Рис.3. Золотовалютные резервы банка Россиив апреле - августе 1998 года, млрд. долл.
означал отказ от основных принципов, которых правительство Черномырдина и Минфин России придерживались последние три года. Дефицит бюджета финансировался за счет выпуска внутренних и внешних обязательств. При этом выплаты по ним имели первоочередной приоритет перед всеми другими. Эта финансовая политика приносила свои плоды - доверие к России укреплялось, ее кредитный рейтинг позволял делать заимствования не только правительству, но также регионам и банкам. Ситуация на рынке ГКО-ОФЗ была тревожной и в 1996-м, и в 1997 годах (как следствие чрезмерно высокой доходности 1996 года). Нужно отметить, что архитекторами рынка ГКО-ОФЗ оказались жертвами общепринятой догмы, согласно которой внутренние обязательства страны должны быть номинированы в национальной валюте. В общем это верно, но не для России 1996 года, когда в силу еще сохранившихся ожиданий высокой инфляции и политических рисков, связанных с президентскими выборами, существовали завышенные оценки валютных рисков. Таким образом, даже при небольших объемах заимствований доходность ГКО-ОФЗ не могла быть ниже 40-60 %, а при больших объемах, необходимых перед президентскими выборами, она реально повышалась до 100-200 % годовых.(см. рис. 4). Главная же сложность ситуации состояла в том, что одновременно Банк России проводил политику сдерживания инфляции путем ограничения роста денежной массы. По планам она должна была увеличиваться на 20-30 % в год, но реально рост был меньшим, особенно массы безналичных денег. Если доходность внутренних облигаций существенно и длительное время превышает темпы роста безналичной денежной массы, то появляется риск превращения внутреннего долга в денежную пирамиду - исчерпания возможностей для поддержания системы. В 1997 году проблему снижения доходности ГКО-ОФЗ до 20-30 процентов годовых удалось решить за счет привлечения иностранных инвесторов. При этом не придали значения тому, что в этом качестве выступали в основном рискованные хедж-фонды, славящиеся своим "стадным поведением" и уходящие с рынка при первых же признаках нестабильности. Именно они и стали главными инициаторами кризиса внутреннего долга Росии. Тем не менее дефолт был выходом с недопустимо высокой ценой, самым худшим из всех возможных вариантов. Во- первых, российские банки, следуя общепринятой в мире практике, хранили в ГКО-ОФЗ значительную долю своих резервов. Замораживание ГКО-ОФЗ поставило многие крупнейшие банки буквально на грань банкротства. Во-вторых, кризис банковской системы парализовал расчеты между предприятиями, а также между ними и бюджетом. Государство не получает налоговых поступлений, необходимых для расходов бюджета (во имя которых и затевался дефолт). В-третьих, замораживание и переоформление ГКО-ОФЗ в новые ценные бумаги без принятия соответствующего закона может вызвать лавину судебных исков. В России уже сегодня судебная системадостаточно независима, чтобы защитить права инвесторов. В-четвертых, надолго потеряно доверие инвесторов, как внутренних, так и внешних. Бодрые заявления, что мы можем обойтись без новых кредитов, не просто не убеждают, они настораживают. Ведь если "покончить" с привычкой брать "взаймы", то скоро придется объявлять дефолт и по внешнему государственному долгу. События 17 - 23 августа 1998 г. выявили всю глубину финансово-экономического кризиса в стране. В этих условиях Президент Российской Федерации объявил об отставке правительства С. В. Кириенко и о назначении и. о. премьер-министра В. С. Черномырдина. Перед новым правительством стоят
Рис. 4. Средневзвешенная доходность ГКОв апреле – августе 1998 года, в %
крайне сложные задачи по преодолению текущего кризиса и созданию условий для перехода к устойчивому росту и структурной модернизации экономики. Для этого необходимо снять глубинные противоречия структурного характера, о которых говорилось выше. Поскольку прежняя модель воспроизводства исчерпала себя, она нуждается в пересмотре и замене. Как представляется, целью новой модели является принятие жестких и эффективных мер в целях устранения или минимизации дисбалансов и деформаций в структуре общественного капитала и в условиях воспроизводства в масштабах всей экономики. В этой связи давно назрела необходимость в разработке стратегической программы экономического развития, программы реалистичной и учитывающей неутешительный опыт всех предыдущих правительственных документов, главным недостатком которых было то, что они не носили комплексного характера, в том числе игнорировали необходимость осуществления сильной социальной политики и не создавали условий для структурной модернизации экономики на основе научно-технического прогресса. В этой связи нет иных способов рационального распределения очень ограниченных в результате кризиса ресурсов, кроме как жесткой системы государственного экономического регулирования. Как известно, система современного регулирования представляет собой синтез рыночных и административных методов, а их пропорции зависят от конкретной ситуации. Чем она острее, чем серьезнее кризис, тем выше роль и значение государственных методов экономического регулирования, и наоборот, чем стабильнее положение, тем выше роль рыночных механизмов распределения ресурсов при сохранении за государством определенных функций в сфере экономического и социального регулирования. Это и понятно, высота или жесткость государственного регулирования находится в линейной зависимости по меньшей мере от двух факторов: во-первых, от величины наличных ресурсов и, во-вторых, от остроты противоречий и деформаций функционирующего капитала и общественного воспроизводства. В этой связи существенно важно восстановление нормальной структуры общественного капитала и условий воспроизводства во всех отраслях экономики. Задача эта непростая, ее решение требует определенного периода времени, и на этот период она неотделима от жесткого государственного регулирования. В этой связи существенно важны три блока мероприятий с целью: во-первых, восстановления условий воспроизводства основного капитала, прежде всего его активных элементов, для чего необходимо оптимизировать межотраслевое перераспределение части чистого продукта через систему цен и сформировать общегосударственную систему капиталовложений в различных формах, включая специальный инвестиционный бюджет и систему налоговых и кредитных льгот в этой области; во-вторых, восстановления денежно-ссудной части общественного капитала, что требует большего времени, зависит от хода восстановления и воспроизводства действительного капитала, а также от эффективности мер по противодействию оттока отечественных капиталов за границу; в-третьих, форсированной модернизации деформированной структуры распределения доходов, поскольку сложившаяся структура жестко лимитирует как личный потребительский, так и инвестиционный спрос, будучи связана с неприемлемой деформацией системы сбережений и их использования. Существенное значение в этом аспекте имеет система бюджетного финансирования, ее роль в перераспределении части чистого или конечного продукта. Очевидно, что масштабы последнего не могут быть одинаковыми для различных стран и зависят прежде всего от уровня социально-экономического развития, его конкретных этапов и характера решаемых задач. Существенно важно, на каких принципах строится бюджетный механизм, мобилизация его доходов и система их распределения и использования. Или иначе - подчинен ли он интересам общества в целом или отводит преимущественное значение групповым интересам господствующих кругов большого бизнеса. Не менее важно также укрепление системы государственного экономического регулирования и повышение уровня его экономической и социальной эффективности. Это связано с тем, что на деле произошло серьезное ослабление, а во многих случаях отказ государства от выполнения этой его безальтернативной функции. Степень управляемости в экономике серьезно понизилась, а там и тогда, где и когда режим осуществлял разрозненные, нередко противоречивые акции в области экономического регулирования, - эти последние были направлены не столько на создание условий для устойчивого, сбалансированного роста, сколько имели в своей основе прежде всего интересы отдельных олигархических групп. Факты показывают, что в обстановке реформ одним из главных условий быстрого обогащения явилась близость и связи соответствующих предпринимательских кругов с госаппаратом, прежде всего с чиновниками его высших эшелонов. Тотальная коррумпированность бюрократии превратилась в имманентную черту экономического реформирования. Речь, следовательно, идет о соотношении интересов частного бизнеса и общенациональных, общегосударственных интересов. Для выхода из кризиса необходимо подчинить интересы частного капитала общенациональным интересам, поскольку обратный вариант блокирует такой выход. Как показала практика, прежде проводившаяся государственная экономическая политика оказалась не в состоянии выполнить задачи, связанные с реализацией программы реформ, с наименьшими экономическими издержками и социальным ущербом. Более того, эта политика выступила в качестве одной из главных причин, приведших к глубокому и затяжному кризису. При этом пагубную роль сыграла и приверженность к монетаристской модели в истолковании представителей Чикагской школы. Дело в том, что кризис, вызванный рыночными механизмами, невозможно уст?анить только и исключительно с помощью рыночных же методов регулирования. Как подтвердил и мировой опыт, и многочисленные теоретические разработки, начиная с кейнсианских подходов и кончая последними изысканиями экспертов Международного валютного фонда и Мирового банка, - чем меньше объем наличных ресурсов, тем большая ответственность ложится на государство, на его органы экономического регулирования: именно они призваны обеспечить рациональное, экономически и социально приемлемое распределение и использование ограниченных ресурсов, поскольку выполнение этой задачи не по силам чисто рыночным механизмам.
3. Перспективы развития и пути совершенствования банковской системы.
3.1. Положительные аспекты зарубежных банковских систем.
Считается, что в рыночно развитых странах банковские системы возникли и созрели давно. Рассмотрим на нескольких примерах, так ли это на самом деле и какие ценные уроки можно извлечь из чужого опыта. Английская банковская система в начале нашего века выглядела таким образом.
БАНК АНГЛИИ —центральный банк.
ДЕПОЗИТНЫЕ БАНКИ(первый из них -
The London
& Westminster bank —был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг(государственных и др.),а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже.
КРЕДИТНЫЕ И ТОРГОВЫЕ БАНКИне принимали вкладов и занимались практически только учредительскими(спекулятивными)операциями, а также выдавали экспортные кредиты.
КРЕДИТНЫЕ ПОСРЕДНИКИ —это были,
ВО-ПЕРВЫХ,вексельные маклеры,зани мавшиеся главным образом покупкой векселей и перепродажей их банкам,
ВО-ВТОРЫХ,фондовые маклеры, обеспечивавшие посреднические услуги при заключении биржевых сделок.
КЛИРИНГОВЫЕ ДОМА.
В последующие десятилетия эта структура изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.
1. Депозитные ба нки.
К ним относятся наиболее крупные банковские монополии — клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки — это так называемые банки
"большой четверки" —
National Westminster Bank, Lloyd's Bank, Midland Bank и Barclay's Bank. Они получили название клиринговых в силу заключенных между ними клиринговых соглашений о зачете взаимных требований. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам свыше 300 различных услуг. Наиболее крупные банки имеют свои специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития деятельности и т.д.
2. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных британских заграничных банков.
4. Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается около 450.
5. Консорциальные банки, в которыхучаствуют по крайней мере две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х годов в Великобритании сформировалось девять учетных домов.
Необходимо отметить следующие качественные особенности английской банковской системы.
ВО-ПЕРВЫХ,
Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников — учетные или дисконтные дома(биллброкеры),а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых и промышленных.
ВО-ВТОРЫХ,в Великобритании, в отличие от континентальных систем, коммерческие и инвестиционные банки разделены(многие инвестиционные банки образовались из "торговых банков").
Впрочем, такое разделение отнюдь не относится к числу достоинств английской системы.
В-ТРЕТЬИХ,в Англии деньги в уставный капитал вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка. Несомненный интерес представляет развитие правового регламентирования банковского дела в Великобритании. До принятия
Банковского акта
1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина
"банк".
В общем плане согласно существовавшему подходу под банком понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан, предлагала чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов, обеспечивала некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех базисных элементов в своей деятельности, была вправе претендовать на отношение к себе как к банку. В 1979 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина
"банк".
Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии. Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка даже если она не отвечала всем вышеперечисленным требованиям. Речь идет о так называемых дисконтных(учетных)домах, которые представляют собой уникальное явление и характерны только для банковской системы Англии. Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о так называемыхлицензированных организациях, принимающих депозиты(ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД. Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков. Новый
Банковский акт 1987 г.не отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии — центральный банк страны, созданный еще в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С принятием
Банковского акта 1844 г.он официально получил статус центрального банка. С законодательной точки зрения единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения. В 1946 г. лейбористское правительство осуществило национализацию Банка Англии путем выкупа акций в обмен на 3-процентные облигации государственного займа по соотношению 1:4. Принятый в том же году
Банковский актнаделил центральный банк Великобритании правом давать рекомендации коммерческим банкам и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских учреждений предоставления необходимой информации с целью проверки их деятельности. Хотя формально Банк Англии принадлежит правительству, сам он функционирует на коммерческой основе. Второй уровень банковской системы страны составляют клиринговые банки. Особенность клиринговых банков заключается в том, что все они активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через
Лондонскую расчетную палату.
Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут осуществляться только через клиринговые банки. Неординарное положение занимает
Национальный сберегательный банкстраны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ является подразделением министерства национальных сбережений. Особый банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков —
Трастового сберегательного банкаи
Национального жиробанка(НЖ).
НЖ
— кваз игосуд арственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.
Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, так называемых торговых банков(которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам),дисконтных домов(имеющих привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работающих с привлеченными средствами коммерческих банков),а также организаций типа ЛОПД(их называют фринджбанками)делают британскую банковскую систему во многом уникальной и неповторимой.
Далее обратим наше внимание на Швейцарию. Как известно, Швейцария — страна банков. На каждые 1,5 тыс. жителей приходится одна банковская структура. В стране функционирует 140 филиалов(отделений)крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные категории.
К первой относятся три крупнейших банка:
Union bank of Switzerland,
Swiss bank corporationи
Swiss credit bank.
Кантональные, местные и сберегательные банки, относящиеся ко второй категории, в основном работают с местными вкладчиками в своих регионах, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах. Третья категория — так называемые частные банки.
Основной вид их деятельности — управление инвестиционными портфелями. В кредитную систему Швейцарии органично входит большое количество финансовых компаний.
Они делятся на :
•компании, которые публично рекламируют себя для приема депозитов и которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Такие компании подпадают под регулирование лишь части статей упомянутого законодательства.
Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет З-ступенчатую структуру и осуществляется
Федеральной банковской комиссией, Национальным банкоми
Швейцарской банковской ассоциацией.
Деятельность банков, ее регулирование и контроль проходят в соответствии с
Федеральным банковским законом о банках и сберегательных банкахот 8 ноября 1934 г. Главное назначение закона — защита интересов клиента. Банковская лицензия выдается
Федеральной банковской комиссиейтолько в том случае, если банк отвечает всем требованиям указанного закона. Исключения не допускаются. В случае, если обнаруживаются нарушения закона, выданная лицензия может быть немедленно отозвана. В настоящее время величина минимального оплаченного уставного капитала банка должна составлять 2 млн. швейцарских франков, однако на практике для получения лицензии требуется сумма в 20 млн. После второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства банка Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских банков, — банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права. Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на срок до 6 месяцев или штраф до 50 тыс. швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовном преступлению. Уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается. Нарушение валютного регулирования других стран также не попадает по швейцарском уголовному праву в разряд преступлений.
Банковский комитет - это независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Комитет осуществляет контроль за соблюдением банками Закона о банковской деятельности, свода правил и установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет в своей деятельности опирается на независимые аудиторские службы, которые находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка. Комитету предоставлено право при назначении людей на руководящие банковские посты высказывать свое мнение. В Швейцарии деятельности этого органа придают большое значение. Решения комитета фактически являютсяобязательными.
После выхода Японии из второй мировой войны и начала перехода к современному рынку банковская система страны несколько раз менялась, приспосабливаясь к задачам развития экономики. В настоящее время в Японии действует около 6200 коммерческих финансово-кредитных учреждений. Обычный частный бизнес, каковым является банковское дело, возведен в Японии в ранг первейшей государственной важности. За все послевоенные годы в Японии не разорился ни один, даже самый маленький банк. И не потому, что японские банкиры знают некую тайну успешного предпринимательства, а исключительно благодаря заботе государства, которое немедленно разворачивает спасательные операции в случае поступления от любого банка сигнала SOS. Но исключительная забота о благополучии банков имеет и обратную сторону — получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране явно не ощущается — Япония покрыта сетью кредитных учреждений. Главные элементы банковской системы Японии — 11 действующих частных банков, которые здесь называют
"городскими",
64 частных местных банка, функционирующих в масштабе одной префектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования. Первые две категории являются самыми обычными банковскими компаниями, отличающимися друг от друга только тем, что
“городские банки”обслуживают в основном крупный бизнес, крупнейшие корпорации страны. Неотъемлемая часть кредитной системы Японии — 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний. Наличие компаний, специализирующихся исключительно на операциях с ценными бумагами, — одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая была построена по американскому образцу. В отличие практически от всех других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга. Особую роль в банковской системе играет
Банк Японии,который был учрежден в октябре 1882 г. как центральный банк страны. С момента создания Банка единственное серьезное изменение его статуса произошло в 1942 г., когда был создан управляющий орган —
Совет по политике.
Совет по политике стал высшим органом для принятия решений. Членами Совета являются: управляющий Банка, представители министерства финансов, Агентства по экономическому планированию частного банковского бизнеса и промышленности. Банк Японии, 55% уставного капитала которого(примерно 1 млн. долл.)принадлежит правительству, а 45% — частным компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом, т. е. правом выпуска денежных знаков; устанавливает официальную учетную процентную ставку, служит
"банком банков"и банкиром правительства. Он формирует денежную политику и обеспечивает средства для ее реализации, определяет потребности в резервах для депозитных институтов, осуществляет контроль и надзор за деятельностью банков и других кредитных институтов. Особая роль центрального банка — Банка Японии — закреплена законодательно: ст. 2
Закона о Банке Япониигласит, что его деятельность направлена исключительно на достижение государственных целей. Банк Японии руководит банковской системой страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее — два банка и девять банковских корпораций. Следует также отметить особый статус государственных спецбанков и государственных финансовых корпораций. Спецбанки —
Импортный банк Япониии
Японский банк развития,финансовые корпорации —
Народная финансовая корпорация, Финансовая корпорация малого бизнесаи др. В чем их предназначение? Государственные финансовые компании отвечают за целевое и эффективное использование государственных средств, предназначенных для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского хозяйства, малого бизнеса, особых регионов страны. Фактически государственные функции выполняет и один из крупнейших коммерческих банков страны —
Банк Токио,поддерживающий корреспондентские отношения с 2 тыс. банков в разных странах мира. На
Банк Токиов соответствии с японским законодательством возложено ведение валютных операций. Коммерческие банки в Японии — так называемые
"основные банки" (городские, региональные и иностранные) —выполняют широкий круг операций и услуг для своих клиентов В их числе: прием средств в депозиты(вклады до востребования и срочные),предоставление кратко-, средне- и долгосрочных ссуд малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям федеральным и местным органам власти; финансовые и трастовые услуги, электронные услуги, брокерские услуги, операции с дорожными чеками и пр. Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций(не свыше 5% общего капитала корпораций)и могут быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; могут выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги. Представление о кредитной системе Японии будет неполным, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. В принципе этой же сферой деятельности занимаются и гигантские
"городские банки",местные и другие банки. Но японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтов?-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие финансовые ресурсы.
Количество самостоятельных кредитных учреждений в Германии составляет свыше 4000, в том числе: свыше 1000 средних и мелких банков с объемом деятельности менее 100 млн. ДМ. Эти кредитные институты имеют почти 45000 филиалов и, таким образом, в Германии существует около 49000 кредитных учреждений. При численности населения 80 млн. человек каждое отделение банка обслуживает в среднем около 1600 человек. Структура банковской системы Германии имеет следующий вид: Дойче Бундесбанк (Центральный банк); коммерческие банки (универсальные); сберегательные банки; кооперативные центральные банки; кредитные кооперативы; банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки); почтовые, коммунальные и сберегательные банки; иные специализированные банки.
Центральным банком Германии является
Дойче Сундесбанк,который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений (до 1992 г.— 11)и почти 200 главных отделений и филиалов. Федеральный банк, который полностью принадлежит Федерации, осуществляет вместе с Федеральным ведомством функции надзора. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон. Денежную и кредитную политику Немецкого федерального банка определяет его
Центральный Совет.
В его состав входят правление Федерального банка и президенты земельных центральных банков. Члены правления назначаются федеральным Президентом, согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков — по предложению Бундесрата. Главой Совета и правления являются президент и вице-президент Немецкого федерального банка. Федеральный банк, согласно предоставленному ему законом праву, не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики. Для обеспечения как можно более тесного сотрудничества между Советом Центрального банка и федеральным правительством последнее обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значение для денежной политики, привлекать к этой работе президента Федерального банка. Со своей стороны федеральное правительство может принимать участие во всех заседаниях Совета банка. Правительство не имеет права голоса, но может подавать заявления или даже потребовать, чтобы какое-либо решение Совета Центрального банка не вступало в силу в течение 2 недель. Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на национальном уровне. Коммерческие(универсальные)банки выполняют операции по приему средств в депозиты(вклады до востребования и срочные),предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые(в том числе фондовые)услуги; электронные и брокерские услуги; выполняют операции с дорожными чеками; осуществляют расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, могут осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; могут создавать и владеть инвестиционными фондами; могут быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т. д. Коммерческие банки можно разделить на
3 основные группы:
·около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);
·свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;
