Крестьянство было заинтересовано в страховании имущества от огня, а скота - от падежа, то есть в тех видах страхования, которые были широко развиты в дореволюционной России.
6 октября 1921 года был принят декрет СНК "О государственном имущественном страховании", которым предусматривалось "организовать во всех местностях РСФСР... государственное имущественное страхование частных хозяйств от... пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта".
Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена его сфера и изменен ряд условий.
Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от градобития - только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных органов власти.
В 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и страховые органы на местах.
Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые средства, никакой ответственности по страховым операциям не несло.
6 июля 1922 года в развитие декрета от 6 октября 1921 года СНК принял постановление, которым предоставил Госстраху право проведения добровольного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей и "необнимаемых обязательным социальным страхованием".
Личное страхование начало развиваться только после проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег. В ходе реформы было введено смешанное страхование жизни, затем - страхование от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.
Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.
В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды.
В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.
Произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), как самостоятельная хозрасчетная организация. До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.
В 1956 году введены новые Правила смешанного страхования жизни.
Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 года "О государственном обязательном страховании имущества колхозов, введены новые условия обязательного страхования.
В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан.
В 60-70-е годы были введены: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.
В 1973 году повышено страховое обеспечение по страхованию строений.
В 1986-87 годах появились новые виды страхования для населения и предприятий: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.
В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета.
Государственное страхование проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.
Монопольное, в течение длительного времени, положение Госстраха обеспечивало его диктант в данной сфере отношений, что не могло не отражаться на взаимоотношениях с клиентами, порядке и условиях проведения конкретных видов личного и имущественного страхования.
Государственная монополия на страхование была устранена в 1992г. Законом Российской Федерации «О страховании», в последующих редакциях Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».1Первые годы становления рыночных отношений в страховой сфере экономики России характеризовались правовым и экономическим нигилизмом многих новых страховщиков, отсутствием реальных механизмов государственного воздействия на этот сектор, крайним недостатком капиталов и иных собственных средств страховщиков для выполнения страховых обязательств.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» заложил основу для формирования правовой базы страхования и развития рыночных структур в страховой сфере, установил механизм государственного регулирования страховой деятельности, а также определил комплекс прав, обязанностей и функций специального органа, осуществляющего регулирование – страхового надзора, который был создан в феврале 192г. указом Президента Российской Федерации в целях обеспечения эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства: была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью.
Для успешного развития компании необходимо огромное количество различных факторов, но основной из них все-таки – человеческий. Так где же взять квалифицированных специалистов? В высших учебных заведениях страхование, редко где выделено как отдельная специализация. Международный союз страховщиков в России поддерживает только четыре ВУЗа, два в Москве (МГУ, ФА) и два в Санкт-Петербурге. Следовательно, оптимальным вариантом для нас является, так называемое «выращивание» специалистов, агентов внутри компании на базе центра обучения. Следует разработать программу обучения, срок обучения, критерии первичного отбора, провести рекламу в средствах массовой информации. Просчитать насколько это эффективно можно будет только спустя несколько месяцев, после открытия центра обучения, основываясь на статистических данных. Целью данного дипломного проекта является расчет себестоимости и окупаемости центра агентского обучения компании РОСНО, а также доказательство актуальности создания подобного центра обучения. На мой взгляд, наиболее быстро развивающимся и перспективным рынком, в данный момент, является рынок страхования. Следовательно, уже возникает дефицит квалифицированных сотрудников. Центр обучения мы будем создавать при центре агентских продаж. Затраты на обучение, в этом случае, получатся минимальные. Преподавателей можно набрать из давно работающих, опытных агентов.
Аналитическая часть.
О компании
Открытое акционерное общество "Российское страховое народное общество" - РОСНО зарегистрировано в Москве 14.01.92 г. №007.205.
Основные акционеры РОСНО - акционерная финансовая корпорация "Система" и германский концерн Allianz AG.
Сегодня РОСНО является крупнейшей российской универсальной страховой компанией, имеющей лицензии на право осуществления 92 видов добровольного и обязательного страхования.
Полный перечень видов страхования, которые вправе осуществлять РОСНО.
Региональная сеть РОСНО насчитывает более 100 филиалов и территориальных агентств практически во всех регионах России, а также представительство в Казахстане и дочерние компании в Армении и Киргизии.
Клиентами РОСНО являются более 6 млн. человек и свыше 22 тыс. предприятий и организаций.
РОСНО имеет качественную облигаторную перестраховочную защиту принимаемых рисков. Партнеры компании по перестрахованию – Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, крупнейшие российские страховые компании. РОСНО также сотрудничает с брокерскими агентствами корпорации Lloyd's.
РОСНО является участником многих профессиональных и отраслевых объединений, а также членом Международной, Российско-британской, Российско-американской, Российской и Московской торговых палат; размещает свои средства на счетах крупнейших российских и надежных иностранных банков, среди которых: Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Deutsche Bank, ABN-Amro, ING Bank.
В течение шести лет аудиторскую проверку РОСНО по международным стандартам осуществляет международная аудиторская компания PriceWaterhouse Coopers. РОСНО проводит политику прозрачности для клиентов, партнеров и акционеров. В компании завершён переход на международные стандарты бухгалтерской и финансовой отчетности.
РОСНО является участником 17 страховых пулов, имеет собственную сеть лечебно-профилактических учреждений.
По итогам национального рейтинга страховых компаний России, проводимого рейтинговым агентством «Эксперт РА», РОСНО второй год по результатам оценки финансового состояния и уровня платежеспособности присваивается наивысший рейтинг А++ "Высокий уровень надежности с позитивными перспективами". РОСНО занимает первое место в рейтинге стратегичности страховых компаний РФ Института экономических стратегий - ИНЭС.
Три года подряд Финансовый пресс-клуб РФ, объединяющий более 100 журналистов, награждает РОСНО «Золотым дипломом» как наиболее информационно открытую страховую компанию России.
РОСНО является победителем в категории «Страховая компания» в исследовании «Марка Доверия 2002», проводимом журналом «Ридерз Дайджест» (5,4 млн. подписчиков в Европе) в 18 европейских странах, включая Россию. Основными критериями оценки были качество, надежность, положительный имидж и понимание нужд потребителя.
РОСНО - лауреат премии "Компания 2002 года" в номинации "Социальные и бизнес услуги" и внесено в реестр надежных партнеров ТПП РФ. РОСНО получило национальную премию «Компания года» уже в третий раз. В 2001 и в 2002 годах РОСНО становилось лауреатом в номинации «Страхование».
РОСНО в ноябре 2002 года присуждена Национальная награда в области создания и продвижения брэндов – Золотой БРЭНД ГОДА/EFFIE 2002.
Страховая деятельность.
|
Итоги работы 2002г.
|
Итоги работы за 2003г.
|
Размер оплаченного уставного капитала |
432 млн.руб. |
432 млн.руб. |
Собственные средства |
1435 млрд.руб.
(увеличились на 38 % по сравнению с 2001г.) |
1516 млн.руб.
|
Страховые резервы |
3500 млн.руб. |
6775 млн.руб. |
Общий объем собранной страховой премии |
11836 млн.руб. |
12800 млн.руб. |
Страховые выплаты |
4335 млн.руб. |
3926 млн.руб. |
Чистая прибыль |
396,3 млн.руб.
(увеличилась на 58 % по сравнению с 2001г.) |
401,2 млн.руб. |
Наши реквизиты
115184, г. Москва, Озерковская наб., д.30
ИНН 7702073683
Расчетный счет 40701810600060000003 во ВНЕШТОРГБАНКЕ РФ г. МОСКВЫ
БИК 044525187
Корр. счет 30101810700000000187
код по ОКОНХ 96220 код по ОКПО 13226852
Телефон (095) 232-3333, факс (095) 232-0014.
В 2003году РОСНО, как и в прошлые годы, основное внимание уделяло повышению уровня капитализации компании и обеспечению на этой основе финансовой надежности.
По результатам, подготовленным рейтинговым центром Института экономических стратегий (ИНЭС), РОСНО заняло 1 место в ежегодном рейтинге «50 наиболее стратегичных страховых компаний» и 23 - в рейтинге «100 наиболее стратегичных компаний» за 2003 год.
Третий год РОСНО остается бессменным лидером рейтинга стратегичности страховых компаний ИНЭС. По оценкам экспертов, рейтинговый статус компании самый высокий - ААА, что объясняется несколькими факторами: устойчивым ростом объемов страховых операций, качественной перестраховочной защитой принимаемых рисков, динамичным ростом величины собственных средств. Все это позволяет РОСНО из года в год повышать свою финансовую устойчивость и создавать базу для дальнейшего расширения деятельности. Кроме того, по мнению экспертов ИНЭС, выход компании на рынок дорогих автомобилей по ОС АГО, реорганизация региональной сети, планы по созданию структуры по страхованию жизни дают дополнительные преимущества компании и повышают ее рейтинг стратегичности.
В рейтинге стратегичности российских холдингов и компаний разных сфер бизнеса РОСНО, находясь на 23 месте, занимает наивысшую позицию среди пяти представленных в рейтинге страховых компаний. Присвоенный компании рейтинговый статус АВВ.
Структура активов.
В 2002г. активы компании составили 191,6 млн. долларов. Средства в инвестициях являются основной частью активов страховой компании (50%), представляя собой материальное воплощение страховых резервов и капитала компании. Остальные активы представлены денежными средствами (12%), основными средствами (7%), долей перестраховщиков в резервах (10%) и дебиторской задолженностью (21%).
Финансовое состояние компании: платежеспособность.
Одним из наиболее значимых показателей деятельности страховой компании является ее платежеспособность. Страховые компании России по законодательству обязаны соблюдать нормативное соотношение активов и принятых обязательств по договорам страхования. Фактический размер маржи платежеспособности РОСНО, благодаря успешной деятельности на страховом рынке и корректному расчету обязательств, превышает нормативный размер в 2 раза и составляет 1 408 459 тыс. рублей.
| Фактический и нормативный размер маржи платежеспособности |
на 01.01.2003
(тыс.руб.)
|
|
Фактический размер маржи платежеспособности
Нормативный размер маржи платежеспособности
для операций по страхованию жизни
для операций по страхованию иному, чем страхование жизни
Отклонение фактического размера маржи платежеспособности
от нормативного размера |
1.408.459
726.726
14.258
712.468
681.733
|
В октябре 2002г. получено заключение рейтингового агентства «Эксперт РА», в котором сообщается, что ОАО «РОСНО» по результатам оценки финансового состояния и уровня платежеспособности присвоен наивысший рейтинг А++ - «Высокий уровень надежности с позитивными перспективами». Таким образом, Агентство подтвердило оценку, выставленную компании год назад.
Позитивное влияние на выставленный рейтинг оказала инвестиционная политика компании, которая успешно сочетает в своем портфеле высоколиквидные, надежные и доходные инструменты. Ориентируясь на банковские депозиты в качестве основного инструмента, компания активно работает на рынке корпоративных ценных бумаг.
Важнейшим фактором стабильности является структура акционеров компании. Основными владельцами РОСНО являются АФК «Система» и ведущий немецкий страховщик Allianz AG, имеющий наивысшие международные рейтинги надежности. «Росно» - надежная страховая компания России. В октябре 2003 года компании исполнилось двенадцать лет. За эти годы более 6 млн. граждан и 20 тыс. организаций стали клиентами ОАО «Росно». Уставной капитал РОСНО – 432 млн. рублей, собственные средства – 1 млрд. 39 млн. рублей. Компания входит в первую пятерку крупнейших компаний по страхованию жизни, имущества и ответственности. РОСНО универсальная компания, имеет 89 видов страхования. Клиентами компании являются крупнейшие компании и частные лица. Структурные подразделения и представительства для урегулирования претензий по ОС АГО находятся во всех субъектах Российской Федерации. РОСНО одна из наиболее динамично развивающихся страховых компаний на российском рынке. Общий объем собранной за 2001 год страховой премии составил 16 млрд. 678 млн. рублей и увеличился по сравнению с 2000 годом более чем в 2 раза. Компания постоянно разрабатывает и вводит в действие новые страховые продукты, предназначенные для того, чтобы как можно более полно удовлетворять растущие запросы клиентов. Страховая компания РОСНО оказывает клиентам услуги на самом высоком уровне сервиса. Компания ценит время своих клиентов и бережет их нервы. РОСНО предлагает широчайший спектр страховых услуг и продуктов для разных потребностей и возможностей, применяет индивидуальный подход к каждому клиенту, современные методы продажи и оплаты страховых услуг.
Положение Росно на рынке
Рейтинг среди крупнейших страховых компаний РФ по активам и собственному капиталу: по размеру активов по итогам 2002г. РОСНО занимает 7-е место, по размеру капитала – 5-е.
Рейтинг среди крупнейших страховых компаний РФ по взносам и видам страхования, исключая страхование жизни: по итогам 2002г. РОСНО занимает 5-е место по поступлениям по страхованию иному, чем страхование жизни, 1-е место по личному страхованию, 7-е место по страхованию имущества и 12-е место по страхованию ответственности.
Рейтинг среди крупнейших страховых компаний РФ по выплатам по видам страхования, исключая страхование жизни: по итогам 2002г. РОСНО занимает 2-е место по выплатам по страхованию иному, чем страхование жизни, 3-е место по личному страхованию, 2-е место по страхованию имущества и 3-е место по страхованию ответственности.
Анализ основных финансовых показателей деятельности ОАО «Росно».
В настоящий момент страховой рынок России находится на этапе становления. Тем не менее, устойчивое ежегодное развитие и значимость предоставляемых услуг для социальной сферы и бизнеса делают рынок страхования заметным участником экономических процессов в государстве, крупным институциональным инвестором в фондовый рынок, фактором повышения социальной защищенности граждан и финансовой устойчивости предприятий. Это подтверждается активностью инвесторов на этом рынке в 2002 году.
Основным фактором положительной динамики российского страхового рынка в 2002г. стал рост спроса на продукты классического рискового страхования со стороны населения, а также предприятий и организаций из различных отраслей экономики.
Среди ключевых движущих сил развития рынка можно выделить рост ВВП и объема промышленного производства; рост реальных доходов населения; увеличение оборотов и количества, занятых в среднем и малом бизнесе.
При этом российский страховой бизнес в 2002г. продемонстрировал значительное падение темпов роста по сравнению с предыдущими годами. Объем страховой премии составил 300,4 млрд. руб. и вырос по сравнению с 2001г. на 8,1% в номинальном выражении (в 2001г. прирост составил 60,9%). Объем страховых выплат составил 231,6 млрд. руб., прирост – 27%. Снижение темпов роста связано, прежде всего, с изменениями в Налоговом кодексе.
РОСНО же продолжает занимать ведущие рыночные позиции не только по совокупным поступлениям, но и по сборам страховых премий по страхованию иному, чем страхование жизни. При этом темпы роста компании в 2002г. соответствовали развитию отрасли в целом.
По результатам деятельности за 2002 год РОСНО сохранило лидирующие позиции на российском страховом рынке, являясь единственной компанией, входящей в пятерку крупнейших страховщиков с 1995г. такая стабильность достигнутых РОСНО результатов обеспечивается универсальностью ее деятельности: к концу 2002г. РОСНО имело лицензии на осуществление 83 видов страхования, и их число постоянно растет.
К числу наиболее приоритетных направлений деятельности РОСНО относятся:
·добровольное медицинское страхование;
·страхование имущества;
·страхование автотранспорта и гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Одним из важнейших стратегических приоритетов является развитие классического накопительного страхования жизни.
В отчетный период компания произвела диверсификацию своего страхового портфеля, что дало ей преимущество в конкуренции на страховом рынке России.
Основные акционеры РОСНО.
Акционерная финансовая корпорация «Система» - 47 % акций.
Акционерная финансовая корпорация "Система" - один из крупнейших в России многоотраслевых холдингов. Основан в 1993 году. В настоящее время в собственности и активном управлении АФК "Система" находится диверсифицированный портфель инвестиций в предприятия различных отраслей экономики: телекоммуникации (МТС, МГТС, МТУ-Информ, Телмос, Голден Лайн, Комстар и др.), электроника (НИИМЭ и завод "Микрон" и ряд предприятий микроэлектроники), страхование (РОСНО), финансы и ценные бумаги (АКБ "МБРР"), а также недвижимость и строительство ("Система-Галс"), туризм ("Интурист"), торговля (Группа компаний "Детский Мир") и другие. Совет директоров АФК "Система" с 1993 года возглавляет В.П. Евтушенков, президентом с 1995 года является Е.Г. Новицкий.
АФК "Система" имеет эффективную управленческую структуру и успешный опыт сотрудничества со стратегическими международными инвесторами. Партнером АФК "Система" в МТС является Deutsche Telekom, в РОСНО - ALLIANZ AG. Начиная с 1997 года "Система" готовит консолидированную финансовую отчетность по стандартам GAAP, аудитором Группы является Deloitte & Touche. Рыночная стоимость активов АФК "Система" на 1 января 2002 года, с учетом доли в МТС, составляет $3,042 млрд.
В октябре 2002 г. Standard & Poor's присвоило АФК "Система" долгосрочные кредитные рейтинги в местной и иностранной валюте "B-". Прогноз "Стабильный", а агентство Fitch Ratings - рейтинг "B". Прогноз "Стабильный". По оценкам S&P, менеджмент АФК "Система" продемонстрировал способность активно участвовать в развитии телекоммуникационной и других отраслей бизнеса в партнерстве с зарубежными инвесторами. Агентство Fitch также отмечает качество менеджмента АФК "Система" и высокий уровень финансовой транспарентности, подкрепляемой принятием системы отчетности по международным бухгалтерским стандартам и международными аудитами.
Стратегия АФК "Система" направлена на развитие компаний - лидеров рынка. Важнейшими аспектами стратегии являются диверсификация бизнес-портфеля, финансовая стабильность и эффективность инвестиций, прозрачность бизнеса, высокий уровень корпоративной культуры.
Немецкий страховой концерн Allianz AG – 45,27 % акций.
Allianz - это одна из старейших компаний на рынке страхования, основанная в конце ХIХ века в Германии. С 1890 г. - года своего образования - компания стала интенсивно развиваться.
Успешное расширение всемирной сети отделений позволило Allianz стать многонациональным предприятием с числом сотрудников во всем мире более 117 300, из которых свыше 60% работают за пределами Германии. На сегодняшний день более половины страховых премий Allianz получает от деятельности представительств и дочерних предприятий, открытых в 77 странах мира.
