РефератБар.ру: | Главная | Карта сайта | Справка
Виртуальные платежные системы. Реферат.

Разделы: Банковское дело | Заказать реферат, диплом

Полнотекстовый поиск:




     Страница: 2 из 3
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 






*Трансфер агент - Юридическое или физическое лицо (банк, почта или иной субъект хозяйственной деятельности), осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системы PayCash и обратно.
Суммарная комиссия, снимаемая с клиента, состоит из оплаты услуг трансфер-агента и комиссии платежной системы Пэйкэш взимаемой с общей суммы выводимой из Кошелька.
На сайте данной системы также приведены ее преимущества, однако, не перед другими системами, а просто преимущества:
Пэйкэш является системой наличных платежей в Интернете, работать с ней так же просто как с обычным кошельком. Для работы с Пэйкэш не нужна кредитная карта, платежи в Интернет становятся безопасными и анонимными. Кроме этого пользователь получает счет системы Пэйкэш, с которого можно осуществлять привычные безналичные расчеты. Работа с системой Пэйкэш не противоречит белорусскому законодательству, все финансовые операции в ней абсолютно законны и могут быть соответствующим образом оформлены бухгалтерскими документами.
Система Пэйкэш не является принадлежностью одного банка, а является открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальных платежных систем. Это значит, что в будущем, скорее всего, Вам не понадобится менять свой банк, что бы подключиться к Пэйкэш.
Любой участник системы, может быть как плательщиком, так и получателем платежа. Это открывает для владельцев кошельков системы Пэйкэш более широкие возможности в управлении собственными денежными средствами и упрощает организацию приема платежей через Интернет.
Однако авторы сайта не позаботились о том, чтобы указать недостатки своей системы. Поэтому за них это придется сделать мне:
Система Пэйкэш довольно сложна для понимания обывателя. Платежи требуют оформления электронным платежным поручением и затруднены выдачей расчетных книжек. То есть работа с ней требует специального образования.
Невозможно вводить деньги в систему Пэйкэш пользуясь пластиковой карточкой.
Слишком маленькое количество представительств системы вне России. Они есть только в Киеве и Риге (исключая некоторое количество в России), поэтому система практически непригодна для использования в Беларуси.
В общем, система Пэйкэш – это локальная российская интернет платежная система, которая, впрочем, может и разрастись до мировой или хотя бы распространиться на постсоветском пространстве.

Следующая система, которая будет мною рассмотрена, построена по несколько иному принципу, нежели предыдущая. Это платежная система интернет Instant!,основанная на пластиковых карточках.


Instant!

Платежная система Instant!(Инстант! именно так и пишется, с восклицательным знаком) при переводе с английского может означать миг или мгновение. Как я понимаю, создатели этой системы, видимо, намекают на то, что платеж производится мгновенно. Хотя быстрота проведения платежной операции это неотъемлемый атрибут каждой платежной системы интернет.
Тип системы: дебетовая (позволяет клиентам банков производить взаиморасчеты в режиме реального времени через интернет)
Платежная система Instant! состоит из:
nпроцессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;
nпрепроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр;
nэлектронного магазина, позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои продукты в режиме реального времени;
nпрограммного интерфейса, реализующего взаимосвязь между платежной системой и автоматизированной банковской системой;
nклиринговой подсистемой, реализующей межбанковские взаиморасчеты в случае, если платежная система используется совместно несколькими банками.
Платежная система позволяет:
nОбеспечить конфиденциальный доступ клиента к его банковскому счету;
nОбеспечить безопасные расчеты по пластиковым карточкам в интернет, исключая пересылку данных о пластиковых карточках непосредственно от клиентов;
nОплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со Счета Покупателя на Счет Продавца;
nПроверить Продавцу услуг или товаров поступление платежа и предоставить продукт Покупателю в режиме реального времени
Платежная Система базируется на использовании персональных Счетов Покупателя, Карт Покупателя и Счетов Продавца, доступных только при предъявлении Идентификатора Счета и Пароля.
Любая компания, желающая продавать через интернет свои товары или услуги (интернет-провайдеры, провайдеры сотовой связи, информационные агентства, периодические издания, разработчики программного обеспечения...) может воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои продукты немедленно после оплаты. Банки могут воспользоваться Платежной Системой на условиях покупки процессинговых услуг либо организовать собственный процессинг для того, чтобы предоставить своим клиентам целый спектр новых возможностей по оплате товаров и услуг через интернет.
Платежная Система базируется на использовании персональных Счетов Покупателя, Карт Покупателя и Счетов Продавца, доступных только при предъявлении Идентификатора Счета и Пароля. Банки, желающие увеличить объемы операций по пластиковым картам, могут стать регистраторами пластиковых карт в Платежной системе. Клиенты этих Банков - держатели пластиковых карт - получат возможность безопасно платить через интернет. Клиенты этих Банков - продавцы товаров и услуг - получат возможность безопасно принимать оплату через интернет.
Покупателю товаров или услуг для оплаты со своего виртуального счета в Платежной Системе, необходимо открыть виртуальный Счет Покупателя в Платежной Системе, обязательно записав при этом Идентификатор Счета и Пароль. Это можно сделать, воспользовавшись функцией "Открыть счет". Далее необходимо открыть в Банке счет физического лица. Виртуальный Счет Покупателя в Платежной Системе будет соответствовать счету в Банке и, таким образом, покупатель будет распоряжаться своим банковским счетом. Сумма, внесенная на банковский счет, на следующий день отразится на виртуальном Счете Покупателя в Платежной Системе и появится возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени. Для оплаты с международной пластиковой карточки (в настоящее время это Eurocard/Mastercard, в ближайшем будущем также Visa), необходимо зарегистрировать пластиковую карточку в Платежной Системе, обязательно записав при этом Идентификатор Карты и Пароль. Это можно сделать, воспользовавшись функцией "Регистрация карты". После регистрации необходимо будет подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку и паспорт в Банке или у продавца, зарегистрированного в Платежной Системе. Если Продавец, услугами которого вы будете пользоваться, согласен принимать неподтвержденные карточки, то подтверждать зарегистрированные карточки не обязательно, но очень желательно. После этого вы сможете оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.
Продавцу товаров или услуг необходимо открыть виртуальный Счет Продавца, воспользовавшись функцией "Открыть счет", обязательно записав при этом Идентификатор Счета и Пароль. После этого необходимо заключить с Банком договор, в соответствии с которым Банк будет принимать платежи от участников Платежной системы в ваш адрес, и перечислять полученные средства на ваш счет в вашем Банке. В случае если вы собираетесь принимать оплату, как от владельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, то также необходимо заключить договор с Банком - эквайрером, который будет обрабатывать ваши транзакции по пластиковым карточкам.
В случае если вы уже имеете право приема пластиковых карточек, вы можете использовать Платежную систему для препроцессинга ваших операций с кредитными карточками, обеспечивая безопасный прием карточек и генерацию транзакций для вашего Банка.
Каждый владелец Счета Покупателя или Счета Карты может в режиме реального времени: Получать выписки с балансом счета и детальной историей проведенных операций. Переводить деньги на Счета Продавцов товаров и услуг. Переводить деньги со Счета Покупателя на свой счет в своем Банке (например, на счет своей пластиковой карты) Получать услуги и товары немедленно после оплаты через интернет.
Каждый владелец Счета Продавца может в режиме реального времени: Получать оплату за услуги или товары без необходимости открытия нового банковского счета - как от клиентов - владельцев виртуальных Счетов Покупателя в Платежной Системе, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек, зарегистрированных в Платежной Системе. Получать выписки с балансом счета и детальной историей проведенных операций. Получать автоматическую справку о конкретном платеже вашего клиента - это позволяет предоставлять ему товар или услугу немедленно после оплаты - полностью автоматически для информационных товаров или телекоммуникационных услуг. Использовать встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта. Использовать простой интерфейс для интеграции Платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронной коммерции. Регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес
Безопасность Платежной Системы. Счет Продавца является полностью безопасным - с него невозможно снять деньги через интернет. Он предназначен только для сбора платежей от клиентов. Для получения выписки необходимо указать 4-символьный префикс пароля (первые 4 символа). Полный 8-символьный пароль необходим только тогда, когда вы переводите деньги со своего Счета Покупателя на Счет Продавца. Для пополнения Счета необходимо указать 6-символьный префикс Идентификатора Счета (первые 6 символов). Полный 10-символьный Идентификатор Счета необходим только тогда, когда вы переводите деньги со своего Счета Покупателя на Счет Продавца либо получаете выписку. 6-символьный префикс Идентификатора Счета полностью его идентифицирует. Каждый открытый и остающийся пустым (с нулевым балансом) в течение 30 дней Счет Покупателя автоматически закрывается после 4-х попыток доступа к счету, использующих неправильный Пароль, доступ к Счету блокируется на 24 часа. После 8-ми попыток доступа к счету, использующих неправильный Идентификатор Счета, доступ для данного удаленного компьютера блокируется на 1 неделю.
Сборы и комиссии. Все расчеты производятся в рублях. Открытие Счета Покупателя бесплатно. На остаток по Счету Покупателя начисляются проценты в соответствии с текущими условиями Банка для вкладов до востребования физических лиц. Регистрация пластиковой карты бесплатна. Комиссия с Покупателя за операции отсутствует. Комиссия с Продавца составляет 2% с суммы операции. Других сборов не предусматривается.

Этими двумя видами платежных систем интернет (основанных на карточках и без оных) и исчерпываются виды виртуальных платежных систем. В следующей главе я рассмотрю платежную систему интернет не базирующуюся на пластиковых картах.

1

1

2

II. Платежная система WebMoney


Данная глава будет целиком и полностью посвящена, наиболее удобной и перспективной, по моему мнению, платежной системе сети интернет WebMoney.
WebMoney(Вэбмани) – это мультинациональная платежная система, чье название в переводе с английского означает сетевые деньги. То есть те деньги, которые имеют хождение в сети интернет. И удобна она тем, что в качестве денег в ней используются не только доллары США, но и российские рубли, в чем при скором слиянии денежных систем России и Беларуси виден явный плюс.
С помощью этой Системы Вы легко сможете осуществлять конвертацию долларов в рубли и обратно по курсу не ниже, чем курс НБРБ и ЦБРФ. В России через систему WebMoney уже можно совершать любые платежи, в том числе и коммунальные. В РБ это еще невозможно, но я думаю Беларусбанк не заставит себя долго ждать.

ОСНОВНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ WEBMONEY

1. Виртуальная денежная единица платежной системы Webmoney - 1 WM. 1 WM приравнивается к 1 USD и конвертируется в другие валюты в соответствии с курсами, установленными на текущий момент банком-эмитентом WM. То есть всерасчеты, производимые в этой системе, производятся в WM. WM – это, наименование валюты. По аналогии с денежной единицей в 1 доллар, 1 рубль, денежная единица системы Webmoney называется 1 WM. Причем денежная единица равная по курсу 1 доллару хранится в Z-кошельке, а та, что равна рублю в R-кошельке.
2. Банк-эмитент Webmoney .Таковым является банк IMTB (International Metal Trading Bank), начавший работать 10 апреля 1998 года, юрисдикция - республика Науру.
Для справки: республика Науру, являющаяся оффшорной зоной - маленький остров (около 50 км в диаметре) в Тихом океане в 2000 км к востоку от Новой Гвинеи.
По данным администрации Webmoney, банк IMTB зарегистрирован еще в нескольких юрисдикциях: в Ирландии и Делавэре.
Банк IMTB специализируется на предоставлении услуг интернет-банкинга и открытии анонимных (не путать с кодированными, где анонимность вкладчика очень условна) счетов. Банк IMTB является основателем системы WebMoney, и деньги клиентов системы Webmoney Transfer находятся в нем на корреспондентских счетах типа "ностро".
3. Автономная некоммерческая организация "ВМ-Центр" , г. Москва. Эта структура обеспечивает легализацию финансовых операций с платежами в Webmoney на территории РФ, РБ, а также всем постсоветском пространстве. Таким образом, все участники платежной системы Webmoney называются участниками (учредителями) общественной организации ВМ-Центр, а перечисления на свой счет в Webmoney называются "ЦЕЛЕВОЙ ВЗНОС НА УСТАВНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ВМ-ЦЕНТРА ОТ УЧРЕДИТЕЛЯ Zxxxxxxxxxxxx" . Где Zxxxxxxxxxxxx - номер пополняемого кошелька в системе Webmoney. Обналичивание WM называется, соответственно, "возвратом взноса".
4. Сервер сертификации и почтовый сервер. Собственно, аппаратное и программное обеспечение, обеспечивающее регистрацию, хранение и передачу информации об участниках системы, обмен сообщениями между ними и финансовыми транзакциями.
Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 битов. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.
5. WEBMONEY KEEPER . Клиентское программное обеспечение, позволяющее соединиться с вашим анонимным счетом в системе WEBMONEY. Внутри каждой установленной программы WM-Keeper денежные средства WEBMONEY хранятся в "кошельках". Перевод и получение денежных средств осуществляется между кошельками клиентов Системы. Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на ваш кошелек (и вы можете отказаться от их принятия). Можно легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и, по ее завершении, удалять его.
Работа с WM-Keeper начинается после ввода следующих параметров:- Идентификатор - создается автоматически, уникален для каждой установленной программы WM-Keeper. Это ваше анонимное имя в Системе.- Пароль - вы назначаете его лично.
- Ключ - кодирует всю информацию о сделке как на уровне ресурсов вашего компьютера, так и в линиях сети Интернет. Файл с ключом хранится на вашем компьютере. Вы можете спрятать его в секретном каталоге компьютера (или хранить отдельно на дискете). При входе в программу WM-Keeper требуется указать расположение данного файла.

РАБОТА С ПРОГРАММОЙ WM-КEEPER

WM-Keeper(ВМ-кипер) представляет собой некое хранилище вами созданных кошельков в системе Webmoney. Этих кошельков может быть неограниченное количество. Причем в разных кошельках можно хранить разную валюту, например, R-кошелек - для рублей, Z-кошелек - для долларов.
Настройка программы начинается с того, что вы переписываете ее с официального сайта системы и устанавливаете на своем компьютере. При входе в программу, вы должны ввести свое цифровое имя, которое создается программой автоматически, и свой пароль, который вы выбираете сами.
После ввода всей этой информации вы непосредственно попадаете в само хранилище ваших кошельков. Оно, надо сказать, устроено очень просто и удобно. В левой части находятся четыре кнопки, а в правой части при нажатии кнопки отображается соответствующая информация. Допустим, в случае нажатия первой из четырех кнопок, в правой части можно увидеть информацию о корреспондентах, с которыми производились расчеты, содержание второй кнопки представляет собой список всех совершенных вами покупок. Третья кнопка – это список всех вами созданных кошельков, а четвертая – информация о системе Webmoney. Так же присутствует пятый пункт – Меню. В меню содержатся пункты касающиеся пополнения кошелька, счетов и многое другое.
Изображение основного окна программы WM-Keeper представлено на рисунке 1.

Деньги в свой кошелек можно перевести следующими способами:


Ввод денег:



Вид перевода

WM-комиссия
Комиссия агента

Перевод USD из коммерческого банка
0%
Комиссия банка

Перевод RUR из коммерческого банка
0%
5% + комиссия банка

Перевод RUR из Сбербанка
0%
5% + комиссия Сбербанка

Через обменный пункт (USD—WMZ)
0%
Комиссия обменного пункта

Из IMTB Online (USD-WMZ)
0%
0%

С WM–карты (USD – WM)
0%
Зависит от агента (в среднем 2%)

Почтовый перевод
0%
От 4 до 8% (в зависимости от суммы перевода)

