2. Структура и функциональные особенности банковской системы России.
2.1. Кредитные институты современной России.
Будучи системой переходного периода, отражая развитие и проблемы современной экономики, банковская система России представляет собой недостроенное здание, каркас той системы, которая должна быть создана по мере развития рыночных отношений, формирования экономической стабильности общества. В совершенствовании банковской системы нуждаются все ее компоненты – Центральный банк РФ, коммерческие банки и банковская инфраструктура. Необходимость в этом связана с тем, что за последнее время произошло значительное снижение роли банков в экономическом развитии. Напомним, что роль банков как института обмена состоит в том, что они обеспечивают:
·
Концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения роста производства;
·
Упорядочение и рационализацию денежного оборота.
Данное назначение банков реализуется через их функции – аккумуляцию средств, регулирование денежного оборота. Важнейшей здесь также является посредническая функция. Под ней мы понимаем не только посредничество в платежах; она обращена не к одной из операций, а к их совокупности, к банку, как единому целому. Известно, что через банки происходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и всей экономики страны, осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую. Посредством выполнения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые ресурсы не совпадают ни по разряду, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Банк, находясь в центре экономических сделок, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Посредническая функция – это, по существу, функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска. К сожалению, реализация всех этих функций в современной практике крайне затруднительна. В условиях экономической депрессии рынок банковских ресурсов оказывается бедным. Когда примерно половина российских предприятий оказываются убыточными, говорить о возможностях аккумуляции средств в широких масштабах весьма затруднительно. Население также не располагает значительными доходами, поэтому его сберегательные возможности существенно ограничены. По экспертным оценкам, реальный объем банковских ресурсов только в 1995 году сократился на 25%. Положение усугубляется не только низким уровнем сбережений, но и продолжающимся падением авторитета банков в обществе. Доверие к банкам подорвано вследствие непредсказуемости изменений процентных ставок по вкладам, нарушение ими договорных отношений с клиентами. Падение доверия к банкам происходит также вследствие довольно частых случаев их неплатежеспособности и отсутствия при этом каких-либо гарантий сохранения сбережений. Печально известные банкротства некоторых банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивает население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Вследствие неблагоприятной экономической конъюнктуры число банков-банкротов может удвоиться. Из фактора стимулирования экономического роста банковская система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности и социальному равновесию.
Основной тенденцией развития банковской системы до середины 1998 года являлась ориентированность на развитие операций на финансовых рынках, прежде всего на рынке государственного долга, а также на привлечение вкладов населения и ресурсов с международного рынка капиталов. При этом в 1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран, которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного долга. Однако, падения цен на государственные ценные бумаги до августа 1998 года имели ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме того в определенной мере нивелировались действиями Банка России, в частности разрешением кредитным организациям перевести часть государственных ценных бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный портфель. Ограниченность сфер применения банковского капитала на отечественных рынках не позволила банкам изменить стратегию своего рыночного поведения в условиях нарастания кризисных явлений. Доля кредитов хозяйству в течение 1998 года находилась на уровне 32-33 процентов от банковских активов, государственных ценных бумаг (без учета Сберегательного банка). Другим фактором роста зависимости банков от рыночных факторов стало то, что банки, в основном, крупные, взяли на себя хеджирование валютных рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты. Общий объем обязательств российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Только за август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 6,8 млрд. рублей. Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же период сократились в рублях на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в валюте.
3
Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В августе текущего года кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 8 млрд. рублей или на 8,4%, в валюте Снижение уровня доверия как к банковской системе в целом, так и к отдельным банкам привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке, невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в финансовом секторе экономики, а также к масштабному переходу клиентов на обслуживание из одних банков в другие. За август объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился в рублях на 6,1 млрд. рублей, или на 35,6%, в валюте Ситуация в банковской системе также усугубилась оттоком средств населения из банков в условиях фактической девальвации рубля и роста недоверия к банкам, что выразилось в сокращении величины вкладов населения в рублях на 6,5 млрд. рублей и на 0,9 млрд. долл. в валюте. В результате действия всех факторов банковская система стала испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко (с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков, выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской системы. Произошло также значительное снижение количества финансово устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков (с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ, валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.
К началу 1999 года российская банковская система характеризовалась следующими показателями. На 1 февраля 1999 года Банком России было зарегистрировано 2480 кредитных организаций.
