Показатели	Баллы	Критериальный уровень
1.Совокупный годовой доход ( тыс. руб.)	Менее 10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более 60	5 15 30 45 60
1–а. В том числе годовой доход на одного члена семьи		Дифференцированно по регионам
2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %)	Более 40% 30 – 40% 20 – 30% 10 – 20% менее 10%	0 5 20 35 50
3.Долги заемщика: - прочим кредитным институтам - налоговым органам	более 10% размера ссуды менее 10% более 10% размера ссуды менее 10%	- 10 - 5 - 10 - 5
4. Период обслуживания в данном банке	До 1 года 1 – 2 года 2 – 3 года 3 – 5 лет 5 – 10 лет 10 и более лет	0 5 10 25 40 50
5. История кредитных отношений	Любые нарушения в течение последних 3 лет нет сведений	- 10 - 0 +30
6. Наличие банковских счетов	Имеет счет до востребования Счета до востребования и сберегательные До востребования и другие счета Только счет сберегательный	30 50 40 30
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)	Нет 1 или более нет ответа	0 30 0
8. Возраст заемщика	До 50 лет Свыше 50 лет	5 25
9. Статус резидента	Владелец квартиры / дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты	50 40 15 10 5
10. Срок проживания по последнему адресу	До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 лет более 4 лет	0 15 35 50
11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте)	До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 года более 4 лет пенсионер безработный	5 20 50 70 70 5
Итого	Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды	Более 300 200 – 300 менее 200

На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить – взвесить значения показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.
Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.
Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады. Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением.
Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.
Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.
В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в Сбербанке, имело бы также:
- введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение, строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого имущества;
- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;
- повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг;
- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.
Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Список литературы:
Официальные источники :
Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.»
Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ операций по вкладам населения».
Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 1997г № 229-р.
Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
Книги:
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2000. – 342с.
Банковское дело: Учебник./ Под.ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с.
Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анализа. – М.: Инфоро – М, 2001. – 208с.
Периодические издания :
Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3.
Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 1999. - № 12. – с.25.
Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8.
Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3.
Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.1-5.
Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.8.
Интернет:
Концепция развития Сбербанка России до 2005года. // http:www.sbrf.ru/concept/2005 c 00.htm

Рецензия

На дипломную работу по теме: «Совершенствование деятельности коммерческого банка по кредитованию населения» выполненную студентом факультета «Банковское дело» ВШБ ТГУ Абрамовым Василием Анатольевичем.

Рассматриваемая Абрамовым Василием Анатольевичем тема является актуальной, поскольку ней исследуются вопросы, решение которых способствует успешной работе коммерческих банков.
Логическое построение автором дипломной работы выполнено таким образом, что в начале даётся обстоятельный анализ потребительского кредита, его сущность, роль, задачи. Рассмотрен опыт потребительских кредитов в зарубежных банках, представлен опыт потребительского кредитования в российских коммерческих банках. Рассмотрены методы определения кредитоспособности заёмщика, представлены меры по обеспечению возвратности полученных кредитов.
Особо нужно отметить, что дипломная работа сделана на примере конкретного кредитного учреждения, ОСБ № 8616 Сбербанка России. Дана его подробная кредитная характеристика. Проведён анализ динамики роста кредитных активов банка.
В перспективах развития потребительских кредитов, верно, выражен смысл развития новой услуги «автоматически возобновляемых кредитов» представляемой посредством пластиковых карт. Это абсолютно новая услуга Сберегательного банка на рынке потребительского кредитования. Точно показана её ниша в развитии кредитования населения. Не обойдено вниманием жилищное кредитование населения. В сё это заслуживает практического применения.
Работа оформлена наглядно, присутствуют таблицы, схемы, что позволяет легко сравнивать динамику показателей, цифр.
Считаю, что выпускная квалификационная работа заслуживает оценки «отлично», а её автор, Абрамов В.А. присвоения квалификации «экономист».

Рецензент
Начальник отдела кредитования Сулима Е.С.
Сберегательного банка № 8616
Сбербанка России


Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях наблюдается сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита относительно представленного обеспечения кредита. В тоже время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. Более низкую оценку в баллах получили поручительства (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100 %; если кредитоспособность поручителя сомнительна, степень риска возрастает, и поэтому банк вправе снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.