Что же послужило причиной столь бурного роста технических средств передачи информации в карточной платежной системе ? Карточная платежная система должна представлять собой хорошо скоординированный и отлаженный механизм. Это приводит к необходимости компьютеризации карточного бизнеса. Кроме того, операции по карточкам осуществляются физическими лицами, поэтому средняя сумма таких операций на несколько порядков ниже, чем с юридическими лицами. Следовательно, необходимо иметь на порядок больше клиентов. Опыт показывает, что карточный бизнес для банка становится наверняка прибыльным после выпуска по меньшей мере 3 000 - 5 000 карточек. Вести вручную столько счетов немыслимо - это
делает компьютерная программа. При таком количестве клиентов для их обслуживания необходимы современные технологии , как в отделениях банков, так и в магазинах. В настоящее время карточный бизнес является одним из наиболее технически оснащенных и сложных направлений банковской деятельности.
Даже сама пластиковая карточка является тому подтверждением.
В настоящее время существует огромное количество различных к. к. , которые можно уверенно разделить на несколько групп:
По материалу, из которого они изготовленыкарты делятся на
бумажные ( картонные )
пластиковые
металлические
Сейчас практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки, однако для идентификации владельца все еще используются бумажные ( картонные ) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку.
По способу записи информации на карту
графическая запись
эмбоссирование
штрих - кодирование
кодировка на магнитной полосе
чип
лазерная запись ( оптические карты )
Самой ранней и простой формой записи было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об эмитенте. Позже на универсальных б. к. к. был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмброссироваться ( механически выдавливаться ). Эмброссирование не вытеснило полностью графическое изображение, хотя и позволило увеличить скорость операции с . к. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наносить на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное
персонализационное оборудование позволяет в течении нескольких минут перенести на пластик цветное фото держателя карты и лазерный образец его подписи.
До изобретения магнитной полосы информация записывалась на карточку с помощью штрих - кодирования. Карточки со штрих - кодами не получили особого распространения в платежных системах, но в настоящее время они достаточно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты, например, в качетве читательских билетов библиотек.
В середине 60-х были изобретены автоматические аппараты для выдач наличных денег. Они произвели революцию в карточном бизнесе. Для того, чтобы держатели карточек могли пользоваться такими аппаратами, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки. В США первый аппарат, работающий от карточки с магнитной полосой, был представлен в 1969 г фирмой Docutel. American Express в 1975 г добавила магнитную полосу компании Docutel к обратной стороне своей престижной золотой карточки, которая становилась теперь комбинированной. Карточки с магнитной полосой стали очень популярны в платежных системах, но по прошествии 15 -20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ защиты информации. Им оказался чип ( от англ. chip - кристалл с интегральной схемой ) или микросхема. Карточки с чипом очень часто называют смарт-картами ( smart card ) или интеллектуальными картами.
Пластиковая карта с микросхемой была запатентована в 1974 г французским журналистом Роланом Морено. Несмотря на очевидное преимущество, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение и распространенеы, главным образом во Франции. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой.
Строго говоря, не все чиповые карты являются чиповыми, то есть содержат микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида карт:
карты с памятью;
собственно микропроцессорные карты
Карты записи бывают разовые ( однократная запись/многократное считывание ) и с многократной перезаписью. Объем памяти таких карт намного больше, чем у карт с магнитной полосой, записанная информация гораздо лучше защищена.
Микропроцессорные карты имеют свою внутреннюю логику и, фактически, является микрокомпьютером.
Сейчас на Западе назревает целая революция в системе к. к., которая связана с переходом от карт с магнитной полосой к картам с чипом. Использование чиповых карт позволит разнообразить услуги, предлагаемые клиентам, и увеличить их объем. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, чиповая технология обойдется в несколько раз дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь. Поэтому нет никаких сомнений в том, что такая замена скоро произойдет. VISA и Europay уже сделали некоторые шаги в этой области. В 1994 г они начали согласование стандартов чипа. Однако на этом пути они столкнулись с большой общей проблемой: если международные системы будут переходить на принципиально новую чиповую технологию - « электронный кошелек » в режиме off-line, т. е. без авторизации, то на безбумажную технологию необходимо переводить всю коммерческую сеть. Это означает, что необходимо переоборудовать около 15 миллионов коммерческих точек, заменив существующие терминалы или впервые установив их. Это потребует вложения колоссальных средств. Откуда их взять? Магазины с небольшим объемом карточных операций, а таких большинство, вряд ли пойдут на это, т. к. чиповые терминалы в этих точках долгое время будут убыточными. Если же часть коммерческой сети оставлять на « бумажной » технологии, то невозможен « электронный кошелек », и теряется преимущество чипов. Конечно, в конечном счете эта проблема будет решена, но на это потребуется несколько лет. Этот вопрос касается также и нашей страны, т. к. Union Card и STB Card планируют вскоре перейти на чиповую технологию.
Появление микропроцессорных пластиковых карточек, быстрое развитие телекоммуникаций, в первую очередь глобальной сети Интернет - создали объективные предпосылки для быстрого развития рынка электронных услуг. Сегодня на Западе он приобретает массовые масштабы. Наиболее активные участники рынка предлагают клиентам комплексное электронное обслуживание, позволяющее выбирать, покупать, продавать товары и услуги, распоряжаться своим банковским счетом и вести персональный финансовый учет с одного компьютерного терминала, обычного PC с модемом. Уже сегодня более 300 тысяч клиентов в США оплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Использование в Интернет технологии «Три Дабл Ю» ( «всемирной паутины» ) еще более ускорило развитие событий. Германский Дойце Банк совместно с фирмой Диджи Кэш, разработавшей собственную технологию электронных денежных расчетов, внедряет электронное банковское обслуживание своих клиентов через Интернет. Таких примеров все больше.
Компания First Verchuel Holdings, одна из первых организовавшая банковское обслуживание в Интернет с использованием кредитных карточек, отмечает стремительный рост объемов операций. Любой держатель международной кредитной карточки может зарегестрираваться через Интернет в First Verchuel в ачестве покупателя или продавца и осуществлять сделки. Это еще нельзя назвать полноценным банковским обслуживанием через Интернет, так как еще не решена проблема безопасной передачи информации. Тем не менее это впечатляющий результат. Появление таких банков приведет к резкому обострению конкуренции для банков, обслуживающих клиентов традиционными способами. Кроме большего удобства и оперативности, электронные банковские услуги, осуществляемые через Интернет, будут иметь еще одно важное свойство - надтерриториальность и, более того, наднациональность. Сеть Интернет наднациональна. Это означает, что информационные обмены в ней не контролируются и не могут быть проконтролированны при пересечении межгосударственных границ, как может быть проконтролированно движение материальных товаров. Так же трудно будет проконтролировать предоставление банковских услуг клиентам, живущим в одном государстве, банком, находящимся в другом государстве или созданном внутри Интернет. Тем более труднее будет осуществлять контроль в случаях, когда взаиморасчеты будут производиться в деньгах, деньгами формально не являющимися, но имеющими курсовую стоимость в электронных валютах - электронных деньгах Интернет ( e - money ), эксперименты с которыми уже сейчас проводятся в Интернет.
Оптическая ( лазерная ) карточка была изобретена в 1981 г Дж. Дрекслером. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, что используется в лазерных дисках. Запись и считывание информации производится специальными лазерными приборами. Основное преимущество лазерных карт - возможность хранения больших объемов информации.
По общему назначению:
идентификационные
информационные
для финансовых операций ( расчетах )
В принципе, это разделение не является взаимоисключающим.
По эмитентам:
банковские ( универсальные ), выпускаемые банками и финансовыми компаниями
частные ( private ) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов.
автономный « электронный кошелек »
« электронный кошелек » с дублированием счета у эмитента
« ключ к счету » - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента
Как ни странно, большинство банковских карточек являются дентификационными. К ним относятся все карточки « VISA », «Eurocard / MasterCard», «American Express», российские «Юнион кард» и «STB Card». Они, в своем роде, «ключ от сейфа», а не его содержание. Карты с магнитной полосой вообще редко применяют в качестве
«кошелька», так как они не могут обеспечить нужного уровня защиты информации. Для этих целей обычно используются карты с чипом, о которых уже говорилось. С этой точки зрения выражение «пластиковые деньги» не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карт.
В России сложилось разделение на корпоративные и личные карты.
Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной. Кроме того, известны случаи, когда частные лица получали бизнес-карту.
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент.
В международных платежных системах это называется видами карт или
продуктами ( products ).
Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это «Classic VISA», «Mass (Standard ) Eurocard/MasterCard».
Серебряная карточка называется бизнес - картой ( Business Card ) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных в тех или иных случаях расходовать средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.
Примерно такие же виды карт существуют и у American Express.
В Европе есть строго установленный набор дополнительных услуг, которые эмитент обязан предоставить держателю бизнес- или золотой карты.
Для золотой «VISA» это следующие услуги:
ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже $5 000;
бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее $ 150 000. При этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они золотую карточку.
предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам
круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карточки, срочной выдаче временной наличных в пределах $ 2 000 в случае утраты золотой карточки.
Дизайн карточки.
На пластиковых картах, которые, как уже говорилось, получили наибольшее распространение как в России, так и за рубежом, вся информация записывается в закодированном виде на магнитной полосе. Там же записывается PIN ( Personal Identification Number ), который представляет собой четырехзначное число и является паролем держателя карточки. Чаще всего, PIN автоматически вырабатывается программой эмбоссирования карточек, одновременно наносится на магнитную полосу и печатается на листке внутри конверта, который затем выдается держателю карточки. Процесс создания и распечатки PIN построен таким образом, что узнать его может только один человек - держатель карточки. Однако в некоторых системах PIN придумывается самим держателем карточки при этом он может быть и не четырехзначным. PIN нужен для опознания законного владельца, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом, которые могут считывать магнитную дорожку. Собственно говоря, магнитная полоса появилась на пластиковых картах как раз для того, чтобы их можно было использовать в электронно-механических устройствах.
Под магнитной полосой обычно располагается полоса для подписи, сделанная из бумаги или путем напыления. Подпись, поставленная на карточке, служит образцом, с которым продавец или кассир сверяет подпись, поставленную клиентом на слипе.
На лицевой стороне карточки примерно одну треть занимает поле, на котором в строго фиксированных местах располагается торговая марка платежной системы: для
« VISA » - сине-бело-золотой « флажок » со словом « VISA » на белом поле, для
« Eurocard » - стилизованная черная буква « Е » с красным « язычком », для « Master Card » - два пересекающихся круга желтого и красного цветов со словом « Master Card » на них. Карточки « Eurocard/ Master Card » имеют оба торговых знака.
В том же поле располагается голограмма. Для « VISA » - голубь, для « Master Card » - два перекрещивающихся земных полушария. В этом поле могут быть и другие графические изображения, установленные платежной системой.
Аналогичные элементы присущи и карточкам российских платежных систем. У
« Union Card » это журавль, у « STB Card » - Георгий Победоносец. На голограммах - соответственно переплетенные буквы «U» и «C» ( Union Card ) и двуглавый российский орел ( STB Card ).
Дизайн остальной части карточки ( кроме бизнес- и золотых ) отдается на усмотрение банка-эмитента. Единый дизайн лицевой стороны карточки установлен American Express и STB Card. На неиспользуемой части карточки почти всегда изображаются торговый знак и логотип эмитента карточки.
Нижняя часть большинства карточек используется для эмбоссирования (тиснения). Ниже середины карточки эмбоссируется номер, состоящий из 16 цифр ( 4 группы по 4 цифры ). В системах VISA, Europay, Union Card первые 6 цифр ( так называемый BIN - Base Identification Number ) представляет собой номер банка в системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько BIN-ов, например, отдельный BIN для золотых карточек, но в любом случае по первым цифрам можно определить банк-эмитент.
Под номером карточки набивается срок действия карточки. Эмбоссируется всегда срок окончания действия карточки. Обычно указываются две цифры месяца и две последних цифры года.
Ниже набивается имя и фамилия держателя.
Последняя строка используется разными эмитентами по-разному. Обычно здесь эмбоссируется название компании, сотрудником которой является держатель.
В нижней части карточки обычно дается информация об эмитенте.
Итак, вы - держатель кредитной карточки. Где вы можете получить деньги со своего счета ? Конечно, вы подумали о банкомате. Эти устройства давно перестали быть для нас новинкой. Несколько десятков банкоматов установлено в Москве банками системы STB Card. Не отстает от нее и Union Card, которой удалось недавно договориться с системой VISA, и сейчас банкоматы Union Card принимают также и карточки « VISA »?А в системе STB Card производится обналичивание карточек Cirrus/Maestro.
Современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка: сообщать остаток средств на счете держателя карточки, выдавать и принимать наличные деньги, переводить указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет. В Москве сейчас устанавливаются самые дешевые банкоматы. Они выдают как рубли, так и доллары, однако все их функции сводятся к выдаче наличных денег и, в лучшем случае, информировании об остатке на счету.
За рубежом во многих банкоматах вводится ограничение на выдаваемую сумму: например, $200 или $500 за один раз, причем нельзя получить эту сумму несколько раз подряд.
Основы функционирования платежных систем.
Итак, изобретение и использование кредитных карт позволило значительно упростить жизнь банкам, различным частным и правительственным компаниям и нам, обычным держателям карточек. Но не стоит забывать, что даже самая современная и универсальная карточка - всего лишь инструмент в той или иной платежной системы. Суть карточного бизнеса не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Как же организованна такая система, например, для магнитных карт? Естественно, что наиболее разнообразный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки. Цель, с которой банк
( компания ) выпускает карту, может быть различной:
организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, соответственно, снижение стоимости операций;
привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;
стремление не отстать от конкурентов;
отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;
разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;
престиж и реклама своей компании ( банка ) на пластиковых карточках, которые клиент использует не только как средства платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.
В такой системе безналичных расчетов три основных участника:
квитанция ( слип )
товары ( услуги )
Клиент, придя в пункт обслуживания ( магазин или банк ) и, предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом
( от англ. slip - бланк, регистрационная карточка ). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара ( услуги ), дата операции, после чего слип подписывается покупателем и продавцом. Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на основании его получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Эта особенность услуги обычно вносится в договор, заключаемый между эмитентом и клиентом, при выдаче последнему карточки.
Однако, некоторые предприимчивые клиенты время от времени пытаются пытаются оплатить сумму больше, чем их остаток на счете или размер открытого для них эмитентом кредита. Кроме того, карточка может быть утеряна ил украдена, и ей воспользуется мошенник. Исходя из этих соображений, эмитент вводит систему авторизации. Авторизации - разрешение, которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. Для получения такого разрешения производится авторизационный запрос, который включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также некоторую другую информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. Авторизационный центр подтверждает возможность или невозможность оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По соображениям безопасности и тайны вкладчика в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете.
Для любого клиента желательно, чтобы карточка, держателем которой он является, принималась в как можно большем количестве банковских учреждений и коммерческих точек. Одновременно с увеличением числа пунктов обслуживания растут доходы эмитента. Таким образом, залог успеха карточного бизнеса - максимально разветвленная система. Число клиентов одного крупного эмитента измеряется тысячами, количество филиалов и отделений - максимум несколькими десятками. Следовательно необходима сеть коммерческих магазинов и других предприятий обслуживания, где карточки принимали бы в качестве платежа. В 1994 г количество точек обслуживания, в которых принимались « Eurocard/ Master Card », насчитывало около 12 млн ( включая пункты выдачи наличных и банкоматы ). Таким образом, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты - держатели карточек и коммерческая сеть, где эти карточки принимаются в качестве платежного средства. В
связи с этим в более выгодной ситуации находятся коммерческие банки, поскольку них есть и то, и другое.
Но одного банка, даже самого крупного, недостаточно для создания конкурентоспособной системы. С этой целью несколько банков объединяются между собой. Объединение банков ради создания общей системы оказывается дешевле и эффективнее для самих банков, и это, как правило, перевешивает соображения конкуренции или престижа. Так появляется карточка с единым названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте, которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.
Именно этим путем развивались VISA, Master Card и Europay, которые сейчас держат примерно 70 % мирового карточного рынка. Именно этот путь избрали российские STB Card и Union Card.
В такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено - организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Таким единым центром, обрабатывающим операции, является центральная процессинговая компания. Она может выполнять в платежной системе и другие важные функции, например, авторизацию.
Таким образом, в развитую платежную систему входят:
банки-эмитенты карт;
банки-эквайреры ( от англ. acquirer ) - « владельцы коммерческой сети », работающие с магазинами;
магазины и другие сервисные точки;
расчетные банки;
центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции ( процесинговые компании).
Итак, в любой операции платежа, осуществляемой с помощью катрочки, приводится в действие следующая цепочка:
информация
Держатель карточки получает от магазина покупку как бы в кредит. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту сумму от банка-эмитента данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет. Эта цепочка начинается и заканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо.
При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. В этом случае банку не придется выплачивать комиссию за «лишний» обмен информацией с центром. Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служит расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции.
Такая двухуровневая система формируется сейчас в России по карточкам «VISA». Крупные коммерческие банки, раньше других вступившие в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности самостоятельно эмитировать международные карточки.
