РефератБар.ру: | Главная | Карта сайта | Справка
Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России. Реферат.

Разделы: Банковское дело | Заказать реферат, диплом

Полнотекстовый поиск:




     Страница: 5 из 6
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 4 5 6 






При этом взнос собственных средств заемщика должен быть не менее:
§30 процентов стоимости товара в случае приобретения товаров зарубежного производства;
§20 процентов стоимости товара в случае приобретения товаров отечественного производства.
Процентная ставка.
Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам. При приобретении товаров отечественного производства процентная ставка на три пункта ниже.
Срок пользования кредитом.
Устанавливается Банком в зависимости от объекта кредитования:
§при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) – на срок не более 3-х лет;
§при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели и др. – в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более 3-х лет.
В случае, если гарантийный срок на товар не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара заемщику.
Максимальный срок – 3 года.
Периодичность погашения кредита.
Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора. Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже.
Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.
Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.
Общие условия.
Кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте.
Выдача кредита осуществляется только безналичным путем, перечислением средст на расчетный счет фирмы – продавца.
Фирма – продавец – юридическое лицо из числа клиентов Банка, осуществляющая розничную реализацию товаров. Фирма должна иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в Банке.
Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в банк следующие документы:
ЗАЯВЛЕНИЕ
ПАСПОРТ или заменяющий его документ
СПРАВКИ с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний
АНКЕТЫ
ПАСПОРТА поручителей и залогодателей
Справка с места работы заемщика (поручителя) должна содержать следующую информацию:
§полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты
§продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации
§настоящая должность заемщика
§среднемесячный доход за последние шесть месяцев
§среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скркпленными печатью.
Пенсионеры представляют в банк пенсионное удостоверение и справку о размере пенсии из органа социальной защиты населения. Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, представляют в банк декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией.
Кредитование осущесвляется аналогично порядку предоставления кредитов на неотложные нужды с учетом некоторых особенностей:
Взаимоотношения Банка и Фирмы – продавца строятся на основе Договора о сотрудничестве. В соответствии с Договором о сотрудничестве Банк принимает на себя обязательство предоставлять заемщикам кредиты на покупку высоколиквидных товаров в сети Фирмы в соответствии с нормативными документами Сбарбанка России, регламентирующими порядок кредитования, при взаимодействии с Фирмой.
Перечень Фирм, с которыми Банк заключает Договор о сотрудничестве должен быть утвержден на Кредитно – инвестиционном комитете Банка.
Стороны вправе самостоятельно определять возможность и условия сотрудничества, предусмотренные в Договоре:
§предоставления Фирмой системы скидок для граждан, приобретающих товары в кредит от их розничной цены;
§уплаты Банку комиссионного вознаграждения в процентах от роста товарооборота Фирмы, определяемого от общей суммы выданных Банком кредитов;
§прием Фирмой товаров, являющихся предметом залога (приобретенных ранее в сети Фирмы) на реализацию по договору комиссии в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
В период сотрудничества Банк проводит постоянный мониторинг финансовогог состояния Фирмы. В случае ухудшения финансового состояния и наличия негативной информации о ее деятельности, Банк рассматривает вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества.
В качестве обеспечения возврата кредита могут быть использованы:
a) при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) – залог приобретаемых транспортных средств и поручительство физического лица (или юридического лица);
b) при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели и др. – залог приобретаемых товаров и поручительство физического лица (или юридического лица).
При этом следует иметь в виду следующее:
§Договор залога оформляется одновременно с оформлением кредитного договора. В случае отсутствия такой возможности (допускается при выдаче кредита на приобретение транспортных средств), Банку следует обеспечить получение от Фирмы технического паспорта для последующей регистрации транспортного средства и договора залога в органах ГАИ заемщиком в присутствии представителя Банка.
Договор залога траспортных средств с отметкой о произведенной регистрации в органах ГАИ, свидетельство о регистрации залога транспортных средств, а также копия технического транспорта хранится в кредитном деле заемщика до полного погашения задолженности по кредитному договору.
§Договор поручительства из числа физических лиц следует прежде всего заключать с супругой (супругом) при условии ее (его) платежеспособности. Одновременно с договором поручительства у супруги (а) истребуется письменное согласие на залог общего имущества с целью предотвращения возможности признания договора недействительным в судебном порядке по заявлению одного из супругов.
§Договор поручительства юридического лица может быть принят в качестве обеспечения, если оно является для заемщика работодателем и находится на расчетно – кассовом обслуживании в Банке. При этом следует заключить дополнительное соглашение к договору на расчетно – кассовое обслуживание о праве безакцептного списания средств с расчетного счета поручителя в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
§Договор поручительства должен обеспечивать исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме, включая основной долг, проценты за пользование кредитом и неустойку с суммы просроченного платежа
§Имущество преданное в залог, должно быть застраховано на случай утраты и повреждения в пользу Банка не позднее 5 дней после подписания кредитного договора. В случае неисполнения заемщиком указанного требования, Банк рассматривает вопрос о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании имеющейся задолженности в поном объеме.
Схема связанного кредитования.
Схема связанного кредитования предполагает замкнутый цикл движения денежных средств, выданных по кредитному договору.
После выбора заемщиком товара на Фирме и получения счета – фактуры, содержащего подробные данные о наименовании, количесиве и стоимости товарас указанием всех относимых на счет заемщика расходов, а также гарантийного срока, заемщик предоставлчет в Банк пакет документов.
Полученная от заемщика кредитная заявка регистрируется Банком в отдельном журнале.
Банк в первоочередном порядке в течение 7 календарных дней после предоставления заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита и счета – фактуры, рассматривает вопрос о возможности предоставления кредита.
В случае принятия положительного решения, заемщик вносит сумму установленного первоначального платежа на лицевой счет в Банке по вкладу “до востребования”.
Кроме того, при наличии у Банка соответствующей договоренности со страховой компанией, заемщику предлагается дополнительно внести на лицевой счет по вкладу “до востребования” расчетную величину страховой суммы по договору страхования имущества.
Поступившие на лицевой счет заемщика по вкладу “до востребования” указанные суммы перечисляются на основании его поручения на счета Фирмы и страховой компании.(копии поручений должны быть в кредитном деле заемщика).
После подписания кредитного договора, оформления договоров поручительств, по возможности, и договора залога, а также получения от заемщика копии поручения, свидетельствующей о частичной оплате им стоимости товара, Банк перечисляет сумму кредита на расчетный счет Фирмы.
Банк извещает Фирму о предоставлении заемщику кредита посредством выдачи последнему копии выписки из решения Кредитного комитета за подписью руководителя и печатью Банка на имя руководителя Фирмы с указанием суммы кредита, что является подтверждающим документоми об оплате товара и служит основанием для получения заемщиком товара в сети Фирмы.
В случае предоставления заемщику кредита в иностранной валюте, Банк производит зачисление средств по кредитному договору на счет по вкладу “до востребования” и осуществляет операции по безналичной конвертации средств, с последующим перечислением их рублевого эквивалента на расчетный счет Фирмы.


ГЛАВА З.
ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕЗЕРВА НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ.

3.1.Оценка кредитных рисков по выданным ссудам
Резерв на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Указанный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.
Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков.
Резерв на возможные потери по ссудам используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банков.
1,Оценка кредитных рисков по выданным ссудам.
Оценка кредитных рисков производится банками по всем ссудам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, как в российских рублях, так и в иностранной валюте, а именно:
§по всем предоставленным кредитам, включая межбанковские кредиты (депозиты);
§по векселям, приобретенным банком;
§по суммам, не взысканным по банковским гарантиям;
§по операциям, осущесвленным в соответствии с договором финансирования под уступку денежного требования (факторинг).
Классификация ссуд осуществляется банками самостоятельно или аудиторской организацией (на основании договора) в процессе анализа качества активов банков. Конкретные критерии, используемые банками при анализе активов, а также процедуры принятия и исполнения решений по формированию и использованию резерва на возможные потери по ссудам должны содержаться в соответствующих документах банка, определяющих его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации.
Классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков (оценка риска производится одновременно с предоставлением ссуды (учетом векселя, возникновением задолженности, приравненной к ссудной), а в последствии – при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев) производится на комплексной основе: в зависимости от финансового состояния заемщика, оцененного с применением подходов, используемых в отечественной и международной банковской практике, возможностей заемщика по погашению основной суммы долга и уплаты в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и иных платежей.
Оценка финансового состояния заемщика должна проводиться банком на постоянной основе и содержаться в кредитном досье банка, особенно в отношении крупных кредитов, кредитов связанных с банком заемщиком, инсайдером, а также в отношении всех проблемных (не отнесенных к стандартным) кредитов.
2,Понятие обеспеченности ссуд.
Под обеспечением понимается залог. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности.
Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен (справочные цены).

СУДЫ
по качеству обеспечения


Обеспеченные Недостаточно Необеспеченные
ссуды обеспеченные ссуды
ссуды
Рисунок 3. Виды ссуд по качеству обеспечения.

Обеспеченная ссуда – имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
§его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
§вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.
К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), а также векселя, авалированные указанными субъектами.
Недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
К категории недостаточно обеспеченных относятся также ссуды, выданные под банковскую гарантию банков стран ОЭСР, и векселя, авалированные этими банками.
Необеспеченная ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченной и недостаточно обеспеченной ссуде.
Классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок. В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:

1 группа – стандартные (практически безрисковые) ссуды,
2 группа – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата),
3 группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата),
4 группа – безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).
Исходя из всей совокупности обстоятельств, принимаемых во внимание при классификации ссуд, конкретная, классифицируемая ссуда может быть отнесена к одной из более высоких групп риска, чем это вытекает из формализованных критериев. Отнесение ссуды к более низкой группе риска, чем это вытекает из формализованных критериев, не допускается.
Исходя из формализованных критериев:
К стандартным ссудам могут быть отнесены:
а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам;
текущие ссуды – ссуды, по которым отсутствует просроченная задолженность по выплате основного долга и не заключались дополнительные соглашения о пролонгации.
б) следующие обеспеченные ссуды:
§текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно (продолжительность просрочки в уплате основного долга либо процентных платежей исчисляется в календарных днях);
§с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
§переоформленные один раз без изменения условий договора;
Имеются в виду переоформленные (пролонгированные) ссуды при условии своевременной уплаты процентов по ним.
Под изменением условий договора по переоформленным ссудам понимается одно из следующих изменений:
§уменьшение в дополнительном соглашении процентной ставки, при условии, что первоначальным договором предусмотрена фиксированная ставка, либо при плавающей процентной ставке – изменением, не соответствующим условиям, содержащимся в первоначальном соглашении сторон.
§продление в дополнительном соглашении срока предоставления кредита на период, больший по сравнению со сроком, указанным в первоначальном кредитном договоре.
§увеличение суммы предоставленного кредита относительно первоначального.
При оформлении дополнительного соглашения, на основании которого реально улучшается качество обеспечения ссудной задолженности, ссуда относится к той же группе риска, что и до переоформления.
К нестандарным ссудам могут быть отнесены:
а) следующие обеспеченные ссуды:
§текущие ссуды при наличии просроченной выплаты прцентов по ним от 6 до 30 дней включительно;
§с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;
§переоформленные два раза без изменения условий договора;
§переоформленные один раз с изменениями условий договора;
б) недостаточно обеспеченные ссуды:
§текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;
§с прсроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
§переоформленные один раз без изменений условий договора;
в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.
Под льготными ссудами понимаются ссуды, предоставленные заемщикам (кроме кредитных организаций) под процентную ставку ниже ставки рефинансированияч Банка России, действующей на момент предоставления ссуды (если средневзвешенная процентная ставка по данному филиалу или головной кредитной организации выше ставки рефинансирования). Если средневзвешенная процентная ставка по данному филиалу или головной кредитной организации ниже ставки рефинансирования, то льготной считается ссуда, предоставленная по ставке ниже средневзвешенной процентной ставки.
К сомнительным ссудам могут быть отнесены:
а) следующие обеспеченные ссуды:
§текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180 дней включительно;
§с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней включительно;
§переоформленные два раза с изменением условий договора;
§переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений условий договора;
б) недостаточно обеспеченные ссуды:
§текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30 дней включительно;
§с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;
§переоформленные два раза без изменений условий договора;
§переоформленные один раз с изменениями условий договора;
в) необеспеченные ссуды:
§текущие ссуды при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;
§с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
§переоформленные один раз без изменений условий договора;
г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.
Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число ссуд, указанных выше, следует относить к безнадежным.
Поддающиеся обобщению формализованные критерии оценки кредитных рисков представлены в таблице классификации выданных ссуд и оценок кредитных рисков.

Таблица 1
Классификация ссуд исходя из формализованных критериев
оценки кредитных рисков.




Обеспеченная

Недостаточно обеспеченная
Необеспеченная

Текущая ссудная задолженность при отсутствии просросенных процентов по ней

1

1
1

§ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно
§текущая задолженность с просроченной выплатой процентов до 5 дней включительно
§преоформленная один раз без каких-либо изменений условй договора

1

2
3

§ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно
§текущая задолженность с просроченной выплатой процентов от 6 до 30 дней включительно
§переоформленная один раз с изменениями условий договора по сравнению с первоначальным, либо переоформленная два раза без изменений условий договора

2

3
4

§ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней включительно
§текущая задолженность с просроченной выплатой процентов от 31 до 180 дней включительно
§переоформленная два раза с изменением условий договора или более двух раз независимо от наличия таках измененй суды

3

4
4

Ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу свыше 180 дней или текущая задолженность с просроченной выплатой процентов свыше 180 дней

4

4
4




     Страница: 5 из 6
     <-- предыдущая следующая -->

Перейти на страницу:
скачать реферат | 1 2 3 4 5 6 

© 2007 ReferatBar.RU - Главная | Карта сайта | Справка