4
Из них 31 - небанковских кредитных организаций. По сравнению с началом 1998 года количество кредитных организаций уменьшилось на 72. Количество кредитных организаций со стопроцентным иностранным участием в капитале составило на 1 февраля – 20. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций составил 54408 млн. руб. Действующие кредитные организации на 1 февраля имели 4419 филиалов внутри России и 6 за рубежом. За время существования банковской системы в России у 1005 кредитных организаций были отозваны лицензии. Наибольший удельный вес (22,8%) составляют кредитные организации с уставным капиталом от 5 до 10 млн. руб.
5
При этом доля кредитных организаций с меньшим уставным капиталом непрерывно продолжает уменьшаться. Это связано с новыми требованиями Банка России к надежности кредитных институтов. В частности, в некоторых публикациях называлась цифра в 1 млн. экю – как минимальный размер уставного капитала планируемый к принятию Банком России. Сумма активов пяти крупнейших банков России составила на начало 1999 года - 438523 млн. руб.
6
Из них 157391 млн. руб. – объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам; 141241 млн. руб. – объем вложений в государственные ценные бумаги. Среди привлеченных средств этими организациями наибольший удельный вес составляют вклады физических лиц. Всего российскими кредитными организациями на 1 января 1999 года было привлечено на 148545 млн. руб. депозитов и вкладов в рублях, в том числе 141072 млн. руб. у физических лиц.
7
По сравнению с 1 января 1998 года объем привлеченных депозитов сократился на 10 млрд. руб., что было вызвано в основном августовским банковским кризисом. Неравномерность развития банковской системы подтверждается данными о концентрации активов банков. В Москве и Московской области сконцентрировано 702 кредитных организаций из 1531 с суммарными активами – 906163981 тыс. руб. На втором месте - по количеству банков в регионе – находится Северо-Кавказский район – 163 кредитные организации. На 1 января 1999 года количество филиалов кредитных организаций составило – 4419. В основном это филиалы в Центральном районе – 879; Уральском - 577; и Северо-Кавказском – 567.
8
Сумма привлеченных депозитов кредитными организациями в Российской Федерации составила 154123965 тыс. руб. на 1 января 1999 года. Из них 128826 тыс. руб. было привлечено в Северном районе; 2435255 тыс. руб. в Северо-Западном; 143524649 тыс. руб. в Центральном; 285699 тыс. руб. в Волго-Вятском; 102367 тыс. руб. в Центрально-Черноземном; 681717 тыс. руб. в Поволжском; 198558 тыс. руб. в Северо-Кавказском; 2444055 тыс. руб. в Уральском.
9
На 1 января 1999 года банки разместили кредитов в рублях на 125069 млн. руб. и в валюте – на 291406 млн. руб. Общая структура инвестиционных портфелей кредитных организаций выглядела так: 198464 млн. руб. – вложения в долговые обязательства, в том числе 180992 млн. руб. в государственные ценные бумаги, 4249 млн. руб. в ценные бумаги субъектов Российской Федерации, 2689 млн. руб. – в ценные бумаги, выпущенные кредитными организациями-резидентами, 9627 млн. руб. – в ценные бумаги, выпущенные нерезидентами, 908 млн. руб. – прочие долговые обязательства; 7597 млн. руб. – вложения в акции, в том числе 795 млн. руб. вложения в акции кредитных организаций – резидентов, 502 млн. руб. – акции нерезидентов, 6300 млн. руб. – прочие акции; 5565 млн. руб. – участие в дочерних и зависимых акционерных обществах; 1989 млн. руб. – прочее участие.
10
Объем кредитов в иностранной валюте, предоставленных кредитными организациями предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам на 1 января 1999 года составил 291405641 тыс. руб., в том числе в Северном районе – 152880 тыс. руб., Северо-Западном районе – 13886510 тыс. руб., Центральном районе – 267461419 тыс. руб., Волго-Вятском районе – 424863 тыс. руб., Центрально-Черноземном районе – 49757 тыс. руб., Поволжском районе – 1232151 тыс. руб., Северо-Кавказском районе – 206494 тыс. руб., Уральском районе – 3911315 тыс. руб., Западно-Сибирском – 2885006 тыс. руб., Восточно-Сибирском – 370514 тыс. руб., Дальневосточном – 572455 тыс. руб. Среди привлеченных банками средств большую долю составляют средства различных бюджетов Российской Федерации, в том числе средства федерального бюджета на сумму 10358623 тыс. руб., средства бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов – 5509008 тыс. руб., прочие бюджетные средства – 2965635 тыс. руб., средства внебюджетных фондов – 3946347 тыс. руб.

Страница: 3 из 3      <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу: скачать реферат | 1 2 3

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка