Динамика объемов платежей, проведенных через МСПД за период с 1996 по 2001 годы, приведена в таблице.
Показатели |
1996 |
1997 |
1998 |
1999 |
2000 |
2001 |
Количество, тыс. транзакций |
810,0 |
3 184,9 |
4 955,2 |
6 097,2 |
6 511,7 |
3 735,3 |
Сумма, млрд.тг |
335,0 |
2 356,0 |
2 875,5 |
3 928,5 |
6 767,6 |
9 708,6 |
Платежи, осуществляемые через МСПД, гарантируются деньгами Национального Банка. В целях управления риском ликвидности, кредитным и системным рисками, Национальный Банк осуществляет мониторинг позиций пользователей МСПД в реальном времени на основании информации КЦМР, предоставляемой им электронным способом в течение операционного дня системы.
Участники межбанковского валютного рынка осуществляют платежи по расчетам с иностранной валютой в тенге через МСПД, что позволяет участникам минимизировать риски и быстро восполнять текущую ликвидность в тенге.
В настоящее время при осуществлении платежей и переводов денег через платежную систему отсутствуют временные задержки, повысилась эффективность и безопасность проведения платежей, в связи с чем, платежная система Казахстана вызывает доверие у банков второго уровня, небанковских организаций и хозяйствующих субъектов.
Национальный Банк обеспечивает осуществление платежей между корреспондентскими счетами банков второго уровня и ежедневно отслеживает их текущую ликвидность. Внутрибанковские платежи и платежи между филиалами одного банка проводятся самим банком по внутренней операционной системе, которая также обеспечивает выход в платежную систему КЦМР.
В целях формирования системы показателей, позволяющих оперативно анализировать, планировать и контролировать параметры денежно-кредитной и валютной политики, внешнего долга, платежного баланса, состояния банковской системы, а также анализа потоков денег в Республике Казахстан, в 2001 году внедрена система кодировки и определен порядок проставления Государственного классификатора Республики Казахстан - единого классификатора назначения платежей в используемых на территории Республики Казахстан платежных документах.
Платежная система Казахстана
Платежная система является жизненно важной составной частью финансовой системы любой страны. Для Казахстана она имеет особую значимость, поскольку стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе. Основными составляющими этой проблемы являются, с одной стороны, платёжный кризис и его последствия, а с другой - революционные изменения в расчётах между банками, представляющие фундамент новой банковской системы. В настоящее время в республике функционирует функционируетсистема розничных платежей (СРП)исистема крупных платежей (СКП) КЦМР.
С 1995 года перед Национальным Банком Республики Казахстан (НБК) была поставлена задача модернизировать платёжную систему, для того чтобы ускорить расчёты между банками и их клиентами, а также расширить перечень платежных инструментов. Первым этапом реализации этой задачи стала подготовканормативной базы. В том же году в г. Алматы была организована первая клиринговая палата - Алматинская клиринговая палата, которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. Недостатком данной системы было то, что банкам-участникам в конце дня приходилось производить обмен первичными документами на бумажных носителях. Это было обусловлено отсутствием опыта и нормативно закрепленного понятия "электронный образ первичного документа".
В 1996 г. был создан Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР), на который были возложены функции по осуществлению межбанковского клиринга и система крупных платежей (СКП). В КЦМР установлено современное оборудование и разработано программное обеспечение, позволяющее работать с электронными платежными документами, не требующими подтверждения на бумажных носителях. Это стало возможным после того, как понятие "электронное платежное поручение" было закреплено нормативными правовыми актами НБК. Сейчас "электронное платежное поручение" имеет юридическую силу первичного платежного документа.
В апреле 1998 года было внедрено программное обеспечение бухгалтерской системы для централизации генеральной бухгалтерии и вспомогательного учета, а также для перехода на новую внутрибанковскую платежную систему НБК и интерфейс с СКП КЦМР.
В период с октября по ноябрь 1998 года была произведена централизация корреспондентских счетов банков второго уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в центральный аппарат НБК. Данный перевод позволил НБК оперативно осуществлять функции расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных функций над банковской системой и платежной системой, осуществить перевод вспомогательного учета корреспондентских счетов на работу в режиме реального времени.
Централизация корреспондентских счетов в НБК позволила:
1. Ускорить выдачу наличных денег банкам и их филиалам через кассы филиалов НБК и зачисление принятых наличных денег на единый корреспондентский счет банка, а также закрыть в филиалах НБК специальные субкорреспондентские счета банков для наличных денег;
2. Осуществлять платежи региональных банков, не являющихся пользователями СКП КЦМР, и производить обмен информацией с ними в режиме реального времени.
3. В ближайшее время планируется преобразование СКП в межбанковскую систему переводов денег (МСПД), в основу которой заложен принцип Швейцарской межбанковской системы крупных платежей. МСПД будет отвечать всем требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. В настоящее время для внедрения данной системы НБК разработана и утверждена нормативная база и дорабатывается программное обеспечение.
В целом для улучшения платежной системы Республики Казахстан НБК выполнены следующие мероприятия:
1. Для реализации пенсионной реформы внедрено электронное сводное платежное поручение формата МТ102, а также с банками отработан порядок осуществления платежей по пенсионным взносам.
2. В целях повышения эффективности осуществления платежей подключен в качестве пользователя СКП КЦМР. Государственный центр по выплате пенсий.
3. НБК подключен в качестве пользователя СКП, что позволило осуществлять платежи в пользу банков, не являющихся пользователями системы, через СКП.
4. Департамент монетарных операций НБК подключен к телекоммуникационной системе КЦМР, что позволило ускорить обмен документами по сделкам с ценными бумагами между участниками рынка ценных бумаг и проведение платежей по операциям с ценными бумагами.
Несколько слов необходимо сказать о системе расчетов платежными карточками. В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платёжных карточек. Уже действуют "ALTYN" и "Иртыш-карт" -
Народного банка, Cirrus/Maestro -
Казкоммерцбанка, "ОАО Банк Каспийский" -
Банка Каспийский, AlemCard банка "
ТуранАлем
". Однако сейчас возникает проблема, связанная с тем, что платежные карточки, в большинстве своем, используются, как средство по получению наличности. Основной причиной этого явления можно назвать то, что платежные карточки, в основном, выдаются в рамках так называемых "зарплатных проектов", для получения заработной платы и стипендий. В связи с этим задачей НБ является обеспечение возможности использовать платежные карточки в качестве оплаты за услуги предприятий торговли и сервиса.
В связи с этим необходимо отметить проект по созданию Национальной системы платёжных карточек РК, который в настоящее время находится на стадии внедрения. Сегодня все страны Европы работают с Национальной общебанковской системой платёжных карточек. Согласитесь, если несколько банков создают систему с единой процессинговой обработкой, круг применения их карточек будет гораздо шире. Клиент одного банка может использовать карточку национальной системы, приходя в любой магазин, где есть терминал данной системы, независимо от того, в каком банке этот магазин обслуживается.
Следует отметить создание инфраструктуры для развития рынка ценных бумаг. Центральный депозитарий ценных бумаг является пользователем СКП, поэтому участники рынка ценных бумаг осуществляют операции по переводу ценных бумаг в реальном времени. Здесь используется принцип DVP - "поставка против платежа". Суть его заключается в том, что каждая операция проводится индивидуально - отдельно расчёты по деньгам, отдельно по ценным бумагам в реальном времени. По такому же принципу функционируют системы расчетов по ценным бумагам во многих развитых странах, например, в Швейцарии функционирует аналогичная система, представленная корпорацией "SEGA".
Еще одно выполнение проекта на основе системы безналичных платежей SmartCity (о системе см.: Наталья Рыбакова, Екатерина Быстрова. Карточка горожанина//Мир карточек. 2000. № 3. С. 3--7) началось в Казахстане. О начале реализации проекта по созданию многофункциональной системы безналичных расчетов в банке «Каспийский» объявили разработчик технологии SmartCity компания «АйТи» и ее партнер в Казахстане фирма АЛСИ.
На первом этапе создания системы безналичных платежей будет организовано перечисление заработной платы сотрудников банка на смарт-карточки, которые являются основой системы, а также реализован целый ряд зарплатных проектов на предприятиях, являющихся клиентами банка «Каспийский». В ходе этого этапа на безналичную форму оплаты по смарт-карточкам будут также переведены коммунальные платежи физических лиц, которые станут приниматься сетью филиалов и касс банка «Каспийский». Здесь необходимо отметить, что при разработке системы коммунальных платежей была учтена специфика казахского законодательства, и вся документация (счета, отчеты и т. д.) формировалась согласно утвержденным требованиям.
Одновременно с организацией зарплатных проектов банк планирует внедрить систему безналичных расчетов на автозаправочных комплексах (АЗК) региона. В качестве платежного средства за топливо и другие сервисные услуги в системе будут выступать смарт-карточки МPCOS EMV. При этом новое оборудование, необходимое для начала работы системы, будет интегрироваться с уже существующими на АЗК решениями. В дальнейшем руководство банка «Каспийский» рассматривает возможность распространения своей системы безналичных расчетов в магазинах, сервисных организациях, предприятиях общественного питания и т.д. Кроме того, планируется интеграция системы на основе технологии SmartCity с Национальной Платежной Системой Казахстана.
Таким образом, в результате полномасштабного внедрения системы безналичных расчетов на основе смарт-карточек банк «Каспийский» получает в свое распоряжение эффективное средство для привлечения широкого круга потенциальных клиентов -- как юридических, так и физических лиц.
Начало реализации этого крупномасштабного проекта было положено в конце 1999 г., когда был заключен договор о стратегическом бизнес-партнерстве между системным интегратором России -- компанией «АйТи» и Казахстана -- фирмой АЛСИ. Именно сотрудничество двух интеграторов, один из которых -- АЛСИ -- особенно хорошо знаком со спецификой развития карточного бизнеса в Казахстане, и помогло создать оптимально подходящую для банка «Каспийский» систему безналичных расчетов. В настоящий момент специалистами «АйТи» и АЛСИ рассматривается возможность сотрудничества в области продвижения в Казахстане интернет-решений компании «АйТи», в частности систем B2В.
Народный банк Казахстана и ассоциация VISA International в феврале подписали “Протокол о совместном сотрудничестве”, в соответствии с которым Народный банк становится ключевым партнером VISA в Казахстане. Платежная система VISA International является на сегодняшний день одной из самых распространенных. Главным итогом этого протокола явилось соглашение об объединении двух платежных систем.
В Казахстане формы безналичного расчета стали развиваться относительно недавно. Первопроходцем в этом новом деле был ALEMBANK, который первым в республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики, которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой области. Но пока их преимущества не смогла в полной мере оценить основная масса граждан республики.
В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь заинтересованы два крупнейших банка Казахстана: Народный банк и Казкоммерцбанк. Понятно, что для того, чтобы с выгодой заниматься выпуском платежных карт, необходимо наличие крупного капитала и солидного опыта работы в сфере банковских услуг.
На сегодня основная масса держателей пластиковых карт сосредоточена в Алматы, что вполне объяснимо, так как крупный капитал сосредоточен именно в бывшей столице.
Резкому увеличению количества владельцев карточек способствовало постановление премьер-министра А. Кажегельдина в середине прошлого года. В соответствии с ним всем учреждениям, находившимся на балансе госбюджета (министерствам, ведомствам, государственным высшим учебным заведениям), рекомендовалось перейти на обслуживание через платежную систему ALTYN Народного банка Казахстана.
Одними из первых на пластиковые карточки перешли государственные вузы. Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт-счета в банке. Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты.
Но ни в одном рекламном проспекте или объявлении не был упомянут очень важный аспект. Те пластиковые карты, которые (кто с нетерпением, кто с опасением) ожидали студенты вузов и служащие государственных учреждений, имели классификацию как дебетные. Это означало, что держатель карты не мог получить большую сумму денег, чем имелась на его карт-счете.
Таким образом, держатели дебетных платежных карт в отличие от владельцев кредитных карт автоматически лишались возможности пользоваться определенным спектром услуг. В частности, они не могут получить кредит на свой карт-счет в случае оплаты товаров и услуг в магазине или на заправке с помощью пластиковой карточки, если у них кончаются средства на счете, хотя содержание дебетной карты обходится значительно дешевле и не требует наличия определенной начальной суммы на счете.
Судя по первому впечатлению, для студентов только прибавилось трудностей с получением стипендий. Теперь студент должен искать банкомат для того, чтобы снять со своего счета законно причитающуюся ему стипендию. Но и найдя банкомат, нельзя быть уверенным в том, что стипендия будет получена.
В связи с тем, что это был первый опыт широкого внедрения безналичных платежных средств среди населения, банку не удалось избежать некоторых просчетов в этом деле. До сих пор случается, что на карт-счете оказывается не та сумма, которая должна быть, или ее вообще на нем не оказывается. Бывает, что сами банкоматы ломаются, задерживая карту, или в них кончается наличность. В некоторых местах, таких как отели или гостиницы, на дверях висят предупреждения о том, что банкомат установлен для всех, кроме держателей дебетных карт ALTYN, то есть студентов государственных вузов. Надо заметить, что со счета можно снимать только круглые суммы, которые должны быть в некоторых банкоматах не менее 100 тенге, а в некоторых не менее 200 тенге, что играет очень важную роль для студентов, стипендия которых немногим более $20.
В связи с заявлением представителей Народного банка возникает резонный вопрос о том, смогут ли теперь студенты обменять свои дебетные карточки ALTYN на новые карты банка с логотипом VISA, чтобы пользоваться своими средствами на карт-счете банка за пределами Республики Казахстан. Если даже потенциально такая возможность появится, то вряд ли найдется много желающих обменять свою локальную карту на международную, так как плата за обслуживание карт такого типа намного выше.
Следует заметить, что в Казахстане не сформировано законодательство, которое регулировало бы все вопросы, связанные с выпуском и обращением пластиковых карт. В России, где рынок пластиковых карт начал развиваться значительно раньше, чем в РК, только с 1 января 1998 года вступило в силу положение “ О порядке выпуска кредитными организациями банковских карт “. С другой стороны, если все проблемы держателей дебетных и кредитных карт со временем будут успешно решаться, то внедрение безналичной платежной системы имеет определенные перспективы, и именно в странах СНГ в связи с кризисом неплатежей. Безналичные средства оплаты могут помочь в какой-то степени в решении этого вопроса.
Но тут возникает проблема, связанная с тем, что в Казахстане остро стоит вопрос нехватки именно наличных денег в результате политики сжатия денежной массы, проводимой Нацбанком. Так что банкам потребуется определенное время и опыт для развития безналичных платежных систем с достаточной окупаемостью для себя.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по ранее отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов,
Безналичные расчеты - это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.
Список литературы
1. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: УЧЕБНИК ПОД РЕД ПРОФ В И КОЛЕСНИКОВА.- МОСКВА. ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА 1995
2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ.- 1994
3.http://www.nationalbank.kz
4.http://www.actis.kz
5.http://www.all.kz
6.http://www.goto.kz
7.http://www.eadvertizing.kz
