Программный аппаратный комплекс "Клиент—Банк", включает в себя две подсистемы — "Клиент"' и "Банк".
Комплекс "Банк" устанавливается на ПЭВМ в отделах, специализирующихся на обслуживании юридических лиц.
Комплекс "Клиент" устанавливается на ПЭВМ в офисе клиента.
Обслуживание клиентов банка по системе "Клиент—Банк" является коммерческой услугой. Эта система обеспечивает реализацию следующих целей:
• привлечение крупных, устойчивых в финансовом отношении клиентов, в том числе находящихся на значительном расстоянии от банка, получающих, благодаря внедрению данной услуги возможность оперативного управления лицевыми счетами;
• закрепление уже имеющейся крупной клиентуры;
• экономия времени операционистов на прием и обработку документов клиентов.
С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.
Рассматривая российский рынок пластиковых карт как устоявшееся нововведение, следует отметить ряд присущих ему особенностей.
Во-первых, рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными системами пластиковых карт, а с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Во-вторых, важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.
Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и так далее). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн. долларов США, а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объема эмиссии не менее 1-1,5 млн. карточек. Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.
Но еще важнее другое – добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.
В-четвертых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек.
В-пятых, российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и прочее). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных карточках.
В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, является магнитным вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам, является слабо развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.
Пластиковая карточка – это универсальное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также более безопасно (по сравнению с наличными деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства.[29, с.48]
В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских карточек, таких как VISA, MasterCard, Diners Club, American Express, Europay International (бывшая Euro Card). Ассоциации вырабатывают общие правила, координируют свою деятельность, охраняют патенты и права, разрабатывают стандарты и правила ведения операций, новые платежные продукты, рекламируют их, обмениваются информацией.
Деятельность российских банков с карточками началась в марте 1988 года, когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. Сбербанк РФ разработал систему расчетов населения за товары и услуги пластиковыми карточками, и в настоящее время почти все крупные банки РФ предоставляют населению и организациям целый спектр услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт. К такого рода услугам относятся:
- изготовление и обслуживание пластиковых карт;
- выплата работникам предприятий заработной платы через пластиковые карточки;
- выпуски и обслуживание пластиковых карт российской платежной системы Union Card;
- обслуживание торгово-сервисных предприятий по приему безналичной оплаты с использованием карт;
- повторное изготовление утерянной карточки;
- блокирование карточки на определенный срок;
- выпуск и обслуживание карточек международных платежных систем.
Разработка направлений работы с пластиковыми картами является наиболее перспективной для банков в настоящее время. Вопрос создания национальной платежной системы, в рамках которой возможно качественное развитие «пластикового» бизнеса, пока еще находится в стадии обсуждения. Для создания такой системы должны выполняться следующие требования:
- услуги и продукты этой системы на территории России должны быть более дешевыми, чем услуги международных систем;
- расчетным банком системы обязательно должен стать российский банк;
- система должна базироваться на стандарте, совместимом с международным;
- необходимы большие капитальные вложения для возможности обслуживания карточек на всей территории России, производства оборудования, программного обеспечения.
В настоящее время многие коммерческие банки России проделали сложный этап своего становления и стоят перед проблемами сохранения своего места в рыночном пространстве, оперативного реагирования на экономические угрозы своего существования и расширения сфер собственной деятельности. Данные процессы происходят как за счет совершенствования и повышения эффективности уже действующих банковских операций и услуг, так и внедрения в банковскую практику качественно новых инструментов, таких как системы банковского маркетинга, трастовые и забалансовые операции.
С ростом конкуренции на финансовом рынке России и усилением требований клиентов к предлагаемым банковским услугам коммерческие банки вынуждены рассматривать маркетинговую стратегию как одну из основных в своей финансовой деятельности.
Маркетинг – научная концепция и основанная на ней система управления производственной и сбытовой деятельностью предприятия, обеспечивающая выявление потребностей потребителей, производство соответствующих этим потребностям продукции и услуг, продвижение товаров к потребителям и получение на этой основе максимальной прибыли. Маркетинг включает следующие основные элементы:
- исследование рынка;
- сегментирование и отбор целевых рынков;
- разработка комплекса маркетинга;
- реализация маркетинговых мероприятий.
Таким образом, управление банковским маркетингом включает в себя анализ, планирование, осуществление и контроль за проведением мероприятий, рассчитанных на установление, укрепление и поддержание выгодных обменов с целевыми покупателями ради достижения определенных задач банка, таких как получение прибыли и увеличение доли рынка. Банковский маркетинг появился с запаздыванием по отношению к промышленному лет на десять.
В России банковская система сформировалась совсем недавно, но уже на сегодняшний день чувствуется необходимость использования маркетинга в банковской деятельности. Банковский маркетинг практически полностью похож на промышленный маркетинг; разница заключается лишь в сугубо финансовом характере целого ряда услуг коммерческого банка.
Маркетинг коммерческого банка России характеризуется, прежде всего, невысокими потребностями клиентов-россиян в отличие от мировой практики, где сам клиент заставляет банки осваивать новые маркетинговые технологии. Банковская система России несколько опережает промышленную, однако многие коммерческие банки до сих пор основной своей целью ставят не увеличение качества предлагаемых услуг, а расширение сбыта предлагаемых услуг, хотя на самом деле эти два понятия в скором времени будут неразрывно связаны между собой. В условиях возрастания банковской конкуренции даже средние и мелкие банки, которым легче всего заниматься деятельностью по повышению эффективности системы управления, как правило, осваивают рутинные банковские процедуры, продавая услуги, которые ничем не отличаются от услуг других банков. Иная ситуация у крупных банков, которые обладают более крупными ресурсными и профессиональными возможностями, более высокой управленческой квалификацией. Наличие маркетинговых подразделений в крупных банках России, имеющих за своей спиной достаточный опыт деятельности, - свидетельство более широких возможностей нарастить свой успех, трансформировать банковский менеджмент в банковский маркетинг.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитной организации запрещено заниматься страховой деятельностью. Однако в последнее время многие коммерческие банки России стали участвовать своим капиталом в создании многих страховых компаний, переходя затем к ним на постоянное обслуживание.
Многие финансовые аналитики и ученые считают, что в будущем произойдет слияние деятельности коммерческих банков и страховых компаний, так как каждый из этих финансовых институтов имеет свои уникальные характеристики и свойства для занятия страховой деятельностью. В частности, коммерческие банки имеют удобную разветвленную филиальную сеть в различных областях страны, а страховые компании – постоянную клиентуру и опыт страховой деятельности. В последнее время наблюдается и такая интересная тенденция, когда коммерческие банки, на определенных условиях, дают возможность страховым компаниям арендовать помещение в коммерческом банке и предоставлять клиентам как страховые услуги, так и услуги по кредитованию, инвестициям и другие.
Коммерческие банки сами не имеют права финансировать или являться владельцами инвестиционных фондов. Однако банки обходят эти ограничения следующими путями: банковская холдинговая компания может создать посредническую фирму, которая будет предлагать населению услуги инвестиционных фондов; банк, совместно с другой финансовой компанией, может создать инвестиционный фонд, где сам банк не является его учредителем, но клиенты банка имеют непосредственный доступ к этому инвестиционному фонду.
С развитием кредитных отношений в России коммерческие банки стали расширять перечень предлагаемых кредитных услуг, предоставляя своим клиентам новые для России виды кредитов.
Наряду с развитием банковского сектора страны проблема осведомленности клиентов банка о деятельности финансовых институтов, новых видах финансовых услуг становится все более актуальной. Именно поэтому коммерческие банки стали предлагать своим клиентам новый вид банковской услуги – финансовое консультирование.
Коммерческие банки проводят финансовые консультации по самым разнообразным вопросам. В зависимости от кредитоспособности и финансового благополучия клиента банк консультирует его по вопросам кредитования, подбирает наиболее подходящие для клиента виды ссуд и составляет наиболее удобный график их погашения, осуществляет по согласованию с клиентом страхование его депозитов и ссудных счетов, проводит консультации по вопросам инвестиционной политики, трастовых услуг и регулирования банковской деятельности законодательными актами.
В последнее время во многих банках действуют так называемые финансово-исследовательские отделы, которые занимаются оценкой деятельности многих финансовых институтов и консультируют клиентов по вопросам наиболее выгодного и менее рискованного вложения их средств. За подобные виды услуг банки получают соответствующие комиссионные. Эти услуги не приносят значительной прибыли, но они увеличивают имидж и авторитет банка и привлекают к нему новых клиентов.
Развитие новых видов услуг коммерческих банков носит не «слепой» характер, а является глубоко продуманной и гибкой политикой коммерческого банка. Прежде чем расширить перечень предлагаемых населению услуг, банк проводит тщательный анализ сегмента рынка; уровня конкуренции в нем; нормативной базы в регионе; собственных финансовых возможностей и так далее. И только после анализа результатов исследовательской работы делаются выводы о целесообразности предоставления новых видов услуг и расширении операций коммерческого банка.
2. ОРГАНИЗАЦИЯ ОПЕРАЦИЙ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ В ОМСКОМ ОСБ № 8634
2.1. Общая характеристика Омского ОСБ № 8634
История развития СБ началась 161 год назад, когда в 1841 году был открыт первый Сбербанк. Он назывался «Государственный банк» и основной его деятельностью было обеспечение сохранности вкладов. В начале Сбербанки занимались в основном благотворительностью, но постепенно они становились значительными элементами Российской экономической политической системы государственного кредитования . В последствии банк был преобразован в Сбербанк СССР, а в 1991 г. – в Акционерный Коммерческий Сбербанк РФ.
Сбербанк является юридическим лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему банков РФ.
Организационная структура банка представлена следующим образом:
- Сбербанк РФ (как головная);
- Территориальные банки;
- отделения;
- филиалы.
Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Кроме того Сбербанк РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по ведению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за услуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства , обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и т.д.
В состав СБ входят 17 территориальных банка, расположенных во всех областях, краях и автономных республиках.
Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время в связи с обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается работа коммерческих банков, структура их пассивов и активов, основные виды банковских услуг качество обслуживания клиентов, процентная политика банков, рынок ценных бумаг, потенциальные клиенты.
Самостоятельность региональных банков в настоящее время существенно ограничена, так как из-за отсутствия информации и координаций действий в начале 90-х годов Сберегательный банк в целом понес существенные убытки. Средства, отданные в ссуду в разных регионах без согласования с вышестоящими органами возвращены не были. Было принято решение, согласно которому средства регионального банка могли обращаться только внутри своей области, таким образом ликвидировалась конкуренция между отделениями Сбербанка, усиление централизации способствовало укреплению контроля за активными операциями. Ссуды стали выдаваться под 100 % ликвидное обеспечение.
Отделение и филиалы являются наиболее массовыми подразделениями Сбербанка.
В составе СБ насчитывается 1511 отделений и 20206 филиалов.
Процесс консолидации и укрепления банковской сети проявился в том, что были ограничены права отделений самостоятельно выбирать вложения средств. Был введен мягкий контроль за выдачей отделениями и филиалами межбанковских и коммерческих кредитов – выдаче ссуд необходимо было уведомить головной банк.
Филиалы создаются при крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных уголках страны, где имеются мало населенные районы и выполняют узкий круг операций.
Таким образом, проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечила усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений.
Омское отделение № 8634 СБ РФ является одним из крупнейших отделений СБ России и имеет 11 дополнительных офисов и около 63 филиалов, из которых 2 осуществляют только коммунальные платежи. Имеет операционный отдел. В филиалах и операционном отделе открыты обменные пункты валюты.
Банк имеет лицензию на проведение банковских операций и на проведение операций с иностранной валютой. Омское ОСБ имеет собственную печать, штампы, бланки с наименованием банка, действует на основании положений, разработанных в соответствии с Уставом Акционерного Коммерческого СБ РФ.
Омское ОСБ является юридическим лицом и входит в организационную структуру СБ РФ.
Юридический адрес: 644024, г. Омск, ул. Маршала Жукова, 4/1.
Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени СБ и в его интересах. ОСБ наделено имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени СБ России; имеет отдельный баланс, собственный счет.
В своей деятельности отделение руководствуется законодательством России, нормативными актами СБ РФ и территориального банка.
В отделении банка осуществляют следующие операции :
- прием, выдача вкладов и других видов сбережений;
- прием платежей от клиентов;
- предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
- оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых операций;
- осуществление расчетов по поручению клиентов, их кассовое обслуживание, услуги по инкассации;
- ведение счетов клиентов;
- выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и др.) и иные операции с ними;
- проведение операций по обмене валюты и других валютных операций в установленном Сбербанком России порядке;
- привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
- операции с пластиковыми картами ;
- долгосрочное и краткосрочное кредитование юридических лиц и физических лиц, находящихся на обслуживаемой территории, при этом запрещается выдача кредитов для погашения ранее полученных ссуд и запрещается выдача кредитов юридическим лицам в случае превышения основного оценочного показателя роста просроченной задолженности установленного Сбербанком России;
Оказание банковских услуг клиентам осуществляется за определенную плату, размер устанавливается Сбербанком России для населения. Для юридических лиц- отделением банка на договорной основе с учетом рекомендаций Сбербанка России или по тарифам, устанавливаемым Территориальным банком.
Цель деятельности отделения:
- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности;
- осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов и других банковских операций;
- обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка.
Высокая степень безопасности и государственные гарантии делают банк привлекательным для вкладчиков.
Отделение гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов. Все служащие обязаны хранить служебную тайну по операциям, счетам и вкладам отделения банка и его клиентов.
Организационную структуру управления Омского отделения № 8634 Сбербанка города Омска можно отнести к линейно-функциональному типу, то есть организация делится на блоки (отделы), каждый из которых имеет свою четко определенную задачу и обязанности. Деятельность каждого отдела соответствует наиболее важным направлениям деятельности всей организации.
Кроме функциональных отделов существует также линейные подразделения (дополнительные офисы).
Руководство отделением банка осуществляет управляющий. Отделами руководят начальники, филиалами - заведующие.
По отделению распределены обязанности между руководством отделения и управляющим, тремя заместителями и главным бухгалтером, с вытекающей из этого ответственностью за свои участки работы.
Управляющий отделением :
- осуществляет общее руководство отделением, обеспечивает устойчивую эффективную работу отделения, правильное применение действующего законодательства и ведомственных нормативных актов , несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, определяет стратегию деятельности отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работ;
- распределяет обязанности между своими заместителями и определяет степень ответственности за полученные им направления деятельности, принимает решения, направляемые на качественное и своевременное выполнение функциональных задач;
- заключает от имени Сбербанка России кредитные, хозяйственные договора и иные сделки с юридическими и физическими лицами, предъявляет иски в суды, совершает иные процессуальные действия и т.д.
Заведующие филиалами непосредственно подчиняются управляющему.
Структура управления представлена (см. Приложение 1.).
Сектор по работе с персоналом осуществляет следующие функции:
- анализ состояния кадров а отделении и пути их совершенствования;
- подбор специалистов по их профессиональным и социально – психологическим качествам;
- подготовка, переподготовка кадров;
- ведение необходимой документации по работе с кадрами.
Юридический сектор:
- поддерживает связь с органами юстиции и участвует в семинарах повышения квалификации работников и специалистов;
- развивает контакты с правоохранительными органами;
- использует правовые средства для защиты прав и интересов банка, для укрепления его финансового положения; и т.д.
Отдел основной бухгалтерии:
- обеспечение правильной организации первичного учета и бухгалтерской отчетности;
- проведение проверок операционно – кассовой работы, учета и отчетности;
- контроль за дебиторской и кредиторской задолженностью;
- составление бухгалтерской отчетности;
- осуществление контроля за пересылкой ценных бумаг и т.д.
Отдел контроля по вкладам:
- ответственность за сохранность документов, материальную ответственность за произошедшую ошибку;
- составление соответствующей бухгалтерской отчетности по вкладным операциям и т.д.
Отдел по расчетно-кассовому обслуживанию: - осуществление расчетно-кассового обслуживания в рублях и иностранной валюте предприятия, организаций и других юридических лиц – резидентов и нерезидентов любой формы собственности на договорной основе и т.д.
Отдел ценных бумаг и валютных операций:
- ведение субреестра акционеров Сберегательного банка, имеющих лицевые счета, проведение выплаты дивидендов по обыкновенным и привилегированным акциям;
- обеспечение притока финансовых ресурсов через реализацию ценных бумаг Сберегательного банка;
- залоговые операции с ценными бумагами при выдаче ссуд;
- осуществление операций по купле-продаже наличной иностранной валюты посредством управления сетью обменных пунктов;
