+--> +------------+ +----------+
:-->+------------+ ¦ +----------+ ¦
+--¦ +--------------+ +-+ +------------+ ¦ ¦
¦ +->¦ Эмитенты +-+ ¦ Торговые ¦ +-+
¦ +--------------+ ¦ Фирмы +-+
¦ +-------------------+ +------------+
¦ +------------------+ ¦
¦ +----------------------+ ¦
¦ ¦Э1¦Э2¦Э3¦ ........ ¦ЭN¦ ¦
¦ +----------------------¦ ¦
+------------------>¦ Корр.Счета Эмитентов ¦ ¦
+---->¦ Расчетный Банк ¦ ¦
¦ +----------------------+ ¦
¦ ¦ Центр Авторизации ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +--------------------+ ¦
¦ ¦
¦ ¦
¦ ¦
¦ +-------------+
+--------------------------------->¦Пункты Выдачи+-+
¦->¦ наличных ¦ +-+
¦->+-------------+ ¦ ¦
¦-> +------------+ ¦
+-> +-----------+
---> - информационные потоки
---> - денежные потоки
рис. 4
а) Банк-Эмитент открывает в Расчетном Банке рублевый и валютный
корр. счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на
корр. счете должна быть достаточной для того, чтобы Расчетный Банк мог без задержки оплатить операции по карточкам Банка-Эмитента сразу после предоставления информации Центром Авторизации.
При общем количестве карточек Эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт.
Эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в Расчетном Банке. Центр Авторизации по требованию Расчетного Банка контролирует остаток на корр. счете Эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корр. счете Эмитента).
Если Банк не хочет, чтобы его клиентам были запрещены
операции по карточкам по причине нехватки средств на корр. счете,
он должен вовремя позаботиться о его пополнении.
b) Расчетный Банк может списывать средства с корр. счета Банка
и направлять их на оплату в Торговые Фирмы на основании
информации, предоставляемой Центром Авторизации.
с) Банк-Эмитент поручает Центру Авторизации выполнять авторизацию по запросам от Торговых Фирм и Пунктов выдачи наличных. Для этого Центр Авторизации хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех Банков-Эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).
d) Банк-Эмитент и Центр Авторизации ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных Эмитента и Центра Авторизации.
Банк передает Центру Авторизации один файл, содержащий:
- данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами;
-данные по внутрибанковским операциям - начисления (удержания)
по карточкам;
- данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на
основании файла финансовых транзакций, представленного Центром
Авторизации.
Предполагается следующий порядок обмена:
с 11.00 - 12.00 - рассылка по Эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день;
с 16.00 - 18.00 - прием Центром Авторизации файлов от Банков-Эмитентов.
Центр Авторизации гарантирует обновление Центральной Базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от Эмитента, к 11.00 следующего дня (по московскому времени).
e) Получив файл от Центра Авторизации, Эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести e) Получив файл от Центра Авторизации, Эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов Владельцев карточек.
f) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, Эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных.
g) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.
-25-
5.Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирования
кредитных карт
Основной проблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений.
Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход,
поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость которой выходит за рамки дозволенного предела.
Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например , устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства
очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти , может таким образом узнать пароль владельца карточки.
Борьба со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Важным в этой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:
-нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;
-идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;
-исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и
сжатию ( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).
Возможным решением проблемы злоупотреблений является интелектуализация самой карточки (см. раздел 2.2).
Электронные карточки (смарт-карты)обладают двумя важными качест
вами, обеспечивающими защиту от разливами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых , электронная карточка располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых , в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким
образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.
С помощью процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании - эмитенту карточки не обязательно знать ее
пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом , читающим и записывающим данные в карточку. После того, как пароль введен ( владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в "секретной зоне" своей памяти.
Кроме пароля, в "секретной зоне" хранится также текущий баланс
владельца, серийный номер карточки, а также последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой - эмитентом для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можно назвать открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его счета.Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя - центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне.
Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь
покупка, такие сведения, как стоимость покупки , название и адрес тор-
гующей организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий ( скажем, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.
- 28 -
Список использованной литературы.
1. Голубович А.Д., Миримская О.М. "Кредитные и другие банковские
карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". М., Менатеп
- Информ, 1991.
2.Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. "Создание систе-
мы кредитных карточек для коммерческих банков" М., Менатеп-информ,
1992 г.
3.Э.Рид, Р.Коттер и др., "Коммерческие банки".М.,СП " Космопо-
лис", 1991г. с. 372 - 380.
4.Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. Журнал " Откры-
тые системы сегодня " N 2 1994 г. сс.1-7.
5. Ведеев Д."Применение смар 5. Ведеев Д."Применение смарт-карточек в финансовых и информаци-
онных приложениях". Обозрение "Финансовые рынки" т.2 N 2 , февраль
1994 г. сс.123-127.
6. Интерфакс - финансы (АО "Финансовые новости). Выпуски за
период с июня 1993 по апрель 1994.
7. Уставные и рекламные материалы ТОО "Объединенная платежная
система"
Aeaeoio EIIE
Oeiainiaie Aeaaaiee
ie Iaaeoaeunoaa innee
a-a Eanaaeiie E.I.
Cayaeaiea
Iioo ooaaaeou ca iii, neooaoaeai aaaiaai ioaaeaiey ii niaoeaeuiinoe “Aaieianeia e noaoiaia aaei” Aeenaaaui Aiaaai Aeaaeieiaeai, neaaouo oaio aeieiiiie aaiou: “Ieiaie iiuo eniieuciaaiey ieanoeeiauo eaoiae e aai ieiaiaiea a innee”.
oeiaiaeoaeai aeieiiiie aaiou iioo iaciaeou iaaeuieea eiaanoeoeiiiiai oiaaeaiey Eiaanoeiiaaiea “Ayeeii” Aeaoeia A.N.
| “11” yiaay 1996 aiaa |
__________________ /A.A. Aeenaaa/
|
Расходы по платежам которые урегулирую сальдо счета не включены.
Расходы по приему - передачи информации в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" Банк не несет, также отсутствует абонементная плата.
Платежи по корреспондентскому счету, открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.
Основные функции счета 167105 "корреспондентский счет "НОСТРО" открытого в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" это:
проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ"
проведение операций с ценными бумагами
операции по конвертации средств в иностранную валюту и обратно
На счете 80001 хранятся денежные средства в иностранной валюте. По счету выполняются основные операции:
осуществление банковских переводов в валюте
конверсионные операции
выдача средств наличными
Передача распоряжений по операциям со счетами, а также получение выписок по счетам осуществляется по сети SPRINTв формате SWIFT, в закодированном виде. Пополнение рублевого кор.счета осуществляется платежами по сч. 871.
Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.
1.Ведение счета бесплатно
2.Начисление процентов на кредитовый остаток 5% годовых на
сумму свыше
500,0 млн.руб.
3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3,1% годовых на
в иностранной валюте сумму свыше
100,0 тыс.д.США
4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно
клиентов
5.Выполнение переводов по рублям бесплатно
(возмещение телекоммуникационных расходов) 20 долл. США
Переводы в иностранной валюте
1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно
бенефициаров
2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно
3.Переводы в пользу клиентов других банков 0,2%
min 5 долл.США
max 200 долл.
4.Измененение условий, аннуляция перевода 40 долл.США
5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно
административных органов, а также в пользу
благотворительных фондов
6.Выдача клиенту дубликата платежного по-
ручения Внешторгбанка по письменному запросу 1 долл.США
Выдача иностранной валюты наличными с 0,5%
корреспондентского счета
Таблица №4
Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК
|
Наименование операции
|
Сумма сделок за день, млн.руб. |
Комиссионное
вознаграждение % |
|
Покупка на аукционе |
до 500 включительно
|
0,3 |
|
|
свыше 500 по 1000
|
0,1 |
|
|
свыше 1000 по 5000
|
0,05 |
|
|
свыше 5000 по 20000
|
0,025 |
|
|
свыше 20000
|
0,01 |
|
Покупка/продажа на
вторичных торгах |
до 1000 включительно
|
0,08 |
|
|
выше 5000 по 20000
|
0,05 |
|
|
свыше 20000
|
0,01 |
|
Погашение ГКО |
без ограничений
|
0 |
Платежи по корреспондентскому счету, открытому в
АКБ "АВТОБАНК" город Москва.
Основные функции счета в Автобанке аналогичны кор.счету открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.
Основное отличие состоит в пополнении счета- это телеграфное авизование и тарифам по операциям в рублях, иностранных валютах и операциям с ценными бумагами.
Работа по счету осуществляется по сети SPRINT, отправляемые и получаемые документы шифруются и подписываются электронной подписью.
Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.
1.Ведение счета бесплатно
2.Начисление процентов на кредитовый остаток 10% годовых
по Российским рублям
3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3% годовых на
в иностранной валюте сумму свыше
200,0 тыс.д.США
4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно
клиентов
5.Выполнение переводов по рублям бесплатно
Переводы в иностранной валюте
1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно
бенефициаров
2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно
3.Переводы в пользу клиентов других банков 10долл.США
5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно
административных органов, а также в пользу
благотворительных фондов
Выдача иностранной валюты наличными с 0,2%
корреспондентского счета
Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК
Объем сделок за предыдущий квартал до 5млрд. - 0,065%
Объем сделок за предыдущий квартал до 10млрд. - 0,055%
Объем сделок за предыдущий квартал до 30млрд. - 0,045%
При погашении ГКО и ОФЗ-ПК комиссия не взимается, открытие и ведение счета-депо - бесплатно.
Тарифы Автобанка, особенно, по операциям с ценными бумагами и по ведению кор.счетов благоприятнее тарифов ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК".
3.3.Рекомендации по улучшению схемы межбанковских расчетов
Как уже отмечалось выше в работе по межбанковским платежам выделяют два критерия : срок прохождения платежа и себестоимость, манипулируя этими критериями менеджер банка строит схемы прохождения собственных и клиентских платежей.
В предыдущей главе рассматривались схемы платежей существующие в АКБ ГРИНКОМБАНК, но поработав с Приложением №1 и №2 можно проанализировать поток платежей на регионы(города) и кор.счет банка открытый в РКЦ, и относительно этого составить оптимальную структуру платежей, что и сделаем сейчас:
Согласно Приложения №1 составим таблицу №5
Таблица №5
Поток платежей от АКБ ГРИНКОМБАНК
с 01.01.97г. по 30.04.97г. валюта Российские рубли
|
Направление платежа
|
Кол-во
платежей |
Сумма
(рублей) |
Процент
(%) |
|
Платежи на Иркутскую обл. : |
|
| |
| Города Иркутск,Ангарск, Усолье-Сибирское |
3703
|
52 254 863 049
|
66,9
|
|
Другие города области |
13
|
483 987 288
|
0,6
|
|
Платежи в г.Москва |
96
|
6 670 849 488
|
8,5
|
|
Платежи в г.Омск |
20
|
7 282 524 000
|
9,3
|
|
Другие города России |
161
|
17 971 883 280
|
14,7
|
|
Итого
|
3993
|
78 110 107 105
|
100
|
