Iniiaiie iiaeaiie eniieuciaaiey naiuo aniinoaiaiiuo a iea eaoiae n iaaieoiie iieinie, yaeyaony eo ianneaiinou, oae eae iie ia caueuaiu io anyeiai iaa oaeuneoeeaoee e ceioiioaaeaiee. Iinoaeoei ieiaii ceioiioaaeaiey iiao neoeou iaaanoia, iineieueo naaaaiey i aieuoeinoaa iieoiie ia niiauaony iaiaaeaiii eiiiaiee, yieoeiaaaoae eaoieo, eeeaio iiao enoaoeou noiio, ciaeoaeuii iaauoauo iaeneiaeuiue acia eaaeoa, naaeaa iiiai naaieoaeuii iaeeeo iieoiie eee iaio eoiio, noieiinou eioiie auoiaeo ca aiee aicaieaiiiai iaaaea. Oee n oaeuneoeeaoeae iiaoo auou aieaa eciuaiiuie. Nouanoaoo, iaieia, onoienoaa, eiieouea eioiiaoe, caienaiio ia iaaieoiie iieinea eaaeoiie eaoiee, ia iacaiieiaiio eaoieo e nieiauea ioiaaoie aeuaoiuo iaiciaaiee ia eiieiaaeuio aoiaao. Yoe onoieno Iniiaiie iiaeaiie eniieuciaaiey naiuo aniinoaiaiiuo a iea eaoiae n iaaieoiie iieinie, yaeyaony eo ianneaiinou, oae eae iie ia caueuaiu io anyeiai iaa oaeuneoeeaoee e ceioiioaaeaiee. Iinoaeoei ieiaii ceioiioaaeaiey iiao neoeou iaaanoia, iineieueo naaaaiey i aieuoeinoaa iieoiie ia niiauaony iaiaaeaiii eiiiaiee, yieoeiaaaoae eaoieo, eeeaio iiao enoaoeou noiio, ciaeoaeuii iaauoauo iaeneiaeuiue acia eaaeoa, naaeaa iiiai naaieoaeuii iaeeeo iieoiie eee iaio eoiio, noieiinou eioiie auoiaeo ca aiee aicaieaiiiai iaaaea. Oee n oaeuneoeeaoeae iiaoo auou aieaa eciuaiiuie. Nouanoaoo, iaieia, onoienoaa, eiieouea eioiiaoe, caienaiio ia iaaieoiie iieinea eaaeoiie eaoiee, ia iacaiieiaiio eaoieo e nieiauea ioiaaoie aeuaoiuo iaiciaaiee ia eiieiaaeuio aoiaao. Yoe onoienoaa iaiu iioie ia aaoiiaou, ieiaiyaiua a iaaaceiao e anoiaiao aey auaae aeia e aaenoaoee iieoiie. Aoaie oeuieaneee oe naycai n eeiuie eaaioeoeeaoeiiiuie iiiaaie. Eiaaa eaoiea n iaaieoiie iieinie anoaaeyaony a eoauee eanniaue aaoiiao, iaoeia iineo aeaaaeuoa eaoiee iacaaou naie iaieu. Caoai iia neouaaao iaieu iaiinaanoaaiii n eaoiee e naaieaaao aai n oai, eioiue aue iacaai eeeaioii. Iiyoiio a iiaaaeaiiue iiiaio iioaaou iaaeeuiue iaieu aieai iiianou a aaio iaiyou eiiiuoaa, anoiaiiiai a eanniaue aiiaao. E eaie oeee, aniieaaauee eaeei-eeai ainooiii e yoie iaiyoe, iiao oaeei iaacii ociaou iaieu aeaaaeuoa eaoiee.
Aiuaa ni ceioiioaaeaieyie eiaao iiiai aciuo aniaeoia. Aaiui a yoie nayce yaeyaony eiioieu eioiiaoeiiiuo naycae iaao aaieianeeie aaoiiaoaie e oaioii iaaaioee eioiiaoee, eiioieu aaiou aaieianeiai ianiiaea. Naae iaoiaia caueou ianneaiuo eaaeoiuo eaoiae ecaanoiu neaaouea:
— iaianaiea aiiieieoaeuiie iieinu n ociii, auiieiaiiui iaaieoiuie aieeaie;
— eaaioeoeeaoey eaoiee aieaieaoueie aaeiecioiiaie;
— eniieiaiea eaoiee ec iaoaeaea, oanoaeoaeuiiai e iaaaaaie e naoe ( yoi iiiiao ecaaaeony io iaeioiuo ieieoeaiuo niiniaia eiieiaaiey eioiiaoee ianneaiuo eaoiae).
Aiciiiui aoaieai iiaeaiu ceioiioaaeaiee yaeyaony eioaeaeooaeecaoey naiie eaoiee (ni. acaae 2.2).
Yeaeoiiiua eaoiee (niao-eaou) iaeaaao aaoiy aaiuie eaanoaaie, iaaniaeaaueie caueoo io aceeiiai iaa ceioiioaaeaiee. Ai-iaauo, yeaeoiiiay eaoiea aniieaaaao yiaaiiacaaeneiie iiaaiieoaiie iinoiyiiie iaiyou. A yoo iaiyou caiineony oaeouay eioiiaoey, e iia nioaiyaony aaa iinea ioeeaiey enoiieea ieoaiey. A iaa iiao auou caienaia noieiinou eaaie iieoiee, a oaea noiia anao caoao, e iiyoiio eeeaio, aaeay iieoiee ia iiao iaauneou onoaiiaeaiio noiio. Ai-aoiuo , a eaao eaoieo aiiioeiaai naie iioanni, eioiue ie niioaaonoaouai auaia aoeoaeoou iaaniaeo aaioo eaoiee oaeei iaacii, oiau iiaaaeaiiua anoe iaiyoe auee iaainooiiu ieeiio, eiia oeiu, yieoeiaaaoae eaoieo.
N iiiiuu iioannia eaoiea naia iiao naaieou iacaaiiue ae iaieu n iaaeeuiui, eioiue oaieony a naeaoiie ciia aa iaiyoe. Eaoiea iiao ia ioeuaaou naiaai iaiey ieeaeie aiaoiae nenoaia. Ia naiii aaea aaa eiiiaiee - yieoaioo eaoiee ia iaycaoaeuii ciaou aa iaieu. Ie yiennee eaoiee aa aoaouee aeaaaeao iiao nai aaanoe iaieu a iaiyou, ainiieuciaaaoenu niaoeaeuiui oaieiaeii, eoauei e caienuaauei aaiiua a eaoieo. Iinea oiai, eae iaieu aaaaai ( aeaaaeao aieai aaanoe aai aaaau eee oeau, oiau eneeeou aiciiiua ioeaee) e iiaaai, eaoiea caiiieiaao aai a "naeaoiie ciia" naiae iaiyoe.
Eiia iaiey, a "naeaoiie ciia" oaieony oaea oaeouee aaeain aeaaaeuoa, naeeiue iiia eaoiee, a oaea iineaaiaaoaeuiinou iiaaaeaiiuo aoea e oeo, auaaiiay oeiie - yieoaioii aey iineaaouae iiaaee eaoiee. A aoaie ciia iiaaiieoaiie iinoiyiiie iaiyoe, eioio iiii iacaaou ioeuoie ciiie, iiao auou caienaii eiy aeaaaeuoa, aai aaan, iiia oaea Eiia iaiey, a "naeaoiie ciia" oaieony oaea oaeouee aaeain aeaaaeuoa, naeeiue iiia eaoiee, a oaea iineaaiaaoaeuiinou iiaaaeaiiuo aoea e oeo, auaaiiay oeiie - yieoaioii aey iineaaouae iiaaee eaoiee. A aoaie ciia iiaaiieoaiie iinoiyiiie iaiyoe, eioio iiii iacaaou ioeuoie ciiie, iiao auou caienaii eiy aeaaaeuoa, aai aaan, iiia oaeaoiia e iiia aai naoa. Aaiiua, niaaaueany a ioeuoie ciia, iiii iianou ie iiiiue eaiai neouaauaai onoienoaa, aaioauaai n iiaiaiuie eaoieaie, iaiaei eciaieou yoe aaiiua iaeucy — oaioaeuiue iioanni ioeaaony auiieieou eao eiiaiao ia eciaiaiea eioiiaoee a ioeuoie ciia.
Anyeee ac, eiaaa ie iiiiue eaoiee niaaoaaony eaeay-ieaoau iieoiea, oaeea naaaaiey, eae noieiinou iieoiee, iacaaiea e aaan oiaouae iaaiecaoee, a oaea aaoa, caienuaaony a aoao iaeanou iaiyoe, iacuaaaio aaiae ciiie. Aaiiua a yoo iaeanou iiaoo auou caienaiu oieuei ie niaeaaiee iiaaaeaiiuo oneiaee ( neaai, eiaaa eaoiea anoaaeaia a caeiiiue eanniaue aiiaao), ieai oaiea e caienu iiaoo auou iiecaaaaiu oieuei n acaoaiey aeaaaeuoa eaoiee.
8.NIENIE ENIIEUCIAAIIIE EEOAAOOU.
1. Aieoaiae A.A., Ieeineay I.I. "Eaaeoiua e aoaea aaieianeea eaoiee a nenoaia aaoiiaoeceiaaiiuo aaiaiuo anaoia". I., Iaiaoai - Eioii, 1991.
2. Aieoaiae A.A., Eeiiioianeee A.A., Iaoiia A.A. "Nicaaiea nenoaiu eaaeoiuo eaoiae aey eiiiaaneeo aaieia" I., Iaiaoai-eioii, 1992 a.
3. Y.ea, .Eiooa e a., "Eiiiaaneea aaiee".I.,NI " Einiiiieen", 1991a. n. 372 — 380.
4. Eooyeia A. Niao-eaou a aaciaeeiuo anaoao. oiae " Ioeuoua nenoaiu naaiaiy " N 2 1994 a. nn.1—7.
5. Aaaaaa A."Ieiaiaiea niao-eaoiae a oeiainiauo e eioiiaoeiiiuo ieeiaieyo". Iaicaiea "Oeiainiaua uiee" o.2 N2, oaaaeu. 1994 a. nn.123-127.
6. Eioaoaen - oeiainu (AI "Oeiainiaua iiainoe). Auionee ca iaeia n eiy 1993 ii aiaeu 1994.
7. Onoaaiua e aeeaiiua iaoaeaeu OII "Iauaaeiaiiay ieaoaiay nenoaia"
Iineaa, 1995 a.
3
Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации
Институт переподготовки и повышения квалификации кадров
по финансово-банковским специальностям
Выпускная работа
на тему: "Мировой опыт использования банковских пластиковых
карточек и его применение в России.
Слушателя
вечернего отделения (10 месяцев)
Специальность: "Банковское и стра-
ховое дело"
Научный руководитель_______________
Москва. 1995 г.
- 2 -
Содержание стр.
1.Вступление 3
2.Виды пластиковых карточек
2.1 Классификация карточек с финансовой точки зрения 4
2.2 Классификация карточек с технической точки зрения 5
3.Финансовые взаимоотношения между контрагентами в 10
процессе расчетов посредством пластиковых карт.
4.Опыт российских банков на рынке пластиковых карт
на примере "Объединенной платежной системы". 18
5.Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирова- 24
ния пластиковых карточек.
6.Список использованной литературы. 28
- 2 -
1.Вступление
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может
обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему
Diners Club. Затем появляются , такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы ослужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.
Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. У нас Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов.
2.Классификация пластиковых карточек
2.1 Классификация карточек с финансовой точки зрения
С точки зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе использования пластиковых карт, можно ( с достаточной степенью условности ) выделить следующие типы карт.
1) Кредитные карточки (Credit card), которые используются для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express).Оплата с помощью карточки может производиться в любой торговой точке оборудованной устройством для подготовки чека , который плательщик выписывает при покупке. Некоторые кредитные карточки могут также использоваться для получения наличных денег в банковских автоматах .
2) Кредитные карточки, которые используются для оплаты определенного вида услуг ( или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита , финансируемого ( в пределах установленного лимита) оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран ;карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например
в торговой сети, принадлежащей одной фирме.
Крупные фирмы розничной торговли признают преимущества кредитных карточек. Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения покупателей . Хотя ставки дисконта , взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по США они равны 3,5 %. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5-6% суммы продаж.
3) Карточки, используемые для гарантии чековых платежей (Check Guarantee Cards). Они выдаются банком , где открыт счет клиента и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.
Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего чета, и кроме того, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете.При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до 500 долларов, а иногда и больше.Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего чета, и кроме того, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете.При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до 500 долларов, а иногда и больше.Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.
Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийный карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются.
4)Дебетные карточки (Debit cards) , которые используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
5)Карточки для электронных банковских автоматов ( Electronic Banking Mashine - EBM , или Automatic Teller Mashine - ATM).Они являются разновидностью дебетных карточек и предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.
2.2 Классификация карточек с технической точки зрения
С точки зрения технологического оформления все виды расчетных
карточек делятся на 2 большие группы:
1) Карточки с магнитной полосой. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них , называемой ISO -2 , находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO - 1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще 2 полосы - Т2 и Т3. Информация на магнитных полосках носит статический характер : однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в реальном масштабе времени (Оn-line) и из-за плохой телефонной связи могут длиться достаточно долго, Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).
