Первым из российских банков кSWIFTподключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США - около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству вSWIFT,по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик России сочтавляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Мосбизнесбанк, Инкомбанк, Токобанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли не уровень более 2000 сообщений в сутки.
Отечественные банки используютSWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Серьезному прогрессу в этой области способствовало принятие летом 1995 г. «Рекомендаций по формированию рублевых сообщений» для сетиSWIFT.Российские банки таким образом получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использованиеSWIFTдля организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг. РазвитиюSWIFTв России немало способствует и политика самого общества. Так, в 1994 г. произошло резкое снижение вступительного взноса (с 1800000 до 400000 бельгийских франков) и платы за передачу сообщения (с 21 до 15 бельгийских франков за международное стандартное сообщение и 6 бельгийских франков за внутреннее сообщение), что делает эту сеть привлекательной не только для крупных банков. Это является залогом соответствующего снижения стоимости услуг по переводу средств своих клиентов со стороны российских банков.SWIFTпланирует увеличение количества передаваемых сообщений российскими банками до 5 млн сообщений в год. Однако события последнего времени поставили перед обществом проблему отключения от сети банков, лишенных лицензии. Решению этой проблемы, безусловно, будет способствовать состоявшееся в декабре 1996 г. подключение ЦБ РФ к сетиSWIFT.
Членство вSWIFTсоздает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности, создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.
SWIFT- организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.
II.2 Преимущества и недостатки сети
Работа в сетиSWIFTдает пользователям ряд преимуществ.
Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети.
Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.
Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.
Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режимon-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.
Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.
В связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователяхSWIFT,повышается конкурентоспособность банков-членовSWIFT.
SWIFTSWIFTгарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, тоSWIFTберет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.
Главным недостаткомSWIFTс точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению вSWIFTсоставляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.
II. 3 Сообщения SWIFT
Одно из основных направлений деятельности общества заключается в разработке унифицированных средств обмена финансовой информацией. С этой целью создана и продолжает совершенствоваться структурированная система финансовых сообщений, с помощью которой можно осуществлять практически весть спектр банковских и других финансовых операций, включая операции, выполняемые на валютных и фондовых биржах.
Форматы стандартизированных машинопечатаемых сообщений разработаны таким образом, чтобы сделать их наиболее независимыми от национальных особенностей банковской сферы в каждой конкретной стране. В то же время унифицированные форматы сообщений, используемые для передачи информации в сетиSWIFT, наряду с присваиваемыми обществом банковскими идентификационными кодами (восьмизначный код, являющийся уникальным адресом банковских и других финансовых институтов) рекомендованыISOв качестве международных стандартов. СтандартыSWIFTстали стандартами де факто для финансовых сообщений, оказывая все большее влияние на банковское дело различных стран. Например, на базе стандартовSWIFTнекоторые страны разработали клиринговые системы (CHAPSв Англии,Sagritterво Франции).
Унификация машиночитаемых форматов значительно облегчает контроль корректности отправляемых сообщений, что, с одной стороны, обеспечивает защиту от случайных ошибок, и, с другой стороны, повышает пропускную способность системы для правильно сформулированных сообщений. Процессы подготовки и обработки сообщений полностью поддаются автоматизации, что значительно повышает эффективность и рентабельность банковской деятельности.
В настоящее время используется 11 категорий, охватывающих белее 130 типов сообщений (Message Transaction - MT),построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью (табл. 1).
Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя к другому, но существует категория системных сообщений, которые дают возможность пользователю взаимодействовать с сетью (категория 0). Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя к другому, но существует категория системных сообщений, которые дают возможность пользователю взаимодействовать с сетью (категория 0). Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д.
Существуют три основных системных сообщения:
LOG-IN/OUT- системное сообщение для входа/выхода в систему;
RETRIEVAL- по этому запросу система присылает копию хранимого сообщения;
REPORTS- дает возможность получения различного вида счетов.
Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.
Банковские сообщения делят на срочные и обычные, причем за отправку срочных сообщений взимается специальный тариф.
Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 иn, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.
Категорияn- сообщения общей группы. Каждое сообщение из общей группы может использоваться в любой из категорий 1-9, Коды сообщений общей группы выглядят какn9М, гдеnзаменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 указывает на особый характер сообщения в каждой из категорий, М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5 и 6 - соответственно запросы и ответы).
Категория 1 - клиентские переводы и чеки. Сообщения этой категории связаны с платежами или информацией о них, когда заказчик или бенефициар либо оба не являются финансовыми организациями.
Категория 2 - переводы финансовых организаций.
Таблица 1. Категории и типы сообщений
|
Категория
(А)
|
Код
сообщения
(В) |
Тип сообщения
(С) |
1 |
2 |
3 |
0Системные сообщения
1Клиентские переводы и чеки
0 Клиентский перевод
1 Чековое извещение
2Переводы финансовых организаций
0 Банковский перевод
1 Уведомление о приеме
3Валютные операции
0 Валютный обмен и валютный опцион
2 Фиксированные ссудные и депозитные сделки
3 Ссудно-депозитная сделка, предусматривающая уведомление или требование
4 Соглашение о будущих процентных ставках
5 Процентные платежи по ссудно-депозитной сделке
6 Обмен процентными платежами
4Инкассо и документы по наличным
0 Извещение об оплате
1 Подтверждение
2 Запрос
3 Изменение инструкций
Продолжение
5 Документы по наличным
5Ценные бумаги
0 Поручение на покупку
1 Извещение/подтверждение покупки и продажи
2 Инструкции по движению кредитов и ценных бумаг
3 Подтверждение движения
5 Корпоративные действия, подтверждения, претензии
6 Корпоративные события
7 Бюллетень и управление инвестициями
8 Специальные сообщения
6Драгоценные металлы и синдикаты
0 Драгоценные металлы
4 Синдикаты
7Документарные аккредитивы и гарантии
0 Эмиссия (заем, предпоручение и дополнение, изменение документарного аккредитива)
1 Авизование документарного аккредитива третьего банка
2 Переводы документарного аккредитива
3 Подтверждения и поручения
4 Гамбургское полномочие
5 Поручения и полномочия
6 Гарантии
8Дорожные чеки
0 Продажа и расчет
1 Возмещение
2 Управление активом
9Смешанные сообщения
0 Подтверждение дебетования
1 Подтверждение кредитования
2 Запрос балансового счета
3 Извещения об изменении процентной ставки
4 Выписка с клиентского счета
5 Выписка ностро
7 Выписка нетто
8 Справка о состоянии
nОбщая группа
9 Оплата, проценты, расходы
Запросы аннулирования
Запросы и ответы
Частные сообщения свободного
формата
Сообщения всех типовпостроены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входит метка начала сообщения (Сообщения всех типовпостроены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входит метка начала сообщения (Start of Message), заголовок(Header), метки начала текста сообщения (Start of Text), текста сообщения(Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца текста (End of Text), параметры(Trailer)и метка конца сообщения(End of Message).
Начальная часть и окончание образуют «конверт», в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, необходимую для управления движением сообщения в сети. Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения (Bank Identifier Code,BIC, являющийся адресом в сети), код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указывается код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о возможности задержки передачи сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.д. При передаче сообщения текст сообщения система не видит.
Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 обозначает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара, 71 - за чей счет проводится платеж и сумма комиссии, поле 32 - сумма платежа. В текст сообщения информация вводится в строгой последовательности. Заполнение части полей является обязательным. Для каждого типа сообщения определен свой набор заполняемых полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения.
Пример.Клиентский перевод (МТ100) - это платежное поручение, выставленное клиентом, которое должно быть передано другому банку в пользу его клиента. В сообщении должны присутствовать как обязательные поля, так и те, появление которых в сообщении не обязательно.
Обязательные поля:
20:TRANSACTION REFERENCE NUMBER(номер проводки);
30:VALUE DATE, CURRENCY CODE, AMOUNT(дата валютирования, код валюты, сумма);
40: ORDERING CUSTOMER(клиент-плательщик);
50: BENEFICIARY CUSTOMER(клиент-получатель).
Необязательно присутствие следующих полей:
52S: ORDERING BANK (банк переводителя);
56S: INTERMEDIARY BANK (банк-посредник);
70: DETAILS OF PAYMENT (детали платежа);
72: BANK TO BANK INFORMATION (банковская информация).
Рассмотрим следующий случай. «Данмакс Национальбанк» (Копенгаген) по распоряжению своего клиента «Ампаго» осуществляет перевод в 60 000 марок на счет компании «Holland and CO», клиента «Вестдойчебанка» (Дюссельдорф) с датой валютирования 15 марта 1997 г. СообщениеSWIFTбудет выглядеть, как показано на рис.1 (текст в скобках является пояснением и в сообщение не входит).
| Заголовок |
DDKNBDKKKA 72122
100 02
WELDEDD |
(ИДЕНТИФИКАТОР ТЕРМИНАЛА + ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНЫЙ НОМЕР СООБЩЕНИЯ)
(ТИП СООБЩЕНИЯ, ПРИОРИТЕТ)
(КОД БАНКА-ПОЛУЧАТЕЛЯ ВЕСТДОЙЧЕБАНКА)
|
Текст |
:20:1005/WEN12176
:32A:970315DEM60000
:50:AMPAGO
PARK AVENU 34
COPENHAGEN
:59:HOLLAND AND CO
STORNGASSE 32
D-4024 DUSSELDORF |
(НОМЕР/РЕФЕРЕНС ПРОВОДКИ)
(ДАТА, ВАЛЮТА, СУММА)
(КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДИТЕЛЬ)
(АДРЕС КЛИЕНТА)
(КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДОПОЛУЧАТЕЛЬ)
(АДРЕС КЛИЕНТА)
|
| Хвостовик |
- AUT/B1C3 |
|
Рис.1. Пример сообщенияSWIFT
Необходимо иметь в виду, что хвостовик генерируется автоматически терминальным оборудованием подключенияSWIFT. Текст и заголовок сообщения вводятся специалистами банка в соответствии с правилами заполнения полей.
II.4 Современная архитектура сети SWIFT
Техническая инфраструктураSWIFTсоздавалась в 1970е годы и содержала компьютерные центры, расположенные по всему миру и соединенные высокоскоростными линиями передачи данных.SWIFTпозволяет финансовым организациям из разных стран подключаться к ней, используя терминалы различных типов. Первоначально сетьSWIFTвключала в себя:
два операционных центра в США и Нидерландах;
пять активных систем в США и Нидерландах;
региональные процессоры с различных странах;
каналы связи общего пользования и специального назначения.
В операционных центрах проводится круглосуточный контроль технических средств и программного обеспечения, работающих в сети, собирается диагностическая информация, контролируются диагностические восстановительные процессы после сбоев.
До некоторых порSWIFT-1 успешно справлялась с возложенными на нее задачами. Однако рост числа пользователей, трафика по сети и моральное старение оборудования привели к необходимости разработки и внедрения новой сетевой архитектуры. Переход кSWIFT-2 начался в конце 1989 г. и к 1995 г. был полностью завершен, причем все работы велись таким образом, что пользователи сети не ощущали никакого отрицательного воздействия на свою работу.
ВSWIFT-2 используются более производительные процессоры и сетевое оборудование, способные поддерживать увеличение трафика в течение ряда лет, а также более совершенное программное обеспечение. Как и вSWIFT-1, вSWIFT-2 используются два равноправных связанных между собой и работающих без участия человека операционных центра (в Нидерландах и США). Для гарантии отказоустойчивости все их системы дублированы. Кроме того, для дублирования самих систем в состоянии готовности поддерживаются еще два операционных центра в головных центрах компании.
СетьSWIFT-2 (рис.2) базируется на четырехуровневой архитектуре и управляется системным управляющим процессором (System Control Processor - SCP).
ВSWIFT-2 выделяются следующие четыре уровня:
1. Терминал пользователя, позволяющий ему подключиться к сети. На рынке имеется большой выбор терминалов подключения кSWIFTразличных производителей. Однако они все должны быть сертифицированыSWIFT.
2. Региональные процессоры, назначением которых является получение сообщений от пользователей с некоторой ограниченной территории и их проверка для первичной обработки на групповом процессоре (слайс-процессоре). Они обеспечивают поддержку протоколов прикладного уровня, контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартам, осуществляют верификацию их контрольных сумм, генерируют пользователям сообщения об успешности прохождения их финансовых сообщений. Региональные процессоры размещены в операционных центрах, работают без участия человека и оборудованы компьютерамиUnisys A Series, дублированными в целях безопасности.
3. Групповые процессоры (слайс-процессоры), размещенные также в операционных центрах, содержат по три компьютера А12 фирмыUnisys, один из которых работает в режиме «горячего» резерва. В слайс-процессорах осуществляется основная маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, а также долгосрочное и краткосрочное архивирование сообщений, генерация системных отчетов, обработка возвращенных сообщений, генерация данных для расчетов с пользователями и др. ВSWIFT-2 информация хранится в течение четырех месяцев. В сети заложены возможности по увеличению количества слайс-процессоров при необходимости.
4. Процессоры управления системой - это новый уровень, введенный вSWIFT-2. Они расположены в операционных центрах и используют компьютеры фирмыUnisys. Это единственный архитектурный уровень, не занятый обработкой сообщений, а предназначенный исключительно для управления системой. Процессоры управления системой осуществляют мониторинг аппаратно-программного обеспечения, подключенного к сети, сбор информации о сбоях, управляют операциями по выходу из сбойных ситуаций, осуществляют динамическое управление ресурсами сети, контролируют санкционированность доступа к сети, работают с базами данных. Предусмотрена возможность использования нескольких процессоров управления системой со 100%-м резервированием, хотя пока используется только один, расположенный в Нидерландах (остальные - «горячий» резерв).
Транспортная сетьSWIFT- это общемировая сеть высокоскоростных линий передачи данных высокой емкости, использующих коммуникационный протокол Х.25 для передачи данных между пунктом доступа к сети и операционными центрами. Пользовательские терминалы соединяются с транспортной сетьюSWIFTс помощью местных линий, которые подведены к работающим без участия людей пунктам доступа, называемым точками доступаSWIFT. Каждый пункт доступа оборудован коммутатором пакетов, разработанным для преобразования коммутационного протоколаSWIFTв стандартный сетевой протокол Х.25. Оборудование дублировано, что важно для обеспечения отказоустойчивости системы, и контролируется из операционных центров. Сегодня у российских банков имеются две возможности доступа к сети: с использованием выделенных линий связи через московский пункт доступа (он находится в помещении Внешэкономбанка) и с использованием удаленных точек доступа и публичных сетей передачи данных. Предполагается переход к использованию линий связи с протоколом Х.25 - так называемых линий связи общего пользования, которые предоставляются в России компаниями «Совам Телепорт» и «Спринт». Эти шаги объясняются политикой постоянного снижения расценок, которую проводит общество. Переход к применению сетевого протокола Х.25 на сегменте сети, находящемся в сфере ответственности пользователя, позволит значительно сократить расходы пользователей сети. В свою очередь, московский пункт доступа практически достиг предела возможностей установленного на нем коммутационного оборудования. Централизованную схему подключения предполагается заменить на региональную с развертыванием новых пунктов доступа, которые будут иметь более низкий статус безопасности (SWIFTего будет только контролировать, но не нести юридической ответственности за качество работы). Московский пункт доступа после этого подлежит ликвидации.
