Разработка новых банковских услуг.
В качестве разработки новых банковских услуг я могу предложить АО «Молдиндконбанк» следующие, которые мне кажутся наиболее актуальными и которых банк еще не оказывает:
Кредиты молодым людям (студентам и т.д.).
Данная услуга окажет двойную пользу банку: привлечет новых клиентов и создаст среди молодежи определенный имидж банка.
Кредиты гражданам на покупку личного автомобиля.
Мне кажется, что иномарка стала определенным символом молодого поколения. Поэтому можно было бы давать кредиты работающим людям на покупку машины. В качестве гарантии выплаты кредита можно предложить заключить договор с работодателем заемщика, что он будет перечислять 50 процентов его заработной платы на счет в АО «Молдиндконбанк». Эта мера обезопасит банк от невозврата кредита и, может быть, привлечет нового вкладчика на депозит, так как есть вероятность, что даже после полного погашения кредита человек будет хранить деньги в АО «Молдиндконбанк».
Кредиты на покупку квартиры.
Покупка жилья является важной целью для молодых семей. Но простое сбережение часто приводит к потере покупательской способности этих денег, что создает проблемы по реализации этой цели. Деньги получаемые по мере банк может пустить в оборот, заставляя их приносить прибыль. возврата кредита Банк может применять механизм применяемый при лизинге, т.е. по просьбе клиента покупать выбранную заемщиком квартиру и определить ее как залог под этот своеобразный кредит.
Депозиты для определенных социальных групп.
В настоящее время АО «Молдиндконбанк» предлагает восемь видов вклада: срочный вклад сроком хранения 3 месяца; срочный вклад сроком хранения 6 месяцев; срочный вклад сроком хранения 1 год; универсал со сроками хранения от 1 до 6, от 3 до 9, от 9 до 18 месяцев и вклады до востребования. По моему мнению, для такого большого банка, как АО «Молдиндконбанк», имеющего 30 филиалов и представительств, это не так уж много. Поэтому можно создать еще какие-нибудь виды вклада, например «Молодежный» для молодых людей, пенсионный вклад для равномерных выплат после выхода вкладчика на пенсию; детский целевой вклад для единовременной выплаты суммы после достижения ребенком совершенолетия. В качестве стимула для открытия молодежного вклада я предлагаю не ограничивать как минимальную сумму операций по счету, так и количество операций. Это услуга может не принести прибыли в краткосрочном плане, но в долгосрочном она может привлечь будущих клиентов. При относительной стабилизации экономики последние два вклада, по моему мнению, будут иметь успех. На данный момент деньги на таком счете можно перевести на эквивалент в твердой валюте (например в ЕВРО)
Перечисление заработной платы на счет в банке.
Некоторые предприятия, которые не имеют дела с наличными деньгами в своей работе, несут существенные расходы на обналичивание денег на заработную плату, на доставку ее до места выдачи, на охрану инкассаторов. Всего этого можно избежать, если перечислять заработную плату на счет работника в АО «Молдиндконбанк».
Привлечение частных лиц к операциям на рынке ценных бумаг.
АО «Молдиндконбанк» должен активнее привлекать клиентов на рынок акций. Можно предложить частным лицам формирование портфеля ценных бумаг на имеющиеся у него средства, то есть предложить клиентам договор об инвестиционно-депозитном вкладе. По условиям договора, клиент получает возможность сформировать из своих средств инвестиционный портфель, распределив капитал по собственному усмотрению среди различных категорий активов, например: 10 видов иностранной валюты, депозитные сертификаты, векселя АО «Молдиндконбанк», государственные ценные бумаги и т.д. Если в случае с размещением средств в валютные активы клиент отчасти рискует, так как не может точно спрогнозировать изменение курсов валют, то в случае с приобретением депозитных сертификатов и векселей АО «Молдиндконбанк»риска нет. Доход от инвестиций в эти объекты определяется процентной ставкой, устанавливаемой банком, является гарантированным и не зависит от случайных факторов.
Информационные и консультационные услуги.
В АО «Молдиндконбанк» работают прекрасные специалисты по финансам, кредитованию, валютным операциям и ценным бумагам. Эти люди ежедневно обрабатывают гигантские информационные потоки, и часто много информации не требуется им в дальнейшей работе. Банк мог бы организовать специальный консультационный отдел, в задачи которого входило бы издание аналитических обзоров по различным направлениям: рынок валюты, денежный рынок, рынок ценных бумаг, новости налогообложения, макроэкономическая ситуация и прочее. Потребителями этой информации будут являться юридические лица, работающие на внешнем рынке; частные лица, имеющие ценные бумаги и иностранную валюту; другие коммерческие банки.
Ценообразование
Очень интересной проблемой в разработке и совершенствование комплекса маркетинга представляется установление цен на услуги. В качестве разрешения этой проблемы я могу предложить банку остановится на применении ценовой дискриминации потребителей по различным категориям, которая при правильном использовании дает огромный эффект, проявляющийся в приобретении значительных дополнительных выгод от клиентов с неэластичным спросом при очень низком уровне дополнительных издержек на организацию данной дискриминации.
Вообще, ценовая дискриминация возникает тогда, когда у банка существует дешевый способ определения покупателей с более эластичным спросом и одновременно с этим предотвращения перепродаж определенных благ другим потребителям с менее гибким спросом. Основная задача банковских работников сводится к поиску дешевых методов различать разных покупателей – тех, кто готов платить дорого и тех, кто купит только по низкой цене, а затем предложить скидку тем, кто в противном случае не сделает покупки.
Например, при назначении цен на трастовые услуги, которые являются очень перспективной деятельностью банка, возможны разные варианты ценовой дискриминации. Реально, к примеру, предоставление льгот в зависимости от конкретных видов потребителей данных услуг (пенсионерам, многодетным семьям, студентам и т.п.).
Можно практиковать далее скидку, предоставляемую в увязке со временем: в зависимости от момента обращения в банк (чем раньше, тем больше скидка) и в зависимости от того периода, на который предоставляются активы в трастовое управление (чем дольше период, тем больше льготы).
Наконец, эффективное функционирование ценовой дискриминации возможно и на основе различных вариантов договора траста, дифференцированных по определенным критериям (например, по степени риска, по видам активов, передаваемых в доверительное пользование и т.п.).
Система доставки.
Необходимо далее развивать наиболее перспективную систему доставки – банковские услуги на дому. Эта система пока не в состоянии конкурировать с другими системами, основанными на высоких технологиях, хотя существуют все предпосылки превращения ее в доминирующую (по крайней мере в розничной сфере). И я думаю, что если АО «Молдиндконбанк» не пожалеет денег на создание и внедрение этой системы, то он без сомнения будет хозяином положения на розничном рынке. На данный момент у банка есть свой сайт в интернете, который, впрочем, только содержит текущие новости об АО «Молдиндконбанк».
Ожидаемые результаты.
В результате применения маркетинга в АО «Молдиндконбанк» я ожидаю увеличения числа клиентов, увеличения активов банка, диверсификации оказываемых услуг, а также появления имиджа банка, его лучшей узнаваемости.
Внедрение приемов маркетинга в работе всех подразделений банка позволит увидеть новые способы оказания услуг, получения прибыли. Если раньше банк ориентировался только на свой товар, то после перехода к рыночным отношениям он должен ориентироваться на нужды и потребности клиентов. Если сегодня клиенты предпочитают вкладывать деньги на короткий срок, то нужно им предлагать «короткие» вклады, если клиент предпочитает более рискованные, но в то же время и более доходные инструменты, то следует предложить ему именно такие.
Заключение.
Банковский рынок Молдовы является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.
В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.
Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо по крайней мере время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.Так например, ограничение операций с незадекларированными долларами, при том что из-за нестабильности лея многие потребители предпочитают переводить свои сбережения в валюту.
У нас очень слабо развит и почти отсутствует рынок первичных и, соответственно, вторичных ценных бумаг,что объясняется разваленной экономикой, закрывшимися крупными предприятиями и т.п.
Работники-владельцы акций предприятий, на котором они работают, как правило, имеют на руках ничтожную долю от всех акций и не имеют право их продать.
Но несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.
Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.
Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.
Так в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей
Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковких сетей будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение.
НО я считаю, что несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее претерпевая изменения в соответствии с потребностями рынка
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.
Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
Примером тому может быть АО «Молдиндконбанк», руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников.
В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы «Банк-Клиент», регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.
И, наконец, неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.
Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будующее банковского рынка в целом и отношений банков и клиентов как таковых.
Список литературы:
1.
Алешина И. “Рublic relations” для менеджеров и маркетеров. М., 1997г.
2.
Банковский маркетинг. Банковское дело в России,IV том /Под общ. ред. А. В. Фалько, сост. АО "Московское Финансовое Объединение"/. М. : АОЗТ "Вече".1994.
3.
Банковское дело: справочное пособие. М. : Экономика. 1993г.
4.
Блэк С. Паблик рилейшнз -- что это такое? М., «Новости» 1990г.
5.
Валейко В.П. Банковское дело в Республике Молдова. Кишинев 2000г.
6.
Внутренний регламенты Молдиндконбанка
7.
Герасименко В.В. Основы маркетинга. М: ТМС, 1999г.
8.
Годовой отчет АО «Молдиндконбанк» за 1999год
9.
Голубков Е. П. и др. Маркетинг: выбор лучшего решения. М. : Экономна. 1993г.
10.
Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика, 1998г. Колесников В.И. Банковское дело. М.,1998г.
11.
Коробов Ю.И. Банковский маркетинг. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академии, 1997г.
12.
Коробов Ю. И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. академии, 1996г.
13 . Кузнецов С.Ю. Банковская стратегия на Западе в 90-е годы.М.: «Деньги и Кредит» 1998г.
14.
Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000г.
15.
Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, 1999г.
16.
Питер Роуз.
Банковский менеджмент. М.: Финансы, 1997г
17.
Регламент Национального Банка «О безналичных расчетах в Республике Молдова» №25/11-02 от 12.07.96г. Мониторул офичиал, №63, 26.09.96г.
18.
Севрук В.Т. Банковский маркетинг. С-П.: Коруна, 1998г.
19.
Ситнин А.В. Управление банком. М.: АО «Менатеп-Информ», 1999г.
20.
Спицин И. О. Спицин Я. 0. Маркетинг в банке. Тернополь: АО "Тар-гянс", К. : ЦММС "Писпайк". 1993.
21.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М., 1997г.
22.
Уткин Э.А.Банковский маркетинг: М.,1995г.
23.
Хынку В. Банковский менеджмент. Учебно-методическое пособие. – Кишинев, 1998г. .
24.
Шульпина Н.В. Основы маркетинга. М.: «Вильямс», 1999г.
25.
W. Goold, T.Barrel.Банковское дело: Стратегическое руководство. М.,1998г.
Питер Роуз.
Банковский менеджмент. М.: Финансы, 1997г. - с.361.
Хынку
В. Банковский менеджмент. Учебно-методическое пособие. – Кишинев, 1998г. - с.64.
Роуз П.
Банковский менеджмент. М.: Финансы, 1997г. - с.364
Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000г. - с.24
Роуз П.
Банковский менеджмент. М.: Финансы, 1997г. - с.365
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М., 1997г. - с. 143
Валейко В.П. Банковское дело в Республике Молдова. Кишинев 2000г. - с. 14
Внутренний регламент по кредитным операциям Молдиндконбанка
Хынку В. Банковский менеджмент. Учебно-методическое пособие. – Кишинев, 1998г. - с.105.
Колесников В.И. Банковское дело. М.,1998г. - с. 92.
Валейко В.П. Банковское дело в Республике Молдова. Кишинев, 2000г. - с. 26
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М., 1997г. - с.223
Внутренний регламент по кредитным опеациям Молдиндконбанка
Хынку
В. Банковский менеджмент. Учебно-методическое пособие. – Кишинев, 1998г. - с.89
Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000г. - с.478
Уткин Э.А.Банковский маркетинг:
М.,1995г., с.136-137
Хынку
В. Банковский менеджмент. Учебно-методическое пособие. – Кишинев, 1998г. - с. 97
Регламент Национального Банка «О безналичных расчетах в Республике Молдова» №25/11-02 от 12.07.96г. Мониторул офичиал, №63, 26.09.96г.
Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000г. - с.587;
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М., 1997г. – с.303.
Коробов Ю.И. Банковский маркетинг. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академии, 1997г. - с.11
1
