План
Введение................................................3
IСистемы банковских телекоммуникаций.................4
1 Системы электронной почты........................4
2 Специализированные сети телекоммуникаций.........6
IIВсемирная банковская системаSWIFT..................9
1 Главные цели создания системыSWIFT
и основные этапы ее развития....................10
2 Преимущества и недостатки сети..................13
3 СообщенияSWIFT.................................14
4 Современная архитектура сетиSWIFT..............19
5 Обеспечение безопасности
функционированияSWIFT..........................22
IIIЭлектронные системы межбанковских расчетов.........24
IVЭлектронные платежи в банковской системе России....26
Заключение.............................................33
Литература.............................................34
1
I Системы банковских телекоммуникаций
Первым техническим средством, пришедшим на помощь банкирам, был телеграф, который используется и доныне как в своем первоначальном виде, так и в современной модификации в виде телекса. Современная телефонная связь обеспечивает передачу видеоизображений, в том числе факсимильную передачу документов. Но наиболее перспективным считается развитие систем передачи и обработки цифровой информации с применением ЭВМ. Современные способы позволяют передавать с помощью цифровых сигналов аудио- и видеоизображений.
I .1 Системы электронной почты
С 1986 г. интенсивно развиваются системы обработки сообщений (СОС), называемые также системами электронной почты, системами Х.400. К появлению СОС привело развитие видов связи без установления прямого соединения между отправителем и получателем, т.е. системы с промежуточным накоплением. Системы электронной почты являются типичными представителями сети передачи данных с коммутацией сообщений.
Связь через промежуточный накопитель привлекает абонентов тем, что не требует одновременного присутствия отправителя и получателя во время сеанса связи. Это особенно важно для больших расстояний, где существенна разница во времени. В режиме «почтового ящика» абонент может не держать терминал все время включенным для приема входящих вызовов, как этого требуют диалоговые системы, и может выводить сообщения из «почтового ящика» в любое удобное для него время. Работа через промежуточный накопитель позволяет резко сократить затраты ручного труда операторов, а также существенно расширяет возможности преобразования кодов, скоростей, форматов и процедур передачи при связи с разнотипными терминалами. При этом совершенно неважно, какого типа информацию требуется передать: текстовую, графическую, двоичную.
К настоящему времени МККТТ1совместно сISO2подробно определил принципы построения СОС. В рекомендациях серииF.400определены эксплуатационные вопросы, а в рекомендациях Х.400 - технические вопросы.
Электронная почта позволяет обмениваться оперативными сообщениями и официальными документами взаимодействующим на рынке фирмам, а также их территориально распределенным подразделениям. Электронная почта - важнейший инструмент документооборота любой компании. В частности, электронная почта обеспечивает возможность сотрудникам компании согласовывать документы с находящимися вне офиса руководителями.
Любая система, обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность и полноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность является системой электронной почты. Каждому пользователю присваивается адрес (набор символов) и пароль. Для выхода в систему используется модем и специальное программное обеспечение. Для передачи сообщений используются как коммутируемые каналы общего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации осуществляется как средствами самой компании, эксплуатирующей электронную почту, так и пользователями с помощью электронной подписи. В России много клиентов, пользующихся электронной почтой Любая система, обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность и полноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность является системой электронной почты. Каждому пользователю присваивается адрес (набор символов) и пароль. Для выхода в систему используется модем и специальное программное обеспечение. Для передачи сообщений используются как коммутируемые каналы общего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации осуществляется как средствами самой компании, эксплуатирующей электронную почту, так и пользователями с помощью электронной подписи. В России много клиентов, пользующихся электронной почтойE-mail, Спринт, Релком и др. Но на сегодня наиболее качественные услуги предоставляет электронная почта стандарта Х.400.
Х.400 - это серия международных стандартов, которые разработаны исходя из потребностей мирового рынка в глобальной электронной почте, обеспечивающей:
высокую скорость, надежность и секретность передачи сообщений;
получение уведомлений о доставке и прочтении сообщения адресатом;
возможность отправки сообщения любого типа (тексты, бинарные файлы, графика, файлы в формате всевозможных приложений и т.д.) с опознаванием пользовательской программой типа этой информации;
автоматическую конвертацию текста в кодировку, используемую компьютером пользователя;
удобную систему шлюзования с другими видами электронной почты и разными способами доставки информации, т.е. сообщение, отправленное по электронной почте, может быть доставлено адресату, например, по факсу или телексу;
возможность обмена сообщениями в специальных конвертах для автоматизированной обработки различными АРМ.
Главноеотличие электронной почты Х.400 от самой широко распространенной в России электронной почты Релком является гарантия доставки сообщений адресату. Релком доставку не гарантирует, хотя сообщение, конечно, будет доставлено с большой вероятностью.
В 1994 г. ЦБ РФ ввел в эксплуатацию автоматизированную систему электронной почты (АС ЭП) в Московском регионе. С помощью этой системы осуществляется связь между коммерческими банками абонентами сети и подразделениями ЦБ РФ. Банки - абоненты сети получили возможность получать все исходящие из ЦБ РФ нормативные документы в тот же день. Для них открыт доступ к информационным базам данных по экономической и юридической тематике Главного управления (ГУ) ЦБ РФ. Система используется для предоставления в ГУ ЦБ РФ плановой отчетности банков. ФАПСИ дало санкцию на использование в АС ЭП электронной подписи и на защиту каналов связи.
I .2 Специализированные сети телекоммуникаций
Применяя соответствующее аппаратное и программное обеспечение, можно создать специализированные сети телекоммуникаций. Специальные формы обмена информацией помогут добиться более эффективного использования сети по сравнению с режимом общего пользования. К специализированным сетям телекоммуникаций относятся системы межбанковских электронных сообщений и платежей, в том числе системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт.
В настоящее время телекоммуникационные услуги в России предоставляют следующие службы:
служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);
телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);
выделенная телефонная сеть «Искра»;
коммерческая сеть «Искра-2»;
служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и международная (телекс);
служба факсимильной связи (факс);
сети передачи данных.
Служба АТ и ее международный аналог - телекс предназначены для обмена документальными сообщениями и ведения телеграфных переговоров между различными организациями и предприятиями. Служба АТ и ее международный аналог - телекс предназначены для обмена документальными сообщениями и ведения телеграфных переговоров между различными организациями и предприятиями. Служба использует телеграфную коммутируемую сеть на базе коммутации каналов. В основном на сети используются морально устаревшие и физически изношенные электромеханическиестанции. В качестве терминалов используются телеграфные аппараты различных конструкций, в последнее время их заменяют на персональные компьютеры.
Сети АТ и телекс предоставляют следующие услуги: передача сообщений, ведение двухсторонних переговоров между телеграфными установками, идентификация абонента путем получения автоответа, прием информации в автоматическом режиме. Несмотря на похожесть этих двух сетей, они в настоящее время не взаимодействуют и это является серьезным недостатком. Дело в том, что российская служба телекс, связанная с международной сетью, по своим возможностям, числу станций и терминалов существенно уступает службе АТ и в последнее время не удовлетворяет потребностям абонентов в выходе на международную сеть. Сети коммутации пакетов обеспечивают своим клиентам выход на сеть АТ или телекса. Однако организация связи происходит в режиме электронной почты (поэтому диалог между абонентами не происходит).
Факсимильная связь - сравнительно новая служба, быстро приобретшая популярность. Практически на каждом предприятии в крупных городах имеется по крайней мере один факс. Сущность факсимильной передачи заключается в том, что оригинал разбивается на большое число элементарных участков, отличающихся друг от друга оптической плотностью, т.е. яркостью, отражаемых световых лучей. Каждый участок в зависимости от яркости преобразуется в пропорциональный по напряжению электрический сигнал. Последовательность этих сигналов передается по каналу, на приеме происходит обратное преобразование. Однако эта служба имеет ряд недостатков.
Из-за того, что элементарные участки имеют конечные размеры, часть мелких деталей изображения не воспроизводится.
Репродукция совпадает с оригиналом только в том случае, когда мгновенные значения координат при приеме и передаче совпадают в течение всего времени передачи (иначе возможны геометрические искажения).
Факсимильный способ передачи проигрывает во времени, так как для передачи одного знака требуется 400 элементов сигнала, против 8 элементов при передаче алфавитным кодом.
Необходимо использовать специальную термобумагу или красящие порошки.
Низкое качество каналов телефонной коммутируемой сети РФ увеличивает время передачи.
Большинство абонентов сетей с коммутацией пакетов работает через городскую телефонную сеть. Предполагают, что к 2000 г. все крупные предприятия и организации РФ будут потенциальными абонентами сетей с коммутацией пакетов.
К сетям передачи данных Х.25 относятся следующие сети: Роспак, Спринт, Инфотел, Роснет, Совам телепорт, Релком и др.
Сеть Роспакфункционирует с 1992 г. Ее учредителями являются АО «Ростелеком» и Институт автоматизированных систем - ИАС. Изначально сеть строилась на отечественном оборудовании, однако, по мере развития произошла замена аппаратурой концернаСеть Роспакфункционирует с 1992 г. Ее учредителями являются АО «Ростелеком» и Институт автоматизированных систем - ИАС. Изначально сеть строилась на отечественном оборудовании, однако, по мере развития произошла замена аппаратурой концернаALCATEL.Роспак - это сеть общего пользования. Оконечное оборудование установлено в 112 городах России. К 1998 г. планируется довести число охваченных городов до 300. Магистральная сеть создана на базе выделенных каналов, и ее особенность состоит в том, что топология предусматривает большое число обходных маршрутов. Это повышает надежность сети в целом. В сети гарантируется время установки любого соединения не более, чем за 1 с.
Услуги, предоставляемые сетью:
передача информации в реальном времени;
установка соединения с абонентами и ресурсами других, в том числе и зарубежных сетей;
услуги внутренней электронной почты, телеконференции, телесовещания;
услуги электронной почты Х.400 и стыковку через нее с различными телематическими службами (телекс, факс, АТ-50).
Сеть Спринтэксплуатирует АО «Роспринт», являющееся одним из предприятий группы компаний Спринт, выделившееся из совместного предприятия «Спринт-сеть». Российско-Американское СП «Спринт-сеть» создано с российской стороны государственным предприятием «Центральный телеграф», а с американской - компаниейSprint International. СП «Спринт-сеть» было создано в 1990 г. и с тех пор развивается быстрыми темпами. По охвату регионов с ней может сравниться Роспак, однако количество и качество предоставляемых услуг несравнимо выше.
Спринт использует несколько альтернативных маршрутов, системы контроля качества каналов обеспечивают высокую степень «горячего» резервирования.
Услуги, предоставляемые сетью: диалоговая передача данных, электронная почта, выход в сети телекс и АТ-50, голосовые услуги (система международной телефонной связи). Клиенту может быть предоставлена международная частная линия из Москвы в США. Специфической услугой являетсяGlobal Fax(обмен факсимильными сообщениями между абонентами). Подсоединение абонентов к сети производится как традиционным способом через коммутируемую телефонную сеть, так и по выделенным каналам, причем могут использоваться и волоконно-оптические каналы. Сетью пользуется большое количество банков и других финансовых учреждений, поэтому администрацией предлагается большой набор именно финансовых приложений: доступ к центрам обработки пластиковых карт как отечественных (Union Cerd), так и зарубежных платежных систем (VISA, American Express, Diners Club, Europay/MasterCard),клиринговые системы, доступ к межбанковской системеSWIFT, системе Рейтер. Использование транспортной среды передачи данныхSprintNetпротокола Х.25 дает доступ к электронным специализированным системам перевода денежных средств и передачи банковских сообщений, принадлежащих крупнейшим западным банкам. Например,Bankers Trust Co., Kommerz Bank, Bank of New York, Citibank, Bank of America, Drezdner Bank, Swiss Bankуже предоставляют свои услуги по проведению международных платежей в режиме реального времени.
Для каждого пользователя определяется его статус, степень секретности и область интересов, присваиваются ключи и пароли, регистрируются происходящие изменения. Банки сами решают, по каким полям будет шифроваться передаваемая информация, какая электронная подпись будет использоваться. С помощью специальных процедур, выполняемых центром безопасности, можно создать полностью за Для каждого пользователя определяется его статус, степень секретности и область интересов, присваиваются ключи и пароли, регистрируются происходящие изменения. Банки сами решают, по каким полям будет шифроваться передаваемая информация, какая электронная подпись будет использоваться. С помощью специальных процедур, выполняемых центром безопасности, можно создать полностью замкнутую группу пользователей внутри системы Спринт.
Вступительная плата в сеть Спринт составляет 150 долл., телекоммуникационное оборудование - в зависимости от типа и назначения - от 1200 долл. до десятков тысяч долларов.
Сеть Инфотел- сеть общего пользования. Развитие сеть осуществляют Московская городская телефонная сеть, Международный центр по информатике и электронике, Управление информационных ресурсов при ФАПСИ. Сеть в настоящее время обеспечивает информационное взаимодействие подразделений предприятий и организаций любых форм собственности, бирж, брокерских контор, банков. Сеть обеспечивает информационные связи, в том числе международные, работает в круглосуточном режиме, обмен информацией осуществляет в реальном времени. Для обеспечения глобальной передачи используются междугородные и международные каналы связи, включая спутниковые.
Сеть Инфотел предоставляет абонентам следующие основные услуги по передаче данных:
передача данных в режимеon-line;
доступ к удаленным информационным и вычислительным ресурсам в режимеon-line;
электронная почта, телеконференции, пересылка файлов;
прием и передача телексных и телетайпных сообщений;
синхронные совещания, сетевая база данных на основе центра коммутационных услуг ДИОНИС.
Крупнейшими абонентами сети Инфотел являются: Центральный Банк России, Сбербанк России, «Инкомбанк», «Мост-банк», «Российский кредит» и многие другие.
Сеть Роснетв режиме коммерческой эксплуотации находится с 1993 г. Сеть использует электронную почту Х.400. Аппаратура, на которой строится сеть, поддерживает все протоколы, включаяFRAME RELAY. Сеть взаимодействует с сетями Спринт, Роспак, Инфотел и др.
Услугами сети пользуются Центральный Банк России, Сбербанк России, ГПНТБ и др. К сети подключено множество информационных систем с весьма широким спектром оперативной информации, но имеются также и юридические базы, сведения о промышленных товарах.
С середины 1994 г. начался переход на новую технологию на базе оборудованияTELEMATICSпроизводства фирмыAT&T. Серьезное внимание уделяется укреплению и развитию инфраструктуры каналов связи на базе спутниковых и оптоволоконных систем.
Сеть Роснет обеспечивает своим клиентам доступ в сетьINTERNET.
II Всемирная межбанковская
система SWIFT
SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) -сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельностиSWIFTявляются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.
II .1 Главные цели создания SWIFT и основные этапы ее развития
В конце 1950-х годов в результате бурного роста международной торговли произошло увеличение количества банковских операций. Традиционные формы связи между банками (почта, телеграф) уже не могли справиться с объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок в документах из=за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Однако по мере развития систем банковской автоматизации появлялась необходимость безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами в то время, как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия не позволяли создать достаточно надежно работающую интегральную систему связи и обработки информации. Кроме того, в области межбанковских отношений полностью отсутствовала стандартизация.
Поиск более эффективных средств работы заставил в начале 1960-х годов собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были положены следующие требования:
платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;
обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;
должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).
Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968г. Несколько позже в 1972 г. эта инициатива официально была оформлена в проект. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к следующему:
система должна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:
для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений в день с участием примерно 70 банков;
система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.
В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредилиSWIFTс целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.
В настоящее времяSWIFTобъединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сетиSWIFTежедневно передается 3,3 млн финансовых сообщений; к 2000 г. ожидается рост объема ежедневно передаваемых до 5 млн сообщений.
SWIFTне выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.
SWIFT- это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.
ЧленомSWIFTможет стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сетиSWIFT- ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участникиSWIFT- всевозможные финансовые институты (на банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г.
Вступление вSWIFTсостоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет вSWIFT Вступление в SWIFTсостоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет вSWIFTкомплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять уставSWIFTи возмещать затраты(операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоровSWIFTрассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.
Вступление вSWIFTстоит дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системеSWIFT(главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.
В каждой стране, в которой развертывается системаSWIFT,общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт».SWIFTостановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирмAlcatelиMotorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того в России действует Комитет национальной ассоциации членовSWIFT.
