РефератБар.ру: | Главная | Карта сайта | Справка
Современные способы кредитования заемщиков. Реферат.

Разделы: Финансы и кредит | Заказать реферат, диплом

Полнотекстовый поиск:




     Страница: 4 из 4
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 4 







Основные факторы, которые препятствуют развитию кредитования физических лиц – низкий уровень доходов населения, большие проценты за пользование кредитными средствами, несовершенство схем долгосрочного кредитования физических лиц.
Заметим, что преобладающее большинство (96.8%) кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, это кредиты негосударственным предприятиям.
Позитивным явлением в сфере кредитования субъектов хозяйствования является наличие устойчивой тенденции к увеличению долгосрочного кредитования. За первое полугодие 2001 года объем долгосрочных кредитов увеличился на 1 112,2 млн. грн. или на 34,1% и по состоянию на 01.07.2001 года составил 4 375,0 млн. грн.

Рис. 6 Активы и кредитный портфель банков.

Рис.7 Структура активов морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2001 года.

Примечание: данные взяты из журнала “Вісник НБУ”, сентябрь 2001 года
(стр. 12; 15;24-27;).


2002 год:

Объемы чистых активов банков Украины (общие активы за минусом сформированных резервов под активные операции) за первое полугодие 2002 года увеличились на 5 511,5 млн. грн. или на 11,7% и на 01.07.2002 года составили 52 715,3 млн. грн. (93,7% от общих активов).
Объемы общих активов увеличились в основном за счет роста кредитного портфеля – на 5 514,0 млн. грн. или на 17,3%; высоко ликвидных активов – на
1 051,6 млн. грн. или на 13,6%; основных средств и нематериальных активов – на 600 млн. грн. или на 16,7%; прочих активов – на 301,3 млн. грн. или на 34,5%.
По состоянию на 01.07.2002 года структура активов отечественных банков была такой:
1. высоко ликвидные активы – 8 762,6 млн. грн. (15,6% от суммы общих активов);
2. кредитный портфель – 37 376,7 млн. грн. (66,5%);
3. вложения в ценные бумаги – 2 952,4 млн. грн . (5,3%);
4. дебиторская задолженность – 1 7769,4 млн. грн . (3,1%);
5. основные средства и нематериальные активы – 4 198,8 млн. грн. (7,5%);
6. прочие активы – 1 173,3 млн. грн. (2,0%).

Рис. 8 Структура активов банков Украины.

Основная часть активов банков – это кредитный портфель, который увеличился на 5 514,0 млн. грн . или на 17,3% и на 01.07.2002 года составил 37 376,7 млн. грн. При этом объем чистого кредитного портфеля (общего кредитного портфеля, скорректированного на сумму сформированных резервов под кредитные риски) составил 34 158,9 млн. грн. (91,4% от общей суммы кредитного портфеля).
Последовательная политика НБУ, направленная на снижение норм обязательного резервирования и на поддержку стабильного курса национальной валюты, создала предпосылки для активизации долгосрочного кредитования. За первое полугодие 2002 года объем долгосрочных кредитов увеличился на 1293,8 млн. грн. или на 22,9% и на 01.07.2002 года достиг 6 942,0 млн. грн. Но даже не смотря на рост, долгосрочные кредиты на отчетную дату составили всего 18,6% от общего объема кредитного портфеля.
Что касается структуры кредитного портфеля, то в нем преобладают кредиты, предоставленные субъектам хозяйствования. На 1.07.2002 года их было предоставлено на сумму 30 748,5 млн. грн. или 82,3% от общего объема кредитного портфеля. Кредиты, предоставленные другим банкам и НБУ, составили 4 355,8 млн. грн . (11,8%); кредиты, предоставленные физическим лицам, - 1 965,8 млн. грн . (5,3%); кредиты, предоставленные органам государственного управления, - 306,6 млн. грн . (0,8%).

Рис. 9 Структура кредитного портфеля банков Украины по направлениям кредитования на 1.07.2002 года.

Доходы банков Украины за период с 1.01.2002 года по 1.07.2002 года составили – 4 709 558 тыс. грн. , при этом доходы по процентам составили 3 200 473 тыс. грн. или 68%.

Рис.10 Доли прибыли банков Украины за первое полугодие 2002 года по видам деятельности.

Например, активы морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2002 года составляли – 446 623 тыс. грн. , при этом кредитный портфель составил – 313 888 тыс. грн. или 70,3%.

Рис.11 Структура активов морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2002 года.

Доходы морского транспортного банка за период с 1.01.2002 года по 1.07.2002 года составили – 32 665 тыс. грн. , при этом доходы процентам составили – 19 114 тыс. грн. или 58,6%.

Рис.12 Доли прибыли морского транспортного банка по видам деятельности за первое полугодие 2002 года.

Примечание: данные взяты из журнала “Вісник НБУ”, сентябрь 2002 года
(стр. 5; 6;10-13;22-25).


2003 год:

По состоянию на 1.07.2003 года структура общих активов банков Украины была такой:
1. денежные средства и остатки в НБУ – 7 102 358 тыс. грн. (8,9%от суммы общих активов);
2. казначейские и прочие ценные бумаги, которые рефинансируются НБУ –
2 363 053 тыс. грн. (3,0%);
3. средства в других банках – 10 918 435 тыс. грн. (13,7%);
4. ценные бумаги на продажу – 1 350 484 тыс. грн. (1,7%);
5. кредиты и задолженность клиентов – 48 292 533 тыс. грн. (60,4%);
6. инвестиционные ценные бумаги – 1 693 220 тыс. грн. (2,1%);
7. долгосрочные инвестиции к ассоциированным компаниям и дочерним учреждениям – 145 115 тыс. грн. (0,2%);
8. основные средства и нематериальные активы – 5 279 323 тыс. грн. (6,6%);
9. начисленные доходы к получению – 981 989 тыс. грн. (1,2%);
10. прочие активы – 1 792 255 тыс. грн. (2,2%);
11. всего активов – 79 918 765 тыс. грн.

Рис.13 Структура активов банков Украины.

Рис.14 Структура активов морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2003 года.
Активы морского транспортного банка по состоянию на 1.07.2003 года составили – 733 127 тыс. грн. , при этом кредитный портфель составил – 468 098 тыс. грн. или 63,8%.
Доходы банков Украины за период с 1.01.2003 года по 1.07.2003 года составили – 3 712 123 тыс. грн. при этом чистый процентный доход составил -
2 011 042 тыс. грн. или 54,2%.

Рис.15 Доли прибыли банков Украины за первое полугодие 2003 года.

Доходы морского транспортного банка за период с 1.01.2003 года по 1.07.2003 года составили – 33 043 тыс. грн. , при этом доходы процентам составили – 17 575 тыс. грн. или 53,2%.

Рис.16 Доли прибыли морского транспортного банка за первое полугодие 2003 года.

Примечание: данные взяты из журнала “Вісник НБУ”, сентябрь 2003 года
(стр. 24-27;36-39).

Рис.17 Доля кредитного портфеля банков Украины по состоянию на 1.07.2002 года.

Рис.18 Доля кредитного портфеля банков Украины по состоянию на 1.07.2003 года.


Заключение.

Предоставление кредитов – это главная экономическая функция банков. Но эта функция также связана с риском, поскольку действия как внешних (экономические условия в стране), так и внутренних факторов (ошибки в руководстве) могут принести значительный убыток банку.
Кредит – это перераспределительная категория, и используется он как инструмент перераспределения уже существующих благ и ценностей, то есть, чтобы кредит выполнял свои функции в современных условиях и оказывал содействие перераспределению капитала с целью развития производства необходимо, прежде всего, сделать действующими отечественные предприятия.
Сектор кредитования был первым сектором, который быстро вырос в Украине в условиях инфляции и отсутствия конкурентоспособности. В 1991-1993 годах банки активно предоставляли кредиты, но, из-за своей неопытности, мало беспокоились об обеспечении предоставленных кредитов. Банк прекращал операции лишь тогда, когда долги признавались безнадежными. Проблема безнадежных долгов обострялась из-за несовершенного законодательства о залоге имущества.
Допускалась практика предоставления кредитов и совсем без обеспечения, а также кредитов под страхование или гарантию без надлежащей проверки уставных документов и финансового состояния фирм-гарантов.
Все это привело к резкому возрастанию безнадежных кредитов в “кредитных портфелях” банков, многие из них оказались на границе банкротства.
Кредитование прибыльный вид деятельности, но достаточно рискованный, особенно в нестабильной экономике. Для того чтобы перераспределительная функция кредита действовала более эффективно необходимо: снизить нормы обязательного резервирования; НБУ проводить политику “дешевых денег”, а именно, уменьшить учетную ставку НБУ, вследствие чего кредиты, предоставляемые банками, станут более дешевыми, а, следовательно, более доступными. Что же касается микрокредитования, то в нашей стране это направление кредитования только начинает набирать обороты, и чтобы оно и дальше развивалось необходимо, опять же, сделать кредиты более дешевыми и улучшить уровень благосостояния общества.
Кредитование – это область деятельности, которая существует по своим жестким законам и принципам. Принципы кредитования являются неотъемлемой частью кредита. Во-первых, они отличают кредит как экономическую категорию от других экономических категорий, а во-вторых, имеют чисто практическое значение, так как банки, реализуя эти принципы в своей кредитной деятельности, достигают две основные цели: получение прибыли и минимизация риска убыточности кредитных операций.
Тезис о том, что любые органы хозяйственной деятельности или граждане могут получить кредит в банке, не имеет практического применения. При принятии решения о том, предоставлять или не предоставлять кредит заемщику, банк принимает во внимание большое количество факторов, среди которых: порядочность и честность клиента, состояние его здоровья, платежеспособность, наличие определенной квалификации и так далее. То есть кредит может получить только тот клиент банка, который имеет реальные предпосылки к его возврату и возможность уплатить за его пользование проценты!

Студент IV курса, коммерческого факультета, 48 группы

А.Н. Ворона

“ 12 ” декабря 2003 года.


Список использованной литературы.


1. Банківський менеджмент / О.В. Васюренко /, Київ, “Академія” 2001 рік.
2. Вісник НБУ, вересень 2001 року (таблиці: структура активів банків України, доходи і витрати у розрізі банків України).
3. Вісник НБУ, вересень 2002 року (таблиці: структура активів банків України, доходи і витрати у розрізі банків України).
4. Вісник НБУ, вересень 2003 року (таблиці: структура активів банків України, доходи і витрати у розрізі банків України).
5. Гроші та кредит, Київ, “Либідь” 1992 рік.
6. Операції комерційних банків, Львів, “ЛБІ НБУ” 2003 рік.
7. Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. / Москва, “Финансы и статистика“ 2000 год.
8. Банковское дело / под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. / Москва, “Финансы и статистика” 1996г.
9. Банковское дело / под ред. Бабичевой Ю.А. / Москва, “Экономика” 1993г.
10. Банковское и кредитное дело / Гамидов Г.М. / Москва, ЮНИТИ “Банки и биржи” 1994г.
11. Закон Украины “О банках и банковской деятельности” от 7.12.2000 года.
12. Лизинговые, факторинговые, форфейтинговые операции банков / Абалкин Л.И., Аболихина Г.Л., Адибеков М.Г./ Москва, “ДеКА” 1995г.

1

1


Производитель
предмета лизинга
(поставщик)

Лизинговая фирма

Банк

Лизингополучатель
(арендатор, пользователь)

Заемщик

Магазин

Банк

Поставщик

Покупатель

Банк (фактор – фирма)




2


Филиал осуществляет выполнения операций и сделок в соответствии с лимитами устанавливаемыми Банком.
Банк устанавливает тарифы по операциям и сделкам осуществляемых Филиалом.
Директор Филиала на основе и в рамках полномочий, определенных доверенностью:
- совершает от имени Банка определенных операций и представляет интерес Банка;
- распоряжается имуществом и средствами Филиала, заключает хозяйственные договоры и контракты;
- осуществляет руководство деятельностью Филиала;
- издает приказы и указания, обязательные для всех работников Филиала;
- открывать счет Филиала в ЦБ РФ и КБ имеет право первой подписи;
- принимает и увольняет работников;
Контроль финансово - хозяйственной и правовой деятельности Филиала осуществляется в следующем порядке:
- проверка финансово- хозяйственной и правовой деятельности Филиала осуществляется ревизионной комиссией (ревизором) Банка, аудитором Банка;
- контроль за финансово- хозяйственной деятельностью Филиала так же осуществляется аудитором на основе договора;
- члены ревизионной комиссии Банка, аудитор и сотрудник подразделения внутреннего контроля Банка вправе требовать от должностных лиц Филиала предоставить им всех необходимых материалов, бухгалтерских и иных документов и личных объяснений;
- члены ревизионной комиссии Банка, аудитор и сотрудник подразделения внутреннего контроля Банка направляют результаты проверки Президенту Банка;
- ревизионная комиссия Банка составляет заключение по годовым отчетам Филиала;
- Филиал учитывает результаты своей деятельности, ведет бухгалтерскую и статистическую отчетность в порядке, установленным действующим законодательством РФ. Филиал обязуется предоставить финансовую отчетность о результатах своей деятельности Банку, территориальному управлению БР, организациям налоговой инспекции;
- Филиал обязуется предоставлять в Банк данных для составления ежедневного баланса не позже одиннадцати часов дня, следующего за отчетным.
Главный бухгалтер Филиала несет ответственность и пользуется правами, установленных для главного бухгалтера.
Отношение работников Филиала возникает на основе трудового договора, регулируется трудовым законодательством РФ и положением о персонале Филиала, утвержденным президентом Банка. Структуру Филиала утверждает президент Банка.
Изменения и дополнения в Положение вносятся приказом Банка, издаваемых на основе соответствующих изменений в типовое Положение о Филиале, принадлежащие Совету директоров Банка.
Филиал закрывается по решению Банка. Закрытие Филиала осуществляет специальная комиссия. С момента назначения специальной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами Филиала. Комиссия оценивает имущество Филиала, принимает меры к оплате долгов Филиала. Филиал считается закрытым с момента исключения сведений о нем из книги Государственной регистрации кредитной организации.
В соответствии с полномочиями представленными ОАО “ММБ – Банк Москвы” филиал предоставляет широкий спектр современных банковских услуг юридическим и физическим лицам.
Услуги, оказываемые филиалом физическим лицам:
- открытие и ведение личных текущих счетов (до востребования) в рублях и иностранной валюте;
- размещение денежных средств во вкладах на сроки от 1 месяца до 1 года под фиксированные процентные ставки;
- осуществление денежных переводов в иностранной валюте и российских рублях как со счетов по вкладу до востребования, так и без их открытия, на счете физических и юридических лиц;
- Оформление и обслуживание пластиковых карт “Банк Москвы – Euro card / Master Card”(Standard, Business, Gold), Cirrus/Maestro, “Банк Москвы - VISA”(Classic, Business, Gold, Platinum) и VISA Electron/Plus, American Express, “Банк Москвы – Union Card”, Diners Club;
- Купля – продажа наличной иностранной валюты и платежных документов, выраженных в иностранной валюте;
- Предоставление кредитов;
- Продажа памятных монет из драгоценных металлов, выпущенных Банком России;
- Предоставление консультационных и информационных услуг.
Услуги, оказываемые Филиалом юридическим лицам:
- Открытие, ведение и комплексное расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетов резидентов нерезидентов;
- Установка и обслуживание системы управления счетом и информационной поддержки “Банк - Клиент”;
- Проведение расчетных операций;
- Размещение денежных средств в депозите;
- Продажа, новация, выкуп и погашение векселей Банка;
- Доставка и инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
- Ведение международных расчетов в форме документарного аккредитива, инкассо, банковского перевода;
- Полный перечень банковских услуг по обслуживанию экспортно-импортных операций;
- Предоставление кредитов, в том числе вексельных;
- Выдача банковских гарантий в обеспечение обязательств, в том числе перед Государственным Таможенным Комитетом;
- Комиссионные и учетные операции с векселем, сторонних клиентов;
- Брокерские операции через ММВБ с государственными и корпоративными ценными бумагами;
- Депозитарные операции с ценными бумагами;
- Оформление и обслуживание пластиковых карт “Банк Москвы – Euro card/Master Card(Standard, Business, Gold), Cirrus/Maestro, “Банк Москвы - VISA”(Classic, Business, Gold, Platinum) и VISA Electron/Plus, American Express, “Банк Москвы – Union Card”, Diners Club;
- Осуществление расчетов по операциям, совершаемым с использованием пластиковых карт (эквайринг);
- Продажа памятных монет из драгоценных металлов, выпущенных Банком России;
- Предоставление консультационных и информационных услуг.

2.2 Анализ ресурсной базы и структуры активов ОАО Московского Муниципального Банка – Банк Москвы

Характеристика финансового состояния банка является обобщающей оценкой эффективности управления его финансовой и хозяйственной деятельностью, его активами и пассивами.
Поскольку активные операции по размещению средств могут быть осуществлены после проведения операций по привлечению ресурсов, то и анализ финансового состояния банка начинаем с изучения эффективности управления его пассивами, которые состоят из собственных средств и обязательств коммерческого банка.
Проанализировать структуру ресурсной базы ОАО ММБ Банк Москвы и оценить влияние отдельных её составляющих в общей сумме пассивов можно с помощью данных таблицы 2.2.
Таблица 2.2 – Структура источников Банка Москвы



Наименование статей
2000год
2001 год



Сумма
млн. руб.
% к итогу
Сумма млн. руб.
% к
итогу

Кредиты, полученные банком от Центрального Банка РФ


900,0

2,10

901,6

1,29

Средства кредитных организаций

2145,8
4,90
2555,2
3,68







Продолжение таблицы 2.2




Наименование статей
2000год
2001 год



Сумма
млн. руб.
% к итогу
Сумма
млн. руб.
% к итогу

Средства клиентов, в т.ч.
юридические лиц
физические лица

33248,8
29843,4
3405,3
77,40
69,5
7,9
47557,4
39679,0
7878,4
68,40
57,10
11,30

Доходы будущих периодов по проводимым операциям


2,4

0,01

3331,1

4,96

Выпущенные долговые обязательства банка

2787,2
6,50
5547,0
4,80

Прочие обязательства

1367,7
3,20
1265,0
0
7,90

Резервы на возможные потери но расчетам, риски и обязательства


94,8
0,20

1265,0

1,82

Акционерный (уставный) капитал

1600,0
3,70
3000,0
4,3

Фонды и прибыль, оставшаяся в распоряжении банка


872,6

2,03

929,5

1,33




     Страница: 4 из 4
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 4 

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка