1
План
1. Введение…………………………………………………….……..4
1.1Основные этапы истории развития денег………………...5
2. Функции денег…………………………………………………….9
3. Структура денежного обращения …… ………………… ….12
3.1 классификация систем денежного обращения … ...…12
3.2 развитие систем безналичных расчетов
на основе пластиковых банковских карточек в РБ…..14
3.2.1 «личные» карточки…………………………….15
3.2.2 «корпоративные» карточки………………….16
3.3 квази-деньги……………………………………………….18
4. Стоимость денег………………………………………………….20
5. Проблема регулирования денежного рынка в РБ………...…23
6. Деноминация……………………………………………………..29
6.1 история деноминации……………………………29
6.2 Деноминация в Республике Беларусь….……..35
7. Заключение……………………………………………………….36
8.Список используемой литературы……………………….…….41
Введение
Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Происхождение денег связано с 7 - 8 тыс. до н. э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались - с переменным успехом - скот, сигары, раковины, камни, куски металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно, на мой взгляд, испытание: он должен получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, - это и есть деньги. Действительно, деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.
По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Наш продавец хотел бы обменять выловленную рыбу на тару для хранения продовольственных запасов, но, придя на рынок, нужного ему товара не обнаруживал; другой собирался обменять зерно на шкуры, но также вынужден был покидать рынок с нереализованным товаром. Продавцы (они же и покупатели) вынуждены были подолгу ждать новой рыночной оказии. Бартер становится громоздким и неудобным. Владелец рыбы, с тем, чтобы сохранить ее стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции, вероятно, попытается обменять свою рыбу на такой товар, который чаще всего встретить на рынке, который уже начал производиться как средство обмена.
Таким образом, некоторые товары приобретали особый статус, начинали играть роль общего эквивалента , причем этот статус устанавливался общим согласием, а не навязывался кем-то извне. У некоторых народов богатство измерялось численностью голов скота и стада пригонялись на рынок для оплаты предполагаемых покупок. Любопытно, что латинский корень слова “капитал” происходит от “capital”- скот. Акты купли и продажи уже не совпадают, а разделяются во времени и пространстве.
Развитие ремесел и особенно плавки металлов несколько упростило дело. Роль посредников в обмене прочно закрепляется за слитками металлов. Первоначально это были медь, бронза, железо. Эти обменные эквиваленты расширяют сферу действия и стабилизируются, превращаясь тем самым в подлинные деньги в современном смысле.
Факт появления и распространения денег не ведет непосредственно к росту потребления товаров и услуг в обществе. Потребляют лишь то, что производится, а производство есть результат взаимодействия труда, земли и капитала. Опосредованное положительное влияние денег на производство, несомненно. Их использование сокращает общие издержки, время, необходимое для нахождения партнера, способствует дальнейшей специализации труда, развитию творчества. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.
Изобретение бумажных денег приписывают, конечно, с большей доли условности, древним китайским купцам. Первоначально в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара на хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на металлические монеты.
В Европе появление бумажных денег связывают обычно с опытом Франции 1716-1720гг. Эмиссия бумажных денег, проведенная банком Джона Ло, окончилась неудачей. В России эмиссия бумажных денег - ассигнаций впервые началась в 1769г. Предполагалось, что, как и в других странах, рискнувших ввести бумажные деньги, их можно будет при желании обменять на серебро или золото. Но все оказалось иначе. Уже к концу века излишек ассигнаций заставил приостановить размен, курс ассигнационного рубля, естественно, начал падать, а товарные цены расти. Деньги делились на “плохие” и “хорошие”. По закону Томаса Грехэма, плохие деньги вытесняют хорошие. Закон гласит, из обращения исчезают деньги, рыночная стоимость которых по отношению к плохим деньгам и официально установленному курсу повышается. Они просто припрятываются - дома, в банковских сейфах. В XX в. исполнителями роли “плохих” денег выступали банкноты, вытеснявшие из обращения золото.
Со времени первой мировой войны, тенденция к прекращению размена банкнот на золото распространяется повсеместно. Перед центральными банками встала задача неусыпного контроля за денежным обращением. На самом деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют. Бумажные деньги - символы, знаки стоимости. Почему же тогда произошел повсеместный и в последствии закрепившийся отход от золота? Ведь кроме войн и других бедствий, кроме издержавшихся владык и услужливых банкиров, должны существовать объективные причины. Самое простое объяснение: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. Неплохо вспомнить слова великого англичанина Адама Смита, который говорил, что бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное - товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.
Бумажные деньги - банкноты и казначейские билеты - обязательны к приему в качестве платежного средства на территории данного государства. Их стоимость определяется лишь количеством товаров и услуг, которые можно купить на эти деньги. Итак, XX в. ознаменован переходом к обращению бумажных денег и превращением золота и серебра в товар, который можно купить по рыночной цене.
Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебетные карточки и так называемые “электронные деньги”, которые, посредством компьютерных операций, можно исполь зовать для переводов с одного счета на другой. А во времена экономического кризиса, при рационировании, появляются талоны, обращающиеся наряду с денежными купюрами.
Западные экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.
Таким образом, можно выделить основные этапы истории развития денег: (Таб. 1)
· Первый этап- появление денег с выполнением их функций случайными товарами;
· второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым продолжительным);
· третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам;
· последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.
Деньги, как и любое другое понятие, имеют свою сущность.
Сущность денег проявляется через:
1) всеобщую непосредственную обмениваемость;
2) самостоятельную меновую стоимость;
3) внешнюю вещную меру труда.
Кроме того, деньги имеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются на реальные деньги (это монеты из драгоценных металлов, слитки), кредитные деньги (банкноты и казначейские билеты) и разменные монета. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно-кредитной системы в форме национальной валюты , так и в форме межнациональных платежных средств в системе международных расчетов.
Деньги обладают определенными функциями (Таб.2,3). Функции денег:
1. Мера стоимости. Деньги выступают мерой стоимости. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнообразных благ и ресурсов. Благодаря денежной системе нам не надо выражать цену каждого продукта через все другие продукты, на которые он мог бы быть обменен. Мы не должны выражать стоимость скота через зерно, цветные карандаши, сигары, автомобили и т. д. Использование денег в качестве общего знаменателя означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов. Подобные сравнения облегчают принятие рациональных решений. В качестве меры стоимости деньги используются и в сделках с будущими платежами.
2. Средство платежа. Деньги выступают как средство платежа. Эта функция денег проявляется, прежде всего в обслуживании платежей вне сферы товарооборота. Это налоги, социальные выплаты, проценты за кредит. Деньги легко принимаются в качестве средства платежа. Это удобное, на мой взгляд, социальное изобретение, позволяющее платить владельцам ресурсов и производителям “товаром” (деньгами), который может быть использован для покупки любого из всего набора товаров и услуг, имеющихся на рынке.
3. Средство обращения. Деньги выступают как средство обращения обслуживания товарооборота. Во-первых, прежде всего деньги являются сегодня средством обращения, деньги можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг. Как средство обмена деньги позволяют обществу избежать неудобств бартерного обмена. И, представляя удобный способ обмена товарами, деньги позволяют обществу воспользоваться плодами географической специализации и разделения труда между людьми.
4. Средство накопления (сбережения). Деньги служат средством сбережения. Поскольку деньги наиболее ликвидное имущество, они являются наиболее удобной формой хранения богатства. Владение деньгами за редким исключением не приносит денежного дохода, который извлекается при хранении богатства, например, в форме недвижимого имущества (собственности) или ценных бумаг (акций, облигаций и т. д.). Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы фирмой или домашним хозяйством для любого финансового обязательства.
5. Мировые деньги. Функция “ мировые деньги “ - это деньги в системе международных экономических отношений.
Деньги играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Рынок невозможен без денег, денежного обращения. Денежное обращение - это движение денег, опосредствляющее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка.
В мире существуют различные системы денежного обращения, которые сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежной системы относятся:
1) национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг;
2) система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются законными платежными средствами в наличном обороте;
3) система эмиссии денег, т. е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение;
4) государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.
В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:
1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);
2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.
Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Национальным банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.
Таким образом, структура денежной массы достаточно сложна и не совпадает со стереотипом, который сложился в сознании рядового потребителя, считающего деньгами, прежде всего наличные средства - бумажные деньги и мелкую разменочную монету. На деле доля бумажных денег в денежной массе весьма низка (менее 25%), а основная часть сделок между предпринимателями и организациями, даже в розничной торговле, совершается в развитой рыночной экономике путем использования банковских счетов. В результате наступила эра банковских денег-чеков, кредитных карточек, чеков для путешественников и т. п. Эти инструменты расчетов позволяют распоряжаться денежными депозитами, т. е. безналичными деньгами. При оплате товара и услуги покупатель, используя чек или кредитную карточку, приказывает банку перевести сумму покупки со своего депозита на счет продавца или выдать ему наличные.
Развитие системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек в Беларуси определено постановлением Совета Министров и Нацбанка от 13.10.97 г. «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», во исполнение которого Нацбанк с учетом предложения белорусских банков разработал программу поэтапного внедрения системы расчетов на основе пластиков карточек. Принят так же ряд документов, регламентирующих порядок их выпуска и осуществления операций. Ни для кого не секрет, что на сегодняшний день белорусский рубль не выполняет в силу различных макроэкономических факторов ряд своих функций как денежная единица. Однако банковская рублевая карточка-это нечто большее, чем просто деньги. Она является, по сути, инструментом удаленного доступа к текущему счету и ее использование позволяет сократить объемы наличной денежной массы, документооборота, решить ряд социальных задач, в конечном итоге просто гарантирует ее держателю сохранность средств в случае утери карточки. В настоящее время в Беларуси Приорбанк выпускает международные пластиковые карточки крупнейших платежных систем VISA и EUROPAY, предоставляя возможность открытия счетов клиентам в долларах США или немецких марках. К услугам держателей международных карточек более 16 миллионов предприятий торговли и сервиса и 500 тысяч банкоматов по всему миру. Если вам исполнилось 18 лет, вы можете получить любую из 5 международных карточек (VISA, Eurocard/MasterCard, Maestro/Cirrus),Наличие банковской карточки является подтверждением совершеннолетия, например при использовании Интернетом, где оплата услуг возможна только посредством этого инструмента. Держателю карточки за небольшую доплату предоставляется возможность выпуска дополнительной карточки на члена семьи. Данная услуга по своей сути напоминает общий семейный бюджет – счет в банке один, а карточка у каждого своя. Несомненным преимуществом международной карточки является возможность возврата НДС на товары купленные в Канаде, Польше и странах ЕС. При покупке дорогостоящих товаров в большинстве зарубежных магазинов вы получаете чек Tax Free Voucher позволяющий вам вернуть 10-14% от стоимости покупки. Необходимо просто при въезде в Беларусь получить отметку на таможне о пересечении товаром границы, а потом предоставить вышеперечисленные документы в банк. Помимо понятия «личная карточка» существует «Корпоративная» банковская карточка. Корпоративная карточка – это карточка, открываемая юридическим лицом для совершения операций, предусмотренных Положением № 128 Нацбанка « О порядке эмиссии банковских пластиковых карточек и осуществления операций, совершаемых с их использованием». Юридическое лицо вправе осуществлять следующие операции с использованием корпоративных карточек:
Получение налично-денежных средств в национальной валюте в пределах норм установленных законодательством (не более 50 МЗП в месяц), для осуществления расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории РБ, а так же оплаты расходов, связанных с командированием держателей корпоративных карточек в пределах республики;
безналичные платежи, связанные с командированием держателей корпоративных карточек в пределах РБ, в национальной валюте;
безналичные платежи за товары и услуги, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица в национальной валюте;
безналичные платежи по расходам представительского характера на территории РБ в национальной валюте;
безналичные платежи, связанные с командированием держателей корпоративных карточек за пределы республики, в иностранной валюте;
получение налично-денежных средств в иностранной валюте за пределами республики для оплаты расходов, связанных с командированием держателей корпоративных карточек за пределы страны;
безналичные платежи в иностранной валюте при расчетах между юридическими лицами-резидентами за товары на территории РБ в случаях, разрешенных законодательством.
При обращении в банк с юридическим лицом заключается договор, в котором помимо всего прочего определяется порядок пользования карточкой. В соответствии с договором банк выдает корпоративную карточку держателю, указанному в доверенности юридического лица. Воспользоваться карточкой может только сотрудник, на имя которого она выписана.
Как показывает практика, корпоративная карточка является удобным и надежным инструментом осуществления расчетов как на территории РБ, так и за ее пределами. Для бухгалтерии и финансового отдела предприятия значительно упрощается процедура оформления командировки и возврат неизрасходованных средств, а если учесть, что срок нахождения сотрудника в командировке может быть продлен по тем или иным причинам, то здесь наличие корпоративной карточки является просто незаменимым инструментом.
Как уже упоминалось ранее внедрению банковских пластиковых карточек уделяется большое внимание со стороны правительства и Нацбанка. Постановлением Совета Министров и национального банка от 31.01.2000 г. одобрена программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, которая предусматривает масштабную эмиссию банковских карточек белорусскими банками, разработку программно-технического комплекса и материальной базы для решения задач осуществления расчетов с использованием карточек и т.д. В практике реализации программы участвуют как непосредственно Нацбанк и белорусские банки, так и государственные предприятия, и научно-исследовательские институты. Я уверен, что предпринимаемые правительством и Нацбанком меры, направленные на укрепление курса национальной валюты и снижение темпов инфляции, насыщение организованного потребительского рынка необходимыми товарами будут способствовать продвижению новой технологии и ее признанию широкими слоями населения. Внедрение системы безналичных расчетов, помимо решения основной задачи по замещению наличной денежной массы в платежном обороте, становится экономически эффективным и переходит в разряд бизнеса, который, по моему мнению, является одним из более перспективным и высокотехнологичным. Очень скоро мы придем к тому, когда показателем уровня благосостояния станет не пачка банкнот белорусских денежных знаков или иностранной валюты, а наличие банковской карточки.
В структуру денежной массы включаются и такие компоненты, которые нельзя непосредственно использовать как покупательное или платежное средство. Речь идет о денежных средствах на срочных счетах, сберегательных вкладах в коммерческих банках, других кредитно-финансовых учреждениях, депозитных сертификатах, акциях инвестиционных фондов, которые вкладывают средства только в краткосрочные денежные обязательства и т. п. Перечисленные компоненты денежного обращения получили общее название “квази-деньги”. Квази-деньги представляют собой наиболее весомую и быстро растущую часть в структуре денежного обращения.
Экономисты называют квази-деньги ликвидными активами. Под ликвидностью какого-либо имущества или активов понимается их легкореализуемость, возможность их обращения в денежную форму без потери стоимости. Следовательно, самым ликвидным видом активов являются деньги. К высоколиквидным видам имущества относятся золото, другие драгоценные металлы, драгоценные камни, нефть, произведения искусства. Меньшей ликвидностью обладают здания, оборудование.
Стоимость денег.
Оценивая стоимость денег, невольно возникает вопрос: “Что придает 20-долларовой банкноте или 100-долларовому чековому счету именно эту стоимость?” Более или менее полный ответ на этот вопрос включает три момента.
1. Приемлемость. Наличные и чековые вклады являются деньгами по той простой причине, что люди принимают их в качестве денег. В силу давно установившейся практики бизнеса наличность и чековые вклады выполняют основную функцию денег; они принимаются в качестве средства обращения. Допустим, вы меняете в магазине одежды купюру в 20 долларов на рубашку или блузку. Почему торговец принимает взамен этот кусок бумаги? Ответ прост: торговец принял бумажные деньги, потому что он уверен, что другие тоже будут готовы их принять в обмен на товары или услуги. Каждый из нас принимает деньги в обмен на что-то, поскольку уверен, что они в любой момент могут быть обменяны на реальные блага или услуги.
2. Законное платежное средство. Наша уверенность в приемлемости бумажных денег отчасти основана на законе: государство объявило наличные деньги законным платежным средством. Это значит, что бумажные деньги должны приниматься при уплате долга, в противном случае кредитор теряет право на процент и на преследование должника в законном порядке за неуплату. Словом, приемлемость бумажных денег находит опору в том, что государство говорит: эти рубли или доллары - деньги. В нашей экономике бумажные деньги, по существу, являются декретивными деньгами (т. е. объявленные государством).
3. Относительная редкость. На более фундаментальном уровне стоимость денег является, по существу, феноменом спроса и предложения. То есть стоимость денег определяется их редкостью по отношению к их полезности. Полезность денег состоит, разумеется, в их уникальной способности обмениваться на товары и услуги, как сегодня, так и в будущем. Спрос на деньги в экономике зависит, таким образом, от общего долларового объема сделок плюс количества денег, которое индивидуумы и предприятия хотят иметь в распоряжении для возможных сделок в будущем. При данном более или менее постоянном спросе на деньги, стоимость, или “покупательная стоимость”, денежной единицы будет определяться предложением денег.
Итак, приемлемость, относительная редкость и законность и дают, на мой взгляд, денежной банкноте определенную стоимость. Но всегда можно будет выделить еще несколько факторов, которые напрямую или косвенно влияют на стоимость денег. Аналогично и с функциями денег, которые мы рассмотрели выше: разные учёные выделяют различные функции денег.
В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги:
"Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".
