Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек, именно, поэтому я первым рассмотрю американский опыт введения карточек в систему безналичных расчетов.
Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
В 1950 году компания "Дайнерс клаб" ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агенствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила компания "Америкой экспресс".
В 1951 - 1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около 11 тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.
В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе "Бэнк оф Америка", "Чейз Манхэттн бэнк", "Марин мидлэнд бэнк" и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками "дайнерс клаб" и "Америкэн экспресс". Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.
Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком "Бэнк оф Америка" карточка "Бэнк Америкард", ныне "Виза" (Visa). Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики.
В это же время на северо - востоке страны ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточки в платежный оборот. Банку "Чейз Манхеттн бэнк" в 1962 году пришлось продать свой отдел карточек и присоединиться к системе "Бэнк Америкард".
К 1970 году уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бэнк" (Великобритания).
"Бэнк Америкард" не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в "Визу", банки - участники получили большую ав"Бэнк Америкард" не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в "Визу", банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки.
На востоке и севера - востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена "Интербэнк кард ассошиэшн" (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Бэнк Америкард") крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек.
Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов - "Виза" и "Мастер Чардж" Последняя в 1979 году была переименована в "Мастер Кард".
Число карточек "Визы" в 1980 году достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд.долларов. Через десятилетие - в 1991 году - в обороте находилось 105 млн. карточек "Визы", а объем операций достиг 171 млрд.долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "Мастер Кард": в 1980 году - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд.долларов, в 1990 году - 90 млн. карточек и 99 млрд.долларов.
Ассоциация "Мастер Кард" явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус".
В 1988 году "Мастер Кард интернэшнл" подписала историческое соглашение о сотрудничестве с "Евро - кард интернэшнл", переименованной в дальнейшем в "Европэй интернэшнл". Этот шаг позволил "Мастер Кард" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
В капитале компании "Европэй интернэшнл" участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с "Мастер Кард" создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.
В Германии в начале 90-х годов 86 процентов всех платежных операций производились наличными деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте и на них приходилось лишь 5 процентов общей суммы платежного оборота. Кредитные и дебетовые карточки еще не получили массового характера, хотя их использование расширяется. В 1988 году в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карточек крупнейших международных ассоциаций ("Виза", "Мастер Кард", а также еврокарт). Общий объем операций с карточками составляет 11 млрд. марок или 2 процента от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карточек наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для В Германии в начале 90-х годов 86 процентов всех платежных операций производились наличными деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте и на них приходилось лишь 5 процентов общей суммы платежного оборота. Кредитные и дебетовые карточки еще не получили массового характера, хотя их использование расширяется. В 1988 году в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карточек крупнейших международных ассоциаций ("Виза", "Мастер Кард", а также еврокарт). Общий объем операций с карточками составляет 11 млрд. марок или 2 процента от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карточек наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для операций в режиме офф - лайн, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Хотя количество электронных терминалов в торговых точках непрерывно растет (в 1991 году - 34,7 тысяч), их применение ограничено в основном функцией получения разрешения на платеж, а не осуществлением перевода средств в автоматическом режиме.
В Великобритании первая кредитная карточка - "Барклайдкард" была выпущена в 1965 году. В 1966 году "Барклайс бэнк" заключил соглашение с "Бэнк Америкард" о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения "Барклайдкард" в международный оборот. Карточная программа "Барклайс бэнк" копировала схему массовых и привилегированных карточек "Бэнк Америкард" Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений.
В начале 70-х годов другие банки "большой четверки" - "Нэшнл Вестминстер", "Ллойдс" и "Мидлэнд бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компани лтд" выпустила в августе 1972 года карточку "Эксесс" (Access). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с "Мастер Кард" в Великобритании, а "Эксесс" начала приниматься в торговых учреждениях -контрагентах "Мастер Кард" во многих странах мира. В 1987 году "Барклайс Бэнк" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку "Коннект" (Connect).
Крупнейшие мировые карточные системы - это Аmericanexpress(18% мирового рынка и 47%российского), Visaа (50 % мирового и 27 % российского), Europay(30 % мирового и 19 % российского). Данные по российскому рынку - даны без учета отечественных систем. Аmerican Expressв России выдается очень мало, а его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются именно этой карточкой. В основном борьбу за российский рынок ведут Visa и Europay(карты Master card и Cirrus\Maestro). Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы более $ 500 наличной валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет. Уже многие российские банки получили лицензию и эмитируют международные карты со своим логотипом
1.4 Российские платежные системы пластиковых карточек.
В России революция банковского бизнеса началась в 1991 году , когда на основе нового банковского законодательства впервые появились коммерческие банки. Сегодня существует огромное разнообразие банковских услуг. Однако до недавнего времени явное предпочтение банки оказывали операциям по обслуживанию юридических лиц, стараясь выбирать клиентов с наибольшим оборотом.
В последнее время ситуация в экономике России стала все больше подталкивать банки к освоению рынка банковских операций в интересах частных лиц. Это обусловлено, во-первых, кризисом неплатежей и криминализацией рынка, которые привели к повышениюВ последнее время ситуация в экономике России стала все больше подталкивать банки к освоению рынка банковских операций в интересах частных лиц. Это обусловлено, во-первых, кризисом неплатежей и криминализацией рынка, которые привели к повышению рискованности операций по кредитованию юридических лиц. Во-вторых, цены на внутреннем рынке России стали догонять ( и перегонять) цены мирового рынка, что снизило эффективность экспортно-импортных операций. в-третьих, перед глазами банкиров весьма успешный опыт привлечения средств населения различными финансовыми компаниями типа РДС и МММ.
Таким образом интерес российских банков возрос к инструментам розничного рынка многочисленных операций малого объема. На финансовом рынке таким инструментом стали банковские пластиковые карточки.
Сегодня в России имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки, причем часть из них с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций VISA, Master card, Eurocard и другие.
Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется возможностью интегрироваться в мировую банковскую систему, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.
Доминирующим носителем информации в этих системах остается пластиковая карточка с магнитной полосой. Карты с магнитной полосой обычно используются для оплаты только дорогих приобретений, поскольку длительная процедура авторизации карт значительно снижает их привлекательность при совершении каждодневных покупок.
Рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с магнитными пластиковыми карточками обладают смарт-карты: повышенной надежностью, многофункциональностью, возможностью ведения на одной карте множества счетов и так далее.
За рубежом сегодня смарт- карты используются чаще всего в локальных системах, рассчитанных на 50-200 тысяч держателей карт и ориентированны в основном на среднего потребителя, совершающего ежедневные покупки на небольшие суммы.
Российский рынок безналичных платежей представлен несколькими конкурирующими крупными компаниями. Сегодня на рынке пластиковых крт существует множество закрытых платежных систем, развивающихся независимо друг от друга: межбанковские платежные системы - STB Card, Union Card, “Золотая корона”, платежные системы Сбербанка РФ, Тверьуниверсалбанка, Мост-банка, банков “Российский кредит” и многих других. Число их неуклонно растет. Несомненный центр действия платежных систем - Москва, но постепенно формируются и развиваются новые региональные центры: Санкт-Петербург (северо-западная зона России), Новосибирск (Сибирь), Владивосток ( Дальний Восток).
Каждая такая система имеет свой собственный уникальный процессинговый центр( центр обработки информации по операциям с пластиковыми карточками) и сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт. Каждая система руководствуется своими нормами и правилами обработки операций и обслуживания клиентов, устанавливает в пунктах обслуживания свое оборудование.
Наиболее известными карточными системами являются “Золотая корона”, Union Card, STB-Card.
Акционерное общество STB Card, учрежденное в апреле 1992 года, занимает одну из ведущих позиций вАкционерное общество STB Card, учрежденное в апреле 1992 года, занимает одну из ведущих позиций в “карточном” бизнесе России. Среди банков - эмитентов можно отметить такие крупные банки , как АКБ “Столичный банк сбережений”,Московский банк Сбербанка России,Московский городской банк и другие. В системе установлен Europay модуль - прямой канал связи с Europay International, с системой Visa налажена спутниковая связь, установлено оборудование для прямой связи. Существуют различные виды карточек : личные , семейные, корпоративные. При этом на один банковский счет может быть зарегестрированно от одной до нескольких тысяч карточек, и наоборот, за одной карточкой можно закрепить несколько счетов в различных валютах. Себестоимость самой карточки не велика и является одной из самых низких в России. Выпускаются совместные карточки STB-Card / Cirrus/Maestro и Visa Elektron, которые могут использоваться за рубежом. Карточка мультивалютная: одновременно может содержать и рублевый, и валютный счета. Особенность карточек STB наличие цветной фотографии владельца. В апреле 1996 года Сибирский Международный инвестиционный банк начал эмиссию STB Card (“голд”), которые совместимы с Union Card.
В апреле 1993 года в Москве двумя коммерческими банками - Автобанком и Инкомбанком была учреждена процессинговая компания “Union Card”, цель которой создание системы безналичных расчетов на основе межбанковской пластиковой карточки Union Card. Позже она была переоформлена в АОЗТ, учредителями которого выступили более десятка российских банков. Сегодня в системе участвует более 250 банков в 29 городах страны. Банки-эмитенты предлагают своим клиентам пластиковые карточки следующих видов:
1. личные, предназначенные для индивидуального пользования.
2. семейные, с помощью которой члены одной семьи могут пользоваться одним счетом.
3. корпоративные.
4. зарплатные, выдаваемые сотрудникам предприятия для получения зарплаты и обслуживания в розничной сети Union Card.
5. банкоматные, для получения наличных денег в сети банкоматов.
6. международные карточки Union Card/Plus.
Систему “Золотая корона”, которая основана на смарт- технологии мы рассмотрим в последующих главах данной работы.
2. Система пластиковых карт , основанная на смарт-
технологии
2.1 Виды систем расчетов.
Все большее распространение получают системы, основанные на смарт-картах. Смарт-карты отличаются наличием встроенного микропроцессора (чипа), который имеет принципиально новый уровень объемов хранимой информации и развитую систему информационной безопасности.
Благодаря этим свойствам, смарт-карта, помимо простого идентифицирования личности, несет полную финансовую информацию о состоянии картсчета клиента. Это позволяет обслуживать держателей карт в инфраструктуре смарт-системы без использования дорогостоящей on-line авторизации. Использование смарт-системы более дешевой off-line авторизации сохраняет высокий уровень безопасности финансовой информации. При оптимальном выборе типа смарт-карт и смарт-оборудования внедряемые смарт-системы окупаются за полгода - год и служат в дальнейшем источником постоянных доходов.
Развитие технологий по обслуживанию банками индивидуальРазвитие технологий по обслуживанию банками индивидуальных клиентов привело к созданию систем обслуживания по смарт-карточкам. Банк получает инструмент для привлечения денежных средств, выдавая корпоративные карточки предприятиям, карточки по начислению заработной платы их сотрудникам, расчетно-сберегательные карточки частным вкладчикам.
Если раньше банки ,обслуживающие индивидуальных вкладчиков, вынуждены были нести большие расходы, связанные с содержанием операционных залов и обслуживающего персонала, то новая технология переносит работу с клиентами из банковского офиса в магазины, пункты сервиса и самообслуживания. Делая покупку в магазине, клиент фактически работает со своим банком, поручая ему произвести безналичное перечисление средств со своего картсчета на расчетный счет продавца.
Банкомат, подключенный к банку в режиме on-line, позволяет владельцу смарт-карты получить прямой доступ к работе со своим картсчетом. Банкомат становится фактически пунктом самообслуживания , что позволяет клиенту выполнять большинство банковских операций, не заходя в банк (получение наличных, пополнение карты, продление срока действия карты и так далее).
Кроме снижения расходов по содержанию операционных залов, инкассации и обработке наличных денежных средств, смарт-технологии позволяют банку обслуживать клиентов и без участия персонала, существенно снижая накладные расходы.
Межрегиональная смарт-системаспособна объединить большое число организаций-участников и индивидуальных клиентов. Ее работа охватывает различные географические регионы, причем число таких регионов не ограничено. Применение такой системы оптимально в масштабах республики, государства или нескольких государств.
Принцип межрегиональности наглядно реализован специалистами Центра Финансовых Технологий в крупнейшей в России межбанковской смарт-системе “Золотая корона”. Более 120 банков-участников системы активно развивают инфраструктуру , усиливая сети платежных и кассовых терминалов, пункты удаленного пополнения, банкоматы. На конец 1996 года ежемесячные обороты системы превысили 130 млрд.рублей при более чем 240 тысячах транзакциях.
Характерные особенности межрегиональных смарт-систем:
неограниченное количество банков-участников;
неограниченное количество держателей карт;
систем страхования рисков;
возможность самостоятельного развития инфраструктуры с учетом местных условий;
клиенты одного банка обслуживаются в инфраструктуре любого другого банк-участника;
возможность как безналичных перечислений на картсчет и с него, так и наличное пополнение картсчета и обналичивание средств, записанных на карточке;
удаленное пополнение с картсчета суммы средств на карточке;
использование банкоматов для выдачи наличных денежных средств и удаленного пополнения суммы средств на карточке.
Локальную смарт-систему от межрегиональной отличают ограничения на количество участников и развитие системы на небольшой территории. Эти системы оптимальны при внедрении в небольших географически удаленных городах, студенческих городках и на предприятиях -промышленных гигантах.
Внедрение локальных смарт-систем позволяет исключить наличныВнедрение локальных смарт-систем позволяет исключить наличные денежные средства из оборота:
Банк - Предприятие - Рабочие - Магазины - Банк.
Локальные смарт-системы имеют ряд преимуществ :
полный контроль за всеми финансовыми операциями участников системы;
снижение расходов на обработку наличных денежных средств, получение дополнительного дохода за счет сохранения свободных средств на счетах предприятия.
использование в локальном проекте исключительно местных телекоммуникаций.
На самом деле есть одна серьезная причина, которая стимулирует развитие локальных платежных систем: инфраструктура российский городов. Немалую их часть составляют “закрытые” города и населенные пункты, создавшиеся вокруг какого-нибудь гиганта индустрии. Перед ними стоят большие проблемы: у заводов нет ни заказов, ни стабильного финансирования. Но даже если у предприятия есть прибыль. наличных денег у него мало или вовсе нет. Выпуск банком локальной смарт-карты снизит остроту данной проблемы, а превращение ее в платежную решит ее в принципе.
Несомненно , что использование локальной системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам поможет предприятиям. находящимся в сложных финансовых условиях, во многом решить проблемы выплаты заработной платы и наладить учет движения денежных средств предприятия. Сегодня выпуск банками своих локальных систем очень раздроблен, но он создает идеальную почву для быстрого развития региональных и глобальных платежных систем.
2.2 Система пластиковых карточек “Золотая корона”.
Одной из карт, которая основана на смарт-технологии, является карточка “Золотая корона”. Работа над проектом “Золотая корона” началась в 1993 году. Уже в то время доминировали системы. которые использовали технологию магнитных карт, но после изучения ситуации на мировом и российском рынках система решила использовать смарт-карты посчитав их использование более интересным и перспективным.
Система “Золотая корона” в настоящее время является крупнейшей в России мультиэмитентной межрегиональной системой безналичных расчетов по банковским пластиковым карточкам.
Одним из важнейших условий коммерческого успеха является выбор клиентуры, ориентированный на привлечение самых широких слоев населения России. Клиентами “Золотой короны” являются ,в первую очередь , россияне, в большинстве своем не обладающие высокими доходами.
Важным этапом развития любой системы является создание широкомасштабной сети точек обслуживания. Для этой цели в рамках “Золотой короны” создается сеть Региональных процессинговых центров и коммуникационных узлов, к которым подключаются точки обслуживания и банки того или иного региона. Залог успеха системы - заинтересованность и активность самих банков.
Банк должен четко определить стратегию развития проекта с учетом региональной специфики и реальных своих возможностей.
Так, например, выход на рынок частных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов. Это влечет за сТак, например, выход на рынок частных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов. Это влечет за собой значительные вложения в инфраструктуру приема карт уже на начальном этапе. С другой стороны банку необходимо организовать быструю и удобную для клиентов выдачу заработной платы. установить выгодные процентные ставки и т.д.
Для увеличения доли комиссионного дохода банк должен предложить стимулы для использования карточки именно как расчетного инструмента в торговой сети. Такими стимулами могут быть скидки при покупках по карте, различные схемы начисления процентов и т.д. Такой подход позволяет банку серьезно расширить клиентскую базу как за счет торговой сети, так и за счет частных и корпоративных клиентов, получить надежные пассивы в виде счетов частных клиентов и зарабатывать устойчивый комиссионный доход от торговой сети.
Это два примера возможных вариантов стратегий выбора системы банками участниками.
Любая организация , вступившая с систему в качествеэмитентаполучает право на выпуск собственных карточек с логотипом “Золотая корона”. Одновременно с правом на выпуск карт организация может получить права иэквайера, то есть право на прием карт “Золотая корона”, как выпущенных ею, так и карт любого другого эмитента Системы. Как правило, любой эмитент является одновременно и ее эквайером.
При выпуске карт эмитент самостоятельно определяет:
тип валюты карточки;
тип карточки (дебетная, кредитная, специализированная);
внешний вид карточки.
Аналогично участники системы самостоятельно определяют все условия заключения договоров с физическими и юридическими лицами, а также темпы развития Системы в своем регионе.
Идеология и архитектура системы построена таким образом, что карточка получает хождений на всем пространстве, где функционирует “Золотая корона”
Программное обеспечение системы позволяет банку:
вести картсчет клиентов, эмитировать карты различных типов;
вести эмиссию, пополнение и обслуживание карт через сеть отделений банка;
развивать инфраструктуру приема карты в своем регионе.
организовывать выдачу заработной платы сотрудникам предприятий при помощи пластиковых карт.
Обработка транзакций, адрессация платежных документов происходят в полностью автоматическом режиме.
В системе предусмотрено использование нескольких типов карточек.
Дебетная (расчетная) позволяет клиенту рассчитываться в пределах суммы, находящейся на счете.
Кредитная карта позволяет рассчитываться в пределах лимитов, установленных эмитентом, с начислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновления кредита по мере погашения задолженности.
