Ст.329ГК РФ говорит нам о том, что исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В зависимости от правСт.329ГК РФ говорит нам о том, что исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В зависимости от правовой природы можно все правовые институты, используемые на случай невозврата кредита, разделить на три группы:
1)традиционные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные главой23ГК РФ(чаще всего используют неустойку, залог, поручительство, банковскую гарантию)
2)2)различные договоры страхования, которые не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают правовые гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита
3)некоторые нестандартные способы обеспечения интересов банка и его вкладчиков, позволяющие путем комбинации отдельных приемов прекращен3)некоторые нестандартные способы обеспечения интересов банка и его вкладчиков, позволяющие путем комбинации отдельных приемов прекращения и погашения долгов сохранить возможность обращения взыскания на имущество должника(прекращение обязательства путем отступного или прощения долга, путем новации).
В данной работе я не буду подробно останавливаться на каждом виде обеспечения, а попытаюсь выделить наиболее интересные моменты.
В частносВ частности, использование залога в банковском кредитовании имеет ряд особенностей. При залоге необходимо учитывать, что банкам запрещено заниматься некоторыми видами деятельности, в частности, торговлей. У банков нет возможности ни хранить имущество, особенно громоздкое, переданное в заклад, ни контролировать
24
Так же на залогодержателе при получении соответствующих денежных средств лежит обязанность удовлетворить требования тех контрагентов залогодателя, чьи требования пользуются преимуществом (выплата алиментов, вознаграждения за труд и так далее—Ст.419; 420ГПК).
Существует определенная специфика и при использоСуществует определенная специфика и при использовании в банковском кредитовании такого способа обеспечения обязательств как банковская гарантия. В кредитовании использование гарантии происходит по несколько иным правилам, чем те, которые установлены в ГК РФ. С одной стороны можно утверждать, что все ранее принятые нормы должны быть приведены в соответствие сСуществует определенная специфика и при использовании в банковском кредитовании такого способа обеспечения обязательств как банковская гарантия. В кредитовании использование гарантии происходит по несколько иным правилам, чем те, которые установлены в ГК РФ. С одной стороны можно утверждать, что все ранее принятые нормы должны быть приведены в соответствие с ГК РФ. Но с другой стороны, ГК РФ установив предельную свободу договору, практически создал условия для того, чтобы отдельные ограничения права перешли из подзаконных нормативных актов в типовые формы договоров. Прежде всего речь идет о наиболее распространенных случаях использования гарантии в кредитных правоСуществует определенная специфика и при использовании в банковском кредитовании такого способа обеспечения обязательств как банковская гарантия. В кредитовании использование гарантии происходит по несколько иным правилам, чем те, которые установлены в ГК РФ. С одной стороны можно утверждать, что все ранее принятые нормы должны быть приведены в соответствие с ГК РФ. Но с другой стороны, ГК РФ установив предельную свободу договору, практически создал условия для того, чтобы отдельные ограничения права перешли из подзаконных нормативных актов в типовые формы договоров. Прежде всего речь идет о наиболее распространенных случаях использования гарантии в кредитных правоотношениях. Проблема состоит в том, что в соответствии с Правилами кредитования материальных запасов и производственных затрат от30.10.1987г., которые не отменены ЦБ РФ, используются стандартные бланковые гарантии, предусматривающие бесспорное списание с гаранта соответствующих сумм. Но ГК РФ предусматривает, что бесспорное списание денежных сумм может вводиться только законом. Но как только гарант подписывает указанную форму, данное положение из нормативного превращается в договорное и ничто не мешает банку-кредитору применить указанное правило. Такая же ситуация возникает и при межбанковском кредитовании, осуществляемом порное списание денежных сумм может вводиться только законом. Но как только гарант подписывает указанную форму, данное положение из нормативного превращается в договорное и ничто не мешает банку-кредитору применить указанное правило. Такая же ситуация возникает и при межбанковском кредитовании, осуществляемом в форме кредитных аукционов ЦБ РФ. Это кредитование регулируется Временным положениемот15.02.1994г., п.2.12.которого говорит, что обязательным условием заключения кредитного договора является закрепление в нем права ЦБ РФ на бесспорное списание денежных средств с корреспондентского счета банка-заемщика.
25
Большое распространение сейчас в качестве способов обеспечения получает страхование финансовых рисков банка, связанных с неисполнением обязательств его клиентом. Банк может заключить договор страхования финансового риска по отдельному кредитному договору, либо по группе кредитных договоров ("портфельное" Большое распространение сейчас в качестве способов обеспечения получает страхование финансовых рисков банка, связанных с неисполнением обязательств его клиентом. Банк может заключить договор страхования финансового риска по отдельному кредитному договору, либо по группе кредитных договоров ("портфельное" страхование). В договоре страхования, по которому страховщик обязуется возместить банку сумму невозвращенного кредита, а так же неполученные проценты, совмещаются сразу два вида страхования: страхование финансового риска, то есть неполученных процентов и страхование имущества, то есть суммы выданных и невозвращеннБольшое распространение сейчас в качестве способов обеспечения получает страхование финансовых рисков банка, связанных с неисполнением обязательств его клиентом. Банк может заключить договор страхования финансового риска по отдельному кредитному договору, либо по группе кредитных договоров ("портфельное" страхование). В договоре страхования, по которому страховщик обязуется возместить банку сумму невозвращенного кредита, а так же неполученные проценты, совмещаются сразу два вида страхования: страхование финансового риска, то есть неполученных процентов и страхование имущества, то есть суммы выданных и невозвращенных банку средств.1
Предел ответственности страховщика определяется суммой, устанавливаемой соглашением сторон, но не превышающей суммы выдаваемого кредита с процентами за его использование. Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредитаПредел ответственности страховщика определяется суммой, устанавливаемой соглашением сторон, но не превышающей суммы выдаваемого кредита с процентами за его использование. Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредитаvПредел ответственности страховщика определяется суммой, устанавливаемой соглашением сторон, но не превышающей суммы выдаваемого кредита с процентами за его использование. Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредитаvвеличины процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства. Страховым случаем, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, признается невозврат заемщиком кредитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока. После наступления страхового случая страховщик обязан выплатить причетающееся страхователю страховое возмещение вустановленный договором срок. За просрочку страховой выплаты страховщик выплачивает банку штраф в размере1%за каждый день просрочки2, если договором не предусмотрено иное.
Страховая компания может отказаться от выплаты страхового возмещения прСтраховая компания может отказаться от выплаты страхового возмещения при наличии:
1)умышленных действий банка, направленных на наступление страхового случая
1Приложение №2 к "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории
Vrh"rvr 1QП^1QQAг \ГоП')-П9 /П8
26
2)2)совершения работником банка преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем
3)сообщения банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования и так далее.
В соответствии с законом (Ст.965ГК РФ) к страховой компании, выплатившей банку страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной ею суммы право требования к заемщику.
Существует и иной вид страховой деятельности: страхование ответственности за неисполнение обязательств. Объектом такого страхования является ответственность заемщика перед банком-кредитором за своевременный и полный возврат кредита. При данном виде страхования невозврат кредитных средств не всегда влечет обязанность страховщиСуществует и иной вид страховой деятельности: страхование ответственности за неисполнение обязательств. Объектом такого страхования является ответственность заемщика перед банком-кредитором за своевременный и полный возврат кредита. При данном виде страхования невозврат кредитных средств не всегда влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Невозвращение застрахованного кредита может произойти по следующим причинам:
1)Форс-мажорные обстоятельства (п.1 Ст.2021)Форс-мажорные обстоятельства (п.1 Ст.202ГК РФ). Форс-мажорные обстоятельства исключают имущественную ответственность страхователя, следовательно, ответственности страховщика не возникает. Если же невозврат кредита произошел вследствии случая1, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение.
2)Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая (п.а ч.1 Ст.21ФЗ "О страховании") всегда являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
3)Неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита в срок. Если они выражены в направлении кредитных средств не по назначению, то страховое возмещение обычно не выплачивается. Иные неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита, обычно не являются основанием для отказа в страховой
27
выплате.4)Вина партнера, получившего заемные средства. В этом случае страховое возмещение всегда выплачивается, а к страховщику переходит в пределах выплаченной им суммы право требования к заемщику (Ст.965ГК РФ).
V.ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ.
Формами гражданско-правовой ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков.
Неустойка здесь носит исключительно договорный характер. Клиент за нарушение срока возврата полученного кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Повышенные проценты начисляются банком на сумму задолженности по кредитноНеустойка здесь носит исключительно договорный характер. Клиент за нарушение срока возврата полученного кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Повышенные проценты начисляются банком на сумму задолженности по кредитному договору после истечения срока возврата кредита. Повышенные проценты можно рассматривать как:
1)неустойку за нарушение срока возврата кредита. Тогда при их взыскании необходимо применять сокращенный 6-месячный срок исковой давности
2)сложный правовой институт и считать, что они состоят из обычных проце2)сложный правовой институт и считать, что они состоят из обычных процентов, которые являются вознаграждением банку за пользование его денежными средствами, и неустойки за нарушение сроков возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. В данном случае применяется обычный 3-летний срок исковой давности, а для неустойки—сокращенный.
3)3)вознаграждение за предоставление клиенту заемных денежных средств, которые он обязан уплатить после истечения срока возврата кредита. К этим отношениям применим 3-летний срок исковой давности.
Стороны в договоре могут определять правовую природу повышенных процентов, если же они этого не сделали, то применяется второй вариант. Во многих кредитСтороны в договоре могут определять правовую природу повышенных процентов, если же они этого не сделали, то применяется второй вариант. Во многих кредитных договорах стороны указывают, что клиент при нарушении срока возврата кредита
28
обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа. В этом случае проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке.
Повышенные проценты в части, превышающей обычПовышенные проценты в части, превышающей обычные, так же как и обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Взыскание процентов за пользование банковским кредитом должно осуществляться по день практического возврата кредита.
Следовательно, даже если суд вынес решение о взыскании непогашенного кредита и процентов по нему Следовательно, даже если суд вынес решение о взыскании непогашенного кредита и процентов по нему на дату заявления претензии, то коммерческий банк сохраняет право предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых с даты вынесения первого решения суда по дату фактического возврата кредита.
Помимо повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитный дПомимо повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитный договор часто предусматривает иные санкции. Например, при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при обнаружении отсутствия обеспечения кредита и так далее, коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора и прочееПомимо повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитный договор часто предусматривает иные санкции. Например, при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при обнаружении отсутствия обеспечения кредита и так далее, коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора и прочее.
Банк в свою очередь, в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если в договоре специально не предусмотрена ответственность за нарушение банком этой обязанности, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту. Ответственность сторон Банк в свою очередь, в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если в договоре специально не предусмотрена ответственность за нарушение банком этой обязанности, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту. Ответственность сторон является полной, то есть виновная сторона обязана возместить своему партнеру убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если в договоре нигде не предусмотрен ограниченный характер ответственности сторон.
29 НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ.
1.ГКРФ
2.ГПК РСФСР.
3.ФЗ "О банках и банковской деятельности от3.02.1996г. (Собрание законодательства РФ.1996г. №6. Ст.492).
4.ФЗ "О страховании" от27.11.1992г. №4015-1. (Российская газета №6 от 12.01.1993г.).
5.ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" от 26.04.1995г. (Собрание законодательства РФ.1995г. №18 Ст.1593;1996г. №1 Ст.3,7; №2 Ст.55).
6.6.Информационное письмо ВАС от10.08.1994г. "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" (Вестник ВАС РФ 1994г. №10).
7.Письмо Госбанка СССР №338 от22.01.1991г. "Положение о порядке начисления процентов и отражении их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков".
8.8.Письмо ЦБ РФ №130а от20.12.1994г. "О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам" (Электронная почта ГУ ЦБ РФ20.12.1994г.)
9.Письмо ЦБ РФ №13-1/191 от15.02.1994г. "О введении в действие временного положения о кредитных аукционах ЦБ РФ" (Экономика и жизнь1994г. №9).
10.Правила кредитования материальных запасов и производственных затрат от 10.Правила кредитования материальных запасов и производственных затрат от 30.10.1987г. (Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР1988 г. №1).
30
11.Приложение №2 к "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ" Росстрахнадзора от19.05.1994г. №02-02/08 (Российские вести №118 от29.06.1994г.).
12.Телеграмма ЦБ РФ от12.Телеграмма ЦБ РФ от01.11.1995г. №204 "О внесении изменений в письмо Банка России от20.12.1994г. №130а" (Финансовая газета1995г. №46).
32
18.Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о^средитах и расчетах. М.1967г.
19.Копьев В. В. Правовое регулирование банковской деятельности. М.1994г.
20.Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.1970г.
21.Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. М.1927г.
22.Миловидов В. Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков США. М.1992г.
23.Научно-практический комментарий к ГК РФ ч.1/Отв. ред. Абова Т.Е., Кабалкин А.Ю., Мозолин В.П.1996г.
24.24.Новоселова Л. А. Кредитные договоры в арбитражном суде. М.1993г.
25.Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.1997г.
26.Павлодский Е.А. Правовое регулирование расчетных и кредитных отношений// Право и экономика.1993г. №3/4.
27.Павлодский Е.А. Расчетные и кредитные договоры//Дело и право.1993г. №7.
28.28.Проскурин А. Пролитое молоко, или о том, как кредитору избежать ошибок// Экономика и жизнь.1996г. №33.
29.Правовое регулирование банковской деятельности/под ред. Суханова Е.А. М. 1997г.
30.Расчеты, банки, кредиты: законодательные акты, примеры оформления документов. М.1993г.
31.Сарчев А.М. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. М.1992г.
32.Севрук В. Т. Банковские риски. М.1994г.
33.Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.1995г.
34.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М.1993г.
33
35.Ухту ев Г. А. Банковское право. М.1990г.
36.36.Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения.1956г.
37.Черкасов А. Формы кредитования внешнеторговых сделок. БиБ.1991г. №8.
38.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.1995г.
39.Ямпольский М.М. О регулировании деятельности коммерческих банков//Деньги и кредит.1993г. №9.
