Без учета проектных предложений	С учетом проектных предложений
1	Остаток ссудной задолженности (млрд. руб.)	98	120
2	Остаток просроченной задолженности (млрд. руб.)	7,2	3
3	Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме, (%)	7,35	2,5
4	Погашено кредитов за год (млрд. руб.)	205	240
5	Погашено кредитов в среднем в день (млрд. руб.)	0,57	0,6
6	Среднегодовой остаток ссудной задолженности (млрд. руб.)	96	120
7	Оборачиваемость (в днях)	168,4	200

Прогнозируемая структура кредитования физических лиц на 2002 г. с учетом проектных предложений существенно изменилась по ряду показателей. Остаток ссудной задолженности увеличится на 22 млрд. руб.(120 – 98), при этом остаток просроченной задолженности наоборот уменьшится с 7,2 до 3 млрд. руб.
Возвратность кредитов также увеличится на 35 млрд. руб. Оборачиваемость кредитов с учетом проектных предложений увеличится на 31,6 дней то есть составит 200 дней, что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок.

Заключение.
В результате проведения анализа деятельности Сберегательного банка РФ можно сделать следующие выводы:
Прежде всего, нельзя не заметить, что результаты деятельности Сберегательного банка РФ в 2001 г. заметно улучшились по сравнению с 2000 г. А именно:
·валюта баланса банка возросла в полтора раза и достигла 1,6 трлн. руб.;
·чистые активы 2 выросли на 46%, достигнув 572 млрд. руб.;
·в 1,7 раза возросли доходы от кредитных операций, а их доля в структуре доходов возросла с 27 до 48;
·собственный капитал Сбербанка России увеличился за год на 44% и достиг 42,7 млрд. руб.;
·возросли показатели работы банка и с учетом инфляционной составляющей: прирост капитала —20,2%, прирост чистой прибыли —26,4%, прирост активов —21,6%;
·улучшились показатели работы банка и в валютном эквиваленте: прирост капитала —38,5%, прирост чистой прибыли —45,6%, прирост активов – 40,1;
·рентабельность активов составила 2,64%, прибыль на одного работника возросла с 69,9 тыс. до 83,5 тыс. руб.
Все это говорит об успешном функционировании Сберегательного банка в отчетном году.
Однако в работе Сберегательного банка есть и некоторые отрицательные моменты. При анализе основных показателей деятельности было установлено, что вклады в основном привлекаются на короткий срок – средний срок хранения вкладного рубля составляет 260 дней. Удельный вес просроченной задолженности увеличивается быстрее, чем темпы роста остатка ссудной задолженности.
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности Сберегательному банку важно разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.
В дипломном проекте предложено изменить структуру вкладных и кредитных операций, при этом структурные сдвиги будут иметь положительную оценку.
В своей дальнейшей деятельности Сберегательному банку следует вести работу по следующим направлениям :
1.Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий по действующим вкладам.
2.Провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых физических и юридических лиц.
3.Повысить эффективность работы с иностранной валютой.
4.Активное развитие кредитных операций банка, а именно: совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов.
5.Изменить структуру активов, увеличив ликвидные активы и активы приносящие доход.
6.Повысить качество кредитного портфеля.
7.Активизировать рекламную деятельность банка.

Список использованной литературы.
1.Федеральный закон “ О банках и банковской деятельности “
“ Деньги и Кредит “ №2 1996 г.
2.Астахов А. В. “ Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков “. Деньги и Кредит,
№ 1, 1998 г.
3.Казьмин А. И. “ Сбербанк России : надежность и динамизм”. Деньги и кредит, №6, 1998 г.
4.«Банковское дело в Москве» (№11 (83), ноябрь 2001 г.).
5.«Коммерсантъ» (12 ноября 2001 г., №206/П).
6.«Комсомольская правда» (13 ноября 2001 г., №208.
7.Уткин Э. А., Морозова Г. И., Морозова Н. И. «Нововведения в банковском бизнесе России. – М.: Финансы и статистика, 1998 г.
8.«Общая теория денег и кредита» Жуков Е. Ф. ЮНИТИ 1998 г.
9.С. М. Ильясов «Устойчивость банковской системы. Механизмы управления. Региональные особенности». Издательство: Юнити – Дана 2001г.
10.А. Ведев, И. Лаврентьева, Е. Шарипова, О. Широкова, А. Мухова «Российская банковская система. Кризис и перспективы развития». Издательство: Веди 1999 г.
11.А. Г. Братко «Центральный банк в банковской системе России». Издательство: Спарк 2001 г.
12.И. В. Пещанская «Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие». Издательство: Инфра – М 2001г.
13.Шеремет А. Д. «Финансовый анализ в коммерческом банке». Издательство: Финансист 2000 г.
14.Батраков Л. Г. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов». Издательство: Логос 1999 г.
15.А. Г. Братко «Центральный банк в банковской системе России». Издательство: Спарк 2001 г.

1

1

Региональные банки


При выдаче кредита, обеспеченного какой-либо гарантией либо поручительством, банк должен проверить правильность заполнения гарантийного
обязательства, а также следует ли из него, что гарант (поручитель) обязан в случае невозврата выплатить задолженность заемщика в бесспорном
порядке. Конечно, банку желательно получить гарантию как на основную
сумму кредита, так и на проценты по нему. Для большей безопасности бансумму кредита, так и на проценты по нему. Для большей безопасности банку целесообразно требовать, чтобы к гарантийному обязательству прилагались необходимые платежные документы, однозначно обуславливающие бесспорный порядок взыскания задолженности с гаранта в случае невозврата
задолженности заемщиком. Кроме этого, банку следует оценить платежеспособность гаранта (поручителя) не только в момент выдачи кредита, но и
попытаться определить степень его платежеспособности к моменту истечения срока кредита. Следует также обратить внимание на состояние банка,
в котором обслуживается гарант.
Если кредит выдается банком под залог, кроме кредитного договора
необходимо составить договор о залоге. В этом договоре о залоге должны
оговариваться все спецификации закладываемого имущества, условия предоставления залога, условия и порядок перехода залога в собственность
банка в случае невозврата заемщиком ссуды, и другие требования и обязанности сторон по отношению к залогу. К договору прилагается полная
опись закладываемого имущества с указанием цен, а также, если имеются,
сертификаты, удостоверения и прочая техническая документация. Договор о
залоге не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики,
а в случаях, установленных законодательством, он должен быть нотариально заверен. Количество подлинных экземпляров должно быть не менее, чем
число заключивших договор сторон.
Наличие залога предполагает наличие определенной системы его администрирования: должно быть проведено обследование состояния залога,
осуществлена его оценка и составлен план контроля за условиями содержания залога (приложение 7).
Необходимо помнить, что залог и гарантии (поручительства) являются
вторичными источниками обеспечения, и погашение кредита путем реализации заложенного имущества является крайней и нежелательной для банка
мерой, поскольку оно сопряжено с рядом длительных бюрократических мероприятий, и отнимает много сил и времени. Поэтому в случае, если заемщик не погашает задолженность, банку желательно либо производить реализацию заложенного имущества совместно с заемщиком, либо предоставить
эту процедуру ему самому, осуществляя необходимый контроль.

2. Работа по текущим кредитам

В целях профилактического предотвращения возможных потерь по выданным кредитам, банку после выдачи ссуды необходимо осуществлять постоянный контроль за кредитом. Сотрудники банка, отвечающие за работу с
кредитами, должны постоянно следить за соответствием реального движения
средств заемщика прогнозу, бизнес-плану, а также графику погашения задолженности. Необходимо поддерживать непрерывный контакт с заемщиком,
быть по возможности в курсе его проблем и деятельности, а также знать
его планы и намерения. Все эти действия помогут банку в выявлении возможных тенденций к ухудшению состояния заемщика, а, следовательно, и
кредита. Чем быстрее будут выявлены и определены эти тенденции, тем
оперативнее банк сможет принять необходимые превентивные меры по исправлению ситуации и обеспечить защиту своих интересов. Поэтому работникам, выполняющим функоперативнее банк сможет принять необходимые превентивные меры по исправлению ситуации и обеспечить защиту своих интересов. Поэтому работникам, выполняющим функции по мониторингу кредитов, в случае обнаружения какого-либо, пусть даже самого незначительного намечающегося ухудшения, следует принимать соответствующие меры. К признакам, которые могут служить предупредительными индикаторами, относятся, в частности:
- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации
о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений;
- расхождения с представленным прогнозом движения средств и бизнес-планом;
- несвоевременная выплата процентов;
- просьба о пролонгации;
- нецелевое использование кредита;
- уклонение заемщика от контактов с банком;
- преувеличенный оптимизм и повышенное дружелюбие к банку, вызывающее сомнение в искренности;
- передача и продажа собственности;
- нереальные планы, прожектерство, неадекватная оценка ситуации,
необычные предложения;
- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников;
- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда клиент поместил заемные средства;
- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика;
- смена руководства предприятия-заемщика;
- и т.д.
При выявлении каких-либо из вышеуказанных предупредительных сигналов, банку необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, банку следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов. Как пример таких мер можно привести: внеочередную проверку наличия и условий содержания залога, привлечение дополнительного обеспечения, предупредительные беседы и иные виды психологического воздействия на клиента, приостановление очередных выплат по кредиту до окончательного прояснения ситуации, более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства, и др.
При проведении работы с кредитом следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая запись в журнале краткого содержания телефонных переговоров и встреч с клиентом, протокол проводимых с ним бесед и т.п., а также обязательно отслеживать и заполнять график погашения кредита и процентов по нему (приложение 8). Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.

3. Мониторинг проблемных кредитов

3.1. Мероприятия, связанные с проблемными кредитами

В случае, если меры, принятые банком согласно пункту 2, не привели к должному результату, банку следует отнести эти кредиты к категории проблемных, со всеми вытекающими отсюда последствиями. Для ведения работы с ними в банке должен быть создан специальный Комитет по работе с проблемными кредитами, в ведение которого передаются все кредиты, признанные таковыми. В первую очередь следует произвести пересмотр классификации подобных кредитов в сторону ухудшения с соответствующими отчислениями в РППУ. К В случае, если меры, принятые банком согласно пункту 2, не привели к должному результату, банку следует отнести эти кредиты к категории проблемных, со всеми вытекающими отсюда последствиями. Для ведения работы с ними в банке должен быть создан специальный Комитет по работе с проблемными кредитами, в ведение которого передаются все кредиты, признанные таковыми. В первую очередь следует произвести пересмотр классификации подобных кредитов в сторону ухудшения с соответствующими отчислениями в РППУ. К постоянному пересмотру классификации проблемных кредитов следует отнестись с особенной тщательностью, так как своевременное выявление негативных тенденций позволит банку вовремя застраховаться от возможного ущерба путем подготовки мер по обеспечению возвратности, а также соответствующим увеличением отчислений в резерв. Затем банку необходимо начать маркетинговое исследование рынка с целью возможной реализации залога (если в залог взяты товарно-материальные ценности и недвижимость). Это исследование следует проводить постоянно, либо форсируя мероприятия, связанные с продажей залога, либо сворачивая их, ориентируясь при этом на ход работы по обеспечению возвратности. В самом худшем случае, когда обеспечить возвратность иными путями, кроме реализации залога, не представляется возможным, это исследование следует завершить детальным заключением по поводу залога с указанием степени его ликвидности на текущий момент, описанием порядка реализации и примерного диапазона продажных цен. Также в заключении может быть указано мнение Комитета о том, стоит ли реализовать залог сейчас, либо имеет смысл подождать (с тем, чтобы в дальнейшем продать его по более высокой цене).
В целях обеспечения своевременного погашения задолженности заемщика, банк может оговорить в кредитном договоре, что погашение задолженности за счет вторичных источников возможно и до истечения срока кредита. В этом случае банку целесообразно определить в договоре срок, после которого возможно погашение задолженности с помощью вторичных источников погашения - например, после просрочки двух плановых выплат, как по основной сумме кредита, так и по начисленным процентам по нему. В этом случае неотъемлемой частью кредитного договора должна стать доверенность заемщика на реализацию залога. Наряду с этими мерами необходимо вести постоянную работу в самим заемщиком - уведомление заемщика о том, что срок кредита просрочен и о возможных проблемах, связанных с этим, ведение переговоров, вызов заемщика в банк, при необходимости возможно информацию о недобросовестном заемщике опубликовать в периодической печати и т.д.
Комитет по работе с проблемными кредитами должен обеспечить дифференцированный подход к каждому кредиту. В некоторых случаях целесообразно будет не ужесточать применяемые к заемщику меры, а наоборот, произвести некоторые послабления с тем, чтобы заемщик, преодолев временные трудности, смог в последующем восстановить доверие банка и выданный ему кредит мог быть исключен из категории проблемных. Примером таких мер могут служить: временное понижение ставки текущих процентных выплат, пролонгация срока выплат (с изменением процентной ставки или без оного), предоставление консалтинговых услуг с целью переориентации заемщика на размещение средств в другую, более доходную отрасль, и любая другая операция, предоставляющая какие-либо уступки заемщику. В конце каждой недели Комитет по работе с проблемными кредитами должен представлять на рассмотрение руководству (Комитету по кредитной политике) отчет о ра Комитет по работе с проблемными кредитами должен обеспечить дифференцированный подход к каждому кредиту. В некоторых случаях целесообразно будет не ужесточать применяемые к заемщику меры, а наоборот, произвести некоторые послабления с тем, чтобы заемщик, преодолев временные трудности, смог в последующем восстановить доверие банка и выданный ему кредит мог быть исключен из категории проблемных. Примером таких мер могут служить: временное понижение ставки текущих процентных выплат, пролонгация срока выплат (с изменением процентной ставки или без оного), предоставление консалтинговых услуг с целью переориентации заемщика на размещение средств в другую, более доходную отрасль, и любая другая операция, предоставляющая какие-либо уступки заемщику. В конце каждой недели Комитет по работе с проблемными кредитами должен представлять на рассмотрение руководству (Комитету по кредитной политике) отчет о работе, проделанной за неделю, в котором указываются все проведенные за неделю меры по возврату проблемных кредитов, а также пересмотренную классификацию кредитного портфеля. В заключение отчета должны быть представлены предложения по дальнейшей работе с проблемными кредитами, которые могут включать в себя, в частности, перечень кредитов, по которым следует начинать судебное производство, список и общую сумму кредитов, которые надлежит списать, рекомендации по проведению каких-либо действий по отношению к отдельным заемщикам и т.д. и т.п. Проводя работу с заемщиками, из-за недобросовестности которых выданные им кредиты попали в категорию проблемных, работники банков ни при каких условиях не должны терять контроль над ситуацией, и всегда должны помнить, что выдача кредита осуществлялась банком добровольно и на основании изучения состояния заемщика. Все свои действия сотрудники банков должны регламентировать исходя из этой посылки, они обязаны действовать со всей возможной корректностью и тактом, и в своем справедливом стремлении взыскать с заемщика предоставляемые ему средства ни в коем случае не должны выходить из рамок, обусловленных общечеловеческими нормами поведения, законодательством Кыргызской Республики и нормативными актами Национального банка Кыргызстана

3.2. Меры по обеспечению возвратности

Страница: 9 из 9      <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу: скачать реферат | 1 2 3 4 5 6 7 8 9

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка