| Страница: 4 из 5 <-- предыдущая следующая --> | Перейти на страницу: |
| Наименование системы | "+" | "-" |
| Золотая корона | Безопасность системы; работа торговой сети в режиме off-line; развитая торгово-сервисная сеть в в г.Омске; три омских банка-эмитента;единые условия обналичивания возможность накопления. | Необходимость записы-вать в банке содержимое счета на карточку; огра-ниченное использование карточки в других реги-онах России; невозможно использовать за границей высокая стоимость от-крытия картсчета ; обяза-тельное резервирование. |
| Union Card | Развитая торгово-сервис-ная сеть в г.Омске; полу-чение информации о счете в режимеon-lineчерез региональный про-цессинговый центр; скид-ки при покупке товаров; высокая доходность по остаткам на картсчете; отсутствие лимитов снятия . | Высокий неснижаемый остаток; необходима дополнительная автори-зация; ограниченное использование за границей. |
| STB - Card/Cirrus/Maestro VISA/Elektron | Международная; получе-ние двух мультивалют-ных карточек на один счет; низкая стоимость открытия рублевого карт-счета; наличие фото на карточке; отсутствие нес-нижаемого остатка; низ-кие тарифы за безна-личные расчеты. | Слабо развитая торгово-сервисная сеть в г.Омске; лимит на получение средств через банкомат; получение информации о счете в режиме on-lineчерез московский процессинговый центр. |
| СБ-кард | Безопасность системы; работа в торговой сети в режиме off-line. | Слабо развитая торгово-сервисная сеть в г.Омске; ограниченное число омских банков-участ-ников. |
3.2. Распространение зарплатной карточки, как стратегическое направление развития системы "Золотая корона".
Одним из перспективных направлений развития системы "Золотая корона" стало привлечение промышленных предприятий в систему, поскольку это является эффективным способом активной эмиссии карт. Кроме того, использование пластиОдним из перспективных направлений развития системы "Золотая корона" стало привлечение промышленных предприятий в систему, поскольку это является эффективным способом активной эмиссии карт. Кроме того, использование пластиковых карт интересно для самих предприятий и последнее время они проявляют особый интерес к использованию карточек в качестве инструмента для выплаты заработной платы.
Для упрочения своего положения в условиях рыночной экономики каждое предприятие сталкивается с необходимостью совершенствовать формы работы, использовать новые информационные технологии, для организации эффективного учета и управления потоками средств, материалов, людских и технологических ресурсов. Решение этих и многих других проблем зависит от правильности выбора системы автоматизации. Система безналичных расчетов по пластиковым карточкам станет эффективным инструментом по учету и управлению финансовыми ресурсами на предприятии.
Использование пластиковых карточек на промышленном предприятии дает предприятию:
Во - первых, в условиях экономической нестабильности, огромных неплатежей, между предприятиями довольно часто возникают ситуации, когда средств для выплаты заработной платы просто нет на счете. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет вовремя произвести выплату заработной платы даже в неблагоприятных для предприятия условиях. Между тем, факт своевременной выдачи заработной платы стабилизирует обстановку на предприятии, что непосредственно скажется на производительности труда, а следовательно и на получаемой прибыли.
Во - вторых, выплата заработной платы сотрудникам предприятия неизбежно ведет к расходам по обслуживанию налично - денежной массы. Многие банки берут комиссионные за выдачу наличных с расчетного счета в пределах 2 процентов от выдаваемой суммы, предприятию приходится оплачивать также услуги по инкассации средств. Кроме того, предприятие несет расходы по содержанию штата кассиров и охраны. Использование пластиковых карточек позволит предприятию свести эти расходы к минимуму. Так как предприятие экономит на уплате комиссионных за получение наличных с расчетного счета и полностью сокращает расходы на инкассацию и обслуживание наличного оборота на предприятии.
В-третьих, изъятие, в виде заработной платы, больших объемов денежных средств ощутимо даже для преуспевающего предприятия. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет предприятию получить дополнительные инвестиционные ресурсы, в виде льготных банковских кредитов, под залог средств, находящихся на картсчетах сотрудников предприятия в банке, которые можно использовать для увеличения оборотных средств предприятия, так необходимых для развития производства.
Что же касается банка, то привлечение предприятия для выдачи заработной платы на карточки позволяет быстро увеличить число держателей карт, а следовательно и получаемые доходы, а именно:
Во - первых, быстрее, чем при индивидуальном привлечении клиентов, окупить сделанные вложения в аппаратно - программный комплекс и развитие терминальной инфраструктуры.
Во - вторых, получить дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своиВо - вторых, получить дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банк может привлечь дополнительные денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников.
В - третьих, увеличение числа владельцев карточек позволяет увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам.
Таким образом, участие в проекте является обоюдовыгодным для всех участников и позволяет им эффективно использовать собственные финансовые и технологические ресурсы.
Внедрение системы безналичных расчетов на предприятии происходит по следующей схеме:
1. Банк заключает договор с предприятием о переводе сотрудников на выдачу зарплаты на карточки. Программно-аппаратный комплекс, реализующий зачисление сокращает время между начислением зарплаты и ее непосредственной выдачей до трех часов. И при этом никаких бумажных документов.
2. На первом этапе наиболее сложным моментом оказывается подготовка карточек для выдачи их сотрудникам, поскольку персонализация карточек и запись на них зарплаты является трудоемким процессом. Здесь необходимо воспользоваться своевременной и удобной формой зачисления зарплаты на карточку Пунктом Удаленного пополнения, который позволяет производить удаленное пополнение карточек клиентов без посещения банка. Клиент может записать на карточку новую сумму, сменить лимиты, сменить ПИН-код, списать сумму с карты обратно на счет вообще не появляясь в банке.
3. После получения карточки владелец встает перед проблемой - где ее использовать? Первое и наиболее естественное желание - получить наличные, объясняемое, в первую очередь, отсутствием привычки к пользованию карточкой. Естественно, что банку и предприятию необходимо обеспечить сотрудников данными услугами. Эту проблему решает установка банкомата в общедоступном месте, это способствует удовлетворению потребности сотрудников в наличных средствах и укрепляет доверие к новой услуге. Кроме того, функциональные возможности банкомата таковы, что позволяют владельцам карточек работать со своим картсчетом и совершать практически все операции, которые предлагаются клиентам в банке, а именно, зачислять денежные средства на карточку, снять наличные, получить информацию о состоянии счета и совершенных расходах.
Несомненно затраты на внедрение системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам на предприятии и развитие для этого терминальной инфраструктуры потребует больших затрат. Однако при комплексном подходе к внедрению карточного проекта и использовании всего спектра финансовых инструментов, банк сможет, используя огромный финансовый потенциал крупных городов, достаточно быстро окупить сделанные затраты и получать стабильный доход. Подтверждением вышесказанному может служить результат работы на рынке пластиковых карт таких банков системы "Золотая корона", как "БИС-кредит”, Челябинвестбанк, Сургутинвестбанк, которые сразу широко начали продвижение проекта "Зарплатная карта". В рейтинге банков системы эти банки в первой десятке.
С целью развития платежных свойств карточки, в конце 1995 года Омскпромстройбанк приступил к реализации проекта "Зарплатная карта".
Для этого баДля этого банком разработана комплексная программа - "Зарплатная карта". Было закуплено необходимое программное обеспечение для банка и предприятия. Перед филиалами банка была поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета. К этому времени были проработаны варианты договоров с юридическими лицами ,разработан комплекс маркетинга по продвижению данной услуги на рынке, проверено в работе программное обеспечение по автоматизированному перечислению на картсчета зарплаты сотрудников предприятий, проведено обучение специалистов филиалов, занимающихся продвижением данной услуги. За декабрь 1995 года филиалами банка заключено 16 договоров с юридическими лицами на перечисление зарплаты на картсчета.
На первом этапе активизации работы возникли проблемы, заключающиеся в основном в организации продвижения самой услуги и обработки уже заключенных договоров, так:
1. При продвижении такой технологичной услуги, как безналичное перечисление заработной платы на картсчета, специалист, выполняющий эту работу, должен обладать определенным объемом технических знаний. Он должен четко представлять, какие технические требования должны быть выполнены как со стороны потенциального партнера, так и со стороны банка для того, чтобы услуга партнеру была предоставлена наиболее качественно, максимально удовлетворяла его потребностям, с наименьшими затратами для банка и главное, чтобы в последствии не разочаровала партнера, причиной чему могут быть неквалифицированные действия или заведомо невыполнимые обещания со стороны работника банка по отношению к партнеру. Кроме того, должен решаться вопрос координации деятельности филиалов по продвижению данной услуги, так как, в отличии от всех других видов услуг, заключает договор с партнером один филиал, а в работе по ее предоставлению по данному договору будут задействованы и другие филиалы плюс Правление банка. Поэтому для координации деятельности филиалов банка по продвижению услуги, организации и проведения технической учебы специалистов филиалов, консультаций по организационным и техническим вопросам в процессе заключения договоров с предприятиями, проведения технической экспертизы и подготовки заключения о наиболее оптимальной форме обслуживания работников предприятия на уровне банка в целом, участии во встречах с руководителями предприятий, на которых могли бы быть представлены и обсуждены в деталях все возможности банка по обслуживанию работников, необходим подготовленный и компетентный сотрудник, ориентированный на решение всего комплекса вопросов, касающихся данного направления деятельности банка. Кроме того, через него должна осуществляться обратная связь с предприятиями в плане удовлетворения их возможных предложений и пожеланий, возникающих в процессе работы и требующих изменения или доработки технологии работы с пластиковыми карточками под конкретные нужды предприятия.
2. Для организации работы по перечислению заработной платы на картсчета по заключаемым договорам с предприятиями и организациями функции бухг2. Для организации работы по перечислению заработной платы на картсчета по заключаемым договорам с предприятиями и организациями функции бухгалтеров отдела расширяются выполнением таких операций, как:
· подготовка и оформление договоров с сотрудниками предприятий;
-персонализация карточек;
· выдача карточек на предприятиях;
· организация обмена информацией с предприятиями;
· консультации предприятий по вопросам технологии работы системы
безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Поэтому разработаны правила выдачи карточек на предприятии, в филиалах и вкладных пунктах банка и увеличен штат отдела. Данные правила позволили часть нагрузки по подготовке и выдаче карточек перераспределить между филиалами банка.
В настоящее время, в результате введения в действие разработанной банком системы "Банк - клиент", можно предложить предприятиям и организациям сразу несколько услуг, позволяющих не выходя из офиса сделать все необходимые перечисления с расчетного счета, сформировать в электронном виде реестр выплаты заработной платы или других платежей, заверить электронной подписью и передать в банк. При этом вся процедура выдачи заработной платы может быть полностью автоматизирована и выполнена одним человеком, что позволяет не только исключить дополнительные расходы, но и обеспечить полную конфиденциальность выплат. Перечисленные средства поступают на счета сотрудников и могут использоваться ими в день поступления на счет в банке перечисленной предприятием суммы.
В случае, если установка "Банк - клиент" по какой - то причине не возможна, например, предприятие не является клиентом банка, есть возможность передавать заверенную традиционным способом бумажную копию реестра вместе с электронной копией, что позволяет и в этом случае зачислять заработную плату на счета сотрудников в день получения средств от предприятия.
Сотрудники предприятия получают возможность использования картсчета в том числе и для накопления, поскольку проценты начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией по ставке, действующей в банке. Кроме того, в случае заключения договора с крупным предприятием, существует возможность рассмотрения наиболее удобных вариантов использования карточек сотрудниками. Банк готов изучить места массового проживания сотрудников предприятия, торговые точки, которые посещаются наиболее часто, рассматривать возможности организации пунктов выдачи наличных или установки банкоматов на предприятии с целью организации наиболее удобного обслуживания сотрудников предприятия по месту работы и месту жительства.
В соответствии с заявкой предприятия может быть установлено расчетное оборудование в торговых и сервисных точках на территории предприятия. В отличие от магнитных систем, возможно использование карточек для расчетов в столовых, булочных и т.д., при этом не нужен документ, удостоверяющий личность, и расчеты не требуют обращения в банк благодаря особенностям, используемым в системе карточек со встроенным микропроцессором.
Поскольку средства, перечисляемые на картсчета в виде заработной платы сотрудников, будут использоваться в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере, для накопления - введение зарплатной карточки станет хорошимПоскольку средства, перечисляемые на картсчета в виде заработной платы сотрудников, будут использоваться в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере, для накопления - введение зарплатной карточки станет хорошим стимулом для использования карточки "Золотая Корона" как расчетного средства.
3.3. Проведение скидок в торговых точках, как направление развития платежных свойств карточки.
Система "Золотая корона" платежная система, несущая передовые технологии, именно так, ее и надо рассматривать.
Банковские карточки, в силу своей универсальности могут быть использованы для предоставления сразу несколько совершенно различных с финансовой точки зрения услуг, таких как, способ распоряжения вкладом, расчетное средство как для частных, так и для юридических лиц, способ удобного предоставления кредитной линии, уменьшение затрат на инкассацию, привлечение покупателей, способ выплаты заработной платы и так далее. Эти услуги можно использовать в зависимости от положения на рынке.
С самого начала банком была выбрана стратегия глубокого проникновения на рынок города карточки Омскпромстройбанка ”Золотая корона, которая предполагает ориентацию на максимально широкий круг населения.
В начале периода развития системы, основной целью было привлечение большего числа вкладчиков, именно на вклад "Золотая корона" с его удобной системой обналичивания и высокой доходностью и эта цель достигнута. Кроме того на первом этапе без создания широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карточку для расчетов, причем хотя бы на нормальном уровне, невозможно говорить о наращивании оборотов в системе. То есть на первом этапе развития карточной системы было поставлено во главу преимущество карточки, как средства выгодного вклада и удобства ее для получения наличных денег в филиалах банка, где качество обслуживания высоко, отвлекая тем самым внимание владельцев карточек от пока несовершенной системы оплаты покупок в магазинах. Но очевидно, что использование данной системы только как вклада не дает полностью раскрыть весь потенциал, заложенный в ней. На сегодня довольно широкая сеть торговых и сервисных предприятий существует, капитальные затраты на систему практически уже осуществлены, текущие затраты незначительны - необходимо увеличивать обороты по карточкам. На этом этапе развития банк столкнулся с абсолютно теми же проблемами, что и другие банки, внедряющие пластиковые карточки в систему безналичных расчетов: владельцы карточек не настаивают на обслуживании в магазинах именно по карточке и жалуются на плохой сервис, а продавцы ищут любую отговорку, чтобы не обслуживать по карточкам. Часто это связано с психологией покупателей, которые не хотят "выделяться”, рассчитываясь по карточке особенно за небольшие покупки, а частично с тем, что продавцы в магазинах обслуживают без энтузиазма.
Новое дыхание, несмотря на проблемы существующие сейчас, продаже карточек придает новая компания, опирающаяся на четко спланированный комплекс стимулирования - поскольку основную массу населения "раскачать" будет труднее, чем тех, кто в силу своего новаторства уже приобрел карточки. Однозначно, что заинтересованность у покупателей и продавцов появится только тогда, когда покупка по карточке будет выгодна и той, и другой стороне.
| Страница: 4 из 5 <-- предыдущая следующая --> | Перейти на страницу: |
| © 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка |