Копии векселей к переучёту Банком России не принимаются.
5. операции по переучёту векселей осуществляют главные территориальные управления в пределах лимитов, устанавливаемых Банком России для коммерческих банков на эти цели.
6. К переучёту главным территориальным управлением принимаются коммерческим банком векселя только платёжеспособных предприятий-поставщиков (векселедателей), имеющих расчётный счёт в этом коммерческом банке.
7. Переучёту подлежат векселя предприятий-поставщиков, выписанные под реально произведённую текущую отгрузку товаров или оказание услуг в соответствии с договором поставки продукции, выполнения работ, оказания услуг.
Коммерческий банк несёт ответственность за товарность векселей, представляемых к переучёту Банку России о фактах бестоварности векселей.
По требованию Банка России коммерческий банк обязан представить информацию о товарной основе векселя: договор поставки продукции, выполнения работ, оказания услуг, отгрузочные документы и другие материалы.
В случаях выявления фактов бестоварности переучётных векселей Банк России предъявляет к досрочному взысканию переучётный кредит в бесспорном порядке после первоочередных платежей коммерческого банка по законодательству.
8. Главные территориальные управления систематически изучают и накапливают данные о платёжеспособности предприятий-поставщиков (векселедателей), их способности своевременно и в полном объёме погашать свой вексельный долг на основе анализа его периодической бухгалтерской отчётности.
Банк России не принимает к переучёту от коммерческих банков векселя предприятий-поставщиков, имеющих просроченную задолженность по ссудам коммерческого банка или картотеку №2 по расчётам с поставщиками.
Дополнительные критерии оценки платёжеспособности предприятий-поставщиков (векселедателей) устанавливаются Банком России.
9. Коммерческие банки-заявители на получение переучётного кредита представляют в соответствующие главные территориальные управления балансы предприятий-поставщиков (векселедателей) и отчёты о финансовых результатах и их использовании (включая справку к отчёту) по формам, утверждённым Министерством финансов Российской Федерации. Все документы должны быть заверены органами государственной налоговой инспекции.
По предприятиям-поставщикам, векселя которых коммерческим банком впервые предъявляются к переучёту, балансы и отчёты за последний отчётный год и за каждый квартал (месяц) в текущем году.
Для получения переучётного кредита коммерческий банк заблаговременно устанавливает контакт с главным территориальным управлением с тем, чтобы оно имело не менее 5 рабочих дней для анализа оценки платёжеспособности предприятия-поставщика (векселедателя).
Коммерческий банк на основании оперативной информации осуществляет контроль за финансовым состоянием предприятия-поставщика и в случаях его ухудшения обязан немедленно уведомить Главное территориальное управление об этом.
Банк России прекращает переучёт векселей таких предприятий до получения данных об улучшении их финансового положения.
11. Главное территориальное управление предоставляет переучётный кредит коммерческому банку, получившему лицензию на осуществление банковской деятельности на территории России и занесённому в Регистрационную Книгу, имеющему в расчётно-кассовом центре главного территориального управления, осуществляющего банковский надзор за этим коммерческим банком, корреспондентский счёт и счёт по учёту обязательных резервов.
Переучётный кредит предоставляется коммерческим банкам:
— соблюдающим установленные Банком России экономические нормативы;
— своевременно и в полном объёме выполняющим резервные требования;
— имеющим аудиторское заключение по годовому отчёту;
— не допускающим просроченной задолженности по кредитам Банка России.
Банк России может устанавливать дополнительные требования к коммерческим банкам.
12. Срок, на который главное территориальное управление покупает вексель, начинается со дня зачисления валюты ссуды по каждому векселю на корреспондентский счёт коммерческого банка в расчётно-кассовом центре. Этот срок не может быть менее 10 дней и более 90 дней до наступления срока платежа, указанного на самом векселе.
Операция обратного выкупа векселей коммерческим банком проводится не позднее, чем за 2 рабочих дня до наступления срока платежа по векселю.
Дополнительные требования к коммерческим банкам, предъявляющим векселя в Банк России.
