Одно из основных достиженийS.W.I.F.T.является создание и использование специальных стандартов банковской документации, призванных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового характера. Немалое преимущество данных стандартов заключается в том, что их создатели одновременно являются и их пользователями, а, следовательно, имеют возможность оперативно их совершенствовать. Всевозможные виды входящей и исходящей документации были сведены примерно к 70 видам форматов, разбитых на группы по основным видам операций.
И в окончании данной главы хотелось бы сказать о преимуществах системыS.W.I.F.T.перед другими банковскими системами взаиморасчётов, среди которых можно выделить несколько:
ьКонкурентоспособность. Международный платежный и кредитный оборот все более концентрируется на участниках и пользователяхS.W.I.F.T.Банки, которые не хотят быть вытесненными из международного платежного оборота, должны по соображениям конкурентоспособности подключиться кS.W.I.F.T.;
ьБезопасность передачи данных. Т.е. защита от фальсификаций, потерь и оставления без ответа платежных поручений и финансовых сообщений существенно повышается благодаря представленной системе. Помимо программ по обеспечению безопасности, применяемых в вычислительных центрах и концентраторахS.W.I.F.T.(контроль за доступом, контроль машинных залов), в систему встроены некоторые специальные меры по обеспечению безопасности, которые гарантируют ее большую степень по сравнению в традиционным платежным балансом;
ьБыстрота передачи данных. Улучшает возможности по ускорению переразмещения средства для банков и их клиентов (в день передается с соответственно проверяется в среднем 600 тысяч платежей)6;
ьОтветственность в рамках системы. СоздателямиS.W.I.F.T.установлены правила, которые позволяют отдельным членам предъявлять претензии о возмещении ущербаS.W.I.F.T.или другому участвующему в ней институту при определенных обстоятельствах;
ьРационализация внутри банка. После передачи черезS.W.I.F.T.полученные платежи и финансовые сообщения могут сразу же без предварительной ручной обработки обрабатыватьсяЭВМ. С другой стороны, любая операция, предлагаемая в виде сообщения поS.W.I.F.T.(подтверждение валютной сделки, платежное поручение и т.д.) может быть немедленно и автоматически превращена в исходящее сообщение.
Другие же достоинстваS.W.I.F.T.заключаются в возможности приоритетной посылки сообщения, поиска сообщений, посланных 10 дней назад и получение банков телеграфных сообщений.
3. Международные корреспондентские отношения банков на примере ОАО «ИМПЭКСБАНК».
Сначала необходимо дать понятие банковским корреспондентским отношениям как экономической категории.
Корреспондентские отношения – это традиционная форма банковских связей, используемая в основном при обслуживании внешней торговли и включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что в свою очередь означает, что банки, обменявшись контрольными документами (альбомами образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать банковскую документацию и ключом для идентификации телеграфной переписки), выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций.
Но, понятие «корреспондентских отношений» в настоящее время вышло за традиционные рамки только договоренности между банками о порядке совершения взаимных операций и распространилось практически на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских взаимоотношений, работу по совершенствованию практики международных расчётов, качество банковского обслуживания клиентуры.
Подкорреспондентскими отношениями в их современном выраженииследует понимать отношения, опосредствующие проведение между банками взаимных операций, которые они совершают по поручению своих клиентов и от собственного имени.
Теперь более подробно разберёмОАО«ИМПЭКСБАНК» и его корреспондентские отношения7.
ИМПЭКСБАНКоснован в 1993 году. В октябре 1994 года получил генеральную лицензию№ 2291 ЦБ РФ, а 08 ноября 2001 года, в связи с изменением формы собственности, банк прошёл перерегистрацию (в форме паевого банка — общества с ограниченной ответственностью), получив лицензию за тем же номером. В ноябре 2001 годаИМПЭКСБАНКизменил организационно правовую форму и был перерегистрирован вОткрытое акционерное общество, каким и является поныне. Все эти годы банк стабильно работает на финансовом рынке страны.
Признанием успехов работыИМПЭКСБАНКастало присвоение ему кредитных рейтингов. Международное агентствоSTANDARD &POOR’Sв сентябре 2002 года присвоилоИМПЭКСБАНКурейтингCCC-/C(прогноз позитивный). Агентство«РусРейтинг»присвоило банку рейтингВ+(прогноз стабильный). По оценкам журнала«THEBANKER MAGAZINE»ИМПЭКСБАНКпо размеру капитала занимает 23 место среди российских банков8.
В 1999 годуИМПЭКСБАНКстал ведущим операторомММВБ(с брутто–оборотом в несколько десятков миллионов долларов США в день), членомНФА, РТС, НАУФОР. Получил разрешениеЦБ РФна открытие и ведение специальных счетов типа«С». Новая стратегия превратилаИМПЭКСБАНКиз специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.
О росте доверия к банку наглядно свидетельствует динамика числа клиентов в столичных отделенияхИМПЭКСБАНКа. Если в начале 1999 года у банка было 4 московских отделения, в которых обслуживали чуть более 1000 клиентов, то в июле 2002 годаИМПЭКСБАНКимел уже 19 московских отделений и несколько десятков тысяч клиентов. Количество счетов, как организаций, так и частных лиц за 2001 год увеличилось более чем в 2 раза, а остатки на счетах выросли почти в пять раз9.
Достижение подобных результатов не случайно. Банк позаботился о том, чтобы предоставить своим клиентам максимум финансовых инструментов и новых услуг. В частности, клиентам были предложены новые виды вкладов в рублях и иностранной валюте:«Срочный», «Рубин», «Сапфир», «Бриллиант».
В 1999 году частные клиенты получили вИМПЭКСБАНКедоступ на фондовый рынок. Они могли формировать собственные инвестиционные портфели и эффективно использовать свободные денежные средства. Начиная работу на рынке ценных бумаг с «частниками», банк, в отличие от других, не вводил ограничений по минимальному размеру клиентского портфеля. Такая стратегия позволила привлечь инвесторов с портфелем в 1000—10000 долларов США.
В 1999 году, получив статус принципиального члена крупнейших мировых платежных системVISAиEUROPAYINT., банк начал эмиссию собственных международных пластиковых картVISAиEUROCARD/MASTERCARD. В настоящий момент банк выпустил более 170000 карт, транзакции по которым проходят через собственный процессинговый центрИМПЭКСБАНКа.
В феврале 2000 года банк получил лицензию на работу с драгоценными металлами.
ИМПЭКСБАНК располагает обширной корреспондентской сетью, состоящей из крупных банков России и СНГ, а также известных зарубежных банков:HSBC BANKUSA, DRESDNERBANKAG, UNIONBANK OFCALIFORNIAINTERNATIONAL,LLOYDSTSB BANKPLCи др.
ИМПЭКСБАНКуверенно занял своё место в тридцатке крупнейших банков России и вышел на первое место среди российских банков по динамике роста собственного капитала. Размер его активов вырос с 153,8 млн. рублей на начало 1999 года до почти 13,8 млрд. рублей на 1 июля 2002 года.
УИМПЭКСБАНКасамая разветвленная послеСберБанкафилиальная сеть — 20 московское отделение и 46 филиалов в крупных российских административных центрах. Банк работает практически во всех крупнейших городах Сибири и Черноземья, на Дальнем Востоке и в Западом регионе страны.ИМПЭКСБАНКподдерживает тесные деловые контакты со многими региональными администрациями, участвуя в реализации социально-экономических программ развития регионов.
Создание разветвленной и комплексной системы корреспондентских отношений с банками-партнерами как в России, так и в ближнем и дальнем зарубежье вИМПЭКСБАНКерассматривают в качестве приоритетного направления стратегии развития. Именно масштабы корреспондентской сети позволяют причислить тот или иной банк к группе лидеров, говорят о его авторитете среди взыскательных коллег по банковскому бизнесу, деловой репутации в профессиональном сообществе. Бесспорные успехи, которых добился в 1999 годуИМПЭКСБАНКв расширении корсети и упрочении связей с отечественными и зарубежными финансовыми институтами, свидетельствуют о его выходе на качественно новый уровень межбанковского сотрудничества. А это, в свою очередь, дает возможность ускорять платежи и повышать уровень клиентского обслуживания.
В течение 1999 годаИМПЭКСБАНКустановил корреспондентские отношения с 47 банками. Среди них –Национальный Банк Республики Беларусь,Международный Промышленный Банк(Москва),Доверительный и Инвестиционный Банк(Москва),ПромстройБанк(Санкт-Петербург),УкрэксимБанк(Киев),ПриватБанк(Днепропетровск),АвальБанк(Киев),ПриорБанк(Минск),Народный Банк Казахстана(Алмата) и др. В течение года динамично развивались и отношения с зарубежными банками-корреспондентами в США, Великобритании, Германии, Швейцарии, Австрии, Бельгии, Японии.
За 1999 год вИМПЭКСБАНКеоткрыто 92 счёта типаЛОРО40 банкам, среднемесячные обороты по таким счетам выросли до 2,1 млрд. рублей, что во много раз выше показателей предыдущего года. Ежемесячное количество операций поЛОРО-счетампревысило 2000.
Энергично наращивая корреспондентскую сеть,ИМПЭКСБАНКвсего за год сумел выйти на докризисный режим работы, при котором крайне ограниченное число столичных финансовых институтов могло играть роль «банка для банков».ИМПЭКСБАНКпредлагает своим партнерам широкий спектр услуг на столичных финансовых «площадках». Среди основных услуг, предоставляемых банком:
ьбесплатное открытие и ведение корреспондентских счетов во всех видах валют;
ьначисление процентов на остаток на корреспондентском счете;
ьпроведение ускоренных платежей;
ьплатежи в режиме «технического овердрафта»;
ьбронирование средств на корреспондентском счете;
ьоперации на внутреннем и внешнем валютных рынках;
ькассовые операции;
ьсопровождение материальных ценностей инкассаторской службой;
ьдокументарные и гарантийные операции;
ьоперации на фондовом рынке;
ьразмещение средств;
ьуправление активами.
Например, для региональных банков-корреспондентов, не имеющих собственной разветвленной корсети за рубежом, особенно важны, как показал опыт 1999 года, услуги ИМПЭКСБАНКа по проведению международных расчетов. А поскольку зарубежными банками-корреспондентами ИМПЭКСБАНКа являются первоклассные западные финансовые институты, он может выбирать оптимальные маршруты прохождения платежей, проводить их в любой нужной валюте.
Рисунок №2- Среднедневные остатки на корреспондентских счетах ЛОРО (в млн. руб.)
Для региональных банков был специально разработан и успешно применяется антикризисный пакет льготных тарифов, позволяющий оптимизировать работу на финансовом рынке. Услуги банка помогли многим его партнерам повысить эффективность управления средствами на корсчетах.
На протяжении 2000 годаИМПЭКСБАНКстремился удовлетворять растущую потребность банков-партнеров в надежном банке с высочайшим качеством услуг.ИМПЭКСБАНК, владеющий уникальными технологиями расчетов «on-line», использовал свои преимущества для активного развития корреспондентской сети.
В течение годаИМПЭКСБАНКустановил корреспондентские отношения с 21 банком, увеличив общее числоЛОРО-корреспондентовдо 68 (доли российских и зарубежных банков-корреспондентов составляют 62% и 38% соответственно). К концу 2000 года банк обслуживал более 160 счетов типа ЛОРО. Среднемесячные обороты по этим счетам достигли к концу года 24,5 млрд. рублей, а число проводимых операций превысило 8000 в месяц.
Рисунок №3- Количество банков-корреспондентов ЛОРО
Рисунок №4- Количество корреспондентских счётов ЛОРО
ИМПЭКСБАНКуделяет особое внимание расширению взаимовыгодного сотрудничества с региональными банками. Результатами работы банка в данном направлении явилось привлечение к сотрудничеству таких крупных банков, какРИКБ «БашкредитБанк»(г. Уфа),ОАО КБ «Тульский Промышленник»(г. Тула),ОАО «АвтоВАЗБанк»(г. Тольятти),ОАО АИКБ «ТатФондБанк»(г. Казань),ЗАО УКБ «БелгородСоцБанк»(г. Белгород).
Динамично развивались отношения с банками стран СНГ. В частности, вИМПЭКСБАНКеоткрыли счетаАКБСР «УкрСоцБанк»(г. Киев),АБ «Синтез»(г. Киев),АБ «Диамант»(г. Днепропетровск).
ИМПЭКСБАНКоставался в числе лидеров среди российских банков в области развития сотрудничества с иностранными финансовыми институтами. Банк продолжал целенаправленно и планомерно оптимизировать свою корреспондентскую сеть, что позволило обеспечить его присутствие в основных финансовых центрах мира.
Расширение корреспондентской сети – закономерный результат качественного повышения уровня услуг для банков–корреспондентов. Для банков, не имеющих разветвленной филиальной сети,ИМПЭКСБАНКначал предоставлять, например, такую услугу, как оплата (домициляция) векселей банка-корреспондента через сеть своих региональных филиалов. Это позволяет банкам повысить ликвидность своих вексельных программ и сделать векселя более привлекательными для их держателей.
В расширении международного сотрудничестваИМПЭКСБАНКделает ставку на последовательное проведение политики прозрачности. Иностранным партнерам регулярно предоставлялась достоверная информация о финансовом состоянии банка в контексте развития общей экономической ситуации в стране. Это позволило создать объективное представление о месте, которое банк занимает среди финансовых институтов Российской Федерации.
Все это подкрепляется стремительным развитием технологической базы банка, во многом ориентированной на дистанционное обслуживание партнеров и клиентов в режиме реального времени. Благодаря электронным средствам связиИМПЭКСБАНКвесьма активно работает со своими корреспондентами, при этом обеспечивается надежная защита информации. В 1999 году был сделан большой шаг вперед в области автоматизации и развития информационных технологий межбанковских расчётов и корреспондентских отношений. Получила дальнейшее развитие система автоматической обработки сообщений банка-корреспондента, которая подстраивается под любую систему связи, под любой канал передачи данных, будь тоS.W.I.F.T., Интернет ,Спринти традиционныйТелекс.
В канун смены тысячелетий никто не хочет выглядеть старомодным. В банковском же деле оснащенность новейшей техникой, владение самыми передовыми технологиями – это условие сохранения конкурентоспособности и перспектив роста. Вот почемуИМПЭКСБАНКстарается работать «на опережение». В его штате – высококвалифицированная команда программистов, инженеров-электронщиков, т.е. тех специалистов, без которых невозможно комплексное внедрение новейших разработок и информационных систем.
Не стал для банка исключением и 1999 год. Одной из важнейших задач была подготовка информационной системы к переходу в 2000 год. Были модифицированы многие компоненты программного, технического обеспечения, и в итоге наступление нового года не сказалось на работе компьютерных систем.
Солидные инвестиции в технологическую базу позволили вывести многие услуги банка на уровень международных стандартов, создать дополнительные удобства обширной клиентуре. Существенно модернизированы и внутрибанковские системы, корпоративные сети, различные элементы инфраструктуры.
К числу важнейших достижений можно отнести разработку и введение в промышленную эксплуатацию системы «Клиент-Банк Экспресс», которая позволяет клиентамИМПЭКСБАНКаоперативно (в режиме on-line) управлять банковскими счетами непосредственно из своих офисов, выполняя платежи и получая выписки по счетам. Новейшую версию этой системы дистанционного обслуживания отличают не только оперативность, но и повышенный уровень защиты информации: для обеспечения конфиденциальности и целостности передаваемых данных используются передовые методы криптографии. При передаче по каналам связи электронные документы кодируются и сопровождаются электронной подписью, что гарантирует аутентичность и помогает при разрешении возможных споров о правомочности тех или иных поручений.
Увеличение объема международных платежей, связанное с бурным ростом клиентуры, расширением филиальной и корреспондентской сети банка, потребовало замены программного обеспечения взаимодействия с сетьюS.W.I.F.T.Установлена более мощная системаS.W.I.F.T. ALLIANCEACCESS, которой сегодня обладают лишь некоторые российские банки. Увеличено также число используемых торговых и информационных терминалов системREUTERSиММВБ, что создает дополнительные удобства для брокеров и повышает информационную оснащенность рабочих мест сотрудников и клиентов.
В 1999 годуИМПЭКСБАНКпродолжил развитие своей сетевой инфраструктуры. Это позволило ему стать одним из наиболее высокотехнологичных российских финансовых институтов федерального масштаба. В частности, благодаря внедрению мощного пакета управления сетью «HP OPENVIEW» была значительно повышена управляемость сети, объединяющей компьютеры банковских офисов московского региона и части региональных филиалов. Большинство отделенийИМПЭКСБАНКасвязаны между собой в локальную сеть с использованием оптоволоконных линий передачи данных. Это значительно упрощает взаимодействие подразделений банка и ускоряет выполнение клиентских поручений. Естественно, повышенная пропускная способность каналов связи создает дополнительные возможности и для использованияИнтернет-Технологий. ИМПЭКСБАНК отрабатывает различные элементыЭлектронной и мобильной коммерции в сфере банковских услуг, а менно:Интернет-Банкинга(удалённого банкинга),Мобильного Банкинга, создает базу для использования их информационных и транзакционных возможностей в интересах своих клиентов.
Развиваясь,ИМПЭКСБАНКпродолжает успешно использовать банковскую систему автоматизацииАБС4, построенную на основе адаптированной к российским условиям западной системы автоматизацииSYMBOLSкомпанииSYSTEMACCESS. Это облегчает переход к международной системе отчётности, который актуален для всего банковского сообщества России. В частности, вИМПЭКСБАНКевведена в эксплуатацию новая, построенная на передовых технологиях система подготовки консолидированной финансовой и бухгалтерской отчётности.
Создается все необходимое и для обслуживания пластиковых карточек, выпускаемыхИМПЭКСБАНКом. В этой сфере, как известно, удельный вес технологической составляющей особенно велик. Чтобы осуществлять транзакции по расчётным и текущим счетам клиентов при операциях с дебетовыми пластиковыми карточками в режимеon-line, установлен модуль для взаимодействия банковского процессингового центра с системойАБС4. Это и другие новшества выводятИМПЭКСБАНКна прочные позиции одного из лидеров в сфере безналичных расчётов.
Постоянно развивая технологическую базу,ИМПЭКСБАНКстремится всячески содействовать развитию бизнеса своих клиентов, высоко держать марку банка, владеющего всем арсеналом современных технологий. Последние годы стали еще одним важным этапом на этом пути – создавая все необходимые предпосылки для выхода на новые позиции в XXI веке.
Ориентируясь на постоянный рост корреспондентской сети,ИМПЭКСБАНКмодернизировал свою аппаратно-программную базу. В частности, продолжено развитие систем удаленного обслуживания клиентов в режиме реального времени. Возможность использования любого из существующих в настоящее время электронных каналов передачи данных позволяет корреспондентам активно работать сИМПЭКСБАНКомиз любой точки мира, а применение технологий электронной подписи и шифрования, отвечающих новейшим требованиям российских и международных стандартов, обеспечивает эффективную защиту передаваемых сообщений.
В 2000 году данная система была дополнена новыми модулями. Это позволило расширить список автоматически обрабатываемых форматов межбанковских сообщений, в том числе с использованием стандарта транслитерацииS.W.I.F.T.-RURS, сократить время прохождения платежных документов, повысить надежность и безопасность системы.
Продолжается совершенствование собственной расчётной системы, основанной на корреспондентской и филиальной сетях банка. Благодаря её эффективному функционированиюИМПЭКСБАНКвышел на качественно новый уровень расчетов не только с регионами России, но и со странами СНГ.
Развитие информационных технологий – традиционно приоритетное направление деятельностиИМПЭКСБАНКа. В 2000 году многие программные средства в связи с расширением спектра операций и услуг были усовершенствованы.
В частности, банк модернизировал систему удаленного доступа к счёту «Клиент-Банк Экспресс». В 2000 году в нее были добавлены новые полнофункциональные типы платежных документов, которые стало возможным обрабатывать в автоматизированной банковской системе и исполнять на условиях «день в день». В результате «Клиент-Банк Экспресс» позволяет осуществлять большинство операций в рублях и валюте. При этом пользователь может проводить операции одновременно по нескольким рублевым и валютным счетам.
Использование системы «Клиент-Банк Экспресс» реально оптимизирует условия работы компаний. Поэтому к концу 2000 года пользователями услуг удаленного доступа (Интернет-Банкинга) стали более 700 предприятий и организаций, состоящих на обслуживании в банке.
В 2000 году банк стал шире использовать возможности сети Интернет для повышения уровня обслуживания своих клиентов. Была произведена коренная реконструкция официального сайтаИМПЭКСБАНКаhttp://www.impexbank.ru. На его базе организованаon-line-системапредоставления персональной финансовой информации.
РазвитиеИМПЭКСБАНКакак универсального многофилиального кредитного учреждения предъявляет высокие требования к технологической поддержке проводимых им финансовых операций. Расширение масштабов деятельности банка в сочетании с необходимостью внедрения новых услуг и поддержания единых стандартов работы во всех филиалах и отделениях определило принятие следующих основных направлений развития технологической базыИМПЭКСБАНКав 2001 году:
ьразвитие информационной инфраструктуры;
ьразработка программного обеспечения для продуктов и услуг, предлагаемых банком на рынке;
ьвнедрение информационных технологий, позволяющих оптимизировать;
ьпринятие управленческих решений.
В области развития информационных технологий специалистыИМПЭКСБАНКавыполнили комплекс работ по подключению региональных филиалов банка к корпоративной банковской сети. Благодаря интеграции банковских систем филиалов в информационную сеть банка, обмен данными между центральными и региональными подразделениями происходит в режимеon-line. Получение в режиме реального времени данных об операциях, проводимых на различных рынках, дало возможность, с одной стороны, гибко управлять финансовыми ресурсами банка и рисками, с другой – обеспечило успешное внедрение в практику целого ряда уникальных услуг.
Большое внимание уделялось повышению качества работы корпоративной сети банка. В 2001 году получил развитие единый корпоративный стандартSUNUNIXORACLE, позволивший объединить в рамках одной информационной структуры программные комплексы различных производителей. Использование единого стандарта обеспечивает более стабильную работу банковской компьютерной сети и открывает перспективы для ее дальнейшего развития.
Подводя итог выше сказанному необходимо отметить следующее, что технологический потенциал банка является важным конкурентным преимуществом в его работе на финансовом рынке. Большое внимание, уделяемоеИМПЭКСБАНКомосвоению современных разработок в области информатики и телекоммуникаций, сохраняет этот потенциал на высоком уровне, позволяя добиваться эффективного и слаженного функционирования всех своих подразделений, и предлагать клиентам уникальные услуги.
Активное внедрениеИМПЭКСБАНКомтехнологическихноу-хауобеспечивает базу для разработки новых финансовых продуктов и планомерного повышения уровня обслуживания клиентов. Наличие мощных технических ресурсов позволяет банку не только полноценно проводить любые коммерческие операции, но и осуществлять комплексные программы развития бизнеса в масштабах всей страны.
4. Нововведения в сфере телекоммуникационных банковских технологий
При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платёжные документы в системахКлиент-Банкили оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчётов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?
Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.
И тут возникает вполне естественный вопрос: «А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?» И оказывается что можно.
Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (E-Cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом ещё в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.