Western Union
0%
2% + комиссия Western Union



А снять деньги можно так:


Вывод денег:

Вид перевода

WM-комиссия
Комиссия агента

Перевод USD в коммерческий банк
0,8%
0,3% (не менее 50 USD и не более 200 USD)

Перевод RUR в коммерческий банк
0,8%
2% (не менее 6 рублей и не более 500 рублей)

Перевод RUR в Сбербанк
0,8%
2% (не менее 6 рублей и не более 500 рублей)

Через обменный пункт (WMZ - USD)
0,8%
Комиссия обменного пункта

В IMTB Online (USD-WMZ)
0,8%
0%

Почтовый перевод
0,8%
От 4 до 12% (в зависимости от суммы перевода)

Western Union
0,8%
2% + комиссия Western Union




Типы платежей

В системе реализовано два типа платежей:
1. Обычный платеж, рекомендуется применять для информационных товаров и услуг. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара.
2. Двухфазный платеж (с протекцией торговой сделки), рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки.Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж, и сроки их доставки. После этого указанный товар можно оплатить только с протекцией торговой сделки.
Схема прохождения платежа с протекцией сделки
Покупатель переводит деньги продавцу. При этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. И если эти обязательства не выполнены по истечении определенного срока (срока протекции сделки), деньги возвращаются в кошелек покупателя.
Реализуется такой платеж следующим образом: когда продавец выставляет покупателю счет, он указывает в нем, что сделка осуществляется с протекцией и устанавливает ее срок. Срок должен быть таким, чтобы можно было успеть доставить товар покупателю и при необходимости устранить возможные претензии к его качеству.
Покупатель получает счет и оплачивает его, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными – продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока покупатель не сообщит ему код протекции.
После доставки товара покупатель, убедившись в его качестве, сообщает код протекции продавцу (или его агенту). Продавец (или агент) в присутствии покупателя производит сверку кода через WM Keeper, после чего сделка считается состоявшейся, и продавец получает доступ к поступившей на его счет сумме.
Если качество товара не устраивает покупателя, продавец может успеть произвести замену до окончания срока протекции. При этом в течение срока протекции покупатель не может ни отозвать свои деньги, ни изменить код протекции, что исключает возможность обмана с его стороны.

Пример осуществления перевода денег в Webmoney

А сейчас кратко, для того, чтобы не быть голословным, приведу пример покупки товара в интернет-магазине с помощью системы Webmoney.
Сперва, вы бродите по интернету, выбирая товар. Допустим, вы зашли в хлебный интернет-магазин и видите, что буханка «Троецкого» хлеба стоит 270WM-R, что значит 270 рублей. Вы кладете товар в виртуальную корзину, указывая свой виртуальный счет. Далее включаете на своем компьютере программу WM-Keeper, вводите свой идентификатор и пароль. Когда программа откроется, вы увидите, что вам пришел счет. Нажимаете на кнопку с изображением кошелька. После чего справа вы можете выбрать тот кошелек, с которого желаете произвести платеж. Жмете на выбранном кошельке правой кнопкой мыши, после, выбирая пункт (из появившегося меню) «передать деньги>>в кошелек Webmoney». Перед вами появится форма с несколькими полями, которые вы должны будете заполнить, среди них: номер кошелька, на который вы перечисляете деньги (кошелек владельца хлебного интернет магазина). Сумма, где вы указываете 270.00 – цена буханки хлеба. И цель перевода, где вы пишите «за буханку Троецкого хлеба», добавляя адрес и фамилию. Прежде чем давать согласие на перевод денег, необходимо внимательно проверить правильность заполнения всех полей, так как при передаче денег не в тот кошелек, вернуть их будет практически невозможно. Если все правильно, то вы подтверждаете форму нажатием кнопки «ОК», после чего информация подписывается вашей электронной подписью и немедленно переводится в магазин. В ближайшее время, после обработки посланного вами документа, служба доставки магазина привезет вам заказанный товар.


     Страница: 2 из 3
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка