1. Автоматизированные банковские системы, их эволюция и технологическое построение……………………………………………….... 6
2. Основы автоматизации банковской деятельности…………………….……24
2.1. Ситуация на рынке банковских технологий……………………….……24
2.2. Классификация современных автоматизированный банковских систем………………………………………………………………………26
2.3. Принципы построения автоматизированный банковских систем как средства автоматизации работ с банковскими продуктами ……….28
Заключение ………………………………………………………………………… 36
ВВЕДЕНИЕ
Современное денежно-кредитное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные изменения в структурном отношении. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центральных Банков и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.
Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается их самостоятельность, роль в сельском хозяйстве, расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; идет поиск путей повышения эффективности банковского обслуживания, оптимального разграничение сфер деятельности и функций специализированных банковских учреждений.
Все это непосредственно связано с изменением общей экономической обстановкой в Российской Федерации. Спад промышленного производства во всех отраслях народного хозяйства хронические неплатежи - все это заставляет искать новые формы расчетов, кредитных отношений.
Необходимость выработки новой стратегии и тактики управления предприятием требует повышения квалификации персонала, осознание сущности функционирования системы кредитно-финансовых отношений.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).
В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами.
Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационные, компьютерные технологии.
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из основных задач любой крупной финансовой организации.
В соответствии с этим очевидна необходимость обладания современной автоматизированной банковской системой (в дальнейшем АБС), позволяющей эффективно обрабатывать все возрастающие информационные потоки, а также непосредственно осуществлять операции на каждом этапе создания банковского продукта. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для приобретения и использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк, является прежде всего финансовой организацией, основной задачей которой является не максимизация прибыли, а устойчивое положение на рынке. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. Но в результате резкого изменений курса рубля по отношению к доллару эта цифра значительно возросла.
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Новые информационные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.
Задачи, стоящие перед всеми финансовыми организациями, одинаковые: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.
Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что АБС «представляют собой» "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и программного обеспечения. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы, на базе своих платформ. Взять, к примеру компаниюR-Styleодного из самых перспективных, по моему мнению, разработчиков АБС, которое по мере выпуска програмного обеспечения предлагает клиенту компьютеры, сервера комплектующие и т. д.
В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.
1. АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ,
ИХ ЭВОЛЮЦИЯ И ТЕХНОЛОГИЧЕСКОЕ
ПОСТРОЕНИЕ
В 1999 году исполнилось одиннадцать лет с момента появления в нашей стране первых коммерческих банков. Практически столько же существует и отечественные автоматизированные банковские системы. Одиннадцать лет — немалый срок даже по меркам западного рынка, где автоматизацией банковской деятельности занимаются уже более четверти века.
В советское время банковские учреждения выполняли одну задачу — обслуживание расчетов государственных предприятий и организаций. Автоматизация предприятий Госбанка СССР находилась в зачаточном состоянии. Во второй половине восьмидесятых расчеты для государственных кредитных учреждений производили вычислительные центры Госбанка, многие из которых по сути были машиносчетными станциями, работавшими на электромеханических калькуляторах.
Коммерческим банкам сразу же пришлось предоставлять в Госбанк ежедневные балансы. Без собственных средств автоматизации сделать это было, мягко говоря, затруднительно — даже для того уровня банковских операций, который был тогда. К счастью, именно в это время появились кооперативы и центры НТТМ, завозившие в страну персональные компьютеры. Люди, способные к программированию, создавали «временные творческие коллективы», искали и находили заказы на автоматизацию банковской деятельности и получали свои деньги за «внедрение научно-технических достижений». Программы писались на Clipper или FoxBase, иногда на ТурбоПаскале, которые списывались умельцами друг у друга и осваивались безо всякой документации.
Первые серийные АБС — так называемые «киевский» и «тульский опердни», рекомендованные для учреждений тогдашних «спецбанков», разошлись по всей стране. Кое-где на них работают до сих пор. Это были системы первого технологического поколения. Они работали на автономных персональных компьютерах, не объединенных в локальную сеть (такие сети тогда мало кто имел). Операционисты выполняли проводки непосредственно по лицевым счетам. В конце операционного дня данные со всех компьютеров переносили на дискетах на один — главный, на котором производилась их консолидация и рассчитывался баланс. Нередко банки экономили на дискетах, покупая дешевые болгарские «пятидюймовки», из-за чего приходилось иногда по ночам «перебивать» документы заново.
Уже в 1992 г. во многих банках начали появляться локальные сети, и тогда заявили о себе системы второго поколения. В сущности отличие у них было одно — все рабочие файлы находились на сервере локальной сети. Это упрощало консолидацию баланса, однако создавало новые проблемы. Дело в том, что «персональные» системы управления базами данных, на которых строились такие АБС (те же самые Clipper, Fox или Clarion), предназначались для использования на одиночных компьютерах. Когда несколько пользователей с нескольких рабочих станций одновременно обращались к данным, в локальной сети возникали «конфликты». Кроме того, вся обработка данных в подобных системах производилась рабочими станциями — сервер использовался лишь как «внешний диск», хранилище файлов, поэтому все данные, накопленные в базе, приходилось «прогонять» по локальной сети при каждой операции поиска. Сеть довольно скоро перегружалась, и требовалось увеличивать мощность сервера и пропускную способность активного сетевого оборудования. А если кто-то из операционистов во время выполнения операции с большим объемом обработки данных (например, перестроение индекса), не дождавшись ее завершения, выключал свой компьютер, вся база данных «разваливалась». То же самое могло произойти и просто из-за того, что не вовремя «мигнуло» электричество...
АБС второго поколения очень быстро завоевали рынок. На них выросли такие известные сейчас фирмы, как ЛИМ, «Инверсия», «ПрограмБанк», «Диасофт», «АСофт»... Некоторые из них до сих пор основной свой доход имеют от сопровождения старых систем второго поколения.
Однако уже в 1993 г. системы, сделанные на технологической базе «персональных» СУБД, перестали удовлетворять многие банки и прежде всего крупные: для них важна была эффективная работа в локальной сети. Ряд из них стали закупать западные разработки, другие пытались создать АБС своими силами... Новые решения начали предлагать и отечественные фирмы-разработчики. Некоторые, ориентируясь на Запад, делали ставку на «тяжелые технологии» — мощные центральные компьютеры, работающие в режиме «хост-терминал» или «клиент-сервер», и профессиональные системы управления базами данных (СУБД). Именно так построены практически все западные АБС, работающие в серьезных банках. Однако в России подобные АБС до сих пор не слишком популярны: их техническая база (центральные компьютеры, лицензии на системное программное обеспечение и т.п.), по сравнению с персональной техникой, очень дорогостояща и требует специальной подготовки персонала. В то же время в каждом банке, имеющем локальную сеть, есть уже вполне устойчивая сетевая СУБД: простенький, но эффективный менеджер записей Btrieve, входивший в состав сетевой операционной системы Novell NetWare. Сообразительные разработчики воспользовались этим и создали на базе Btrieve целый ряд АБС третьего поколения.
В России системы третьего поколения получили широкое распространение и развитие. Первые продукты этого поколения представили Инкомбанк (система «Садко», сейчас уже абсолютно устаревшая морально), фирмы «Банковские системы» (ныне «Кворум»), «R-Style Software Lab.», новосибирский «Центр финансовых технологий» и другие. Некоторые компании («R-Style Software Lab.», ЦФТ) на соответствующей технологической базе создали очень интересные решения, в которых средствами Btrieve реализуются функции, изначально имеющиеся в профессиональных СУБД, — например, транзакционный механизм (RS-Bank), а также оригинальные архитектуры (машина проводок в системе ЦФТ).
Первые отечественные системы четвертого технологического поколения — на базе профессиональных СУБД — появились почти одновременно с системами второго поколения. В качестве примера можно привести систему «Пирамида» питерской фирмы НЕСТ, созданную в 1990 г. Системами четвертого поколения занимались фирмы CSBI EE из Санкт-Петербурга, БИС, «ФОРС», «Эскейп-М» и другие.
Концентрация финансового капитала приводит к укрупнению банков, рождению филиальных сетей, что обусловило новые требования к АБС. АБС многофилиального банка должна поддерживать распределенную обработку информации. Для этого необходимы соответствующие телекоммуникационные средства, а главное — адекватная технология. АБС пятого поколения (которых пока на нашем рынке очень мало и по цене они очень дороги) отличаются от систем четвертого поколения использованием менеджера транзакций — специальной программы, управляющей доступом к распределенным данным. Такие системам реализованы в трехуровневой архитектуре «клиент-сервер» (АБС четвертого поколения разработаны в двухуровневой архитектуре).
В конце 1996 г. стало известно об АБС шестого технологического поколения, построенных на базе новейших компонентных технологий. Промышленных систем шестого поколения пока нет, хотя есть примеры удачно выполненных по этим технологиям элементов АБС.
Таким образом, сегодня на российском рынке АБС одновременно присутствуют системы четырех технологических поколений — со второго по пятое. Достаточно часто одна и та же фирма-разработчик одновременно предлагает клиентам системы нескольких поколений. Так работают, например, «Инверсия», «ПрограмБанк», «Диасофт» (они предлагают системы второго, третьего и четвертого поколений), ЦФТ (предлагают системы третьего, четвертого и пятого поколений). Недавно компания «R-Style Software Lab.» также представила свою новую разработку «Кондор», относящуюся к четвертому технологическому поколению.
В российских банках преобладают системы второго и третьего поколений, хотя за рубежом они практически не встречаются. Почему же АБС на базе профессиональных СУБД не заняли в России того места, которое они занимают за рубежом? Основная причина этого — разница в мотивах и механизме принятия решений в области информационных технологий у нас и в других странах.
Как принимаются решения?
Как показывает практика, подавляющее большинство российских банков принимают решения о закупке или смене АБС исключительно под влиянием внешних по отношению к банку факторов: изменений нормативной базы, требований ЦБ РФ, необходимости вовремя сдавать отчеты и т.д. За рубежом основной мотив такого решения — внутренняя потребность банка в изменении технологии: для снижения операционных расходов, улучшения обслуживания клиентов и т.п.
Отсюда и разница в механизме принятия решений. В зарубежном банке решение о закупке (смене) АБС фактически является следствием решения об изменении технологии работы банка. Оно принимается после тщательного обследования банка, изучения проходящих в нем информационных потоков и составления детального технического задания. Эта работа проводится специалистами-аналитиками (часто из внешней консалтинговой фирмы) с участием всех подразделений банка. АБС приобретается, как правило, на конкурсной основе. Ее внедрение занимает шесть-девять месяцев — с момента подписания контракта на поставку до ввода АБС в эксплуатацию. Обычно для управления процессом закупки и внедрения создается рабочая группа из руководителей банка, внешних консультантов и представителей разработчика. Эта группа наделена очень большими полномочиями по реорганизации деятельности подразделений банка. В ходе внедрения автоматизированная система перерабатывается в соответствии с конкретной технологией, выбранной заказчиком.
Как выбирается и внедряется АБС у нас, читатели знают по собственному опыту. Чаще всего новая АБС приобретается либо для нового банка, либо когда прежнюю уже совершенно невозможно использовать. При этом главное требование к новой АБС — заткнуть те дыры, которые не затыкает предыдущая. Многие руководители банков ставят во главу угла дешевизну системы, до сих пор не понимая, что «настоящая» АБС должна стоить дороже хотя бы автомобиля, на котором ездит председатель правления: именно от нее по большому счету зависит благополучие банка.
В отставании российских банков отчасти повинны и разработчики. Когда в 1994-1995 гг. создались благоприятные условия для смены поколений АБС (банки имели свободные средства, а норма прибыли начала ощутимо снижаться — это способствовало созданию у банков внутренней мотивации к совершенствованию технологий), на рынке почти не оказалось отечественных АБС четвертого поколения, приемлемых по критерию «стоимость — эффективность». Ведущие (по числу проданных копий) разработчики АБС предыдущих поколений либо сочли, что «от добра добра не ищут», либо отнеслись к созданию АБС нового поколения недостаточно продуманно. Многие из них решили, что для успеха достаточно перенести на профессиональную СУБД то, что было наработано на Clipper или FoxPro. Технически осуществить такой «перенос» было относительно легко, но очень сложным делом оказалось объяснить покупателям, зачем надо платить в несколько раз больше за систему, в которой практически нет отличий от старой с точки зрения функциональности. К тому же подавляющее большинство разработчиков просто не смогло вовремя представить на рынок законченные системы четвертого поколения, так как освоение инструментальных средств и выработка концепции новой системы отняли у них слишком много времени. Ряд разработок, с большой помпой объявленных два-три года назад, не готовы и до сих пор.
Немудрено, что многие российские банки до сих пор используют морально устаревшие, неадекватные и ненадежные АБС. А уж о безопасности систем второго, и отчасти третьего, поколений говорить не приходится.
«Оправданием» отечественных банков может служить то, что они вынуждены покупать системы по принципу «побыстрее да подешевле», как говорится, не от хорошей жизни. До сих пор нормотворчество Центробанка заставляло разработчиков не реже, чем дважды в год, переделывать ядро системы и схему данных, а что касается отчетов, то они добавлялись или изменялись порой по несколько раз на неделе. Апофеозом такого стиля руководства отечественной банковской системой стал переход на новый План счетов, который объективно необходим и полезен, но внедряется со свойственной нашему национальному характеру бесшабашностью и недальновидностью.
Из всех постсоциалистических стран, где вводился план счетов по образцу международного, только в России национальный банк тянет до последнего с формированием полного комплекта инструктивных и методических материалов. Отдельные инструкции, без которых, кстати говоря, невозможно представить заказчику законченную АБС, должны быть готовы к 1 ноября1997 г., то есть за два месяца до перехода — и это по плану, а что будет на самом деле — Бог весть... Но даже в случае, если ЦБ РФ выдержит собственный план, инструкции поступят в банки отнюдь не в день их подписания.
В этой ситуации некоторые банки искренне надеются, что «все рассосется», и каким-то чудодейственным образом переход на новый План счетов будет сдвинут с 1 января 1998 г. на какой-то неопределенный срок. Ассоциация российских банков даже обратилась в Банк России с просьбой перенести переход на начало второго квартала(!). Не дай Бог, если эта просьба будет удовлетворена. Тогда к организационным сложностям перехода добавятся чисто технические, поскольку — и это достаточно очевидно — всякие изменения в бухгалтерском учете гораздо легче ввести с начала года, чем с начала квартала.
Новый план счетов и АБС
Необходимо отметить, что переход на новый План счетов бухгалтерского учета потребует обязательной замены или модернизации АБС практически во всех отечественных банках. Дело в том, что изменяется не только План счетов, но и сама методология бухгалтерского учета, причем в нормативных документах ЦБ РФ некоторые функции в обязательном порядке возлагаются на АБС. Почти во всех системах автоматизации, которые сегодня работают в наших банках, этих функций просто-напросто нет. Поэтому современная ситуация на рынке напоминает ту, которая сложилась в 1992 г., когда число банков стремительно росло, и фирмы-разработчики не успевали удовлетворять спрос на специализированные банковские программные продукты.
Неизбежен передел рынка АБС: с него уже ушли некоторые фирмы, например «АСОФТ» (не путать с «АСофт», которая благополучно продолжает существовать) или «VIMCOM». По-видимому, понесут некоторые потери такие заслуженные разработчики, как «Инверсия», «ПрограмБанк», «ЛИМ», чьи DOS-комплексы в некоторых банках будут заменены на системы третьего поколения — и вовсе не обязательно тех же самых фирм. Ожидается, что самые большие «убытки» понесут собственные программные разработки банков.
Целый ряд опросов, проведенных журналом «Банковские технологии», показал парадоксальную картину: среди банков-респондентов, имеющих АБС собственной разработки, довольных этой АБС оказалось значительно меньше, чем среди тех, кто работает на «фирменной» АБС. Объясняется это просто: во-первых, собственные системы в большинстве случаев выполнялись на тех же FoxPro или Clipper; во-вторых, коллективы разработчиков, которых могут позволить держать у себя в штате банки, весьма немногочисленны; в-третьих, разработка ведется по принципу «латания дыр», что исключает системный подход и нормальное взаимодействие отдельных модулей. «Доморощенные» АБС очень трудно, да и практически невозможно, подвергнуть серьезной модернизации, так как нормальная документация проекта обычно не ведется. Именно такие АБС скорее всего потребуют замены. Если какие-то банки еще питают иллюзии, что им удастся «довести до ума» подобную разработку собственными силами и в срок, и поэтому тянут с решением о переходе на АБС, созданную внешними фирмами, то их ожидают большие разочарования.
Совершенно очевидно, что многие банки будут вынуждены «менять коней на переправе», так как имеющиеся у них АБС неадекватны, и любые попытки как-то удержаться на старой платформе приведут к большим потерям. В этом случае следует помнить одно: переход на новый План счетов будет успешным только там, где вовремя проведена тщательная его организационная подготовка (жаль только, что методичность и скрупулезность не свойственны нашему национальному характеру). Руководство банка должно было уже в октябре составить и утвердить детальный план перехода, в котором следует четко распределить обязанности и ответственность подразделений и должностных лиц. Этот план должен быть расписан по неделям, а с декабря — по дням, с соответствующей оперативной отчетностью.
Чтобы более нагляднее представить, что такое современная АБС, постараемся более подробно разобрать ее строение.
Технологическое построение АБС описывает группировку программных модулей и процессы, происходящие в ходе функционирования системы. Суть части этих процессов определяют абстрактные механизмы, лежащие в основе реализации конкретных прикладных компонент системы. Такие механизмы составляют технологическое ядро системы.
Архитектурное построениеВся система состоит из трех компонентов:
1) клиентской части системы;2) объектов сервера данных;3) процедур сервера приложений.
Клиентская часть системы обеспечивает взаимодействие пользователя с системой. Никакой обработки данных в клиентской части не происходит. Ее назначение сводится к тому, чтобы принять от пользователя запрос на выполнение операции системы и необходимые для выполнения этого запроса данные. После того, как запрос реализован, клиентская часть дает пользователю возможность ознакомиться с результатами выполнения операции. Объекты сервера данных являются центральной частью системы. Здесь хранятся все данные системы и процедуры, обеспечивающие выполнение ее операций. Хранимые процедуры получают запрос от клиентской части на выполнение операций и подготавливают для нее результаты своей работы. Для выполнения некоторых специфических операций хранимые процедуры могут вызывать процедуры сервера приложений.
На сервере приложенией выполняются специализированные AS-процедуры, которые вызываются по запросам от процедур сервера данных. Процедуры сервера приложений обеспечивают функционирование системы безопасности и управления доступом, а также выполняют ту часть прикладных операций, для которой реализация средствами сервера данных неэффективна. AS-процедуры могут обращаться и к объектам сервера данных, если это необходимо для их работы.
Клиентская часть системы. Основное назначение клиентской части системы — обеспечить взаимодействие пользователя с системой, предполагающее организацию интерфейса пользователя (отображение и обработка событий) и связь с сервером данных (Manager SQL).
Интерфейс пользователя состоит из процедур отображения результатов работы системы, представленных в виде экранных форм или отчетов, а также из процедур обработки событий, возникающих в результате действий пользователя или по сообщениям сервера данных. Объекты сервера данных. Объекты сервера данных — это таблицы и процедуры. По своему назначению они разделяются на системные (в контексте банковской системы, а не базы данных) и прикладные .
Системные объекты реализуют задачи “секретности” и управления доступом (этим правом обладает только уполномоченный оператор — так называемый “офицер безопасности”).
Доступ к прикладным объектам клиентов возможен только через узкую “щель”, определенную системой безопасности. Система построена так, что все функции, необходимые клиенту, реализуются через вызов хранимых процедур. Последние надежно защищены системой управления доступом, и поэтому давать разрешение пользователю на использование таблиц нет необходимости. Иначе пришлось бы заботиться о том, кому из персонала банка следует передать таблицу для выполнения определенных действий — при этом о доступе к конкретным записям (“сайтам”) речь не могла бы идти вообще.
При вызове клиентом пользовательских процедур (объектов, представляющих для системы безопасности основной интерес) сразу же происходит обращение к серверу защиты (он реализуется как сервер приложений). При получении соответствующего разрешения выполнение процедур продолжается. В этом и заключается сущность взаимодействия клиента с сервером данных под надзором системы безопасности. Остальные процедуры (т.е. те, которые не вызываются клиентом) не связаны с системой безопасности, поскольку они защищаются средствами сервера данных (Рис. 1).
