Оглавление
1.Введение.
2. Общие принципы функционирования региональной банковской системы.
3. Особенности развития банковской системы Приморского края.
4. Проблемы банковской системы региона.
5. Заключение.
6. Приложение. Данные банков города Владивостока. 1. Введение
Несмотря на большие перспективы развития банковского дела в Приморском крае и в частности во Владивостоке и сравнительно большой промежуток времени прошедший со времени появления первого коммерческого кредитно-финансового учреждения в регионе, теоретически этот вопрос рассмотрен очень слабо. Поэтому тема изучения развития банковской системы в Приморском крае представляет большой интерес в силу своей новизны и как уже упоминалось выше экономической перспективности. Географическое положение Приморского края обуславливает его привлекательность для развития предпринимательства. Близость морских торговых путей и следовательно развития портовой инфраструктуры, издавна налаженные торговые отношения, посредническая транспортная функция между странами Азиатско – Тихоокеанского региона и центральными районами Российской Федерации: все это привлекает в Приморский край большие массы денежных средств. С развитием предпринимательства в России стала развиватся и система коммерческих банков. Волна передпринимательства затронула и Приморский край. Владивосток являясь административным и экономическим центром Приморского края оказался форпостом основания коммерческих банков в регионе. Первым коммерческим кредитно – финансовым учреждением основанным в городе был «Востокинвестбанк» Этот бывший владивостокский банк представляет большой интерес, первое коммерческое кредитно-финансовое учреждение Дальнего Востока пережило стремительный и блестящий взлет и еще более стремительное падение к полному краху.
Акционерный коммерческий банк «Востокинвестбанк» создан в 1989 г. по инициативе группы руководителей крупных государственных и предпринимательских организаций, таких как обьединение «Примкрайстрой», Красноярскуголь и др.
Первоначально «Востокинвестбанк» был зарегестрирован как территориальный (паевой) коммерческий банк с уставным капиталом в 5 млн руб. Затем по мере становления и развития уставной капитал постоянно увеличивался и к 1995 г. достиг отметки в более чем 12 млрд руб.
1991 год стал для кредитно-финансового учреждения историческим в феврале территориально коммерческий банк первым в России был преобразован в акционерный коммерческий банк «Востокинвестбанк». Таким образом АКБ «Востокинвестбанк» стал первым на Дальнем Востоке кредитно-финансовым учреждением. В июне 1992 года «Востокинвестбанк» получил генеральную лицензию № 86 на право совершения банковских операций и сделок как в РСФСР так за ее пределами. В числе 30 крупнейших банков страны АКБ «Востокинвестбанк» стал учредителем Московской Межбанковской валютной биржи и получил право проводить валютные аукционы на Дальнем востоке. После этого благодаря содействию «Востокинвестбанка» на свет появилась Азиатско-Тихоокеанская валютная биржа, Владивостокская фондовая биржа, негосударственный пенсионный фонд «Золотая осень» и ряд других страховых, производственных, информационных компаний и торговых домов. За время своего существования «Востокинвестбанк» открыл 22 филиала которые размещались практически по всей территории России. Помимо этого банк завязал прямые корреспондентские связи с более чем 30 крупнейшими банками Европы, Азии и США.
Начиная с 1994 г. «Востокинвестбанк» стал испытывать серьезные финансовые трудности. В первом квартале 1995 г. банк оказался неплатежеспособен. На очередном собрании акционеров 26 мая 1995 года с должности президента АКБ «Востокинвестбанк» был смещен его создатель В. Е. Крупин на смену которому пришел А. М. Колдин до этого занимавший пост вице-президента.
Немногим больще года спустя 28 мая 1996 г. у банка была отозвана лицензия, 20 июня 1996 г. на чрезвычайном собрании акционеров было принято решение о добровольной ликвидации банка. «Востокинвестбанк» официально обьявил себя банкротом1
Местные эксперты считают, что главной причиной неудач Востокинвестбанка стал плохой менеджмент. Руководство банка на льготных условиях финансировало предприятия ТЭК и раздавало кредиты без соответствующих гарантий (значительная их часть не была возвращена).2
Позднее был обьявлен банкротом «Владбанк» и с 7 февраля Центральный банк России отозвал лицензии на совершение банковских операций у владивостокского «Российско-Тихоокеанского банка»3
В условиях нынешнего финансового кризиса очень трудно проследить все изменения в финансовой жизни банков. На сегодняшний день во Владивостоке действует 10 банков.
