Пролонгация кредита, предоставленного под заклад ценных бумаг, не допускается. Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов) . Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается на основании "Регламента приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сбербанка России с юридическими лицами" и других нормативных документов Сбербанка России. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов и погашение основного долга производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок.
Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком учреждению Сбербанка России на хранение по акту приема-передачи. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту. Частичная выдача не допускается. Доходы по ценным бумагам, сданным в заклад, заемщик имеет право направить на погашение задолженности по кредиту. [4]
В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости - квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и т.д. Основой для развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие Закона РФ "О залоге".
Однако в настоящее время существует ряд проблем формирования цивилизованного рынка недвижимости в России. Это, во-первых, отсутствие реально работающих механизмов залога; во-вторых, отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними; в-третьих, налоговая политика государства не учитывает в полной мере оправданности льготного режима для субъектов рынка недвижимости; в-четвертых, обучение новых специалистов, работающих в этой сфере, только началось. Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.
Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации.
Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин - его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение. Жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры), не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.
Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных торгах не являются основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилой дом (квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной местности.
Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.
Жилищный кредит. Указ Президента России "О жилищных кредитах" от 10 июня 1994 г. №1180 подтвердил, что граждане России, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, получают безвозмездные субсидии на строительство или приобретение жилья в соответствии с Положением "О предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство и приобретение жилья", утвержденным Постановлением Правительства РФ от 03.08.1996 г. № 937.
Положение о жилищных кредитах, утвержденное Указом Президента России от 10 июня 1994 г., разработано в соответствии с Указом Президента России от 24 декабря 1993 г. №2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы". Данное положение установило порядок предоставления банками на территории России юридическим и физическим лицам кредитов на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества (ипотека).
Размеры ссуд должны составлять от 5 до 70% стоимости квартиры (в зависимости от совокупного годового дохода семьи и срока ожидания муниципального жилья). Выделять средства предложено министерствам и ведомствам, местным органам исполнительной власти, предприятиям и организациям из собственных фондов.
В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных кредитов:
1. краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
2. краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ (строительный кредит);
3. долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).
Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).
В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита. Порядок выдачи и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение кредитного обязательства, условия страхования ссуды, санкции за не целевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.
Конкретные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика. В зависимости от вида кредита в договоре о залоге (ипотеке) определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита.
Предметом залога могут быть:
- земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;
- готовое жилье или незавершенное строительство;
- другие виды имущества и имущественных прав.
В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банками жилищных кредитов для физических лиц предусматривается использование поручительств одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц. Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения.
С 2000 года в практику Сбербанка России проведена попытка в вести кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях.
Сбербанк России, по инструктивным материалам, предоставляет кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях среднего профессионального образования и высшего (университет, академия, институт) профессионального образования, независимо от организационно-правовых форм. Зарегистрированных на территории Российской Федерации, имеющих лицензию на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования и осуществляющих в соответствии со своим уставом коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой ими стоимости обучения. Законным представителем учащегося являются родители, усыновители, попечители.
Кредиты предоставляются в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70 процентов от стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.
Банк может принимать в расчет платежеспособности законного представителя учащегося. Доходы, получаемые им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок его работы по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержании, либо совокупный доход законных представителей учащегося. На законного представителя учащегося распространяется возрастной ценз.
Лимит кредитования (общая сумма кредитной линии) может быть в пределах платежеспособности законного представителя учащеюся в случае, если в договоре о подготовке специалиста предусмотрена:
- оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по Образовательному учреждению по отношению к официальному курсу доллара США, установленного Банком России на день платежа);
- индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения учащегося в установленных размерах.
Срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) не должен превышать 10 лет. При этом устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалиста. Ежемесячно производится только выплата срочных процентов, срок возврата кредита должен соответствовать сроку обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалиста за исключением случаев, когда срок его обучения превышает 5 лет. Срок действия кредитной линии определяется следующим образом:
но не более (12 мес х 10 лет),
где
Т - срок действия кредитной линии;
tоб - срок обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалиста (льготный период погашения кредита);
tв - срок возврата кредита
Пример 1.Срок действия кредитной линии , который может быть установлен cозаемщикам, при получении Учащимся профессионального высшего образования с присвоением квалификации «бакалавр» составит:
Т = 8 лет, где
tоб = 4 года
tв=4 года
Пример 2. Срок действия кредитной линии, который может быть установлен созаемщикам, при получении учащимся высшего профессионального образования с присвоением квалификации «магистр» составит:
Т= 10лет, где tв = (10 лет-6 лет)= 4года.
При расчете платежеспособности законного представителя учащегося срок кредитования (значение t в месяцах) должен соответствовать сроку возврата кредита - tв.
В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии ( в зависимости от величины установленного лимита) принимаются :
- поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;
- поручительства юридических лиц
- платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка, являющихся работодателем законного представителя учащегося;
- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
За счет средств кредитной линии не производится оплата за пересдачу учащимся экзаменов, зачетов и т.д., а также штрафных санкций.
Для получения кредита учащийся представляет банку:
• заявление
• паспорт или заменяющий его документ
• договор о подготовке специалиста.
Кроме того, в период срока действия кредитной линии учащийся представляет в банк ( каждый семестр, год ) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справки с места работы о доходах и размере производимых удержании (по истечении 6 месяцев после трудоустройства). [1]
Из этой главы мы видим, что потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения. Разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц.
1.4. Определение кредитоспособности индивидуальных заемщиков
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - это способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по ссуде, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.
Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами получать прибыль. Методы анализа кредитоспособности физических и юридических лиц различны.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заёмщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.
Платежеспособность заемщика в России рассмотрим на примере метода Сбербанка. Платежеспособность определяется следующим образом:
где
Дч - среднемесячный доход (чистый) за б месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,
К= 0,4 приДч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,
К= 0,6 приДч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,
Т- срок кредитования (в мес.).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Курс доллара США - установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк
Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
где:
Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
Т1 - период кредитирования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный
возраст заемщика.
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика),
Т2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 иДч2
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров .Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности [4]
Впервые техника кредитного скоринга была разработана американским экономистом Д.Дюрингом в начале 40-х годов для отбора заёмщиков по потребительскому кредиту. Дюринг считал, что его техника может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в экстраординарной ситуации прогнозные качества данной модели ослабевают.
Дюринг выявил группу факторов, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при выдаче потребительской ссуды. При этом он использовал систему подсчёта баллов:
Таблица 1.3. Система подсчёта балов Д. Дюринга
|
Показатели
|
балы |
|
Возраст до 20 лет за каждый год |
0,01 до 0,3
|
|
Пол:
Мужчина
женщина |
0
0,4
|
|
Срок проживания в этой местности за каждый год |
0,042 до 0,42
|
|
Профессия:
Низкий риск
Высокий риск
Все другие |
0,55
0
0,16
|
|
Работа в отрасли государственных. учереждений |
0,21
|
|
Занятость за каждый год работы на данном предприятии |
0,059 до0,59
|
|
Финансовые показатели:
Наличие банковского счета
Наличие недвижимости
Наличие страховки |
0,45
0,35
0,19
|
|
Итог: граница приемлемости |
1,25 риск умеренный, ниже не приемлемый |
Остальные рейтинговые методики, существующие в различных банках, построены по такой же схеме и различаются только набором входных показателей, величиной присуждаемых баллов и, соответственно, пороговыми значениями приемлемости/неприемлемости кредитного риска.
Например, «скоринг-формуляр» немецкого банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберёт клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы - 20. первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиента. Таким образом, при набранной сумме в 81 балл сотрудник банка принимает положительное решение о кредитовании самостоятельно, от 61-80 баллов - требуется согласие вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают. Таблица 1.4. «скоринг-формуляр» немецкого банка в Приложении 1.
Методы проверки кредитоспособности ссудозаёмщиков по балльной системе получают всё большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку. Аналогичный подход при анализе кредитоспособности заемщиков использует сегодня французский банк "Креди Агриколь''. Таблица 1.5. Анкета французского банка «Креди Агриколь» в Приложение 2.
Если заемщик набрал более 510 баллов, то банк удовлетворяет просьбу заемщика о выдаче ссуды; при 380-509 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 380, то банк отказывает клиенту в выдаче ссуды. [17]
Мировая банковская практика анализа кредитоспособности ссудозаёмщиков, несомненно, заслуживает глубокого и всестороннего изучения со стороны России. И можно сделать заключение, что определение кредитоспособности заемщиков, существующие в различных банках, построены по одинаковой схеме с небольшими различиями входящих показателей, присуждаемых баллах, пороговыми значениями.
1.5. Обеспечение кредита
В качестве обеспечения банк принимает:
·поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
·поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;
·передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные бумаги (сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);
·передаваемые в залог юридическим лицом ценные ликвидные бумаги (ценные бумаги Сбербанка России, ценные государственные бумаги);
·передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
В соответствии со ст. 320 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Выбор соответствующего способа обеспечения исполнения обязательства во многом зависит от сущности последнего. Для обязательств, возникающих из договора займа или кредитного договора, более надёжными считаются такие способы, как залог, поручительство, банковская гарантия.
Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.
Договор залога. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.
Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдаёт имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором.
Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.
Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения. Причём залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Ограничения на отчуждение имущества существуют в отношении государственных предприятий, поскольку они должны получить разрешение на залог зданий и сооружений от соответствующего комитета по управлению имуществом.
Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом ( или комплекс ); основные фонды ( здания, сооружения, оборудование ); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.п. ); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и т.д. )
Различают два вида залога:
1. при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;
