1
Содержание
Введение
Глава1. Развитие системы безналичных платежей в современ-
ных условиях.
1.1. Основные понятия системы безналичных платежей
1.2. Виды пластиковых карточек, области их применения и
возможности
1.3. Платежные системы пластиковых карточек отдельных
стран
1.4. Российские платежные системы пластиковых карточек
|
| |
Глава 2. Система пластиковых карточек, основанная на смарт-
технологии
2.1. Виды систем расчетов
2.2. Система пластиковых карточек "Золотая корона"
2.3. Организация работы с пластиковой карточкой "Золотая
корона" в АО "Омскпромстройбанк"
Глава 3. Перспективы развития карточного бизнеса в городе
3.1. Анализ рынка пластиковых карт в г. Омске
3.2.Распространение зарплатной карточки как стратегическое
направление развития системы "Золотая корона"
3.3. Проведение скидок в торговых точках как направление
развития платежных свойств карточки
3.4.Направление развития пластиковых карт Омскпром-
стройбанка
Заключение
Список литературы
Приложения
|
| |
| | | |
| | | |
Список литературы:
1. Бабанин А.В., Инструментарий розничного рынка / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
2. Быстров Л.В., Смарт-карты в платежных системах / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
3. Вартанов М.О., Банковские карточки: революция в разгаре / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
4. Вартанов М.О., "Пластиковые карты" / Учебный курс 1995 год
5. Витвицкая Т., Карточным проектам затишье не грозит/ Банковский бюллетень, М.: Экономика и жизнь, 1995 г., № 45
6. Гуторенко С., Платежная система электронных потребительских расчетов "Юнион кард"/ Журнал банки и технологии , М.: Банковское дело, 1994 год
7. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1996 г.,№ 4
8. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1996 г.,№ 5
9. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1996 г.,№ 6
10. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1997 г.,№ 2(8)
11. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1997 г.,№ 4(10)
12. Дельберг Л.,Павлов О.,Как микропроцессорная карточка может принести банку прибыль. 1997 год
13. Евтюшкин А., Выбор стратегии/ Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
14. Журнал "Крупнейшая межбанковская система расчетов по микропроцессорным карточкам "Золотая корона" Версия 1 , Новосибирск.: Центр "Золотая корона" 1996г.
15. Журнал "Крупнейшая межбанковская система расчетов по микропроцессорным карточкам "Золотая корона" Версия 2 , Новосибирск.: Центр "Золотая корона" 1997г.
16. Журнал FTC NEWS ,Новосибирск, 1996г. №4
17 Журнал FTC NEWS ,Новосибирск, 1997г. №6
18. Журнал Базовые продукты Центра Финансовых Технологий, Новосибирск, 1997г.
19. Манджино Билл,Вайнштейн В., Система безналичных платежей на базе смарт-карт/ Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
20. Михалченко Ю., STB Card: шаг в будущее/ Журнал банки и технологии , М.: Банковское дело, 1994 год
21. "Мир карточек" / Информационный бюллетень ,1997г., №1
22. Посудин Д.,Торхов В., Смарт-карты в банковских технологиях/ Журнал Банки и технологии, М.: Банковское дело, 1994г.
23. Родионов Т.М. "Технология изготовления пластиковых карт"/Учебный курс 1995г.
24. Соловьев Е.Г. "Архитектура и информационные технологии платежных систем на основе пластиковых карт с магнитной полосой, 1995 год
25. Усоскин В.М. "Банковские пластиковые карточки".-М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1995. -144 стр.
1
Введение
Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества . Однако значительные перемены в обществе, приведшие к созданию банков, начались лишь в последние два столетия. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из видов услуг является эмитирование в обращение пластиковых карточек.
Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.
Сами по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.
Средства населения всегда вызывали интерес у банков, но развитие системы пластиковых карт имело свои препятствия.
Прежде всего, дороговизна данного ресурса.
Средняя величина остатков и оборотов по вкладам частных лиц невелика по сравнению с остатками и оборотами по счетам предприятий и организаций, а обслуживание этих вкладов требует существенных накладных расходов.
Пластиковые карточки - средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов.
Если сравнивать пластиковые карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки эффективнее еще и потому что процентная ставка на остаток по корсчету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами:
1. удобство пользования;
2. автоматическое предоставление банковского кредита ;
3. возможность отсрочить погашение долга ;
4. регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков.
Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной системы.
Таким образом , пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операций благодаря наличию широкой сети магазинов, принимающих к оплате карточки при покупке товара , автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операции. Одним из достоинств являются льготы при покупке товара, при заказе авиабилетов и другие льготы, определяемые банками-эмитентами.
Введение расчетной системы на основе пластиковых карточек имеет преимущества и для банка:
преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
привлечение привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
увеличение оборотных средств;
сокращение накладных расходов.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров ,упрощение расчетов с покупателем ( отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.
Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден:
снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и дегенерацию банкнот и монет;
упрощается учет движения денег и взимания налогов.
Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.
Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране конечно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным. Но несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.
1. Развитие системы безналичных платежей в
современных условиях
1.1. Основные понятия системы безналичных платежей.
Платежная система- это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.
Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов.
Действующий в настоящее время механизм платежей и расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различными в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями.
Платежная система страны включает ряд компонентов:
институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению дол институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;
финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;
контрактные соглашения, регулирующие порядок денежных расчетов.
История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.
Подрасчетамимы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками ( банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касаетсяплатежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.
Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складыватьсясистема безналичных расчетов.Банки принималидепозиты и открывали счета фирмам ичастным лицам . Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода депозитных остатков с одного счета на другой.
В настоящее время в хозяйственном обороте находятся разменная монета и мелкие денежные купюры, а также не разменные на золото банкноты Центрального банка. Все остальные средства расчетов - безналичные.
Безналичные расчеты можно разделить на две крупные группы в зависимости от роли участников платежного оборота. Это дебетовые и кредитовые трансферты.
Дебетовый трансферт- это когда получатель денег дает приказ дебетовать счет плательщика на соответствующую сумму и зачислить ее на свой банковский счет, то есть кредитовать счет получателя.
Кредитовый трансферт- приказ исходит от плательщика, который дает банку поручение кредитовать банковский счет получателя денег и дебетовать свой собственный.
К числу инструментов безналичных расчетов, основанных на дебетовых трансфертах относятся:
чеки
почтовые переводы
прямые дебетовые списания.
К расчетам, основанным на кредитовых трансфертах относятся :
поручения о кредитовых перечислениях;
поручения о кредитовании в автоматизированных расчетных палатах;
переводы в системе платежей СВИФТ
постоянные поручения.
Особое средство платежа представляют собой пластиковые карточки . Они могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.
1.2 Виды пластиковых карточек, области их применения
и возможности.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов , где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях , контролируемых эмитентом карточек. В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании , выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов , где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях , контролируемых эмитентом карточек. В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании , выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.
Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками . Здесь различаютсякредитныеидебетовые карточки.
Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупке товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.
Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных набумажной технологииили вэлектронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.
Рассмотрим кратко основные виды карточек(приложение 1).
Банковские кредитные карточкипредназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах лимита, установленного банком. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным работникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Ответственность перед банком несет корпорация, а не индивидуальный владелец корпоративных карточек.
Карточки туризма и развлечений- это “платежные” карточки. Они выпускаются компаниями. Специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч торговыми предприятиями во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостинице, получению скидок с цены товара, страховКарточки туризма и развлечений- это “платежные” карточки. Они выпускаются компаниями. Специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч торговыми предприятиями во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостинице, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и так далее.
Частные платежные карточкипредприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов получили распространениебанковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп или лиц, связанных общими интересами. Их называют “ клубными” карточками.
Карточки для банковских автоматов.Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и так далее.
Карточки для покупки через терминалы в торговых точках (POS- cards).Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.
Чековая гарантийная карточка.Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту ( то есть , возникновение дебетового сальдо при оплате чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка). При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.
Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:
подписи на чеке и на карточке должны быть идентичны;
сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;
если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за пользование кредитной линии и процент по овердрафту.
Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями.
Пластиковые идентификационные карты.Будучи самыми простыми, пластиковые карты обычно содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны или рельефно подняты на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место для подписи владельца. Такие пластиковые карты обычно используются для идентификации членов клуба, постоянных авиапассажиров и так далее.
Магнитные карты.Они имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты , за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 10Магнитные карты.Они имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты , за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация , содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.
Магнитные карты обычно используются как кредитные карточки ( типа VISA, MasterCard, EuroCard, Amerikan Expres и т.д.), как банковские дебетные карточки , карточки для банкоматов а также телефонные кредитные карточки
Карты памяти.Выглядят как обычные, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Микросхема карты содержит также запоминающее устройство. Все "интеллектуальные" возможности карты поддерживаются считывающим устройством ( устройством, которое может читать и записывать в память карты). Цены на карты памяти за последнее время значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объема производства. Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные, но уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров.
Карты оптической памяти.Имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется worm-технология (однократная запись - многократное чтение). Такие карты обычно используются в приложениях, где необходимо хранить большие объемы данных, не подлежащих изменению, например, медицинские записи.
Смарт-карты.Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит "логику" (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски "смарт". Смарт-карта в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системой на базе магнитных карт.
Смарт-карта имеет более высокую стоимость, однако у нее есть ряд принципиальных достоинств:
1.Карточка гарантированно защищена от подделок, а значит от финансовых потерь для ее владельца и банка.
2.Вся необходимая информация о состоянии счета владельца карточки записана на ней, а значит, при совершении покупки по карточки нет необходимости обращаться в банк для подтверждения остатка средств на счете.
3.При обслуживании по карточке от владельца не требуется удостоверение личности.
4.Обращение к информации на счете необходимо, как правило, не чаще, чем раз в месяц.
5.Кроме использования карточек как средство расчетов, их уникальная защищенность и перспектива увеличения возможностей позволяет предоставлять спектр услуг, в том числе удаленный доступ к счету, получение выписок, выполнение финансовых операций с электронной подписью и так далее.
3. Платежные системы пластиковых карточек отдельных