2. Общие принципы функционирования региональной банковской системы
В современных условиях построение эффективной модели региональных банковских систем как составных частей общенациональной банковской системы является крайне актуальной проблемой. Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона; стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение; кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.
Региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.
Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:
сочетание функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банков,
оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков;
диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждении,
сочетание разных форм собственности в банковской системе;
обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это особенно актуально для сельской местности),
равномерная поддержка региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей,
ориентация на привлечение в регионы внешних ресурсов,
качественное обновление состава работников в банковских учреждениях.
С учетом вышеперечисленных принципов эффективная модель региональной банковской системы должна быть способна к активному содействию структурным преобразованиям и экономике региона.
Эффективная модель региональной банковской системы должна быть основана на использовании системного подхода, предполагающего выделение функций и реализующих их структур. В свою очередь и функции региональной банковской системы могут быть представлены в виде модели "сферы целевой деятельности - стадии делового цикла". Следовательно, в самом общем виде структура региональной банковской системы может соответствовать модели, показанной в таблице 2.
Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами можно только путем согласования обще региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.
В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков: инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов, инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.
Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).
Кроме того, для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.
Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные муниципальные банки, учредителями и участниками которых станут выступать местные органы власти
и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в современных условиях
Таблица 2
Модель региональной банковской системы
Специализация
Банков |
Функционально-целевая деятельность по комплексному социально – экономическому развитию (%) |
| | Промышленность |
Социаль-ная сфера |
АПК |
Научно- техни- ческая сфера |
Эколо-гическая сфера |
Строи- тельство |
Сфера торговли и услуг |
| Воспро-изводст- венный цикл |
Инновационные
Инвестиционные
Ипотечные
Кредитные союзы |
25
25
25
10 |
15
15
15
15 |
12
12
35
25 |
10
10
-
5 |
13
13
-
5 |
14
14
14
15 |
11
11
11
25 |
создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация на базе либо Сбербанка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном образовании, многофункциональных структур качественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года. По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.
Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией. необходимой для оценки общеэкономического распития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.
Кредитно-производственная функция региона. Исходя из предложенной выше модели региональной банковской системы, представляется возможным внести понятие кредитно-производственной функции, характеризующейнеобходимый кредитный потенциал регионав зависимости от ряда существенных факторов. Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на текущие кредиты и инновационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).
Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно представить следующим образом:
МБСр -- F (Ктпр, Кр).
где МБСр - мощность банковской системы региона,
F - вид функции,
Ктпр - кредиты на текущие потребности региона (текущие кредиты),
Кр - кредиты развития.4
Здесь показана теоретическая и несколько идеализированная модель развития банковской системы региона особенности развития банковской системы Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что обусловлено рядом признаков.
3. Особенности развития банковской системы Приморского края
С 1995 в регионе прекратилось создание новых банков и единственной формой экстенсивного развития региональной кредитно-финансовой инфраструктуры осталось открытие филиалов, но и вэтом процессе начались взаиамонейтрализующие сдвиги, закрываются филиалы проблемных банков объявляются банкротами сами банки, их ниша занимается подразделениями более устойчивых и «пространственно-агрессивных» российских банков и в 1996 г. развитие филиальной сети Дальневосточного экономического пространства даже снизилось. Лишь в Приморском крае и в Амурской области доля доля филиалов банков других регионов превышает среднероссийский уровень
Приморскую банковскую систему отличает весьма существенная дифференциация показателей развития ее территориальных подсистем. В целом по региону, как и по стране, в последние два года плотность кредитных учреждений на 100 тыс. человек падает, что объективно регистрирует окончание этапа экстенсивного развития кредитно-финансовой инфраструктуры.
Исходя из этих оценок, на первый взгляд, представляется, что Дальневосточный район не испытывает ощутимой потребности в создании новых кредитных учреждений. На 100 тыс. жителей в нем насчитывается 6,3 единицы кредитных учреждений, в то время как в среднем по России лишь около 5. Но нельзя не учитывать огромную пространственную емкость системы расселения в этом регионе, из-за которой структура спроса на денежно-кредитное обслуживание здесь отличается от среднероссийской. В ней превалирует большая потребность в наличии мелких кредитных учреждений, максимально приближенных к клиентуре.
Исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено двумя основными причинами;
а) усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг,
б) снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.
В условиях затянувшегося экономического спада количество потенциальных кредитоспособных клиентов сокращается, совокупные финансовые активы субъектов хозяйствования, нуждающихся в банковских услугах, менеджменте, уменьшаются. Движение кредитно-финансовых ресурсов в экономике определяется в большей степени перераспределением денежных средств внутри банковского сектора: население снова концентрирует свои ресурсы в Сберегательном банке; юридические лица производят передислокацию счетов от небольших и, как правило, менее надежных (по их мнению) коммерческих банков к ведущим (опорным) региональным банкам, а также через филиальную сеть к крупным российским банкам.
Претензии к низкой надежности мелких банков целесообразнее все же связывать не столько с уставным фондом и валютой баланса, сколько с оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и кредитное обслуживание широкому спектру малых предприятий и индивидуальным клиентам. Крупные же банки предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денежные обороты. К тому же мелкие банки, будучи самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных банков, рассматриваемые как альтернатива мелким кредитным учреждениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную политику непроизвольно подстраховывают надежностью головного банка.
В середине 90-х гг. в функционировании денежно-кредитной системы страны к ее региональных сегментов стали происходить заметные количественные и качественные изменения, отразившиеся на содержании и пропорциях движения банковского капитала на всех его стадиях.
Для стадии мобилизации кредитно-финансових ресурсовв 1995 - 1996 гг. были характерны следующие особенности.
Во-первых, наметилась неблагоприятная тенденция сокращения ресурсной базы коммерческих банков региона. После периода устойчивой динамики прироста с середины 1995 г. этот показатель перестал расти, а в течение 1996 г. во многих банках стал даже сокращаться, не компенсируя инфляционного обесценения мобилизуемого денежного капитала.
В Приморском крае, например, общий объем ресурсов банковской системы в абсолютном выражении достиг к середине 1995 г. своего максимума (2,8трлн руб.), после чего обнаружилась поквартальная колебательная тенденция сужения и расширения совокупного размера располагаемого банковского капитала. А в полугодовом разрезе динамика этого процесса представлялась устойчиво падающей, к середине 1996 г. объем располагаемых банками средств снизился к в сравнении с началом года, и в сравнении с серединой 1995 г. Основной причиной появления демобилизационной тенденции стало сокращение объема привлекаемых банками средств клиентов.
Вторая особенность состоит в том, что в структуре аккумулируемых ресурсов повысилась доля собственного капитала банков. Если в начале 1995 г. удельный вес собственных средств в общей ресурсной базе составлял примерно 10 - 12%, то к середине 1996 г. он возрос в среднем до 18 – 20%, т. е. можно говорить о некотором укреплении потенциала финансовой маневренности банков. Несмотря на дефицитность финансовых средств в экономике, размеры уставного капитала банков продолжали возрастать.
Во внутренней структуре собственных средств доля уставного капитала сохранялась в течение 1995 -1996 гг. на достаточно высоком уровне (35 -40%), а в абсолютном выражении суммарные уставный капитал банков региона увеличился (в Приморском крае, например, за 1995 г. в 2 раза, за первую половину 1996г. везде на четверть). В результате размеры уставных капиталов растут более быстрыми темпами, чем их балансы.
Этот процесс связан с ужесточением со стороны Центрального банка требований соблюдения норматива достаточности капитала и других обязательных нормативов, а также с перманентным увеличением размера минимального уставного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка. В связи с этим банки уделяют пристальное внимание вопросу наращивания капитала. Естественно, что те кредитные учреждения, которые не имеют возможностей для капитализации своей прибыли, привлечения внешних источников и к тому же проводят рискованную кредитную политику, попадают в категорию проблемных банков.
С переходом к новому этапу развития российской экономики, характеризующемуся низкой инфляцией при сохранении состояния производственной депрессии, сужающегося воспроизводства экономических ресурсов и ужесточения требований к ликвидности кредитных учреждений, в банковском секторе усилился процесс расслоения на три группы. Первую составляют банки, сумевшие удержать достаточный уровень ликвидности, диверсифицировать сферу предоставляемых услуг, реструктурировать балансы с учетом текущей конъюнктуры развития экономики, финансового и денежного рынков. Число таких кредитных институтов в Дальневосточном регионе невелико (около 15%), и, пожалуй, они составляют каркас будущей сети региональных опорных банков, на которых замкнется основной объем операций.
Вторую группу кредитных учреждений образуют банки, переживающие острейший кризис, практически потерявшие ликвидность и свернувшие активные операции на рынке. По приблизительным оценкам, доля таких учреждений в общей численности банков уже достигает 20%.
Самую многочисленную третью группу составляют банки, прилагающие огромные усилия для удержания требуемых нормативов ликвидности и устойчивости, для сохранения клиентуры и своей ниши на региональном рынке банковских услуг. В их числе есть как растущие банки, имеющие потенциал для перехода в категорию опорных банков, так и "стагнирующие" - претенденты на потерю лицензии либо ограничение круга разрешенных операций.
За сравнительно короткий период крупные сдвиги произошли в пропорциях между источниками привлекаемых средств.
Практически полностью иссяк поток централизованных кредитных "вливаний" в банковский сектор региона. Доля кредитов ЦБ РФ в структуре заимствованных средств в 19% г. составляла уже менее 5% против 15 - 20% в 1994 г. и 30 – 35% в 1993 г. Политика рефинансирования Центрального банка практически полностью перестроена на инструменты аукционного и ломбардного кредитования, которые для дальневосточных банков оказались и дорогими, и технически не всегда доступными.
Сократились масштабы взаимного банковского кредитования. Доля этого финансового источника в 1996 г. составляла по большинству территориальных сегментов дальневосточной банковской системы 4 - 6% от привлеченных средств, снизившись по сравнению с началом года в два раза (и во столько же раз за 1995 год).
По двум этим источникам банки региона потеряли 20 - 25% ресурсного потенциала.
Образовавшийся дефицит банки пытаются закрыть выпуском собственных долговых обязательств. Удельный вес этого источника мобилизации ресурсов за полтора года в Приморском крае, например, вырос в 3,5 раза, и уже десятую часть всех привлеченных ресурсов банки получают от эмиссии своих ценных бумаг и долговых обязательств. Активизация процесса привлечения средств за счет эмиссии ценных бумаг - следующая характерная особенность реструктурирования пассивов. Однако, учитывая текущее (как правило, неустойчивое) состояние платежеспособности и ликвидности региональных банков и предприятий, выпуск а оборот этих не всегда ликвидных обязательств становится дополнительным фактором увеличения регионального системного риска.
Основным же источником финансовых ресурсов для банковской системы по-прежнему остаются средства физических и юридических лиц. К концу первого полугодия 1996 г. доля этого источника значительно возросла и достигла уровня 70 – 75%. Однако этот рост носил только относительный характер. В абсолютном исчислении размер средств на счетах предприятий и организаций в сводных балансах коммерческих банков ряда территорий в течение 1996 г. снижался.
Остатки средств и депозиты предприятий и организаций о расчете на одно кредитное учреждение снизились за этот: период в четырех территориальных подсистемах к в целом по Дальневосточному экономическому району, в то время как в среднем по российским регионам этот показатель возрос а 1,3 раза.
Можно сделать формальный вывод о низком потенциале дальневосточного
Таблица 1
Структура привлеченных кредитно-финансовых ресурсов коммерческими банками Приморского края
| | 1 января
1995 г. |
1 января
1996 |
1 января
1997 |
Банковские обязательства |
100 |
100 |
100 |
В том числе:
Централизованные кредитные ресурсы |
14,3 |
16,1 |
3,3 |
Средства до востребования, вклады и депозиты |
54,1 |
56,9 |
72,2 |
Средства банков и кредитных учреждений |
20,2 |
10,1 |
5,1 |
Эмиссия ценных бумаг и долговых обязательств |
2,9 |
5,4 |
10,5 |
