В случае принятия в залог объектов недвижимости,транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие.По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение,которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка.По результатам оценки составляется экспертное заключение,которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций ,а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения
По результатам проверки составляется заключение,которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.
Заключение должно содержать следующую информацию:
§заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
§заключение о возможных сроках предоставления кредита.
Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний,а также данных анкеты.(кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).
Справка должна содержать следующую информацию:
§полное наименование организации,выдавшей спрвку,ее почтовый адрес,телефон и банковские реквизиты;
§продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
§настоящая должность Заемщика (кем работает );
§среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
§среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и превоставляется последним в кредитующее подразделение.
Справки не выдаются:
1. рабочим и служащим,проработавшим на данном предприятии (учреждении,организации) менее 1 года,кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.
2. при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы,пенсии,стипендии.
3. подлежащим увольнению по разным причинам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации,скркпленными печатью.
Фамилия руководителя предприятия,учреждения,организации и глвного бухгалтерауказывается полностью.Справка заполняется одним цветом чернил,исправления не допускаются.
Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.
Для лиц,работающих в коммерческих структурах,помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия:дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.
При рассмотрении дохода Заемщика,его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
1. доходы,получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
3.в исключительных случаях,по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи,указанные в справке и анкете (подоходный налог,взносы,алименты,компенсация ущерба,погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам,сумма обязательств по предоставленным поручительствам,выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р=Дч*К*t ,где
Дч– Среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К– коэффициэнт в зависимости от величиныДч:
К=0,3 приДчв в эквиваленте до 500 долларов США,
К=0,4 приДчв в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,
К=0,5 приДчв в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,
К=0,6 приДчв в эквиваленте свыше 2000 долларов США,
t– срок кредитования ( в мес .)
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Доход в рублях
Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на
момент обращения заявителя в Банк
Для определения платежеспособности Заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год,заверенная налоговой инспекцией .В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например,при неустойчивом финансовом положении организации,в которой работает Заемщик,наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сорону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст,то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2, где:
Дч1– среднемесячный доход,рассчитанный аналогичноДч,
t1– период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,
Дч2– среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),
t2– период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,
K1иK2коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин и Дч1иДч2
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях.При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей,чтоК =0,3вне зависимости от величиныДч.
Максимальный размер предоставляемого кредита(S)рассчитывается в два этапа:
1.Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика(Sp).При этом условно принимается,что:
Sp*годовая процентная * срок кредитования
ставка по кредиту (в месяцах)
Sp+= Р.
12 * 100
P
ОткудаSp=
Годовая процентная * срок кредитования
ставка по кредиту (в месяцах)
1+
12*100
2.Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита,информации,предоставленной в заключениях других подразделений Банка,остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.
Поручительствопредоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору.Вместе с тем,при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.
Если по совокупности обеспечение(О)-сумма платежеспосоности поручителей и залога в оценочной стоимости—меноше величины платежеспособности Заемщика(Р),то максимальный размер кредита(Sо) определяется на основе соотношения:
So *годовая процентная * срок кредитования
ставка по кредитам (в месяцах)
So+ =O.
12*100
При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:
§по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
§по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм)-- не менее трех поручительств;
§по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) --не менее четырех поручительств;
§кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.
Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности Заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.
Кредитьный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного инспектора,завизированное руководителем кредитующего подразделения,заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:
a) если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недоставерных сведений;
b) если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.
О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту,делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.Причина отказа указывается на заявлениит клиента или в заключении кредитного работника.
По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка,расчеты,ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.
Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета,а также оформление принятых решений,осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов,включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения,в управление (отдел) кредитования территориального банка.При принятии комитетом отделенияы решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.
Управление кредитования территориального банка проверяет предоставленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности,юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.
Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.
Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
2.Оформление договоров.
Одновременно с оформлением кредитного договора , графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
§договор поручительства
§договор залога
§другие документы согласно Регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.
Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа – для Заемщика (поручителя), два экземпляра – для Банка.После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.
Срочное обязательство составляется в одном экземпляре – для Банка.
Договоры залога составляются:
§в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);
§в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один – для залогодателя, второй – для Банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый – в органе, регистрирующем сделку.
По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.
Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:
§в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;
§договор должен быть подписан от имени Сбербанка России тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.
При составлениикредитного договораучитывается следующее.
При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных Банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство Заемщика предоставить Банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:
§при залоге приобретаемого имущества – в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
§при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.
Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.
Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объекта недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.
График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.
Догоров поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору.
Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.
Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.
Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.
Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГИБДД.
Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.
Для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.
Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки Заемщика пакет документов для предоставления кредита, с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении Заемщика, подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.
Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию – на сумму первой части кредита, установленную договором. Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).
Кредитный инспектор визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их Заемщиком.
Один экземпляр договора и графика передается Заемщику.
Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регисрации заявлений о номере и дате кредитного договора.
Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней от даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение Заемщику напрвляется за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.
Процедура оформления договора поручительства аналогична процедуре оформления кредитного договора.
Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.
Выдача кредита под заклад ценных бумаг осуществляется только после заключения договора заклада ценных бумаг между заемщиком и учреждением Сбербанка России и передачи ценных на хранение учреждению Сбербанка России.
После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:
§формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
§обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.
3.Предоставление кредита.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
§зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
§зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
§оплаты счетов торговых и других организаций;
§перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.
По истечении двух лет выдача кредита прекрыщается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.
Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении (перечислении в другое учреждение Сбербанка России для зачисления) на соответствующий счет Заемщика части кредита.
К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается поностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.
Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обячзательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.
Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другог уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.
При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.
