бюджете денежных поступлений государство восполняло ничем необеспеченной эмиссией, которая отрицательно сказывалась на и без того невысокой покупательной способности рубля.
Во второй пятилетке, особенно после отмены в 1935 г. карточной системы, в деятельности сберкасс наступило оживление. Суммарный объем вкладов с 1935 по 1940 г. вырос в 4,9 раза – с 1,5 до 7,3 млрд. руб., средний размер вклада увеличился почти вчетверо – со 101 до 388 руб.
В период Отечественной войны (1941-45 гг.) сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для финансирования военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно-вещевых лотерей. За счет выручки от госзаймов и лотерей было покрыто около шестой части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны.
Вскоре после войны, в конце 1947 г. были отменены карточки и проведена денежная реформа, которая носила по сути конфискационный характер: 10 руб. прежних денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались определенные льготы: вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, от 3 до 10 тыс. – 3:2, свыше 10 тыс. – 2:1.
В 1948 г. был принят новый Устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Наряду с традиционными функциями, сберкассы стали осуществлять еще и безналичные расчеты, перечислять заработную плату работникам на их счета.
По новому уставу сберкассы оставались в подчинении Главного управления Гострудсберкасс и госкредита Министерства Финансов, которое разрабатывало и утверждало правила и инструкции, регламентирующие их деятельность. В соответствии с этими правилами министерства финансов союзных и автономных республик, финотделы исполкомов краевых, областных и районных советов руководили работой сберкасс на местах.
К 1952 г. была восстановлена до довоенного уровня сеть сберкасс, которая, вследствие оккупации значительной части территории СССР, сократилась в период Отечественной войны вдвое. На начало этого года в стране насчитывалось около 42 тыс. сберегательных касс. Главными их задачами, сформулированными в документах директивных органов, стало “представление населению возможности надежного хранения свободных денежных средств и проведение денежных расчетов, содействие накоплению сбережений и их использованию в интересах развития народного хозяйства СССР”.
В 50-е годы была возобновлена прерванная войной работа по совершенствованию сберегательного дела, в частности, по механизации расчетных операций в крупных сберкассах. В Москве, Ленинграде, столицах некоторых союзных республик, областных и краевых центрах создаются машиносчетные станции и вычислительные бюро, которые оснащаются перфорационными устройствами и клавишными счетными машинами.
В начале 1961 г. была осуществлена деноминация рубля, масштаб цен был изменен в 10 раз, в обращение были введены купюры нового образца. Однако это не затормозило инфляцию и не оказало ожидаемого стимулирующего воздействия на развитие экономики, в том числе сберегательного дела. Основные причины здесь – чрезмерное отвлечение национального дохода на реализацию дорогостоящих малоэффективных проектов и на военные нужды, отказ от необходимых структурных преобразований, которые первоначально намечалось осуществить в связи с хозяйственной реформой 1965-67 гг.
В 1963 г. сберегательные кассы из Минфина были снова переданы в ведение Госбанка, и сбережения населения стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.
70-е и первая половина 80-х гг. в истории нашей страны характеризуются как период застоя, что в известной мере может быть отнесено и к сберегательному делу.
Вторая половина 80-х гг. – период перестройки. В этот период существенно активизировалась деятельность кредитно-финансовых учреждений. Наблюдался приток вкладчиков сберкасс. К концу 80-х гг. в сберегательных кассах страны было открыто 142 млн. новых счетов.
В 1987 г. была проведена реорганизация сложившейся в стране банковской системы. В рамках этой реорганизации, на базе государственных сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения – Сбербанк СССР, который начал обслуживать также и юридические лица. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 банков союзных республик, в том числе Российский республиканский банк.
Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г. Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990-91 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.
Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа.
В 1996 г. была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 г., нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий Банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.
В 1997 г., несмотря на сложность и новизну проблем, крайне неблагоприятную международную финансовую конъюнктуру, Сбербанк способствовал устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны. Впервые в этом году он привлек крупнейший для российских банков синдицированный кредит западных банков, причем на наиболее выгодных для нашей страны условиях. Сбербанку России был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк – единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс (WSBI). Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (EGSB).
1998 г. – драматический год в новейшей истории экономики и финансов России.
Стартовавший в странах Юго-Восточной Азии финансовый кризис в самое непродолжительное время стал всемирным и болезненно отразился на экономике России. Зарубежные инвесторы поспешили избавиться от высокодоходных прежде российских ценных бумаг - обменять рублевую выручку на валюту и перевести ее в собственные страны. Обрушился столь привлекательный до недавнего времени рынок государственных краткосрочных обязательств – ГКО, приносивших накануне кризиса своим держателям баснословные дивиденды. В результате произошла беспрецедентная для мирного времени девальвация рубля, намного превышающая ту, что наблюдалась в других, даже наиболее пораженных финансовым кризисом, странах. Курс рубля по отношению к доллару снизился почти в четыре раза (по сравнению с двукратным падением курса национальных валют Южной Кореи, Малайзии и Бразилии).
Мировой финансовый кризис привел к острейшему кризису российской банковской системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка, потери ликвидности крупнейшими банками страны. Отлив рублевых вкладов из Сбербанка в августе 1998 г. составил 7,7% от общей их суммы, по состоянию на 01 августа 1998 г. остаток валютных вкладов снизился за тот же период на 10,2%. Правительством РФ была приостановлена преобладающая часть платежей по внешнему и внутреннему долгам. В этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами.
Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных банках. Объем выплат Сбербанка их вкладчикам составил около 9 млрд. руб. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков неплатежеспособных банков.
Стабильная деятельность в период кризиса значительно повысила доверие к Сбербанку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах финансового рынка.
Наряду с увеличением численности частных вкладчиков в 1998 г. существенно расширилась корпоративная клиентура Сбербанка. Возросла роль Сбербанка в обслуживании финансовых потоков бюджетов всех уровней. Количество обслуживаемых филиалами Сбербанка управлений и отделений Федерального Казначейства увеличилось в 1,6 раза и составило к концу года около 40% их общей численности. Расширилось участие Сбербанка в обслуживании экспортно-импортных операций. При общем снижении в 1998 г. внешнеторгового оборота России, объем оборота, обслуживаемого Сбербанком, сохранил устойчивую тенденцию к росту.
Существенные позитивные изменения претерпела структура размещения средств Сбербанка. Сбербанк решительно переориентировал свою деятельность с рынка ГКО на реальный сектор экономики. Уже к началу 1999 г. 50% средств его кредитного портфеля приходилось на промышленность и строительство. Финансовые ресурсы направлялись главным образом на развитие базовых отраслей промышленности, а также в производство высокотехнологичной продукции. Активизировались операции Сбербанка на рынке драгоценных металлов. В 1,5 раза возросла покупка золота у золотодобывающих предприятий, расширилось предсезонное кредитование этих предприятий.
Резюмируя сказанное о деятельности Сбербанка России в 1998 г., можно констатировать, что он внес существенный вклад в преодоление финансового кризиса и последующую социально-экономическую стабилизацию, и тем самым – в подготовку условий экономического роста 1999-2000 гг.
События 1998-2000 гг. дают возможность объективно оценить степень реформированности российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство, потенциал уже созданных в ней рыночных механизмов. При достигнутом уровне рыночной трансформации кризис 1998 г. явился для нашей экономики не только бедствием, но и мощным импульсом к оздоровлению. Падение валютного курса рубля намного сократило спрос на подорожавшие импортные товары, подняло конкурентоспособность продукции российских товаропроизводителей, как на внутреннем, так и на внешнем рынке, повысило привлекательность нашей экономики для отечественных и зарубежных инвесторов, кредиторов и предпринимателей, что способствовало послекризисному подъему российской экономики. Наряду с благоприятной ситуацией на мировом рынке – высокими ценами на нефть – это обусловило впервые за последние 15 лет рост ВВП - в 1999 г. – на 3,2% и в 2000 г. - на 7,7%.
Положительная динамика производства в 1999 и 2000 гг. наблюдалась почти во всех отраслях промышленности и в строительстве, существенно увеличился внешнеторговый оборот, особенно экспорт. Активизировалась также инвестиционная деятельность.
В послекризисный период Сбербанк России существенно расширил кредитование реального сектора экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась в 1,7 раза: с 55 до 90%. Сумма кредитов, выданных предприятиям этого сектора, увеличилась в 1999-2000 гг. в 6,7 раза: с 38 до 255 млрд. руб. Объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком, достиг к началу 2001 г. 35 млрд. руб.
Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии, черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной, телекоммуникаций и пищевой промышленности, а также экспортным проектам оборонной промышленности.
Состоявшимся в июне 2000 г. общим собранием акционеров были подведены итоги выполнения принятой в 1996 г. концепции развития Сбербанка России до 2000 г. Завершив ее реализацию, Сбербанк достиг главной, поставленной в концепции, стратегической цели – стал крупнейшим в стране универсальным кредитным институтом. Сохранив и упрочив лидерство на розничном рынке банковских услуг, Сбербанк расширил свое присутствие также и на других сегментах российского финансового рынка. При этом по итогам 2000 г. он занял передовые позиции во всех основных областях банковской сферы и прежде всего в кредитовании корпоративных заемщиков, финансировании инвестиционных проектов, применении новейших банковских технологий.
Указанным собранием акционеров была принята концепция развития Сбербанка России на следующий период – с 2001г. до 2005 г. Стратегическая цель банка, поставленная концепцией: “Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы”. В концепции определены пути достижения этой цели. Возросший капитал, доверие вкладчиков, клиентов и зарубежных контрагентов, высококвалифицированный персонал и солидная материально-техническая база – все это создает необходимые предпосылки реализации новой Концепции развития Сбербанка.
На начальном этапе воплощения концепции в жизнь Сбербанк уже провел весьма значительное и достаточно сложное преобразование своей филиальной сети – объединение региональных банков. 71 территориальный банк Сбербанка, функционировавших в прежних административных границах субъектов Российской Федерации – областей, краев и автономных республик, объединены в 17, обслуживающих крупные экономико-географические регионы. Это позволит полнее удовлетворять потребности частных клиентов и предприятий указанных регионов в банковских услугах – расширит возможности их кредитования, будут ускорены расчеты и платежи, осуществляемые с помощью филиалов Сбербанка. Объединенные территориальные банки смогут в большей мере, чем ныне, способствовать социально-экономическому развитию регионов России.
Успешная деятельность Сбербанка в 2000 г. получила адекватную оценку ведущих специалистов банковского дела, как отечественных, так и зарубежных. Международное рейтинговое агентство Fitch IBCA повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги кредитоспособности Сбербанка России до уровня странового. Повышен и его статус во Всемирном институте сберегательных касс. Президент Сбербанка России избран вице-президентом этого Института. На Всероссийском конкурсе промышленных и финансовых компаний по итогам их деятельности в 2000 г. Сбербанку было присуждено первое место. За “наиболее выдающиеся успехи и как крупнейший инвестор российской экономики” Сбербанк России удостоен почетного звания “Банк года”.
2.2. Роль и место Сбербанка в банковской системе.
Сбербанк России в полной мере выполнил принятую в 1996 году концепцию развития и стал универсальным коммерческим банком. За прошедшие пять лет банк достиг самых высоких результатов среди российских финансовых институтов.
Принятие акционерным собранием концепции развития Сбербанка России до 2005 г. стало одним из главных событий в 2000 г. Поставленные новой концепцией задачи потребовали серьезной перестройки системы управления банком, расширения полномочий низовых звеньев при одновременном усилении централизации управления вопросами стратегического развития, структурной политики управления рисками. Крупномасштабная реорганизация всей системы управления была проведена в кратчайшие сроки без ущерба для интересов клиентов.
Начиная с 01 января 2001 г. действуют 17 вновь образованных территориальных банков, наделенных качественно новыми полномочиями, обладающих значительной ресурсной базой и способных решать значимые задачи развития экономических регионов.
Основные итоги года подтверждают правильность принятой концепции и проведенной перестройки управления. Чистая прибыль в истекшем году возросла в полтора раза. Весомым свидетельством является и увеличение доли корпоративных клиентов в структуре баланса до 23%.
Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского экономического роста. Кредитный портфель банка составил более 300 млрд. руб., в том числе объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком России, превысил 70 млрд. руб., что сопоставимо с размером иностранных инвестиций в Россию за последние 5 лет. В 2000 г. Сбербанк России впервые получил от кредитных операций больше доходов, чем от других видов деятельности, в том числе и от операций с ценными бумагами.
Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации —крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны.
Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.
Банк обслуживает свыше 234 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. счетов юридических лиц.
Рыночная доля банка возросла по всем основным направлениям деятельности:
• по привлечению вкладов населения — до 75%;
• по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов — до 16%%;
• по кредитованию юридических лиц — до 33%;
• по кредитованию физических лиц — до 42%.
Контрольный пакет акций в структуре акционерного капитала Сбербанка России принадлежит Банку России, общее количество акционеров превышает 233 тысячи физических и юридических лиц.
Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на 01 января 2001 г. представлена на рисунке №1.
Рисунок №1. Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на 01 января 2001 г.
Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие услуги:
·размещение денежных средств во вклады ;
·операции с ценными бумагами ; ·кредитование;
·покупка и продажа иностранной валюты;
·предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения документов и ценностей; ·выдача и обслуживание международных банковских карт; ·прием коммунальных платежей;
·осуществлениеденежных переводов;
·выдачазаработной платы и пенсий;
·операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.
2.3. Основные стратегические цели и задачи.
Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
·внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;
·обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания;
·сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;
·усилить работу с корпоративными клиентами;
·привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;
·увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;
·обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта;
·опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими;
·диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя внешнее фондирование;
·повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;
·достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в экономику России;
·обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%;
·внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;
·создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.
·Повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.
·оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.
2.4. Правовые аспекты деятельности банка.
Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы контроля и обеспечения исполнения действующих законов является серьезным фактором, сдерживающим развитие банковской системы России. Сбербанк России действует в едином правовом поле с другими коммерческими банками и вынужден учитывать высокий правовой риск в текущей работе.
