Одиннадцатый шаг.
Опорный банк выделяет своим вновь организованным филиалам активы и пассивы, производит разделение баланса.
Двенадцатый шаг.
Реформируемый банк сворачивает свою деятельность, начинает предликвидационные процедуры под контролем территориального управления Центробанка.
Тринадцатый шаг.
Главное территориальное управление Банка России направляет ходатайство на отзыв лицензии у реформируемого банка, в целях защиты интересов кредиторов и вкладчиков налагает запрет на проведение банковских операций и некоторых гражданско-правовых сделок, назначает наблюдателей из состава сотрудников территориального учреждения.
Таковы, вкратце, этапы этой процедуры. Каждый из них потребует решения огромного количества организационных, юридических, технических, учетных, психологических и других проблем. В Башкортостане этот период занял пять с половиной месяцев. Необходима заинтересованность исполнительных органов банков, непротивление их собственников, вовлеченность в этот процесс всех структур территориального управления (Национального банка) Банка России. Результат — сохранение системы кредитных учреждений, нормальное банковское обслуживание экономики и социальной сферы региона — стоит таких издержек.
Как это ни печально, но вероятность того, что крупные и средние банки, утратившие ликвидность и оказавшиеся фактически банкротами, поднимутся вновь невелика и массового явления подъема упавших ожидать не приходится. Почему? На это есть несколько причин, существующих одновременно, хотя хватило бы даже одной из них. Рассмотрим подробно эти причины.
Во-первых , финансовый кризис и падение банков не было случайностью, а явилось следствием окончания определенного этапа жизни страны и перехода государства в иную систему функционирования. Фактически то, что началось после 17 августа 1998 г. и продолжается в настоящее время, есть кардинальные революционные изменения, независимо от того, нравится нам это или нет. Необходимо реально воспринимать действительность, понимая, что возврата в ту деловую среду, которая благоприятствовала расцвету упавших банков, уже не будет. И не потому, что власть или граждане не хотят туда вернуться, а потому, что для этого нет и не предвидится условий. Мировые финансы сегодня находятся в более сложном состоянии, чем несколько лет назад. В России под обещание реформ оказались проведенными и разбазаренными как кредиты международных организаций, так и средства, полученные от экспорта сырьевых ресурсов. Деловая активность в развитых странах падает и цены на сырье и металл тоже. Например, нашим экспортерам-металлургам сначала пришлось уйти с рынков Юго-Восточной Азии, где еще два года назад россияне продавали свыше 2 млн. тонн горячекатаного проката, а теперь нас выгоняют и с рынков развитых стран. В частности, в начале сентября три сталелитейные компании – Bethlehem Steel, LTV, и USX – обратились к президенту, правительству и конгрессу США с призывом защитить их от российских конкурентов. Следовательно, не только падение мировых цен на нефть создает для нас проблемы. Идет глобальное изменение всей мировой системы, и на улучшение ситуации в нашу пользу в ближайшей перспективе рассчитывать не приходится. Таким образом, внешняя и тем более внутренняя среда, ранее благоприятная для упавших банков, в которой и для которой они создавались, назад не вернутся.
Во-вторых , системы управления в проблемных банках, как теперь стало очевидно, оказались слабыми, не умеющими реально контролировать и оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения. Эффективные системы управления сложными организационно-экономическими системами создаются в течение не одного года, а затем постоянно совершенствуются. В реально существующей сегодня в упавших банках социально психологической атмосфере заниматься этим уже не удастся, даже если есть кому. Время упущено, а для многих банкиров настал момент истины, когда надо смотреть прямо в глаза краху своего бизнеса и репутации.
В-третьих , если прав был С. Дубинин, утверждавший, что некоторые банкиры “сливали” из тонущих банков ликвидные активы в иные фирмы и компании, то такие банки с огромным отрицательным капиталом наверное уже не поднять.
В-четвертых , упавшие спекулятивные банки теперь больше никому не нужны, кроме пострадавших кредиторов, но те заинтересованы лишь забрать свои средства, а не вкладывать в подъем таких банков.
В-пятых , свято место пусто не бывает, и за освободившиеся места в банковской элите будут бороться уцелевшие банки, чей бизнес больше связан с реальной экономикой, а системы управления больше приспособлены к учету происходящих изменений. Этим банкам и связанным с ними силам подъем упавших ни к чему. Так что те банки, которые рухнули всерьез, на свои места в российском рейтинге. Кроме того, судя по публикациям в прессе, многие банкиры склонны винить в своих проблемах лишь правительство и мировой финансовый кризис. И те из них, кто делают это вполне серьезно, не имеют никаких шансов поднять свои банки в новой ситуации. Поэтому в реальных российских условиях придется делать ставку лишь на сумевшие устоять и на создаваемые вновь банки.
На что же должен опираться банковский бизнес в России на очередном этапе жизни страны? Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика. Обслуживая ее элементы, как производственные предприятия, так и непроизводственную сферу, связанную с производством, нужно развивать российское банковское дело. Сегодня, когда промышленность, да и другие отрасли в тяжелейшем состоянии, это крайне непросто. Но без нормально работающей российской банковской системы производство не поднять. При этом необходимо отладить как систему расчетов, чтобы все платежи проходили оперативно, так и нормальное функционирование кредитных операций. Это, хотя и взаимосвязанные, но по своему содержанию, разные задачи и если первую, при желании, как власти, так и банкиров, можно решить достаточно быстро, то со второй есть серьезная проблема. Она состоит в том, что в России пока нет хорошего опыта кредитования банками серьезных инвестиционных проектов развития производства. Вообще-то инвестиционные проекты были и есть, но в их реализации делается ставка на финансирование, а не на кредитование. Разница здесь принципиальная, ибо кредитование обязательно предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату за кредит. Финансирование же, например, со стороны государства, как правило, возврат средств в явном виде не предусматривает, лишь косвенно, в виде налогов. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Кроме того, такие кредиты банки чаще всего выдают предприятиям, которые находятся у них на обслуживании. Что же касается инвестиционных кредитов, то, как исключение банки их выдают тем предприятиям, которыми фактически владеют, то есть зависимыми от них, а это уже не кредит. Ведь при заключении кредитного договора предусматривается, что заключающие его стороны, действующие своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. А без свободы заемщика предоставление ему средств фактически уже не является кредитом.
Таким образом, большинство инвестиционных кредитов, о которых банкиры иногда пишут или говорят, на самом деле таковыми не являются. Это нечто иное. А в России нужно развивать именно банковский кредит, причем особенно важно развивать кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе. Вряд ли стоит рассчитывать на возможность привлечения солидных капиталов для возрождения нашей экономики каким-то иным путем.
Именно развитие банковского кредитования является сегодня наиболее перспективным путем привлечения инвестиций в экономику России.
Фактически речь должна идти о развитии нового банковского бизнеса, для реализации которого у современных российских банков нет достаточных кредитных ресурсов. Недаром все чаще стал подниматься вопрос о необходимости создания на базе национализированных активов коммерческих банков Государственного банка реконструкции и развития со 100-процентным участием государства. Бизнес по кредитованию инвестиционных проектов банкам надо делать как бы заново, создавая соответствующие системы кредитования. Но в любом случае, чтобы банкам дальше развиваться, необходимо выполнить, по крайней мере, два условия: заняться серьезным обучением высших и средних руководителей банка организации и технологиям кредитования инвестиционных проектов и создать соответствующие службы развития банков.
Чтобы российские банки могли реально приступить в необходимых для России масштабах к различным технологиям долго- и среднесрочного кредитования развития производства, включая и внедрение технологии проектного кредитования, в банках и на кредитуемых предприятиях необходимо создать ряд механизмов, обеспечивающих эффективность кредитных сделок. Это должно быть не финансирование, а именно кредитование, так как на финансирование у государства нет ресурсов, а банкам их необходимо вовремя возвращать. Возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Серьезные инвестиционные кредиты могут даваться лишь предприятиям инвестиционно привлекательным, то есть наладившим эффективное управление и достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности. Это означает лишь то, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены.
Таким образом, есть объективная необходимость в налаживании качества управления российскими предприятиями. Поскольку данная проблема хорошо понимается Минэкономики РФ, есть реальные шансы ее решения. Во всяком случае, разработанная в 1997 году концепция реформирования предприятий должна быть практически реализована. Специалистам предприятий необходимо постичь науку, а может быть и искусство разработки качественных бизнес-планов. Без этого получить у банков деньги и тем более на приемлемых условиях окажется невозможным. Работники банков, в свою очередь, должны научиться оценивать инвестиционную кредитоспособность предприятий, запрашивающих кредиты на реализацию инвестиционных проектов. Это непросто, но необходимо. Кроме того, банкам следует научиться анализировать бизнес-планы реализации инвестиционных проектов предприятий, особенно разделы, посвященные маркетингу, качеству продукции и ее себестоимости. Необходимо также освоить методики обследования предприятий заемщиков в натуре, чтобы понять, насколько то, что показано в бизнес-плане, соответствует реалиям, а это будет посложнее, чем анализировать финансовую отчетность предприятия, но заниматься этим придется обязательно.
Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком. Нет никакого волшебного средства или метода, позволяющего за счет совершенствования выполнения какой-либо одной функции управления сразу достичь великолепных результатов. Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений его деятельности. Это большая квалифицированная работа, которая, однажды начавшись не должна прекращаться никогда. Но и в этом комплексном совершенствовании есть некоторые мероприятия, которые должны осуществляться банком в первую очередь, поскольку влияют на возможность налаживания всего остального. Первое, что следует сделать руководителям банка, желающим проводить реорганизацию – это создать хорошую систему внутреннего контроля всей деятельности банка. Особое место в этой работе должен занимать контроль качества исполнения принимаемых решений. Ни одно решение не должно “забываться”: оно должно быть либо выполнено точно в срок, либо своевременно скорректировано руководством, либо отменено. Не должен теряться или оставаться без своевременного исполнения ни один поступающий в банк документ. Следующим по важности, после налаживания системы внутреннего контроля, должно стать наведение порядка с регламентацией работы банка. Выполнение любых процедур и операций должно четко регламентироваться внутренними стандартами банка, положениями и инструкциями, входящими в систему внутренней организационно-управленческой документации банка. Без четко работающей системы документов банк не сможет успешно функционировать в неспекулятивной среде и внедрять прогрессивные технологии инвестиционного кредитования.
Таким образом, в России необходимо в широких масштабах внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики, или необходимо качественно освоить технологии инвестиционного кредитования реального сектора. А для этого следует как можно быстрее осуществить внутреннюю реорганизацию, серьезно повысив качество управления.
Более наглядно проблемы банковской системы и предлагаемые пути их решения представлены в таблице. (см. табл. 4)
Таблица 4
Проблемы банковской системы Российской Федерации и пути их решения
|
Проблемы банковской системы
|
Пути решения |
Низкий уровень банковского капитала |
Проведение активной политики по поддержке и развитию инфраструктуры финансовых рынков, бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев, сдерживание инфляции.
|
|
Значительный объем невозвращенных кредитов
|
Более тщательный анализ финансового состояния заемщиков, создание единой базы “ненадежных” кредитополучателей, увеличение в структуре кредитов лизинговых проектов и ипотечных ссуд.
|
|
Зависимость ряда банков от состояния государственного и местных бюджетов
|
Введение на федеральном уровне ограничений для местных органов власти по объемам их кредитования коммерческими банками
|
|
Концентрация на “спекулятивных” направлениях банковской деятельности
|
Снижение доходности государственных ценных бумаг до минимально возможного уровня, создание благоприятных условий для привлечения “дешевых” иностранных кредитов, обеспечить рентабельность для коммерческих банков кредитования инвестиционных проектов в реальном секторе экономики.
|
|
Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков
|
Реализация проектов по установлению допустимых минимальных критериев к образовательному уровню руководящего звена банков, создание возможности повышения их квалификации в западных школах бизнеса и получение практических уроков ведения банковского дела в крупных банковских учреждениях.
|
|
Недостаточная жесткость надзорных требований
|
Улучшение качества и оперативности анализа банковской отчетности, унификация и упрощение процедур составления и предоставления отчетности
|
|
Низкая защищенность частных вкладчиков
|
Принятие законов о защите частных вкладчиков, повышение требований к кредитным учреждениям, работающим с частными вкладами, регулярный жесткий надзор со стороны центрального банка за своевременностью и полнотой возврата депозитов физическим лицам, принятие более эффективных законопроектов в области банкротства кредитных организаций.
|
Заключение.
Попытки создания банковских учреждений в России были предприняты одновременно с формированием банковской системы в Англии. Однако поступательное развитие банковской системы было прервано произошедшей в 1917 году революцией. На этот момент в России действовало 52 акционерных коммерческих банка. Дальнейшее ее развитие определялось идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. Одним из решающих элементов воззрений был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить в переходный к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк – единый, крупнейший из крупнейших, с отделениями в каждой волости, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов. Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов, а длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. Однако довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено – отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. В итоге получился “аппаратный” вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений , привела на смену одним монополистам других. Только с пришедшим пониманием необходимости господства в экономике интересов частных лиц и корпораций, в банковской системе России наметились, наконец, тенденции к действительному становлению и укреплению кредитных учреждений, способных быть опорой стабильной и крепкой экономики. Однако этот маневр в экономике в сторону запрещения частной собственности дорого стоил России. Семьдесят лет банковская система была в стороне от цивилизованной дороги укрепления надежности банков и развития законодательных основ функционирования кредитных учреждений. Только с принятием Законов РФ “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке РСФСР (Банке России)” в конце 1990 года было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. Анализ деятельности коммерческих банков за 1989-1992 годы показал, что за исследуемый период существенно увеличились объемы собственных средств банков, возросла их численность (со 160 до 2,5 тыс.). Даже несмотря на небольшие размеры уставного капитала именно коммерческие банки играли решающую роль в экономике. Так, их кредитные вложения в хозяйство составляли 92% совокупных кредитных вложений и продолжали постоянно увеличиваться. Однако при более внимательном рассмотрении существующих субъектов кредитной системы оказалось, что они унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п. Многие банки пошли по пути “исскуственной коммерциализации”, превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры. Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции создали дополнительную проблему – проблему невозврата кредитов. Положение усугублялось падением авторитета банков в обществе. Сегодня печально известные банкротства некоторых банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивают население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Из фактора стимулирования экономического роста банковская система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности и социальному равновесию. Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика. Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком. Нет никакого волшебного средства или метода, позволяющего за счет совершенствования выполнения какой-либо одной функции управления сразу достичь великолепных результатов. Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного совершенствования выполнения вс?х функций и всех направлений его деятельности. Это большая квалифицированная работа, которая, однажды начавшись не должна прекращаться никогда. Но и в этом комплексном совершенствовании есть некоторые мероприятия, которые должны осуществляться банком в первую очередь, поскольку влияют на возможность налаживания всего остального. Первое, что следует сделать руководителям банка, желающим проводить реорганизацию – это создать хорошую систему внутреннего контроля всей деятельности банка. Особое место в этой работе должен занимать контроль качества исполнения принимаемых решений. Ни одно решение не должно “забываться”: оно должно быть либо выполнено точно в срок, либо своевременно скорректировано руководством, либо отменено. Не должен теряться или оставаться без своевременного исполнения ни один поступающий в банк документ. Следующим по важности, после налаживания системы внутреннего контроля, должно стать наведение порядка с регламентацией работы банка. Выполнение любых процедур и операций должно четко регламентироваться внутренними стандартами банка, положениями и инструкциями, входящими в систему внутренней организационно-управленческой документации банка. Без четко работающей системы документов банк не сможет успешно функционировать в неспекулятивной среде и внедрять прогрессивные технологии инвестиционного кредитования.
Таким образом, в России необходимо в широких масштабах внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики.
Список использованной литературы
1. Алимова Т. Д. Банковская система РФ: проблемы становления // Вестник Санкт-Петербургского университета. – 1996. -№ 4. – с. 14.
2. Антикризисные меры: официальные материалы // Деньги и кредит. – 1998. - № 9. – с. 3.
3. Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки / - М.: АО “Финстатинформ”, 1995. – 216 с.
4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, Юнити, 1997. – 471 с.
5. Березина М. П., Крупнов Ю. С. Становление небанковских кредитно-финансовых институтов и их депозиты / - М.: Финансы, 1992. - 117 с.
6. Геращенко В. В. Работа ЦБ РФ // Российский экономический журнал. – 1994. - № 9. – с. 3.
7. Дмитриев С. Н. Российские банки накануне финансовой стабилизации / - СПб.: Норма, 1996. – 129 с.
8. Егоров С. Е. Становление национальной системы коммерческих банков // Деньги и кредит. –1993. - № 7. – с. 25.
9. Жуков Е. Ф. Финансовый кризис и внешняя зависимость России // Деньги и кредит. – 1998. - № 10. – с. 37.
10. Кашин В. Банки и банковский бизнес на пороге 21 века // Финансовый бизнес. – 1996. - № 12. – с. 10.
11. Козловских А. Б. Проблемы банковской системы // Вопросы экономики. – 1989. - № 9. – с. 15.
12. Кондратьев Е. Н. Банки на распутье: сливаться, поглощать, “сдаваться” ? // Экономика и жизнь. – 1998. - № 1. – с. 3-4.
13. Корищенко К. Н. Заботы Центрального Банка // Экономика и жизнь. – 1996. - № 11. – с. 4.
14. Кудреватых Е. М. Банковская система России – основные тенденции 1997 года и перспективы развития // Деньги и кредит. – 1998. - № 3. – с. 15.
15. Лаврушин О. И. Деньги, Кредит, Банки / - М.: Финансы и статистика, 1998. – 312 с.
16. Максимов Л. М. Насущные проблемы функционирования банковской системы // Деньги и кредит. – 1998. - № 10. – с. 3.
17. Марков Д. М. Банковская система сегодня // Банковское дело. – 1999. - № 3. – с. 17.
18. Мартынов В. Т. Проблемы современной банковской информации и статистики // Деньги и кредит. – 1998. - № 9. – с. 53.
19. Михайлов Д. М. Становление банковской системы России // Мировая экономика и международные отношения. – 1996. - № 2. – с. 32.
20. Парамонова Т. ЦБ России: кризиса банковской системы не было // Деловые люди. – 1995. - № 59. – с. 16.
21. Пестель М. А. Банковская система России: кредитные организации с участием иностранного капитала // Деньги и кредит. – 1998. - № 7. – с. 11.
22. Петраков Н. Я. Становление системы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1998. - № 8. – с. 3.
23. Сахарова Л. С. Дискуссии о становлении банковской системы // Вопросы экономики. – 1998. - № 5. – с. 24.
24. Селезнев А. Кредитная система – большой мыльный пузырь? // Деловые люди. – 1994. - № 4. – с. 6-7.
25. Соловьев Ю. П. Перспективы развития банковской системы // Банковское дело. – 1998. - № 1. - с. 17.
26. Хотеев Л. С. Становление банковской системы // Экономика и жизнь. –1992. - № 30. – с. 9.
27. Шулятьева Е. А. Об актуальных проблемах коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1998. - № 4. – с. 10.
“ Вопросы экономики ”-1989г. -№ 9, с. -15
“ Экономика и жизнь” –1992 г.-№ 30.-С. 9.
“Банковское дело”, - № 3 – 1999 г., - 17стр.
Приложение, таблица 14.
Приложение, таблица 6.
Приложение, таблица 20.
Приложение, табли