1. Коммерческий банк, представляющий к переучёту векселя, обязан направить после подписания с Банком России договора о вексельном кредитовании в расчётно-кассовый центр соответствующего главного территориального управления нотариально заверенную карточку с образцами подписей ответственных лиц, получивших от имени коммерческого банка право на подпись векселей и документов по их переучёту. В этих целях коммерческий банк оформляет доверенность на право подписи указанными уполномоченными лицами векселей и документов, связанных переучётом векселей в Банке России, которая передаётся в Банк России.
2. оформленные в соответствии с Временными основными положениями полномочия лиц на подпись от имени коммерческого банка векселей и документов по их переучёту, сами подписи будут действительны для проведения переучётных операций до момента официального отзыва подписей коммерческим банком.
Коммерческие банки несут перед Банком России ответственность за то, что лицам, указанным в карточке с образцами подписей коммерческого банка для проведения переучётных операций, действительно были даны необходимые полномочия на подписание векселей и документов по их переучёту.
3. Коммерческие банки несут ответственность перед Банком России за подлинность и правильность подписей на векселях предприятий-поставщиков, учтённых коммерческими банками и переучтённых Банком России
4. Векселя предъявляются в главные территориальные управления нарочным – представителем коммерческого банка, имеющим соответствующие полномочия, оформленные внутренним приказом коммерческого банка. Копия приказа представляется в Банк России.
Векселя представляются при реестре по форме, определяемой Банком России. Реестр должен содержать все реквизиты предъявляемых к переучёту векселей.
5. Операционный работник расчётно-кассового центра принимает документы от представителя коммерческого банка, проверяет правильность и полноту их оформления и при отказе в принятии возвращает их.
6. Главное территориальное управление имеет право отказаться от покупки векселя без объяснения причин отказа.
Издержки, связанные с возвратом отклонённых векселей, несёт коммерческий банк.
Требования к векселям, расчёты по вексельным операциям:
1. К переучёту Банк России принимает векселя, соответствующие требованиям "Единообразного закона о переводном и простом векселе".
2. Вексельная сумма указывается в валюте Российской федерации – в рублях. Векселя должны быть составлены векселедателем на русском языке. Все надписи на векселях также должны быть совершены на русском языке.
3. Не принимаются к переучёту векселя со сроком "по предъявлении", "во столько-то времени от предъявления", "во столько-то времени от составления", также не принимаются к переучёту векселя с условием векселедателя начисления процентов на вексельную сумму.
4. В качестве места платежа по переучитываемому векселю должно быть указано полное наименование и юридический адрес коммерческого банка, осуществляющего учёт векселя.
5. На векселе должна быть сделана пометка векселедателя "без протеста".
Векселя, имеющие в тексте прочие ограничительные пометки, сделанные векселедателем или коммерческим банком, к переучёту Банком России не принимаются.
6. Покупка векселя Банком России у коммерческого банка производится путём зачисления на корреспондентский счёт коммерческого банка суммы в размере цены векселя.
7. Погашение переучётного кредита при наступлении срока производится путём списания Банком России средств с корреспондентского счёта коммерческого банка в Банке России в бесспорном порядке после первоочередных платежей в соответствии с законодательством.
После списания средств эти векселя возвращаются коммерческому банку.
8. В случае невыкупа векселя предприятия-поставщика коммерческим банком у главного территориального управления по причине отсутствия достаточных средств на его корреспондентском счёте в Банке России, задолженность по вексельному кредиту относится в день наступления срока оговоренной сделки об обратной продаже векселя на счёт просроченных ссуд, после чего вексель возвращается коммерческому банку.
По этой задолженности начисляются проценты в установленном размере.
9. Коммерческий банк может досрочно выкупить вексель предприятия-поставщика до наступления срока обратного выкупа векселя согласно договору с Банком России. При этом, если досрочный выкуп векселя производится по инициативе коммерческого банка, Банк России не возмещает проценты по векселю.
10. Банк России вправе устанавливать дополнительные тарифы и сборы по переучётным операциям.
Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, предоставляя банкам ломбардный кредит в валюте Российской Федерации в целях регулирования ликвидности банков.
Ломбардный кредит представляет собой одну из форм рефинансирования банков Банком России.
Ломбардный кредит предоставляется банкам в пределах общего объёма выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.
Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка России главным управлением (национальным банком) Банка России под залог государственных ценных бумаг.
Залог является обеспечением возвратности ссуд ЦБ. Стоимость залогового обеспечения должна превышать сумму ломбардных кредитов.
Кредитополучатель сохраняет право собственности на депонированные в ЦБ ценные бумаги. Если кредит не погашается в срок, право собственности переходит к ЦБ. После реализации ценных бумаг из выручки удерживается сумма основного долга в совокупности с начисленными процентами.
Ломбардные кредиты предоставляются на платной основе. Взимаемая за них процентная ставка, как правило, на 1% превышает официальную учётную ставку ЦБ и изменяется одновременно с ней (хотя в отдельных случаях может отклоняться на 3-4%).
Сроки предоставления ломбардных кредитов могут колебаться от 1 дня до 4 мес. (по договорённости этот срок может быть продлён).
При необходимости ЦБ может приостановить предоставление этих кредитов не неограниченный срок.
Особенности предоставления и погашения ломбардных кредитов.
Банк России предоставляет ломбардные кредиты на срок от 3 до 30 календарных дней включительно.
Ломбардные кредиты предоставляются двумя способами:
1) по заявлениям банков. В этом случае ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России; срок кредита определяется в заявлении банка;
2) по результатам проведённого ломбардного кредитного аукциона. В этом случае ломбардные кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона; срок кредита определяется Банком России в официальном сообщении о проведении аукциона.
Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России на основании следующих документов:
а) заключённого генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление банку ломбардных кредитов;
б) заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворённой / частично удовлетворённой заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки).
Рассмотрение заявки банка на получение ломбардного кредита, а также осуществление необходимых проверок производится уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России в течение одного рабочего дня с момента поступления заявления банка в уполномоченное учреждение (подразделение) Банка России. Исполнение заявления производится в сроки, установленные Регламентом.
Уполномоченные учреждения (подразделения) Банка России не принимают к исполнению заявления банков на получение ломбардного(ых) кредита(ов), в которых указана дата погашения кредита, приходящаяся на установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесённые на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации.
В случае, если погашение предоставленного ломбардного кредита будет приходиться на нерабочий день (если соответствующее решение Правительства Российской Федерации будет принято после дня предоставления ломбардного кредита), Банк России по согласованию с банком – заёмщиком может:
а) уменьшить (увеличить) срок, на который будет предоставлен кредит, на соответствующее количество нерабочих дней (один или несколько дней до ближайшего рабочего дня) без изменения величины процентной ставки, если срок пользования кредитом вписывается в тот же временной интервал. При этом количество дней пользования ломбардным кредитом не должно быть меньше 3 и не должно превышать 30 календарных дней.
б) увеличить (уменьшить) срок, на который будет предоставлен кредит, на соответствующее количество нерабочих дней (один или несколько дней до ближайшего рабочего дня) и изменить величину процентной ставки, если срок пользования кредитом будет относиться к следующему или предыдущему временному интервалу, по которому установлена другая фиксированная процентная ставка. При этом количество дней пользования ломбардным кредитом не должно быть меньше 3 и не должно превышать 30 календарных дней.
В этом случае банк представляет в уполномоченное учреждение (подразделение) Банка России заявление на продление (сокращение) срока пользования ломбардным кредитом (в письменном виде в произвольной форме, в трёх экземплярах), в котором указывается новая дата погашения кредита, новый размер процентной ставки по кредиту (при необходимости) и новая сумма причитающихся к уплате процентов по кредиту. Указанное заявление (с отметкой уполномоченного учреждения (подразделения) Банка России о согласии) является неотъемлемой частью генерального кредитного договора. При этом начисление процентов за пользование ломбардным кредитом осуществляется по процентной ставке, указанной в этом заявлении, за весь срок пользования ломбардным кредитом. Размер процентной ставки не подлежит изменению и действует до даты возврата банком ссудной задолженности, указанной в заявлении. Погашение банком задолженности по кредиту Банка России и уплата процентов по нему производится в срок, указанный в этом же заявлении.
В иных случаях изменение срока пользования кредитом Банка России не допускается.
Днём предоставления ломбардного кредита является день зачисления суммы кредита на корреспондентский счёт банка в расчётном подразделении Банка России.
Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России (место их проведения – город Москва) как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, общая сумма кредита, выставляемого Банком России на аукцион, и срок, на который предоставляется кредит.
Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной.
Окончательное решение о ставке отсечения и об объёме ломбардных кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, принимается Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредита.
Исчерпание установленного объёма кредита, выставляемого на аукцион, является основанием для сокращения суммы последней заявки (пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в которой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения) в списке удовлетворённых заявок. При этом заявки банков могут удовлетворяться частично (т.е. в этом случае сумма предоставляемого банку ломбардного кредита должна быть не выше сокращенной суммы по частично удовлетворённой заявке, но и не ниже минимальной, которая указана в заявке. Частично удовлетворённые заявки, по которым минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указанным критериям, Банком России не исполняются).
Кредитные аукционы.
Кредитные аукционы – широко практикуемая ЦБанками форма предоставления кредитных ресурсов.
С февраля 1994 г. часть централизованных кредитных ресурсов ЦБР (около 10%) стала распределяться на демократической основе – посредством проведения кредитных аукционов.
Размещение кредитов рефинансирования на аукционной основе ЦБР назвал одним из инструментов денежно-кредитной политики. Порядок проведения аукционов регламентирован Временным положением о кредитных аукционах ЦБР.
Кредитные аукционы организуются комитетом ЦБР при участии ГУ (НБ) ЦБР. Он определяет периодичность, дату и способ проведения аукциона, объёмы централизованных кредитных ресурсов, выставляемых не торги, срок их возврата. Организаторами проведения аукционов на местах выступают ГУ (НБ) ЦБР. Сумма выделенного аукционного кредита передаётся им лимитным извещением ЦБР, возврат лимита осуществляют они же на следующий день после погашения кредитов ком. банками. Приобретённые кредитные ресурсы могут быть использованы ком. банками – заёмщиками по их собственному усмотрению, причём ЦБР не определяет уровень маржи при перераспределении аукционных кредитов.
ЦБР установлены требования к ком. банкам, участвующим в аукционе. Так, к аукциону допускаются КБ, имеющие лицензию ЦБР и проработавшие не менее 1 года (филиалы КБ не могут быть участниками аукционов).
КБ обязаны выполнять установленные директивные экономические нормативы в соответствии с инструкцией "О порядке регулирования деятельности КБ" ЦБР от 30 апреля 1991 г. №1, своевременно и полно перечислять средства в фонд обязательных резервов, иметь аудиторское заключение по годовому отчёту, не допускать нарушений в предоставлении бух. и стат. отчётности. Обязательными условиями допуска КБ к аукциону являются наличие у него корр. счёта в ЦБР, отсутствие на нём дебетового сальдо и просроченной задолженности по кредитам ЦБР.
КБ не может запросить более 25% предложенного на данном аукционе кредита. Одновременно общая задолженность банка по всем аукционным кредитам с учётом запрашиваемого на данном аукционе не должна превышать двукратную величину его капитала и 10% всей задолженности по кредитам, предоставленным данным ком. банком своим клиентам (исключая МБК).
Порядок проведения торгов предусматривает, что ЦБР для каждого конкретного аукциона определяет минимальную сумму запрашиваемого ком. банком кредита, устанавливает минимальную процентную ставку (на уровне действующей учётной ставки ЦБР или на ином уровне). КБ в заявке на участие в аукционе может общую запрашиваемую сумму разделить более чем на три части по разным процентным ставкам.
ЦБР допускает различные способы организации аукционных торгов – по американскому способу, голландскому способу и с фиксированной процентной ставкой.
При американском способе заявки банков – участников ранжируются по уровню предложенной процентной ставки в порядке убывания, а затем удовлетворяются в том же порядке, начиная с максимальной предложенной процентной ставки до полного исчерпания установленного на данном аукционе объёма кредитов. В результате сумма последней из удовлетворённых заявок может быть сокращена.
Право на участие в аукционе получают те претенденты, в заявках которых предусмотрены максимальные процентные ставки. При этом общая сумма заявленных кредитов должна соответствовать объёму ссуд, выделяемых ЦБанком для проведения аукциона.
Например, совокупный объём заявленных кредитов составляет 65 млн. долл., однако ЦБ выделяет для проведения аукциона лишь 50 млн. долл., что не даёт возможности удовлетворить все заявки. На участие в аукционе представлены заявки от 7 банков, которые распределялись следующим образом:
|
Участники аукционов
|
Указанная в заявке сумма кредитов (млн. долл.) |
Максимальная процентная ставка (%) |
I |
5 |
6 |
II |
10 |
5,5 |
III |
10 |
5,5 |
IV |
15 |
6,5 |
V |
10 |
5 |
VI |
10 |
4 |
VII |
5 |
4 |
В результате право на участие в аукционе получают только первые 5 претендентов, предоставившие заявки на общую сумму 50 млн. долл., и их заявки называются "выигравшими".
В случае использования американского способа проведения аукциона исходной ставкой для каждого потенциально заёмщика является ставка, предлагаемая в "выигравшей" заявке.
При голландском способе все заявки удовлетворяются по цене отсечения – минимальной ставки, которую предлагают банки, попавшие в круг покупателей.
В случае аукциона с фиксированной процентной ставкой удовлетворяются все заявки, однако при превышении общей суммы этих заявок над объёмом кредита все заявки удовлетворяются частично.
Каждый из указанных способов имеет свои преимущества и позволяет ЦБР полнее реализовать свою регулирующую роль.
Передача приобретённого аукционного кредита в распоряжение КБ оформляется кредитным договором между ним и ГУ (НБ) ЦБР. Кредитный договор предусматривает сумму и срок кредита, процентную ставку, залог, право бесспорного списания средств с корр. счёта банка – заёмщика при наступлении срока возврата кредита в соответствии с его срочным обязательством.
Посредством проведения кредитных аукционов ЦБР демократизировал процесс распределения централизованных кредитных ресурсов. Одновременно ЦБР получил инструмент, определяющий соотношение спроса и предложения на денежные средства в банковской системе и их "стоимости".
Анализ сложившейся по итогам аукциона ситуации на рынке кредитных ресурсов позволяет обоснованно корректировать уровень учётной ставки ЦБР и условия проведения последующих аукционов.
Особенности предоставления и погашения кредитов "овернайт"
Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчётная система которых позволяет осуществлять расчёты с учётом поступлений текущего операционного дня путём проведения списания средств с корреспондентского счёта банка по платёжным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счёте банка в расчётном подразделении Банка России.
Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчётов в конце операционного дня путём зачисления на корреспондентский счёт банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счёта по неисполненным платёжным документам, находящимся в расчётном подразделении Банка России.
Основанием для предоставления Банком России банку кредита овернайт является:
1) наличие в конце операционного дня неисполненных платёжных поручений банка и других платёжных документов и / или наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором;
2) наличие у банка на момент предоставления кредита государственных ценных бумаг, учитываемых в разделе "Блокировано Банком России" своего счёта депо, открытого в Депозитарии, стоимость которых достаточна для получения определённой суммы кредита овернайт с учётом начисленных процентов по нему.
При этом представление в Банк России заявления банка на получение кредита овернайт не требуется.
Днём выдачи кредита овернайт является день зачисления суммы кредита на корреспондентский счёт банка в расчётном подразделении Банка России.
Кредиты овернайт предоставляются Банком России на срок, исчисляемый от начала проведения кредитной операции до её завершения (до даты погашения кредита и уплаты процентов по нему).
Факт предоставления Банком России кредита овернайт банку подтверждается документами, которые передаются банку – заёмщику в установленном порядке.
Банк имеет право на получение очередной суммы кредита овернайт, если банком выполняются условия.
Процедура предоставления и погашения кредита овернайт определена Регламентом.
