1. Введение стр. 1-3
2. Расчеты по банковским карточкам стр. 3-9
3. Использование банковских карточек стр. 9-13
4." Золотая Корона " российская система
пластиковых карт стр.13-15
5.Заключение стр.15-18
6. Литература стр.19

Введение

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате (см. Схему 1).
Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции не прибегая к услугам банка.
Основные виды - это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и тд.
Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится.
Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой)*. Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

1. Расчеты по банковским карточкам
1.1. Схема операций с банковской кредитной карточкой
Основные участники системы карточных расчетов:
·владелец карточки;
·банк-эмитент;
·предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
·банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);
Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.
Владелец карточки:
·может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита
·может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов
·может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)
·обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.
Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):
·выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента
·открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой
·ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга
·обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)
·может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие участвующее в соглашении:
·обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях
·обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.
·может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно
·обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.
Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:
·общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки
·разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
1.В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.
Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.
5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.
6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

1.2. Банки: эмитент и эквайр

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

	iiooaeu iaiiaaoaiiuo eaaeoia ii eaoieai	Ieaueu io eaoiiuo iiaaoee	Aioiaiinou a %
Aaie A	2000000	140000	7
Aaie A	5500000	302500	5,5

Ianiioy ia oi, oi aaie A iieoee aieuoa ieauee, ii aaioae iaiaa yooaeoeaii:iieacaoaeu aioiaiinoe o iaai 5,5%, oiaiaa eae o aaiea A -7%.
ieaueu yoi acieoa iaao aioiaaie e anoiaaie aaiea, nooeooa eioiuo aceeia aey aaiea-yieoaioa e aaiea-yeaaea.
Iaiai n aaiea-yieoaioa. Aa iniiaiua aioiau:
- aiaiaay iioaioiay noaaea
- aiaiaie eaineee aciin
- eiienney ii eioaaeiao
- ooaoiua naiu ca iaooaiea oneiaee aiaiaia.
Aiaiaay iioaioiay noaaea ii eaoiiiio eaaeoo aceiaaony n aeaaaeuoa eaoiee ie iieiiaaoee eaaeoa ca iaaaeu euaioiiai iaeiaa. Noaaea ainoaoiii onoieeaa e ia iaiyaony a nayce n eiiuieooiuie eciaiaieyie niina e iaaeiaiey ia uiea iioaaeoaeuneiai eaaeoa.
Eae oa aiaieeinu, ia any caaieaiiinou ii eaoieiiio iiooae nnoa ieiineo iioaioiue aioia, oae eae a oaaee euaioiiai iaeiaa iioaiou ia iaeneyony. Iiyoiio oiau ieiaieou aiaiao ioaioio noaaeo, aa ioii niaaei oiiieou ia aie iiooaey, ii eioiie oieaeaaaony iioaio.
Anee yoa aiey aaia 65% iiooaey, oi ie aiaiaie iioaioiie noaaea, aaiie 20% aiaiauo, aaeuiay noaaea ii aaiiiio iiooae ninoaaeyao 13%.
I ianyiii aeeeeiaa ieiaiyaony iaeiaeaneay ianyiay iioaioiay noaaea, eioiay yaeyaony iiecaiaiie io aiaiaie noaaee.
Aiaieaie eaineee aciin ai iaaea 80-uo aiaia ia aceiaeny. Caoai, nieaiea aaieianeeo aioiaia aucaaei iaiaoiaeiinou aaaaaiey yoie ieaou. A 1992 aiao yoio aciin, aue aey noaiaaoiie eaoiee - 0-25$, aey cieioie ai 50$. Yoa noaouy iaaniaeaaao aiy 50% enoie ieauee ii eaoiiui iiaaoeyi.
Eiienney ca eioaaeia. Iia aaia iiaaaeaiiiio iioaioo n eaaiai aieeaa iiaa, eioiue oieaeaaaony yeaaeii yieoaioo aey iieuoey aai anoiaia.
Naiu ca iaooaiea eaoiiuo niaeaoaiee aeeao:
- eiienne ca iinieo
- eiienne ca iaauoaiea eeieoa
- eiienne a aicaao aoa.
Ooaoiie nai ca iinieo ie oieaoa iaaaiiai aciina a iiaaoaiea caaieaiiinoe ninoaaeyao a aiaeeaineeo aaieao 10-15 $ a ianyo. ieiaii iieiaeia eiiiaaneeoc aaieia NOA aceiaao eiiene ca iaauoaiea eaaeoiiai eeieoa ie eniieuciaaiee eaoiee. Iia aieia eiiiaineiaaou ene iaieaoaa, eioiue nouanoaaiii oaaeeeeny a 80-90-o aa.
anoiau aaiea-yieoaioa ii eaoiiui iiaaoeyi aeeao iaaa anaai ieaoo ca anonu, eioiua aaie eniieucoao aey oeiaineiaaiey anaai iiooaey eaoiiuo nnoa. Eiia oiai, e anoiaai ioiinyony neaaouea noaoue:
- iioae io nienaiey aaciaaaiuo aieaia e ianaieoeiieiaaiiiai eniieuciaaiey eaoiae
- anoiau ia iiaaaaiea iioanneiaiauo iiaaoee (aaoiecaoey, eeeeia)
- anoiau ia ianeoeaaiea eeeaioia
- anoiau ii iaeaoeiao
Nooeooa aioiaia e anoiaia aaiea-yeaaea ioeeaaony naiaiaaceai ec-ce niaoeoeee aai ooieoee. Aeaaiay noaouy aioiaa - yoi aeneiio, oieaeaaaiue oiaiaoai ie aaiiieiaaiee oiaiauo naoia a aaiea. Aioia ii yoie noaoua aaai iiecaaaaie noaaiae noaaee aeneiioa ia noiio iiaa ii eaaeoiui eaoieai. Iaieia, anee naaiyy neaaea aeneiioa aaia 2,2%, oi eaaua 100 aiee. oiaiauo naoia yeaae iieoaao niioaaonoaaiii 2,2 aieeaa. Yoa noiia nienuaaaony ni naoa oiaiaoa a aaiea a eiioa eaaiai ianyoa. Aua iaei eaiae aioiaia yeaaea - iinooieaiey io iiaae eee naae a iaai oiaiaoo iaioaiaaiey aey eiieioeiaa (iaaiina aaiiuo eaoiee a oiaiaue nao) e yeaeoiiiuo oaieiaeia. Iaeiiao, aaie-yeaae iieoaao aioia ie eniieuciaaiee naanoa oaiyueony ia naoa aaii oiaiaoa.
Iniiaiay noaouy anoiaia aaiea-yeaaea - yoi eiienney ca eioaaea. Iia oieaeaaaony aaieo-yieoaioo a iiaaaeaiiii iioaioa io noiiu oiaiauo naoia. Aoaea aeau anoiaia yeaaea aiaeiaeiu oai, eioiua ianao yieoaio - anoiau ii iioanneiao, iaeaoeiao.

2 . Использование банковских карточек:
2.1.Развитые капиталистические страны
На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. *
Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе. **
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. *

Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay.
Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.
В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Страница: 1 из 2      <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу: скачать реферат | 1 2

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка