Из данной таблицы видно, что в течение 1999 года произошла диверсификация кредитного портфеля в части ссудной задолженности предприятий и банков.
Доля МБК в кредитном портфеле банка за год снизилась с 82 % до 16 %, в то время как доля ссудной задолженности предприятий и организаций возросла с 12 % до 78 %.
Доля ссудной задолженности по населению существенно не менялась. Удельный вес просроченной задолженности возрос с 14 % до 9%.
Удельный вес просроченной задолженности изменился следующим образом с 1999 года по 01.01.2000 :
- по населению .....................................с 8,8 % до 8,1 %,
- по предприятиям, организациям ....с 14,3 % до 6,2 %
В 1999 году продолжился приток юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание в учреждения Самарского банка АК СБ РФ, что привело к дальнейшему росту удельного веса кредитов, предоставленных юридическим лицам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях Самарского банка СБ РФ с
68,7
% до
87,5
% от общей ссудной задолженности юридических лиц.
Основными причинами роста просроченной задолженности является :
1. В связи с тяжелым финансовым состоянием ряда промышленныхпредприятий и организаций города и области, ссудозаемщики, работающие на этих предприятиях, не имеют возможности своевременно и в полном объеме рассчитываться с банком.
2. Недостаточное внимание уделялось работе с просроченной задолженностью по ссудам, выданным населению.
В 1999г. работниками кредитной, юридической служб и службы безопасности принимались меры, позволившие значительно сократить просроченную задолженность, а именно :
1. Работа по возврату просроченной задолженности проводилась преимущественно следующими методами :
- принятие в погашение ценных бумаг, ликвидных на федеральном и местном уровне (облигаций ВЭБ, КО, государственных ценных бумаг),
- заключение договоров переуступки прав требований,
- заключение договоров с банками-заемщиками по переуступке долга заемщиков,
- заключение договоров об отступном по материальным активам, в том числе и от клиентов банка-заемщика с их последующей реализацией или постановкой на баланс банка.
2. Параллельно с работой по взысканию просроченной задолженности юридическая служба выполняла все необходимые формальности по производству нотариальных надписей, передаче дел в арбитражные суды, наложению ареста на недвижимость и прочее имущество заемщиков, блокированию корреспондентских и расчетных счетов. Этим обеспечивалось необходимое воздействие на заемщика с целью побудить его к исполнению всех необходимых мер по возврату кредитов.
Кроме того, материалы по ряду заемщиков в 1999 году были переданы в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел.
3. Если все рассмотренные выше мероприятия не привели к возврату кредита по причине отсутствия у заемщика средств или имущества, юридическая служба на основании заключения судебного исполнителя передает дело в суд для вынесения акта о невозможности взыскания и производится списание за счет резерва.
Так, в 1999 году отделениями и ОПЕРУ Самарского банка АК СБ РФ было списано за счет резерва на возможные потери по ссудам кредитов на общую сумму 34 109 тысяч рублей, в том числе :
- кредитов, выданных предприятиям .............................. 17 641 тысяч рублей
- кредитов, выданных населению .................................... 183 тысячи рублей.
Информационным отделом Управления кредитования Самарского банка АК СБ РФ на основе ежемесячных данных статотчетности формы № 18 и базы данных отделений и ОПЕРУ по размещению кредитных ресурсов -
АРМ "Кредиты
" проводится анализ выдачи и погашения ссудной задолженности, а при необходимости, работники Управления кредитования выезжали на места с целью проверки работы и оказания помощи сотрудникам кредитных служб отделений.
С 12.09.1995 в подразделениях Самарского банка АК СБ РФ эксплуатируется АРМ "Кредиты", который позволяет сопровождать каждый кредит от момента выдачи до его погашения, включая ведение лицевого счета заемщика. Информация по всем выданным кредитам, которая имеется в отделениях по линиям связи при каждом изменении состояния лицевого счета и кредитного договора передается в управление кредитования банка и таким образом обеспечивает получение базы данных по кредитам юридических лиц. В перспективе перед кредитной службой банка стоит задача перейти на ежедневное обновление базы данных по кредитам юридических лиц и населения. На основе базы данных АРМ "Кредиты" организовано проведение аналитической работы по кредитному портфелю Самарского банка. Все это повышает оперативность работы Самарского банка.
Основными препятствиями, мешавшими в 1999г. повысить эффективность использования кредитных ресурсов и увеличивающими риск кредитной работы, можно считать следующее :
- в связи с наличием высокого уровня просроченной задолженности (особенно в третьем квартале 1999 года) Самарским банком АК СБ РФ в целях снижения риска невозврата кредита проводилось преимущественное кредитование высоконадежной проверенной клиентуры под пониженные процентные ставки, обеспечивающие минимальный риск невозврата выданных средств.
Рассмотрим статистические данные о размерах предоставляемых ссуд за 1999(таблица № 4).

	ед.	% к итогу	тыс.рублей	% к итогу
1	2	3	4	5
до 1000	265	38,97	1 127 660,24	56
1000- 5000	212	31,18	523 556,54	26
5000-10000	101	14,85	161 094,32	8
10000-50000	83	12,21	120 820,74	5
50000-100000	13	1,91	60 410,37	3
100000-500000	6	0,88	20 136,79	1
Итого	680	100	2 013 679	100

Как видно из приведенных таблиц, большинство заемщиков получило кредиты, которые не превышали сумму 1000 рублей- 56% .
По размерам кредиты располагаются в следующей последовательности:
1) до 1 000 56 %
2) 1 000- 5 000 26 %
3) 5 000-10 000 8 %
4) 10 000- 50 000 6 %
5) 50 000- 100 000 3 %
6) 100 000- 500 000 1 %
Все это говорит о том, что произошло некоторое улучшение экономического климата, снизилась рисковость кредитования некоторых отраслей, платежеспособность предприятий незначительно, но возросла. Поэтому хозяйствующие субъекты могут позволить себе запросить большую сумму в ссуду, а банк может позволить себе ее выдачу (в большем количестве случаев).
Теперь остановимся на сроках кредитования. Далеко не всегда срок, на который клиент запрашивает кредит, совпадает со сроком, на который этот кредит выдают данному заемщику. (Как правило, срок может быть только уменьшен). Делается это с целью снижения риска потерь. Подавляющее большинство кредитов, выдаваемыхюридическим лицам за 1999 год, являются краткосрочными 92.56%. И это обосновано, ибо подобная выдача ссуд наименее рисковая.
Однако за истекший период 2000 года доля долгосрочных кредитов несколько возросла (с 5.44% до 8%, т.е. в 1.5 раза) за счет уменьшения краткосрочных. Это опять же обусловлено некоторой стабилизацией экономики.
СБ стал меньше кредитовать банки, удельный вес на 01.01.2000 составляет 1,7%. Из предприятий большинство кредитов приходится на товарищества и акционерные общества.
Весьма целесообразно (с точки зрения снижения вероятности понести убытки на большую сумму) диверсифицировать кредитный портфель по отраслям экономики. Вот как это делает Самарский банк АК СБ РФ (см. таблицы № 5 ).

Сразу же становится очевидным: больше всего вливаний банковского капитала производится в промышленность. Далее в порядке убывания по удельным весам (в 1999 году) идут: торговля, строительство, прочие отрасли, сельское хозяйство, транспорт.
Очень важным моментом в кредитовании является обеспеченность выдаваемой ссуды. В случае невозврата основного долга и процентов по нему банк может предъявить претензии гаранту (поручителю), может реализовывать заложенное имущество (на консигнационных началах) и пр. В итоге просроченная задолженность по кредиту м процентам могут быть покрыты полностью или частично. Таким образом, обеспеченность является одним из самых сильных действующих рычагов, позволяющих избежать больших безвозвратных потерь банковских ресурсов. С его помощью можно свести риск к нулю. Проанализируем формы обеспечения ссуд, выданных юридическим лицам на основе таблиц № 6.

Согласно инструкции Центрального Банка ссуда, имеющая просроченную задолженность по основному долгу или %% свыше 180 дней, считается необеспеченной.
В МБК из обеспечения здесь чаще всего практикуется залог ценных бумаг СБ (т.к. ценные бумаги сторонних эмитентов не используются при оформлении залога). Этот залог наиболее ликвиден. На втором месте- залог имущества.
По юридическим лицам в 1998-1999гг. в основном применялся залог имущества (40.5% из 82.7% и 49.73% из 97.53% соответственно). Далее в порядке убывания удельных весов идут: гарантии, прочие виды обеспечения, залог ценных бумаг, ссуды без обеспечения (в 1999 году их было больше). По физическим лицам больше всего обеспечения представлено гарантиями (поручительствами).
Каждая пролонгация кредитного договора повышает риск невозврата ссуды ( краткосрочное кредитование превращается в более долгосрочное), т.к. в большинстве случаев она вызвана неплатежеспособностью клиента (реже желанием продлить сделку в силу ее выгодности). Следовательно, чем больше пролонгаций, тем более рисковым становится кредитный портфель.
Проанализируем информацию таблицы № 7.

Всего	Из них пролонгировано	Общее количество пролонгаций	Всего	Из нее пролонгированных договоров	В общем кол-ве кредит. Договоров	В общей сумме кредит. Договоров
1	2	3	4	5	6	7
25 654	353	612	9 203 935	302 560	2,26	5,12

Страница: 7 из 8      <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу: скачать реферат | 1 2 3 4 5 6 7 8

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка